保險小學堂

忘記自己手上有哪些保險? 專家 3步驟 教你尋回紀錄,別再重複買雷同保障!

(首圖來源 /shutterstock)   小花會員楊小姐來信詢問: 『小時候爸媽幫我買了一份保險, 因為搬家的關係保單不知道放哪去了, 當初賣保險的業務員早已離職, 兩位老人家也想不起來 到底是跟哪家保險公司買的…唉, 顧問可否教教我有什麼方法可以查詢嗎?』   繼續看下去... ( 贊助商連結 )   3步驟找回投保紀錄 私房錢都可能會找不到了更何況是紙本保單? 保單不見了的確讓人很煩惱, 到底該如何搜尋查找自己過去的購買紀錄呢 (到底買了哪些保障)?   其實很簡單,只要3步驟 : 1.到壽險公會網站上, 在投保紀錄查詢專區裡就可以找到申請書   2.下載並填寫申請表,備齊相關文件後, 寄到壽險公會,大約10個工作天, 公會就會回信給申請人, 書面告知被查詢人有效及失效 兩年內之的人身保單。   3.若需要知道詳細的保單內容, 仍須自行聯繫詢問各保險公司。   那需要具備什麼身分 才能查詢保單呢? 1.你本人。 2.只要是利害關係人 (法定代理人、最近順位法定繼承人、 遺產管理人或遺囑執行人)都可以提出申請。 但要注意法定代理人或是監護人需全體提出申請, 同時在申請書上簽名或蓋章。 等收到壽險公會回信後, 就可以直接詢問所投保的保險公司, 確定保單現有狀況、險種及內容資料的正確性。   如果原本就知道投保的保險公司, 就可以省去以上壽險公會查詢及申請的步驟, 你可以直接打客服電話 或是透過各保險公司網站的保戶專區, 查詢確認自己有哪些保單。 如果需要重新申請遺失的保單, 可以提出申請補發保單, 通常在網站上就可以找到提出申請的程序, 或是請客服人員幫忙提出申請程序。     另外,家人如果不幸身故, 要查詢保單該怎麼辦? 過去作法 : 先辦理死亡登記> 然後到壽險公會網站下載申請表> 附上身分證影本、除戶戶籍謄本等證明文件, 郵寄到壽險公會>壽險公會協助轉交給各家保險公司清查。 這流程不僅要付NT250元查詢費, 且文件往返等待時間長,時效性也差。   現在作法 : 政府為了便民,從105年9月1日起, 如果要查詢家人在生前所買的保單, 只需至各地區『戶政事務所』 辦理親屬死亡登記, 就可同時免費申請保險理賠查詢服務囉。   顧問建議 : 如果您也像楊小姐一樣老是想不起 找不到重要資料存放在哪裡, 建議您可以進行『數位儲存』: 善用各種掃描拍照工具, 將紙本保單影像檔儲存至雲端, 就可以輕鬆管理保單資料囉。   本文及內文圖 由 小花平台保險+ 授權;原文 於此 撰文者:小花平台保險+/ Bruce 未經授權,請勿轉載! ( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)   更多保險知識,好文推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)  

育有 2男2女,將房子過戶給長子後 遭棄養...他痛心:財產能要回來嗎? 2條民法詳解

(首圖來源 /shutterstock)   因為父母的財產分配不均問題、 或者固有重男輕女傳統觀念, 又或長輩特別偏袒某個子女, 其實兄弟姊妹間在「公平」的心理因素下, 會為了錢的問題大打出手, 又或者對簿公堂的事件時有耳聞。   繼續看下去... ( 贊助商連結 )   從實例看生前贈與 張先生育有二男二女, 因為受到固有傳統的價值觀影響, 認為財富一定要傳承給兒子, 於是將房子過戶給大兒子,定存也給兒子拿走, 卻沒有想到兒子拿走所有財產之後就棄養爸媽, 張先生傷心之下,問房子可以要回來嗎? 將財產於生前就過戶給子女,有以下的考量   1. 節稅的考量: 財產轉移時須繳納的稅額, 若財產扣除遺產稅免稅額、扣除額後, 如果遺產的淨額不高, 且遺產中包含持有很久的不動產, 選擇生前贈與是比較不划算。然而財產數額龐大, 概算應納遺產稅額極高,可考慮於生前及早規畫, 建議分年將財產移轉,以節省稅負。   2. 自主分配財產: 由於台灣法律繼承制度有「特留分」 與「繼承順位」規定, 若父母想要充分掌控財產的支配權, 特定比例分給子或女, 不想按照法律規定平均分配遺產, 又或是要分給沒有法定繼承權的親友或照顧者, 要在生前透過贈與, 或預立遺囑等方式處分財產。     3. 透過信託管理: 如果擔心有弱智或者不善理財的子女會散盡財產, 可運用「信託」, 與銀行約定資產分配計畫,將財產事先規劃, 銀行或保險公司依約定每年分配給子女。 為了保障自己未來的生活無虞, 也可簽訂「自益信託」, 指定信賴的親友擔任信託監察人, 專款專用在自己的生活費、 醫療費及安養照護費用。     子女不孝, 已經過戶後的財產可以取回 父母親把財產過戶給子女,雖然了卻一樁心事, 如果子女未善盡照顧之責任, 因為生前分配財產屬於贈與行為, 贈與人若想要回財產, 需要在贈與的同時附加「負擔」或「條件」, 以附負擔與條件做為要件。   民法412條規定, 在贈與的同時可以附加「負擔」 或「條件」,約束受贈者的行為。 例如,支付父母生活費用的「負擔」, 或多久探視一次的「條件」, 當負擔或條件沒有實現時, 可以撤銷贈與或主張贈與失效, 進而請求返還贈與物。 或者也可依民法第416條之不扶養、 故意侵害撤銷贈與, 贈與時即使沒有附負擔或附條件, 當子女不孝時, 在一年內還是可以依據規定撤銷贈與, 包括分得財產的子女不履行扶養義務, 或是對贈與人、 贈與人的配偶或直系血親(兒女、孫子等)、 三親等內旁系血親或二親等內姻親, 有故意侵害之行為,依刑法有處罰之明文者, 例如:辱罵(公然侮辱)或虐待毆打(傷害罪)等。   依據以上的規定, 張先生於一年之內是可以撤銷其贈與的, 超過一年就不可以了。   本文及內文圖 由 好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/王永才 未經授權,請勿轉載! ( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)   更多保險知識,好文推薦你>> 她進行微創手術 辦理住院,醫療險 為何不理賠?不是有住院 就一定賠,關鍵在 醫生這句話! 診斷出惡性類癌,保險公司卻說:看不出是惡性腫瘤!實際案例:他這樣爭取,類癌保險金多 51 萬 快檢視保單要保人!小心身故後課遺產稅 三高、B肝、糖尿病 保險公司都不給保!? 有了「這 3 種保單」,生病也不怕沒保險可以理賠 保單通知單 內藏 5 關鍵細節!續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠!  

乳癌保險理賠學問大!治療費高達132億...5種女性特別注意!

