保險小學堂

車禍賠償金有這2種折舊算法,撞到人和被撞理賠差很多...選錯多賠 21 萬!

(圖片來源shutterstock)   汽車保險,如何計算折舊?   先說結論: 汽車保險真的非常非常重要, 請務必投保再上路!   繼續看下去....   (贊助商連結)   事發過程  (1)肇事車輛(馬自達)違規跨越雙黃線迴轉, 結果撞到六個月新車(奧迪)  (2)(奧迪)有投保【車體險】, 所以修車費都由XX保險公司支付      (3)XX保險公司付完修車費以後, 會找(馬自達)要這筆錢(這叫做代位求償, 原本(奧迪)得自己向(馬自達)要這筆錢, 但因為有保車體險, 所以當XX保險公司付完修車費, 求償的權利就變成XX保險公司的  (4)由於和解談不攏, 所以XX保險公司一狀告上法院。  (5)最後結果(馬自達)要賠償XX保險公司205萬元。   但是裡面有一些眉角,非常重要! 如果注意到的話(馬自達) 也許不必付到205萬那麼高喔! (圖片來源:淺談保險觀念)   以下內容比較艱深,但非常重要 大仁盡量用簡單一點的方式說明 (1)(奧迪)的修車工資約21萬, 零件費用約225萬(看誰還敢不保第三人責任險)。  (2)車禍發生,零件損失可以主張「折舊」 (簡單來說就是車子開久變舊了, 如果原本舊的零件因為車禍而換全新的, 那樣車主不是反而賺到嗎?)。 PS:(工資無法折舊)  (3)折舊主要有兩種計算方式,第一種為「平均法」, 第二種為「定率遞減法」。 法官使用的折舊方法是「平均法」。  (4)要計算「折舊」得先看「固定資產耐用年數」: 汽車是五年,機車則是三年。 (圖片來源:淺談保險觀念)     平均法計算方式 平均法要先計算出零件的「殘價」 計算公式為:(成本)÷(耐用年數+1)=「殘價」 範例:零件費用(225萬)÷(耐用年數5+1)=約37萬5 殘價計算出來以後,要看「固定資產折舊率表」    汽車的耐用年數五年,折舊率20% 計算公式為:(零件成本 - 殘價)X (20%)  範例:(225萬 - 37萬5)X (20%)=37萬5 但是因為奧迪車主只開六個月, 因此(37萬5)X(6/12)=18萬7 這 18萬7, 就是平均法計算下的「折舊」, 需要從賠償金裡面扣掉的。   因此總理賠金額計算為: (零件成本)-(折舊)+(工資) (225萬)-(18萬7)+(21萬)=約228萬   BUT,人生最機車的就是這個BUT 因為有肇事責任比例的問題 因此(奧迪)的肇事責任為10%, 在計算賠償金額的時候必須扣除。 因此(228萬)X(90%)=205萬 這205萬就是最終的賠償金額, 也就是(馬自達) 需要付給XX保險公司的錢(因為代位求償)。   BUT,人生最後悔的也是這個BUT! 前面大仁說折舊方法有兩種,第二種就叫做「定率遞減法」 如果(馬自達)主張使用此法, 將可以省下二十萬元啊!請看我娓娓道來     定率遞減法計算方式 這種方法就比較簡單了, 依照耐用年數來看,每年會遞減0.369的折舊。    假設100萬的新車, 第一年的折舊就是(100萬)X(0.369)=36萬9(折舊) 因此即使是新車, 第二年就剩下(100萬成本)-(36萬9折舊)=63萬1(扣除折舊後的價值) 第二年再計算就是(63萬1)X(0.369)=23萬2(折舊) 所以第三年的價值就是(63萬1成本)-(23萬2折舊)=39萬9(扣除折舊後的價值) 所以用這個算就方便多囉! 先將零件成本(225萬)列出來, 然後直接乘以(0.369)=83萬(折舊) 但是(奧迪)只開六個月, 所以(83萬)X(6/12)=41萬 這(41萬)就是用定率遞減法的折舊金額。 最終計算公式為:(成本)-(折舊)+(工資) 範例:(成本 225萬)-(折舊 41萬)+(工資 21萬)=205萬 別忘了, 這205萬還要計算(奧迪)的肇事責任10% 因此(205萬)X(90%)=184萬5 184萬5 就是(馬自達)選擇 「定率遞減法」後最終的賠償金額   選錯方法,差很大! 剛才「平均法」計算後的賠償金額為 205萬 但使用「定率遞減法」卻只需要賠償 184萬 前後差距 21萬!!! 前後差距 21萬!!!! 前後差距 21萬!!!!!   當你明白後就會知道一個不同的主張, 可能影響到 21萬的差距。   如果大仁是(奧達)的車主, 會主張「平均法」,因為可以要到更多錢! 但反過來說(馬自達)方的, 就會選擇用「定率遞減法」,因為可以賠比較少。   結論 這起事件的(馬自達)車主, 如果有投保【財損】或【超額責任保險】, 就不用太過擔心賠償金額的問題 (當然前提要保足夠的額度)。   然而(奧迪)的車主也因為有投保【車體險】, 因此修車的錢直接由xx保險公司支付, 省下去跟對方要這兩百萬的功夫 (備註:馬自達車主並沒有到法院做最後辯論, 因此大仁猜測可能是打算擺爛不賠了)。      而xx保險公司付完修車費後, 代位向(馬自達)要這筆錢。 但雙方談不攏,所以才告上法院, 最終判決205萬 (所以這是一起保險公司告人的案例)。   這個案例給我們的經驗是 (1)第三人責任險一定要投保,注意財損跟體傷的額度是否足夠 (2)建議投保超額責任保險,因為可以補齊財損的缺口 (3)如果擔心車禍後跟對方要不回「修車費」,可以投保車體險 (4)如果擔心車禍後跟對方要不回「醫藥費」,請自行投保醫療險 (5)請現在立刻馬上去查看你的汽車保險的保障內容   不要讓一次的車禍意外,讓人生翻到谷底   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載!責任編輯:Luke (內文圖片來源:淺談保險觀念)   買保險不吃虧,就要靠自己! 更多保險知識看這裡>> 住院時保單到期,醫療險會理賠嗎?只要注意2個關鍵 殘扶險保證給付陸續停售,保險費用漲價之外 體況要求也變嚴格! 哪些保險有理陪癌症、慢性病等4大老後病症 醫療險保單可能沒有解約金?關於保單脫退率的4件事 5大旅平險差異一篇就懂!刷卡送的保險,原來保障差這麼多

住院時保單到期,醫療險會理賠嗎?只要注意2個關鍵

    醫療險「滿期後」 會繼續理賠嗎? 小明投保的醫療險 12/31 號滿期, 但小明剛好從 12/31 號開始住院, 一直住到 1/1 號。 在保單已經滿期的情況下, 1/1 號這天會理賠嗎?   大仁這篇要談的是 醫療險的條款細節(日額型、實支實付)。 內容跟之前談過的 「同一次住院」有很大的關聯, 建議大家先看過這篇 《自費25萬,卻只賠20萬?─實支實付的條款細節》, 吸收基本知識後再繼續往下閱讀。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     示範條款中的 「同一次住院」規定 大仁再幫大家複習一下, 先看到示範條款的規定   白話翻譯上面那段話: 如果你出院後 14 天內再次住院, 實支實付的額度要合併計算。   也就是說雖然實支實付的理賠 在額度內可以填補 (例如額度 10 萬,花 8 萬賠 8 萬) 但如果是出院後 14 天內又住院, 這時就要跟之前的花費合併為同一個額度。   但如果前面花了 8 萬, 在 14 天內又住院, 你的額度就剩下 2 萬而已。 要第 15 天住院, 額度才會又從 10 萬開始重新計算。   「額度合併」需達到三個條件 (1)同一疾病或傷害(含併發症)。 (2)出院後 14 天內再次住院。 (3)同一間醫院。 以上三個條件需要同時符合, 才會達成示範條款中 「同一次住院」的合併計算。   