(首圖來源 /shutterstock)   乳癌是台灣女性癌症第一名,死亡率第四名, 雖然死亡率低但發生率高。 多數人以為,只要自我檢查 沒有形狀不規則硬塊、不正常分泌物就夠了, 但輔仁大學附設醫院一般外科主任黃其晟說: 「一般女性自我觸摸檢查, 摸到硬塊時,可能已經不是零期了。」   繼續看下去... ( 贊助商連結 )   零期乳癌治癒率100% 乳房攝影降低死亡率 其實乳癌分期,從零期到四期, 只有零期乳癌不會擴散轉移到其他器官, 所以治癒率幾乎百分之百,不必化療。 但是「零期乳癌是很早期的腫瘤, 有時是摸不到的,所以女性自我檢查不見得有效」。 真正能早期發現的方式,就是定期乳房攝影篩檢, 可以降低1/3的乳癌死亡率。 全台灣一年大約有一萬三千個名乳癌新診斷個案, 其中零期癌大約占20%,部分晚期乳癌, 可能是較年長的女性,或是雖然已經知道有腫瘤, 卻不好意思說出來,或是聽信偏方不願意處理。   早期發現早治療 後期燒錢難負擔 零期乳癌就是原位癌,已經有惡性細胞, 但沒有穿出乳腺管的基底膜, 所以不會轉移擴散到別的器官。 一到四期侵襲性乳癌,都是已經穿過基底膜, 期數愈高預後愈差。 零期乳癌因為治癒率高且不具侵襲力, 好險網調查顯示 多數保險公司癌症險不賠原位癌, 但民國95年前買實支實付保單, 以及現今仍有少數壽險公司, 癌症險還是有原位癌的理賠, 理賠金額不高,僅新台幣5千元上下, 但如果乳癌進行到一至四期才發現, 化療、標靶治療費用更高, 例如:常用的賀癌平(Herceptin) 一劑440毫克約6萬多,一年療程花費可能百萬上下, 據健保局最新統計, 乳癌是最燒錢癌症,治療費用高達132億, 如果沒有「一次金防癌險」、「雙醫療實支實付」、 「重大傷病險」等適當保險規劃,恐怕一般人難以負擔。   定期乳癌篩檢 揪出微小病徵 女性乳癌好發年齡是 40歲以後, 但也有低於40歲的病例。 黃其晟舉例: 有30幾歲女性,摸到可疑腫塊, 幸運的是她還在零期不用化療。 部分女性沒摸到或察覺到異常腫塊, 不會想到要做乳房攝影篩檢。 曾經有女性直到有懷孕期間, 才被診斷出乳癌,原有的生活規畫都被打亂了, 當下也只能同時治療,再等小孩生下來。   乳房攝影偽陽性高別緊張 乳房攝影篩檢屬於「次級預防」, 是現今最有效能夠早期發現診斷乳癌的方式。 但乳房攝影有較高的「偽陽性率」, 黃其晟說明每1000人接受乳房攝影檢查, 就有十分之一,也就是100個疑似陽性個案 被召回來做確診,但真正確診乳癌只有8個。 也因此參加篩檢卻得到疑似陽性的結果, 也不要慌張,請盡速到合格的機構做確診為宜。     基因檢測把關家族遺傳 乳癌的初級預防包含BRCA1和BRCA2基因檢測, 但黃其晟強調多數乳癌不是單一基因變異造成的, BRCA1基因檢測僅與遺傳性乳癌 和三陰性乳癌部分相關。 這種來自遺傳高穿透力基因的缺陷, 終生得到乳癌和卵巢癌的機會會升高, 而且乳癌的發病年齡會比較早, 這也是美國知名影星, 安潔莉納.裘莉才會下定決心, 做預防性乳房以及卵巢切除手術的原因。   不過單一基因突變遺傳性乳癌 占所有乳癌患者不到10%, 黃其晟進一步說明: 「剩下90%的乳癌, 是同時累積很多基因變異造成的, 但這種變異的排列組合的可能無限多, 做了BRCA基因檢測, 只代表未來不會得到BRCA相關的遺傳性癌症」。 所以必須要有強烈家族遺傳史的女性, 才需要做這類基因檢測。   例如家族裡有兩位以上女性親屬得到乳癌, 或者是低於四十歲就被診斷,或合併卵巢癌發生, 就可以「檢測家族中已經罹癌者 是否為BRCA突變者,如果連發病者都不是, 就代表該家族的乳癌並非BRCA相關」。 在進行BRCA檢測前, 也要想到若結果為陽性是否就要做預防性切除, 先了解基因檢測可能造成的衝擊與影響, 才是明智之舉。   乳癌風險高的5種女性 最需要健檢 什麼樣的女性最需要健檢呢? 以下列出乳癌風險高的5種女性: 1. 遺傳家族史 2. 脂肪過高:如停經後肥胖 3. 月經過早或停經過晚 4. 緻密形乳房:乳房實質密度高 5. 長期雌激素刺激者 除了家族遺傳外(只有10%的乳癌找的到家族史), 黃其晟強調乳癌的發生跟荷爾蒙息息相關關, 所以月經比別人早來、 比較晚停經、比較晚生育, 暴露在荷爾蒙的時間比較長,會增加乳癌機率。 過度肥胖也會增加乳癌發生的機會, 這是因為停經後卵巢失去功能, 此時芳香環酶若因肥胖而增加, 會使荷爾蒙濃度上昇進而提高乳癌的風險。   藉由安心健檢 找到健康真義 「健保是生病以後才用的到的。」 既使沒有症狀, 乳癌風險高的5種女性, 還是應該定期做「乳房攝影篩檢」。 如果是有症狀的女性,應盡速就醫, 做超音波、核磁共振等影像檢查, 必要時做切片檢查。 在挑選健檢機構時, 除了設備新舊、檢測項目內容、環境舒適外, 有過半數的民眾更在意的是, 醫師解說是否詳細, 以及背後是否有強力醫療體系的後援, 例如輔大聖路加健康管理中心, 檢測時由專科醫師精準判讀, 健檢後的報告會詳盡解說, 後續不用再跑到別的醫院, 並有專人安排後續追蹤與提醒, 在母親節檔期, 特別提供媽媽及護理師專案, 給平日辛苦的超人媽媽們, 一個健康管理的特別禮物。     本文及內文圖 由 好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/張婉屏 未經授權,請勿轉載! ( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)   更多保險知識,好文推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)  

台人不健康存活近 9年!老年失能一年花費 84萬...一張表看懂 政府4種年金給付,最高1年領19萬

(首圖來源 /shutterstock)   不預備未來 老年失能恐成邊緣人 台灣步入高齡化,2019年台灣65歲以上人口, 已超過全台14%。老後生活怎麼過, 很多人都「不敢想」或「不去想」。 根據主計處最新國人「不健康存活」餘命高達 8.8年, 這代表老後除了生活費, 還依賴他人長照等醫療費的支出, 錢從哪來終究是要面對,不未雨綢繆, 恐拖垮家人成為社會邊緣人。 這些高額支出, 除了多數得仰賴自己的商業保險, 政府有4種年金給付補貼,可依個別情況評估選擇。   繼續看下去... ( 贊助商連結 )   老年失能臥床 一年花費84萬 老年失能因為長期臥床花費大, 目前常見失能的 6大原因: 腦中風、衰弱症(包含失智、肌少症等)、 癌症、骨折、心血管疾病、關節疾病。 如果送到安養中心一個月開支,大約花費6~7萬, 一年花費粗估達 72~84萬, 如果這樣不健康的還活了8年, 就要花費 576~672萬, 不管是單身或小家庭都是極沈重的負荷。   政府4種年金給付 有什麼條件? 一旦發生上述失能狀況造成臥床, 政府給的保障 4種方式, 可選擇較有利的項目給付: 一、有勞保的勞工, 可選擇領「勞保失能年金」  二、「勞保失能一次金」 與前者可二擇一。 三、如果同時符合 55歲或 60歲, 並符合勞保年資 15年及請領年齡者, 多一個「勞保老年給付」可考慮, 但和前兩項只能擇一。 四、如果是年滿 65歲家庭主婦或無工作者, 有按時繳納「國民年金」保費, 可與勞保年資合併記算滿 15年, 就可以與勞保並領「雙年金」。 (如果到 60歲前,沒請領勞保年金,就可合併年資計算)     腦中風失能案例 如何請領?  例如:56歲張先生腦中風, 被健保醫院確診為二級失能、終身無工作能力, 他之前投保薪資達 45,800元, 14年又 20天年資,如何從優請領呢?   一、勞保失能年金 (月領): 失能年金按被保險人(張先生),在工作加保期間, 最高 60個月 ( 5年) 月投保薪資平均計算, 也就是 45,800元。 45,800 × 14 年× 1.55%= 9,939       如果活8年: 9,939 ×12個月× 8年= 95萬4,144元   二、勞保失能一次金: 被保險人(張先生),被確診為腦中風(永久失能), 當月起算,前6個月的月投保薪資平均, 除以30來計算平均日投保薪資, 二級失能給付天數為1000日。 45,800÷ 30天= 1,527元x 1,000天= 152萬 7,000元   三、勞保老年給付: 勞保年資需滿15年,分為3種給付方式: 1.老年年金給付 2.老年一次金給付 3.一次請領老年給付。 但要在 97年12月31日之前加勞保的人, 才能選擇一次請領老年給付。 張先生雖是民國 94年加勞保,也符合 55歲, 但勞保年資未滿 15年,如果活到 65歲, 才可合併國保年資領雙年金。以下為合併國保的計算方式: 1.老年年金給付有2種方式: (1)平均月投保薪資×年資×0.775%+3,628元 (按投保期間最高 60 個月投保薪資平均計算)。 45,800×14×0.775%+3,000=8,597 如果活8年: 8,597× 12個月× 8年= 82萬5,340 (2)平均月投保薪資×年資×1.55%。 45,800 × 14年× 1.55%=10,525      如果活8年: 10,525  × 12個月× 8年=101萬0,400元 2. 老年一次金給付: 給付金額=平均月投保薪資×給付月數。 給付月數以投保年資1年作1個月計算, 未滿1年按比例計算; 未滿30日者,以1個月計算。 (投保薪資:按投保期間最高 60個月投保薪資平均計算。) 因此張先生投保年資14年又20天,以15個月計算: 45,800×15月= 68萬7,000   3.一次請領老年給付: 給付金額=平均月投保薪資×給付月數。 (按退保前 3 年,及36個月投保薪資平均計算) 給付月數同上,與老年一次金月數算法相同。 45,800×15月=68萬7,000 四、國民年金: 如果張先生直到滿65歲仍存活, 符合「一次請領勞保老年給付」年資, 也可以選擇「勞保老年年金給付」(擇優請領), 而國民年金(簡稱國保)自中風前開始加保, 累計也有9年6個月,則可同時開始領國保(國民年金), 2種給付方式擇優。 A式=(月投保金額×保險年資×0.65%)+ 3,628元 18,282元 × 9.5年×0.65%+ 3,628元=4757 B式= 月投保金額×保險年資×1.3% 18,282元 ×9.5年× 1.3%=2,258(每月可領)     選哪種年金較有利? 一張表秒懂 擇優為: 若選「一次請領老年給付」+「國民年金」 (僅能選A式)可領: 68萬7,000+ A式4,757=69萬1,757 若選「勞保老年年金給付」+「國民年金」 (僅能選B式)每個月可領: 老年年金(擇優)第2式10,649+ B式2,258元=12,907   但要特別注意, 一旦選擇領「失能年金」、或「失能一次金」, 就等於是勞保出險而退保, 就不能再領勞保「老年給付」, 所以評估時,需考量能活多久、有無遺族、 還有歷年投保薪資是否有異動, 才能確認是用「最高60個月的月投保薪資」去計算。   擇優年金領再高 也難補足失能負擔 其實不管是哪一種年金, 都只能提供基本生活開銷, 老時臥病在床一年最少花 72萬, 就算一年能領 19萬, 也絕對無法補足醫療、失能龐大的負擔, 所以在年輕時,就要替未來的自己, 提早打算,才能樂活到老。     本文及內文圖由 好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/張婉屏 未經授權,請勿轉載! ( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)   更多保險知識,好文推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)  