民國 102 年修正條款: 這項條款於民國 102 年有修正條款, 新增「滿期後出院」的規定。   為什麼會有這樣的修正呢? 大仁用圖片簡單的說明一下:   滿期前住院, 可以一直理賠? 是的,也就是即使保單已經到期, 只要你是在滿期前住院, 那麼就可以賠到「當次出院」為止。   所以重點就是兩點, 同時符合這兩點就無法理賠: (1)保單屆滿。 (2)出院。 只要保單屆滿後, 你出院了,接下來就無法理賠了。     壽險公會所報理賠處理原則:  (1)個人險: 無論係保證續保商品 因未繳交續期保費而停效或終止, 或非保證續保商品 因停效或契約期間屆滿而終止, 各公司均依約給付至被保險人 當次出院日為止。     重點在於 「住院跟出院的時間點」 如果你住院日期是在「期滿前」, 那就可以放心賠到「當次出院」。 如果你出院日期是在「滿期後」, 那麼 SORRY, 後續就無法理賠囉。   結論 這篇的內容有些許複雜, 建議大家有不清楚的地方多看幾次, 相信就能明白這其中的眉角。   本文授權自【淺談保險觀念】 原文於此 未經授權請勿轉載 責任編輯:PennyC (內文圖片皆擷取自:淺談保險觀念 / 首圖來源:Shutterstock)   保險百百種,到底怎麼買? 推薦你這些保險小知識>> 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 【真實案例】長輩白內障手術,自費保險也會理賠!專業保險員:眼睛開刀 這 2 項保險有保障 保單通知單 內藏 5 關鍵細節!續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠! 三高、B肝、糖尿病 保險公司都不給保!? 有了「這 3 種保單」,生病也不怕沒保險可以理賠 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要!    

殘扶險保證給付陸續停售,保險費用漲價之外 體況要求也變嚴格!

  「如果當初有失能險,我們平均 每月 4~5 萬的醫療和照顧開銷不是問題。」 一位台中的女保經, 網路上 po 文爺爺成為漸凍人的切身之痛, 造成 4 個家庭經濟、照護分工, 心力交瘁產生爭吵, 眼睜睜看他過世前: 「爺爺受苦還自責自己成為負擔。」   失能險, 就是當我們符合「失能條件」, 無法正常生活,需要他人照顧, 可以得一次性或按月理賠的保險金, 可以補貼失能後, 生活最重的負擔: 長期看護費用+不能工作的損失, 它像是意外險和癌症險的綜合, 曾有保險業者在媒體揭露: 有 6 成都是賠給癌症病人。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     關於失能險理賠金理賠, 通常分為 4 項: 失能保險金、失能扶助金、 復健補償金(有些保險公司無)、 豁免保費(有些保險公司無), 而以有「保證給付」+「無等待期」為前提, 理賠金額提供以下參考:   實例一 某 45 歲企業經理人, 出現四肢無力情況,以為中風就醫, 復健 2 個月無效, 換醫院檢查才發現是腦瘤, 他是家中不能倒的支柱,孩子還年幼, 接受開顱手術卻造成右手腳癱瘓, 而且認知能力下降, 只聽懂片段,於是請領失能險, 術後 6 個月經醫師診斷後, 審定為 2 級失能, 他所保的失能險,是每月扶助生賠 5 萬, 保證給付 15 年(180 個月), 但他只領了 2 年後去世, 就是已領 5 萬 x 12 個月 x 2 年 = 120 萬, 剩下的 13 年未領, 5 萬 x 12 個月 x 13 年= 780 萬, 就會給受益人, 代替他照顧老婆、稚子。   從上例可知 失能險有「保證給付」 這一項到底有多重要。 