路不平自摔等國賠? 強制險加保337多賠60萬!

  路不平,騎車自摔後怎麼辦? 可以先試試能否啟動國家賠償: 依據國家賠償法第3條所定 「公共設施設置」或「管理欠缺」 所生國家賠償責任的立法, 是在使政府對於提供人民使用的公共設施, 負有維護通常安全狀態的義務, 所以在公共設施並非通常應有的安全狀態或功能時, 設置或管理機關是否積極並有效的實施 防止危險或損害發生的具體行為, 則是受害者在請求國賠時訴訟的勝敗關鍵。 要啟動國家賠償法, 必須採取法律途徑追償, 但若無勝訴把握, 還有什麼可以保障用路人的權益呢?   繼續看下去...   (贊助商連結)   強制險加保「駕駛人傷害險」 對此,在規劃車險時, 建議在強制險下加保「駕駛人傷害險」, 保障範圍是指「單一事故」 (無涉及其他車輛), 其保障項目和強制險相同,主要分為三大項: 傷害醫療:最高20萬 殘廢給付:共分15級,最高200萬 一、第一等級:新臺幣二百萬元。 二、第二等級:新臺幣一百六十七萬元。 三、第三等級:新臺幣一百四十萬元。 四、第四等級:新臺幣一百二十三萬元。 五、第五等級:新臺幣一百零七萬元。 六、第六等級:新臺幣九十萬元。 七、第七等級:新臺幣七十三萬元。 八、第八等級:新臺幣六十萬元。 九、第九等級:新臺幣四十七萬元。 十、第十等級:新臺幣三十七萬元。 十一、第十一等級:新臺幣二十七萬元。 十二、第十二等級:新臺幣十七萬元。 十三、第十三等級:新臺幣十萬元。 十四、第十四等級:新臺幣七萬元。 十五、第十五等級:新臺幣五萬元。 死亡給付:定額給付200萬!   我有位好朋友-老雷, 前陣子騎車自摔,導致脾臟破裂, 住院長達28天,期間還切除脾臟保住一命, 且專人照顧2個月。 試問老雷若多投保337元的 駕駛人傷害險會有什麼保障?   理賠費用如下: (1)掛號費、手術費等:     50,994元(自行負擔部份) (2)救護車費用:               2,000元 (3)住院費用:1500*28 = 42,000元 (4)膳食費用:180 * 28 = 5,040元 (5)枴杖:                        1,000元 (6)接送費用核算:          3,000元 (7)看護費用:1200*30 =36,000元 (8)殘廢給付:                 470,000元(9級殘) 合計共理賠:                      610,034   你看看,多麼不可思議! 因為,他只多花337元買駕駛人傷害險, 竟然可以擁有60幾萬的保障!     若多投保醫療險與意外險會如何? 再者,如果老雷個人投保年繳3萬元的醫療險 及意外險會有什麼保障呢? 由於,老雷有規劃醫療險日額1000元、 實支實付30萬(含住院1500/日)、 意外險100萬、意外險日額1000元 及意外險實支實付5萬元。   理賠費用如下: (1)醫療日額:3,000*28 =       84,000元 (2)醫療實支實付:                  50,994元 (3)意外險殘廢給付:               50,000元(11級殘,5%) (4)意外日額:1000*28=         28,000元 (5)意外實支實付:                  50,000元(限額5萬) 合計共理賠:                              262,994元 老雷有額外規劃年繳3,700元產險公司310萬保額+意外住院2000/日+意外實支實付8萬(可副本理賠)   理賠費用如下: (1)意外殘廢給付:     155,000(11級殘,5%) (2)意外實支實付:      50,994 (3)意外住院:2,000*28 = 56,000 合計共理賠:                      261,994     所以, 從老雷的案例中, 可以發現只多花337元買的駕駛人傷害險, 不只多賠了60幾萬! 低保費、高保障的精神展露無遺, 這是因為駕駛人傷害險的殘廢認定 比照強制險理賠放寬到15級, 而且殘廢的理賠金額 也隨時間的推移調漲了好幾回!   而產險公司的意外險費率 一直以來也是相對壽險公司優惠很多, 但產險公司的意外險有一個缺點, 就是「不保證續保」!   所以,要國賠不容易, 不如花小錢保障自已比較實在!   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/黃俊卿 未經授權,請勿轉載! (責任編輯:Luke / 首圖來源: shutterstock)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)

快檢視保單要保人!小心身故後課遺產稅

(圖片來源:shutterstock)   國人喜歡購買保險, 但最常見的關係人要如何填寫, 彼此之間的稅務關係為何? 要保人是最大的關鍵人物!   繼續看下去...   (贊助商連結...)   依據保險法定義及分類說明如下: 如果要保人死亡, 所遺被保險人非要保人之保單, 因為要保人對該保單享有隨時終止契約, 並取得解約金之權利, 同時也擁有保單借款, 並指定或變更受益人的權利。   對於保險契約享有財產上的權利, 要保人與被保險人為同一人保單性質不同。 所以,當要保人死亡時, 其他所有被保險人 就沒有要保人保單的權利與價值, 乃是屬於其他一切有財產價值之權利, 應併入遺產總額課稅。   保戶購買保險若 以第三人名義為被保險人 本人為要保人,當要保人死亡時, 此筆保單價值屬遺產及贈與稅法第4條規定具有價值的財產, 依規定應計入被繼承人(要保人)遺產總額申報。 保險法第3條規定,要保人負有交付保險費的義務, 同時也是對保險標的具有保險利益之人, 因保單具有財產價值的權利, 要保人所交付的保險費累積利益是屬於要保人所有, 要保人雖然不是保險受益人, 仍可以契約或遺囑變更受益人, 甚至可於保險契約生效後, 隨時終止保險契約取得解約金, 或以保險契約向保險人借款, 行使權利等同保單價值。     此權利是被繼承人生前為要保人為他人投保之保單, 屬於被繼承人死亡時所遺留具有財產價值的權利, 應將該保單價值合併計入遺產總額申報,以免受罰。 納稅義務人在辦理遺產稅申報前, 應就被繼承人生前各項保險相關資料詳加核對, 以免因短漏報而遭補稅處罰。 如果要保人與被保險人是同一人, 保單可以不需計入遺產總額課稅。 依據遺產及贈與稅法第16條第9款規定, 被繼承人死亡時, 給付其所指定受益人之人壽保險金額不計入遺產總額, 係指要保人與被保險人為同一人(均為被繼承人), 始可適用。   過去,實務上,業務人員常推銷的三代保單, 投保時如果是這樣寫關係人, 日後會有稅務上的疑慮喔!       此時,實務上得做法是, 依照保單價值申報遺產,繳交遺產稅, 另外提出繼承表,經其他繼承人同意 向保險公司申請契約內容申請書契變要保人。 因此,建議將要保人直接契變 與受益人為同一人, 才能達到稅務上的優惠。   買保險不吃虧,就要靠自己! 更多保險知識看這裡>> 她進行微創手術 辦理住院,醫療險 為何不理賠?不是有住院 就一定賠,關鍵在 醫生這句話! 診斷出惡性類癌,保險公司卻說:看不出是惡性腫瘤!實際案例:他這樣爭取,類癌保險金多 51 萬 買保險該找誰?保險公司與保險經紀公司,有什麼不同? 三高、B肝、糖尿病 保險公司都不給保!? 有了「這 3 種保單」,生病也不怕沒保險可以理賠 保單通知單 內藏 5 關鍵細節!續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠!

車禍賠償金有這2種折舊算法,撞到人和被撞理賠差很多...選錯多賠 21 萬!

(圖片來源shutterstock)   汽車保險,如何計算折舊?   先說結論: 汽車保險真的非常非常重要, 請務必投保再上路!   繼續看下去....   (贊助商連結)   事發過程  (1)肇事車輛(馬自達)違規跨越雙黃線迴轉, 結果撞到六個月新車(奧迪)  (2)(奧迪)有投保【車體險】, 所以修車費都由XX保險公司支付      (3)XX保險公司付完修車費以後, 會找(馬自達)要這筆錢(這叫做代位求償, 原本(奧迪)得自己向(馬自達)要這筆錢, 但因為有保車體險, 所以當XX保險公司付完修車費, 求償的權利就變成XX保險公司的  (4)由於和解談不攏, 所以XX保險公司一狀告上法院。  (5)最後結果(馬自達)要賠償XX保險公司205萬元。   但是裡面有一些眉角,非常重要! 如果注意到的話(馬自達) 也許不必付到205萬那麼高喔! (圖片來源:淺談保險觀念)   以下內容比較艱深,但非常重要 大仁盡量用簡單一點的方式說明 (1)(奧迪)的修車工資約21萬, 零件費用約225萬(看誰還敢不保第三人責任險)。  (2)車禍發生,零件損失可以主張「折舊」 (簡單來說就是車子開久變舊了, 如果原本舊的零件因為車禍而換全新的, 那樣車主不是反而賺到嗎?)。 PS:(工資無法折舊)  (3)折舊主要有兩種計算方式,第一種為「平均法」, 第二種為「定率遞減法」。 法官使用的折舊方法是「平均法」。  (4)要計算「折舊」得先看「固定資產耐用年數」: 汽車是五年,機車則是三年。 (圖片來源:淺談保險觀念)     平均法計算方式 平均法要先計算出零件的「殘價」 計算公式為:(成本)÷(耐用年數+1)=「殘價」 範例:零件費用(225萬)÷(耐用年數5+1)=約37萬5 殘價計算出來以後,要看「固定資產折舊率表」    汽車的耐用年數五年,折舊率20% 計算公式為:(零件成本 - 殘價)X (20%)  範例:(225萬 - 37萬5)X (20%)=37萬5 但是因為奧迪車主只開六個月, 因此(37萬5)X(6/12)=18萬7 這 18萬7, 就是平均法計算下的「折舊」, 需要從賠償金裡面扣掉的。   因此總理賠金額計算為: (零件成本)-(折舊)+(工資) (225萬)-(18萬7)+(21萬)=約228萬   BUT,人生最機車的就是這個BUT 因為有肇事責任比例的問題 因此(奧迪)的肇事責任為10%, 在計算賠償金額的時候必須扣除。 因此(228萬)X(90%)=205萬 這205萬就是最終的賠償金額, 也就是(馬自達) 需要付給XX保險公司的錢(因為代位求償)。   BUT,人生最後悔的也是這個BUT! 前面大仁說折舊方法有兩種,第二種就叫做「定率遞減法」 如果(馬自達)主張使用此法, 將可以省下二十萬元啊!請看我娓娓道來     定率遞減法計算方式 這種方法就比較簡單了, 依照耐用年數來看,每年會遞減0.369的折舊。    假設100萬的新車, 第一年的折舊就是(100萬)X(0.369)=36萬9(折舊) 因此即使是新車, 第二年就剩下(100萬成本)-(36萬9折舊)=63萬1(扣除折舊後的價值) 第二年再計算就是(63萬1)X(0.369)=23萬2(折舊) 所以第三年的價值就是(63萬1成本)-(23萬2折舊)=39萬9(扣除折舊後的價值) 所以用這個算就方便多囉! 先將零件成本(225萬)列出來, 然後直接乘以(0.369)=83萬(折舊) 但是(奧迪)只開六個月, 所以(83萬)X(6/12)=41萬 這(41萬)就是用定率遞減法的折舊金額。 最終計算公式為:(成本)-(折舊)+(工資) 範例:(成本 225萬)-(折舊 41萬)+(工資 21萬)=205萬 別忘了, 這205萬還要計算(奧迪)的肇事責任10% 因此(205萬)X(90%)=184萬5 184萬5 就是(馬自達)選擇 「定率遞減法」後最終的賠償金額   選錯方法,差很大! 剛才「平均法」計算後的賠償金額為 205萬 但使用「定率遞減法」卻只需要賠償 184萬 前後差距 21萬!!! 前後差距 21萬!!!! 前後差距 21萬!!!!!   當你明白後就會知道一個不同的主張, 可能影響到 21萬的差距。   如果大仁是(奧達)的車主, 會主張「平均法」,因為可以要到更多錢! 但反過來說(馬自達)方的, 就會選擇用「定率遞減法」,因為可以賠比較少。   結論 這起事件的(馬自達)車主, 如果有投保【財損】或【超額責任保險】, 就不用太過擔心賠償金額的問題 (當然前提要保足夠的額度)。   然而(奧迪)的車主也因為有投保【車體險】, 因此修車的錢直接由xx保險公司支付, 省下去跟對方要這兩百萬的功夫 (備註:馬自達車主並沒有到法院做最後辯論, 因此大仁猜測可能是打算擺爛不賠了)。      而xx保險公司付完修車費後, 代位向(馬自達)要這筆錢。 但雙方談不攏,所以才告上法院, 最終判決205萬 (所以這是一起保險公司告人的案例)。   這個案例給我們的經驗是 (1)第三人責任險一定要投保,注意財損跟體傷的額度是否足夠 (2)建議投保超額責任保險,因為可以補齊財損的缺口 (3)如果擔心車禍後跟對方要不回「修車費」,可以投保車體險 (4)如果擔心車禍後跟對方要不回「醫藥費」,請自行投保醫療險 (5)請現在立刻馬上去查看你的汽車保險的保障內容   不要讓一次的車禍意外,讓人生翻到谷底   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載!責任編輯:Luke (內文圖片來源:淺談保險觀念)   買保險不吃虧,就要靠自己! 更多保險知識看這裡>> 住院時保單到期,醫療險會理賠嗎?只要注意2個關鍵 殘扶險保證給付陸續停售,保險費用漲價之外 體況要求也變嚴格! 哪些保險有理陪癌症、慢性病等4大老後病症 醫療險保單可能沒有解約金?關於保單脫退率的4件事 5大旅平險差異一篇就懂!刷卡送的保險,原來保障差這麼多