有資深保險主管談論, 失能險本質是為了保障 「需要他人照顧」、 「失能下的生活開銷」, 起初為了比較好賣, 而加上了「保證給付」功能,   但國外承接台灣失能險的再保公司: 德商漢諾威、慕尼黑 和法國中央再保險公司(CCR), 因為理賠損失持續擴大, 其中 1 家再保公司, 在 2018 年 9 月就通知各壽險公司, 自今年 2019 年 1 月起, 不再接受「保證給付」 失能險新契約的再保業務, 所以全面調高「既有」失能險 保單的再保費率 30% 到 50%、 並提高「標準體」才可保、 還有「等待期」這些門檻條件, 因此最近新光人壽、 全球人壽、元大人壽等, 有「保證給付」的失能保單 陸續停售,造成一波搶購熱。     失能險的「保證給付」, 可以讓我們(被保險人)被認定失能時, 不管生存或身故, 保險公司都要依約 賠滿 180 個月「失能扶助金」 (120~200 個月, 大多保險公司是 180 個月), 如果被保人生存,受益的就是我們, 如果被保人身故, 未領完這筆錢的受益人, 就是最愛的家人, 指定或是法定繼承人, 因此,可視為是一種壽險功能。     但是要獲得「保證給付」, 還要看有沒有「等待期」, 才能如期把沒領完的保險金遺愛家人。 如果是「無等待期」這條件, 對保戶而言是有利的, 但對保險公司而言, 任何瀕死而失能的人都賠, 恐怕保險公司會賠到關了。   暱名社群平台Dcard 有屏東大學女生分享父親胃癌末期, 不能平復的心情: 「他們怪我爸活不夠久、 不符合 6 個月。」 她們向保險公司爭取賠償: 「我爸的確是失能, 醫生的診斷書也有註明。」 卻無法獲得 180 個月, 剩餘月份的理賠金, 保險公司理賠人員表示: 「保單條款是要 6 個月治療後,症狀固定。」 這 6 個月正是「等待期」, 而「症狀固定」指的是: 「因某疾病或意外,導致身體功能喪失, 需要有人照顧,卻又可以活很久。」 加上癌父偶爾失禁卻不需灌腸, 所以巴氏量表還有 10 分, 類似案件送評議中心的,不在少數。     所以搶購失能險前, 一定要先評估各家保險公司, 條款裡的條件, 是否較適合自己。   以下是對保戶而言 較有利的項目: 1.   保證給付 2.   無等待期(如果有等待期,就要活過6個月才能領) 3.   1-11級殘豁免(第1級最嚴重,11級相較最不嚴重,理賠範圍較大) 4.   提前提領 5.   保證續保 6.   殘扶金不打折 (如果沒有,按第 1 級可賠 100%,11 級只賠到 5%) 7.   含重大燒燙傷 8.   意外加倍   對保戶而言, 較不利項目為: 1.不還本(但保費相較便宜) 2.1-9 級殘豁免(相較 1~11 級嚴苛,理賠範圍較小) 3.1-6 級殘豁免(相較 1~9 級更苛,理賠範圍最小)   「羊毛出在羊身上。」 沒有一間保險公司,能用低的保費, 同時達成以上 8 項, 所以各家商品的內容條件, 需要慎重考慮配搭, 而不是一句: 「我已經有保失能險了」, 卻不清楚其中的理賠條件。   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網行銷經理/張婉屏 未經授權,請勿轉載! (責任編輯:PennyC / 首圖來源: shutterstock)   買保險不吃虧,就要靠自己! 更多保險知識看這裡>> 她進行微創手術 辦理住院,醫療險 為何不理賠?不是有住院 就一定賠,關鍵在 醫生這句話! 診斷出惡性類癌,保險公司卻說:看不出是惡性腫瘤!實際案例:他這樣爭取,類癌保險金多 51 萬 買保險該找誰?保險公司與保險經紀公司,有什麼不同? 三高、B肝、糖尿病 保險公司都不給保!? 有了「這 3 種保單」,生病也不怕沒保險可以理賠 保單通知單 內藏 5 關鍵細節!續約繳費、附約年限... 沒注意的話 保單失效 就無法理賠!    