住院時保單到期,醫療險會理賠嗎?只要注意2個關鍵

    醫療險「滿期後」 會繼續理賠嗎? 小明投保的醫療險 12/31 號滿期, 但小明剛好從 12/31 號開始住院, 一直住到 1/1 號。 在保單已經滿期的情況下, 1/1 號這天會理賠嗎?   大仁這篇要談的是 醫療險的條款細節(日額型、實支實付)。 內容跟之前談過的 「同一次住院」有很大的關聯, 建議大家先看過這篇 《自費25萬,卻只賠20萬?─實支實付的條款細節》, 吸收基本知識後再繼續往下閱讀。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     示範條款中的 「同一次住院」規定 大仁再幫大家複習一下, 先看到示範條款的規定   白話翻譯上面那段話: 如果你出院後 14 天內再次住院, 實支實付的額度要合併計算。   也就是說雖然實支實付的理賠 在額度內可以填補 (例如額度 10 萬,花 8 萬賠 8 萬) 但如果是出院後 14 天內又住院, 這時就要跟之前的花費合併為同一個額度。   但如果前面花了 8 萬, 在 14 天內又住院, 你的額度就剩下 2 萬而已。 要第 15 天住院, 額度才會又從 10 萬開始重新計算。   「額度合併」需達到三個條件 (1)同一疾病或傷害(含併發症)。 (2)出院後 14 天內再次住院。 (3)同一間醫院。 以上三個條件需要同時符合, 才會達成示範條款中 「同一次住院」的合併計算。   民國 102 年修正條款: 這項條款於民國 102 年有修正條款, 新增「滿期後出院」的規定。   為什麼會有這樣的修正呢? 大仁用圖片簡單的說明一下:   滿期前住院, 可以一直理賠? 是的,也就是即使保單已經到期, 只要你是在滿期前住院, 那麼就可以賠到「當次出院」為止。   所以重點就是兩點, 同時符合這兩點就無法理賠: (1)保單屆滿。 (2)出院。 只要保單屆滿後, 你出院了,接下來就無法理賠了。     壽險公會所報理賠處理原則:  (1)個人險: 無論係保證續保商品 因未繳交續期保費而停效或終止, 或非保證續保商品 因停效或契約期間屆滿而終止, 各公司均依約給付至被保險人 當次出院日為止。     重點在於 「住院跟出院的時間點」 如果你住院日期是在「期滿前」, 那就可以放心賠到「當次出院」。 如果你出院日期是在「滿期後」, 那麼 SORRY, 後續就無法理賠囉。   結論 這篇的內容有些許複雜, 建議大家有不清楚的地方多看幾次, 相信就能明白這其中的眉角。   本文授權自【淺談保險觀念】 原文於此 未經授權請勿轉載 責任編輯:PennyC (內文圖片皆擷取自:淺談保險觀念 / 首圖來源:Shutterstock)   保險百百種,到底怎麼買? 推薦你這些保險小知識>> 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 【真實案例】長輩白內障手術,自費保險也會理賠!專業保險員:眼睛開刀 這 2 項保險有保障 保單通知單 內藏 5 關鍵細節!續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠! 三高、B肝、糖尿病 保險公司都不給保!? 有了「這 3 種保單」,生病也不怕沒保險可以理賠 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要!    

殘扶險保證給付陸續停售,保險費用漲價之外 體況要求也變嚴格!

  「如果當初有失能險,我們平均 每月 4~5 萬的醫療和照顧開銷不是問題。」 一位台中的女保經, 網路上 po 文爺爺成為漸凍人的切身之痛, 造成 4 個家庭經濟、照護分工, 心力交瘁產生爭吵, 眼睜睜看他過世前: 「爺爺受苦還自責自己成為負擔。」   失能險, 就是當我們符合「失能條件」, 無法正常生活,需要他人照顧, 可以得一次性或按月理賠的保險金, 可以補貼失能後, 生活最重的負擔: 長期看護費用+不能工作的損失, 它像是意外險和癌症險的綜合, 曾有保險業者在媒體揭露: 有 6 成都是賠給癌症病人。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     關於失能險理賠金理賠, 通常分為 4 項: 失能保險金、失能扶助金、 復健補償金(有些保險公司無)、 豁免保費(有些保險公司無), 而以有「保證給付」+「無等待期」為前提, 理賠金額提供以下參考:   實例一 某 45 歲企業經理人, 出現四肢無力情況,以為中風就醫, 復健 2 個月無效, 換醫院檢查才發現是腦瘤, 他是家中不能倒的支柱,孩子還年幼, 接受開顱手術卻造成右手腳癱瘓, 而且認知能力下降, 只聽懂片段,於是請領失能險, 術後 6 個月經醫師診斷後, 審定為 2 級失能, 他所保的失能險,是每月扶助生賠 5 萬, 保證給付 15 年(180 個月), 但他只領了 2 年後去世, 就是已領 5 萬 x 12 個月 x 2 年 = 120 萬, 剩下的 13 年未領, 5 萬 x 12 個月 x 13 年= 780 萬, 就會給受益人, 代替他照顧老婆、稚子。   從上例可知 失能險有「保證給付」 這一項到底有多重要。 有資深保險主管談論, 失能險本質是為了保障 「需要他人照顧」、 「失能下的生活開銷」, 起初為了比較好賣, 而加上了「保證給付」功能,   但國外承接台灣失能險的再保公司: 德商漢諾威、慕尼黑 和法國中央再保險公司(CCR), 因為理賠損失持續擴大, 其中 1 家再保公司, 在 2018 年 9 月就通知各壽險公司, 自今年 2019 年 1 月起, 不再接受「保證給付」 失能險新契約的再保業務, 所以全面調高「既有」失能險 保單的再保費率 30% 到 50%、 並提高「標準體」才可保、 還有「等待期」這些門檻條件, 因此最近新光人壽、 全球人壽、元大人壽等, 有「保證給付」的失能保單 陸續停售,造成一波搶購熱。     失能險的「保證給付」, 可以讓我們(被保險人)被認定失能時, 不管生存或身故, 保險公司都要依約 賠滿 180 個月「失能扶助金」 (120~200 個月, 大多保險公司是 180 個月), 如果被保人生存,受益的就是我們, 如果被保人身故, 未領完這筆錢的受益人, 就是最愛的家人, 指定或是法定繼承人, 因此,可視為是一種壽險功能。     但是要獲得「保證給付」, 還要看有沒有「等待期」, 才能如期把沒領完的保險金遺愛家人。 如果是「無等待期」這條件, 對保戶而言是有利的, 但對保險公司而言, 任何瀕死而失能的人都賠, 恐怕保險公司會賠到關了。   暱名社群平台Dcard 有屏東大學女生分享父親胃癌末期, 不能平復的心情: 「他們怪我爸活不夠久、 不符合 6 個月。」 她們向保險公司爭取賠償: 「我爸的確是失能, 醫生的診斷書也有註明。」 卻無法獲得 180 個月, 剩餘月份的理賠金, 保險公司理賠人員表示: 「保單條款是要 6 個月治療後,症狀固定。」 這 6 個月正是「等待期」, 而「症狀固定」指的是: 「因某疾病或意外,導致身體功能喪失, 需要有人照顧,卻又可以活很久。」 加上癌父偶爾失禁卻不需灌腸, 所以巴氏量表還有 10 分, 類似案件送評議中心的,不在少數。     所以搶購失能險前, 一定要先評估各家保險公司, 條款裡的條件, 是否較適合自己。   以下是對保戶而言 較有利的項目: 1.   保證給付 2.   無等待期(如果有等待期,就要活過6個月才能領) 3.   1-11級殘豁免(第1級最嚴重,11級相較最不嚴重,理賠範圍較大) 4.   提前提領 5.   保證續保 6.   殘扶金不打折 (如果沒有,按第 1 級可賠 100%,11 級只賠到 5%) 7.   含重大燒燙傷 8.   意外加倍   對保戶而言, 較不利項目為: 1.不還本(但保費相較便宜) 2.1-9 級殘豁免(相較 1~11 級嚴苛,理賠範圍較小) 3.1-6 級殘豁免(相較 1~9 級更苛,理賠範圍最小)   「羊毛出在羊身上。」 沒有一間保險公司,能用低的保費, 同時達成以上 8 項, 所以各家商品的內容條件, 需要慎重考慮配搭, 而不是一句: 「我已經有保失能險了」, 卻不清楚其中的理賠條件。   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網行銷經理/張婉屏 未經授權,請勿轉載! (責任編輯:PennyC / 首圖來源: shutterstock)   買保險不吃虧,就要靠自己! 更多保險知識看這裡>> 她進行微創手術 辦理住院,醫療險 為何不理賠?不是有住院 就一定賠,關鍵在 醫生這句話! 診斷出惡性類癌,保險公司卻說:看不出是惡性腫瘤!實際案例:他這樣爭取,類癌保險金多 51 萬 買保險該找誰?保險公司與保險經紀公司,有什麼不同? 三高、B肝、糖尿病 保險公司都不給保!? 有了「這 3 種保單」,生病也不怕沒保險可以理賠 保單通知單 內藏 5 關鍵細節!續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠!    

衛福部統計:老人死亡前,需臥病 7.3 年!一張表看懂:癌症、慢性病 等常見疾病,哪些保險可理賠

人,生來死路一條, 許多人最大的心願就是, 如果有一天要去和上帝喝咖啡時, 最好是睡夢中離開, 不要受到疾病或意外的拖累, 但台灣一般老人根據衛福部統計, 都需要臥床 7.3 年。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     死亡這條路 大致上分成四總類; 突然死亡、疾病末期死亡、 器官衰竭導致死亡、 年紀大身體衰弱而身故等等, 這四類型的狀況 其實都有適當的保險規劃能轉移風險。     一、突然死亡 最常見的原因是: 意外或突然猝死。   身體功能: 一向良好沒有生病, 但卻突然意外死亡或猝死。 這類型的往生者通常較年輕, 死亡前一年醫療費用較低,走的很乾脆, 但家人通常沒有心理準備, 情感上的打擊較大。   二、疾病末期死亡 最常見的原因是: 癌症或者慢性疾病。   最常見的就是醫師說: 「XXX, 您的家屬目前罹患癌症第四期, 還有六個月得壽命…」 通常這類型的死亡存活期限容易預測, 一般癌症末期, 通常只剩幾個月的壽命, 可以有時間將身後事做好安排。     三、重大器官衰竭死亡 心臟衰竭、洗腎、肺病、肝病、腦中風… 最常見的就是生病期間較長, 突然急性發作時, 病人會歷經急診、住院、出院等狀況, 再住院,改善時又再出院, 一直重複發作, 慢慢地身體狀況越來越差, 然後失去生活自主性, 日常生活都需人照顧, 最終常是臥病在床, 可以有時間做好身後事的安排。   四、年紀大,衰弱 失智症、中風、全身性骨折、 大小便失禁、壓瘡與褥瘡… 通常這類型的都是超高齡,活動力降低, 導致身體越來越虛弱,終致長期臥床, 但到底臥床多久會死亡?難以準確預測。 根據衛福部統計資料顯示,約略 7.3 年, 長期臥床是一件非常辛苦的事情, 最後伴隨的是壓瘡或褥瘡 而導致全身的疼痛, 家人與照顧者也跟著辛苦。 失智症確定診斷時或是腦中風 等等都是突然發生; 全身性的骨折、失禁、 因為年老的肌肉無力, 時間通常長達數 10 年。 台灣因為有健保, 生病後都可以得到很好的照顧, 雖然壽命延長, 但人生最後的生命品質通常不佳, 家人與照顧者都十分辛苦, 平時的養生越來越被重視, 如此,若能在生前及早規畫, 才能讓自己在人生最後階段走的瀟灑。   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/ 王永才 未經授權,請勿轉載! (責任編輯:PennyC / 首圖來源: shutterstock)    

醫療險保單可能沒有解約金?關於保單脫退率的4件事

某天小明心血來潮檢視保單, 卻發現為什麼有些保單明明就繳很多錢, 為什麼會沒有「解約金」? 大仁這篇就是要來分析, 你不知道的「脫退率」!     繼續看下去...   (贊助商連結...)      什麼是「保單價值準備金」? 「保單價值準備金」 通常出現在長年期的保單 (例如 10 年、20 年、30 年等): 假設你投保一份終身保險, 20 年期繳費,繳完就保障終身。   BUT!你用 20 年期, 就等於提前用 20 年, 把這輩子剩下要繳的保費繳完了。 這些提前繳的保費(先繳起來放的概念), 保險公司收到後會將錢存起來, 作為日後保單相關權利使用 (例如解約金給付、保單貸款、 減額繳清、展期保險、墊繳保費) 這些提前準備的錢 就叫做「保單價值準備金」(簡稱保價金)。   「保價金」通常運用在: 「解約金、保單貸款、 減額繳清、展期保險」等, 都是需要靠保價金去計算的。   所以要先有保價金, 才會有解約金, 這個概念得先清楚喔!     什麼是「脫退率」? 這邊大仁就要提到, 為什麼有些「終身保險」 會沒有解約金的原因了。 奇怪,明明就一樣是 20 年期, 一樣繳完保障終身, 為什麼有些保險就沒有解約金呢?   這個就得談到「脫退率」, 以下大仁簡單介紹: 保險是一種長期的契約, 特別是那種繳費十年二十年, 保障終身的商品更是如此。 在這麼長的繳費期間, 有些人可能會因為諸多原因, 而放棄繳交保費或是解約等等, 這些「中途失效或解約」的保單比率, 就是「脫退率」。 簡單來說那些無法繳到滿期的保單, 都是「脫隊的保單」。 不知道這邊你有沒有想到, 這些「中途失效或解約」的保單, 也有存在「保單價值準備金」啊 。 照理來說, 保險公司應該要給那些人解約金的。   BUT!最重要的BUT來了!   依據《人身商品審查應注意事項》, 保險公司可以「用脫退率去計算保費」: 看到這邊你一定矇了,     什麼叫做 「用脫退率去計算保費」? 簡單來說就是, 既然有人中途脫隊解約, 那保險公司就索性將 原本應該付出去的解約金, 拿來補在「能夠繳到滿期的人」身上, 讓一開始大家投保的保費變低。 (所以有脫退率計算的保單, 保費會比較便宜)   這就是為什麼有些保單明明是終身, 卻沒有解約金的原因。 因為原本要付出去的解約金, 拿去填補在「能夠持續繳到滿期的人」身上, 然後將整體保單的保費降下來。   也就是假設「有解約金」的保單, 可能一年要繳 1 萬元。 現在因為算入脫退率, 保險公司不用付解約金, 這樣要收的保費就可以變低。   投保「有脫退率」的保單, 可能只剩下 9500 元而已。 這中間 500 元的落差, 就是算進去脫退率的原因 (此僅為舉例示範,並不代表實際計算數字)。 所以,通常有用「脫退率」 計算的保單,都會比較便宜一些。   「脫退率」出現在「健康保險」 「健康保險」指的就是: 「醫療險、實支實付、癌症險、 重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險」 等等這些因為疾病所需要理賠的保險。   按照《人身商品審查應注意事項》 第 70 點、80 點: 繳費期間超過十年以上的健康保險, 就可以在保費計算中 加入「脫退率」來降低一開始的保費。 但一定得在條款中註明, 所以如果要知道你的保單 有沒有算進去脫退率, 看條款的第一頁就會知道。    有「脫退率」很多東西無法處理 大仁這邊要提醒大家, 雖然有計算「脫退率」的保單, 保費會比較便宜。 but! 有脫退率的意思, 就代表這份保單沒有解約金。   沒有解約金=沒有保單價值準備金。 沒有保單價值準備金, 你就很多事情都沒辦法處理。 例如「減額繳清、展期、 保單貸款、自動墊繳」等等, 這些因為沒有保價金 所以通通沒有辦法,很不方便! (延伸閱讀:【想減額繳清?這些事情你得知道】)     結論 「脫退率」的設計是好的, 可以鼓勵要保人盡量將保單持續繳完, 也可以減輕大多數人繳交保費的負擔。   但有優點就有缺點, 對於那些中途繳不出保費、 解約的人來說, 可就不是好消息了。 因為原本可能還可以有解約金可拿, 現在因為投保的是 「脫退率」計算的保單, 就拿不到解約金了。   所以大仁在這邊建議大家, 在投保有「脫退率」 計算的長年期健康保險, 一定要審慎評估自己是否可以繳到期滿。   能繳到期滿, 你就成了「脫退率」計算下的贏家。 中途脫隊的, 你就成了減少其他人保費的慈善家了。   ps:本篇文章為簡單說明「脫退率」, 實際請依照條款及契約本身為主, 本篇文章內容僅供參考。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載! 責任編輯:PennyC (內文圖片來源:淺談保險觀念)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)    