衛福部統計:老人死亡前,需臥病 7.3 年!一張表看懂:癌症、慢性病 等常見疾病,哪些保險可理賠

人,生來死路一條, 許多人最大的心願就是, 如果有一天要去和上帝喝咖啡時, 最好是睡夢中離開, 不要受到疾病或意外的拖累, 但台灣一般老人根據衛福部統計, 都需要臥床 7.3 年。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     死亡這條路 大致上分成四總類; 突然死亡、疾病末期死亡、 器官衰竭導致死亡、 年紀大身體衰弱而身故等等, 這四類型的狀況 其實都有適當的保險規劃能轉移風險。     一、突然死亡 最常見的原因是: 意外或突然猝死。   身體功能: 一向良好沒有生病, 但卻突然意外死亡或猝死。 這類型的往生者通常較年輕, 死亡前一年醫療費用較低,走的很乾脆, 但家人通常沒有心理準備, 情感上的打擊較大。   二、疾病末期死亡 最常見的原因是: 癌症或者慢性疾病。   最常見的就是醫師說: 「XXX, 您的家屬目前罹患癌症第四期, 還有六個月得壽命…」 通常這類型的死亡存活期限容易預測, 一般癌症末期, 通常只剩幾個月的壽命, 可以有時間將身後事做好安排。     三、重大器官衰竭死亡 心臟衰竭、洗腎、肺病、肝病、腦中風… 最常見的就是生病期間較長, 突然急性發作時, 病人會歷經急診、住院、出院等狀況, 再住院,改善時又再出院, 一直重複發作, 慢慢地身體狀況越來越差, 然後失去生活自主性, 日常生活都需人照顧, 最終常是臥病在床, 可以有時間做好身後事的安排。   四、年紀大,衰弱 失智症、中風、全身性骨折、 大小便失禁、壓瘡與褥瘡… 通常這類型的都是超高齡,活動力降低, 導致身體越來越虛弱,終致長期臥床, 但到底臥床多久會死亡?難以準確預測。 根據衛福部統計資料顯示,約略 7.3 年, 長期臥床是一件非常辛苦的事情, 最後伴隨的是壓瘡或褥瘡 而導致全身的疼痛, 家人與照顧者也跟著辛苦。 失智症確定診斷時或是腦中風 等等都是突然發生; 全身性的骨折、失禁、 因為年老的肌肉無力, 時間通常長達數 10 年。 台灣因為有健保, 生病後都可以得到很好的照顧, 雖然壽命延長, 但人生最後的生命品質通常不佳, 家人與照顧者都十分辛苦, 平時的養生越來越被重視, 如此,若能在生前及早規畫, 才能讓自己在人生最後階段走的瀟灑。   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/ 王永才 未經授權,請勿轉載! (責任編輯:PennyC / 首圖來源: shutterstock)    

醫療險保單可能沒有解約金?關於保單脫退率的4件事

某天小明心血來潮檢視保單, 卻發現為什麼有些保單明明就繳很多錢, 為什麼會沒有「解約金」? 大仁這篇就是要來分析, 你不知道的「脫退率」!     繼續看下去...   (贊助商連結...)      什麼是「保單價值準備金」? 「保單價值準備金」 通常出現在長年期的保單 (例如 10 年、20 年、30 年等): 假設你投保一份終身保險, 20 年期繳費,繳完就保障終身。   BUT!你用 20 年期, 就等於提前用 20 年, 把這輩子剩下要繳的保費繳完了。 這些提前繳的保費(先繳起來放的概念), 保險公司收到後會將錢存起來, 作為日後保單相關權利使用 (例如解約金給付、保單貸款、 減額繳清、展期保險、墊繳保費) 這些提前準備的錢 就叫做「保單價值準備金」(簡稱保價金)。   