5大旅平險差異一篇就懂!刷卡送的保險,原來保障差這麼多

  黃先生趁著春假期間, 帶著一家四口進行 4 天的東南亞旅遊, 不料在水上市場吃完晚飯後, 女兒開始上吐下瀉, 不得已送醫急診,行程只好中斷。 近幾年,隨著連假增加, 台灣人出國旅遊的意願也隨之提高。 據觀光局統計,107 年 1 到 10 月 出國人次約 1411 萬人, 比去年同期增加 6.5%; 然而,大家都想要開開心心出門, 平平安安回家,雖然老套, 卻道出每一個旅人的心聲, 可是很多人可能從來沒有認真了解 自己投保的旅遊險究竟保障了什麼? 今天幫大家整理出各式各樣的保險, 可以根據旅遊地點來做出最需要的投保險選擇。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     跟團時,旅行社保的險夠嗎? 根據旅行業管理規則第 53 條, 一定都要幫遊客投保「旅遊責任保險」   給付項目 最低保險金額 意外死亡 200 萬 因意外事故所致體傷之醫療費用 10 萬 家屬前往海外或中華民國處理善後所必須支出之費用 10 萬(國外) 5 萬(國內) 證件遺失之損害賠償費用 2000 (資料來源:旅行業管理規則/整理:陳耀縉)   旅遊責任保險 存在著 2 個問題 一是醫療部分只負擔外在受傷的意外, 但若是吃壞肚子、水土不服、 流感或是其他疾病需要急診、 門診治療時,就無法獲得理賠。   其次,責任險是依法負責賠償的責任, 而僅父、母、子、女及配偶才擁有領取的權利, 就會發生蝶戀花事件的爭議, 因為爸爸、媽媽、妹妹都走了, 身為哥哥卻無法領取妹妹的保險金。   刷卡買機票送保險, 有保一定賠? 信用卡送的保險通常是 「公共運輸工具旅行平安保險」、 「旅遊不便險」。 其保障內容,雖依不同卡別保障範圍不一定相同, 但旅平險大多僅保障搭機 (或固定路線行駛的大眾運輸工具) 及前後 5 小時期間,並非全程保障。   至於保障對象, 一般僅保證刷卡者本人, 或是配偶及未滿 25 歲子女, 但其餘同行的兄弟姐妹 或男女朋友都不在保障範圍內。 順帶一提,保障對象也會因 不同信用卡公司和不同方案有所變動, 刷卡前,一定要查詢清楚。   即使信用卡旅平險的意外險 保額有高達 1、2 千萬元, 大多也僅賠因意外死亡或殘廢, 不包括最需要用到的傷害醫療保障。 因此,總體來說, 信用卡保險的範圍較不完善, 因為每家公司的狀況不盡相同。   旅遊險百百種 選自己需要的 1. 旅行不便險: 包含所有與疾病和受傷以外的意外事件, 舉凡行李損失、班機延誤、 改降非原定機場、食品中毒、 旅行文件重置、現金竊盜損失、 信用卡盜用損失、居家竊盜慰問金。 在此建議,機場罷工事件、天氣影響班機, 其適用的保險,通常信用卡會送。 各項會有時數上的限制, 例如班機延遲 2 小時以上才賠償, 事件發生時要立刻查清楚。   2. 旅行平安險: 意外身故殘廢、意外傷害醫療、 海外突發疾病,賠償金額如下   意外身故殘廢 意外傷害醫療 海外突發疾病 保險金額 在限額內實支實付, 限額為主契約之10~20% 在限額內實支實付,限額為主契約 之10~20%再乘上特定地區調整係數 (整理:陳耀縉)   其中又包含 3 種保險金   身故保險金 失能保險金 重大燒燙傷保險金 保險金額(全額) 保險金額 x1~11 級失能給付比例 保險金額 x3% (整理:陳耀縉)   3. 在國內承保的一般意外險 沒有限制事故發生地,因此在國外也受保障, 但在國外突發疾病則不在此保障。 因此,如果擔心國外的醫療費 可能高達數百萬,就可透過旅平險來加強保額。 以下列舉常見差異:     意外險 旅平險  保障內容   意外死殘、意外醫療 意外死殘、意外醫療、海外突發疾病  保障期間 多為一年一約 以天計算 除外不保 故意、犯罪行為及戰爭除外不保 故意、犯罪行為及戰爭除外不保 非以乘客身分搭航空器具或搭非法客機 (表格來源:好險網) 4. 海外旅遊急難救助險: 當突發疾病或意外傷害所 導致急需外來援助的狀況,可分為 3 種: 醫療協助 緊急醫療傳送、安排親友探視、協助遺體/骨灰運送返國、安排未成年子女返國等 旅遊協助 行李和證件協尋、文件補發遞送協助、代訂機位、車輛、旅館等 法律協助 安排律師、推薦法律服務機構、代轉保證金等 (表格來源:好險網)   又以醫療協助方面最為重要, 部分會由保險公司負擔, 超出限額的才由保戶負責, 但這也是一般人最難負擔的部分, 像是搭醫療專機返國治療的費用動輒百萬, 更顯示出海外旅遊急難救助保險的重要。   5. 第三人責任險: 被保險人行為所致之意外事故, 導致第三人體傷、死亡或財物損失 建議:如果經常冒失或是帶小孩出門的家長, 強烈建議投保第三人責任險, 尤其到了歐洲較不穩定的環境適合投保此保險。 最後,每一家人壽公司提供的方案不盡相同, 選擇自己最需要的,看清楚相關限制, 才能使我們花最少的錢,玩得安心!   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/ 王永才 未經授權,請勿轉載! (責任編輯:PennyC / 首圖來源: shutterstock)   買保險不吃虧,就要靠自己! 更多保險知識看這裡>> 別以為「實支實付」就會付全額!1 個案例看:想全額理賠,合約有「這條款」差很多 【家裡有長輩必看】台人長照一年花費 400 萬... 殘扶險就是比 長照險好? 1 分鐘釐清兩者差別 「保險公司」與「保經公司」有什麼不同?買保險 到底該跟誰買... 兩者差別就在這 3 點! 沒有另一伴,罹病時... 靠 3 保單照顧你!3 步驟教你保,老了才不怕罹癌、中風、失禁... 買保單 強迫儲蓄,期數不一定 越長越好!專家建議:最長買_年期就好    

保險金,都得繳稅嗎?3種跟保險金有關的稅賦,節稅原來跟受益人有關

  什麼保險給付,需要繳稅? 很多人都以為, 只要是保險給付都會免稅, 這是一個錯誤的思維。   資產移轉相關稅賦 有四種 保險與稅法講師王永才指出, 跟資產移轉相關的稅賦有四種── 「所得稅、遺產稅及贈與稅與基本稅」, 但不是每項保險給付都免納所得稅, 或不計入遺產課稅。   保險給付分類為二大類 社會保險的保險給付 這一部分的保險給付是免稅的, 然而,商業保險給付則視情況而定, 所以必須了解哪些狀況是免稅, 才能充分享受到免稅的優惠。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     先界定 什麼才是保險給付 死亡理賠金, 由保險公司拿到的金錢, 是保險給付, 才免納所得稅; 但保險公司給付的解約金、紅利等, 要計入所得課稅。 根據所得稅法第 4 條第 7 款規定, 「人身保險、勞工保險及軍、 公、教保險之保險給付」,免納所得稅。   隨著保險的商品推陳出新, 各種新式保單越來越多, 消費者也以為只要是保險公司付的錢, 都算保險給付而不用計入所得課稅。 但這個觀念實際上是錯誤的, 不是每項保險給付都免稅, 哪些保險給付必須繳稅說明如下:   1. 社會保險的保險給付 → 免稅 目前社會保險的內容 包括國民年金保險、勞工保險、 農民保險、公教保險與軍人保險, 這些保險給付都免課所得稅。 對於非自願性失業的勞工, 依據就業保險法第 10 條規定 可以領取失業給付、提早就業獎助津貼、 職業訓練生活津貼及失業之被保險人及 隨同被保險人辦理加保之 眷屬全民健康保險保險費補助。 這些因屬於勞工保險給付範圍, 亦適用稅法規定免納所得稅。     2. 商業保險給付 → 視情況而定 最低稅負制自 95 年開始實施, 依規定應計入個人基本所得額的保險給付, 只有人壽保險和年金保險這兩項, 且只有在 95 年 1 月 1 日新成立的保險契約, 又符合受益人與要保人非屬同一人的情況下, 受益人所領到的保險給付, 才要計入最低稅負基本所得額。   這個部分又可分為「死亡給付」 及「非死亡給付」兩種 若為「死亡給付」, 同一申報戶全年所領在 3,330 萬元以下者 不用納入基本所得額計算; 超過 3,330 萬元者以超過部分計入即可。 若是「非死亡給付」 就要全數納入基本所得額。   (圖片來源: 好險網)   (註1) 保險法 112 條 保險金額約定於被保險人死亡時 給付於其所指定之受益人者, 其金額不得作為被保險人之遺產。  (註2) 遺產及贈與稅法第 16 條 (左列各款不計入遺產總額)第 9 款, 約定於被繼承人死亡時, 給付其所指定受益人之人壽保險金額、 軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金   參考資料:全國法規資料庫、財政部國稅局網站   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/ 王永才 未經授權,請勿轉載! (首圖來源: wiki)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)    

買保險該找誰?保險公司與保險經紀公司,有什麼不同?

    想買保險 該找誰 有投保需求,剛接觸保險資訊 到底買保險應該找誰呢? 買保險找保經合不合適? 還是要找保險公司呢?  保險公司與保險經紀人公司 雖都是以銷售保單為經營目的, 但是二者仍有諸多差異。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     保險非消費品  無法直接購買 因為一般大眾要購買人壽保險 是無法直接購買的, 必須透過「保險中介人」, 也就是必須與有證照之保險從業人員 才能與保險公司買到保單, 所以購買前先問自己以下問題: (圖片來源: 好險網)   保險公司 是依照國家《保險法》和《公司法》 設立的經營商業保險業務的金融機構, 是專門從事經營商業保險業務的企業。   而保險經紀公司則是指 依照《保險法》等有關法律, 行政法規以及《保險經紀公司管理規定》, 經國家保險監督管理委員會批准 設立的經營保險經紀業務的單位。   二者的具體區別主要分為如下幾個部分:   一、銷售產品 種類不同 如果運用比喻, 那麼保險公司 像是一家「專賣店」, 只提供自己公司保險產品的諮詢與銷售, 故在本公司的產品領域更為專業;   而保險經紀公司 則像是「百貨公司」, 他們自身不生產保險產品, 而是保險產品的「中介人」。 保險經紀公司通常會與各保險公司代理權, 同時推銷數家保險公司的產品, 將各公司的不同產品進行分析比較, 供客戶更多樣化選擇。     二、代表利益 不同 保險公司的最主要收入來源是保單, 所以保險公司業務員 通常會專注於自己公司的保單、 相對地對於保單的了解也較為詳細, 保險公司專屬業務員代表的也就是該公司。 保險經紀公司是為投保人與保險人 訂立保險合同提供仲介服務, 並依法收取傭金的單位。 他們是依照客戶的需求, 為客戶提供專業的保險計畫和風險管理方案, 是基於投保人的利益的。   三、制度規範方面不同 一家能夠正常運營的保險公司, 其規模相對來說是較為龐大, 並足以能夠形成一種規模經濟的, 其公司內部的各種制度也相對較為完善和規範, 資源也較為豐富。 而保險經紀公司通常員工人數較少, 規模不大, 制度相對顯得彈性, 所以有可能會發生「人治公司」的情景。   總結來說 站在要保人的層面看, 保險商品都是要經金管會保險局審核通過, 計算基準是預定利率、 預定死亡率、與營業費用率, 費率都是固定的, 無論是保費與後續權益都一致, 跟誰買都是統一費率, 重要的是找到對的服務人員, 專業的提供適合客戶的規劃才是最重要的。   參考資料:全國法規資料庫   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! (本文首圖來源:維基百科)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)    

診斷出惡性類癌,保險公司卻說:看不出是惡性腫瘤!實際案例:他這樣爭取,類癌保險金多 51 萬

(圖片來源: shutterstock)   惡性類癌,實務理賠案 大仁之前有聊過關於「惡性類癌」的理賠, 這篇則是要以實際案例跟大家分享, 該如何爭取自己的權益。   什麼是「惡性類癌」? 不清楚惡性類癌的朋友, 建議先把這篇 【類癌不是癌?一篇搞懂類癌的理賠解析】 看過,再往下才能進入狀況。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     實務理賠案例 以下是大仁自己客戶的親身經歷, 已經當事人同意,將個資遮蔽。   就醫確診為「惡性類癌」 該被保險人簡稱小明, 小明在某天因身體不舒服去看醫生, 後來發現是「直腸惡性類癌」。 小明趕緊聯絡大仁, 詢問該如何處理。 我跟他說不用緊張, 請醫師開立診斷證明書, 註明癌症詳細病名即可。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   小明向大仁投保的是 一般傳統的「住院癌症險」, 依照條款只需提供診斷書, 就可以申請理賠了。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   可以看到各項保險金的理賠文件, 幾乎都是以「診斷證明書」為主。 這邊延伸說明一下, 通常只有投保實支實付, 才會涉及到「醫療收據」正副本的問題 (延伸閱讀:【只有實支實付,才有收據正副本的問題】)。     保險公司一開始 只賠「原位癌」 大仁送出理賠後, 保險公司經過調閱病歷等 其他查核的程序, 最後終於理賠下來。   BUT!這個理賠的金額 好像不太正確。 按大仁規劃的保障, 罹患癌症應該要 理賠一次金 60 萬, 怎麼才給 9 萬元? (圖片來源: 淺談保險觀念)   後來對照理賠明細表, 發現保險公司居然是以 「原位癌」來做為理賠。 稍微瞭解癌症險的人一定知道, 原位癌的理賠,跟惡性癌症的理賠, 可是天差地遠啊! 像這個案例,原位癌理賠 9 萬元, 惡性腫瘤理賠 60 萬, 這一來一往可是 51 萬的差距。   保險公司說, 診斷書看不出來是惡性腫瘤 大仁打電話給理賠人員: 他說這種類癌看不出來是不是惡性腫瘤, 所以只能夠給予原位癌的理賠。   講到這邊大仁反問對方, 診斷書都寫「惡性」了, 難道還會是良性嗎? 理賠人員聽到這邊答不出來, 只回覆說請我提供詳細的相關證明。     爭取過程(1): 先對照條款 以下開始有點複雜, 看不懂的朋友建議回過頭對照。 依照條款,惡性腫瘤要看 「國際疾病傷害及死因分類標準」 (ICD-9) (圖片來源: 淺談保險觀念)   看到(ICD-9的附表) 惡性直腸類癌,應屬於表格內的(154) (圖片來源: 淺談保險觀念)   爭取過程(2): 從ICD去對照 「國際疾病傷害及死因分類標準」 有修正過。   (ICD-9)有修正, 變成現在(ICD-10)版本。   所以大家可以看到診斷書上寫的代碼, 不是(ICD-9)版本的【154】。 而是(ICD-10)版本的【C7A.026】。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   經過對照之後就會發現, 診斷書寫的【C7A.026】 就是原本(ICD-9)的【154.1】 (圖片來源: 淺談保險觀念)   而【154.1】就是條款中附表裡頭的癌症 (154的小數點(.)多少都是154的範圍)。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   既然【154.1】就是癌症, 而【154.1】就是【C7A.026】 那麼【C7A.026】的惡性直腸類癌, 當然就是癌症囉! (圖片來源: 淺談保險觀念)     理賠金額從 9 萬,變成 60 萬 經大仁的詳細回覆後, 該間保險公司就以 「癌症保險金」做為認定。 把剩餘的 51 萬元補上。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   結論 其實這個案例說來並不複雜, 只要瞭解如何處理之後很快就解決了 (但這江湖一點訣, 往往要花費許多心力去累積研究的) 大仁也希望這則案例 能給予遇到類似問題的朋友, 一些處理上的參考借鏡。 要記得,買保險不是為了自己, 而是為了身邊的家人。 讓他們不用在發生事故的時候, 還為你要去擔心錢的問題,這樣而已。   PS:以上內容僅為個案, 實際理賠爭議 請依個案狀況及契約條款為主, 本篇文章僅供參考。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權 請勿轉載! 責任編輯:PennyC