「保價金」通常運用在: 「解約金、保單貸款、 減額繳清、展期保險」等, 都是需要靠保價金去計算的。   所以要先有保價金, 才會有解約金, 這個概念得先清楚喔!     什麼是「脫退率」? 這邊大仁就要提到, 為什麼有些「終身保險」 會沒有解約金的原因了。 奇怪,明明就一樣是 20 年期, 一樣繳完保障終身, 為什麼有些保險就沒有解約金呢?   這個就得談到「脫退率」, 以下大仁簡單介紹: 保險是一種長期的契約, 特別是那種繳費十年二十年, 保障終身的商品更是如此。 在這麼長的繳費期間, 有些人可能會因為諸多原因, 而放棄繳交保費或是解約等等, 這些「中途失效或解約」的保單比率, 就是「脫退率」。 簡單來說那些無法繳到滿期的保單, 都是「脫隊的保單」。 不知道這邊你有沒有想到, 這些「中途失效或解約」的保單, 也有存在「保單價值準備金」啊 。 照理來說, 保險公司應該要給那些人解約金的。   BUT!最重要的BUT來了!   依據《人身商品審查應注意事項》, 保險公司可以「用脫退率去計算保費」: 看到這邊你一定矇了,     什麼叫做 「用脫退率去計算保費」? 簡單來說就是, 既然有人中途脫隊解約, 那保險公司就索性將 原本應該付出去的解約金, 拿來補在「能夠繳到滿期的人」身上, 讓一開始大家投保的保費變低。 (所以有脫退率計算的保單, 保費會比較便宜)   這就是為什麼有些保單明明是終身, 卻沒有解約金的原因。 因為原本要付出去的解約金, 拿去填補在「能夠持續繳到滿期的人」身上, 然後將整體保單的保費降下來。   也就是假設「有解約金」的保單, 可能一年要繳 1 萬元。 現在因為算入脫退率, 保險公司不用付解約金, 這樣要收的保費就可以變低。   投保「有脫退率」的保單, 可能只剩下 9500 元而已。 這中間 500 元的落差, 就是算進去脫退率的原因 (此僅為舉例示範,並不代表實際計算數字)。 所以,通常有用「脫退率」 計算的保單,都會比較便宜一些。   「脫退率」出現在「健康保險」 「健康保險」指的就是: 「醫療險、實支實付、癌症險、 重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險」 等等這些因為疾病所需要理賠的保險。   按照《人身商品審查應注意事項》 第 70 點、80 點: 繳費期間超過十年以上的健康保險, 就可以在保費計算中 加入「脫退率」來降低一開始的保費。 但一定得在條款中註明, 所以如果要知道你的保單 有沒有算進去脫退率, 看條款的第一頁就會知道。    有「脫退率」很多東西無法處理 大仁這邊要提醒大家, 雖然有計算「脫退率」的保單, 保費會比較便宜。 but! 有脫退率的意思, 就代表這份保單沒有解約金。   沒有解約金=沒有保單價值準備金。 沒有保單價值準備金, 你就很多事情都沒辦法處理。 例如「減額繳清、展期、 保單貸款、自動墊繳」等等, 這些因為沒有保價金 所以通通沒有辦法,很不方便! (延伸閱讀:【想減額繳清?這些事情你得知道】)     結論 「脫退率」的設計是好的, 可以鼓勵要保人盡量將保單持續繳完, 也可以減輕大多數人繳交保費的負擔。   但有優點就有缺點, 對於那些中途繳不出保費、 解約的人來說, 可就不是好消息了。 因為原本可能還可以有解約金可拿, 現在因為投保的是 「脫退率」計算的保單, 就拿不到解約金了。   所以大仁在這邊建議大家, 在投保有「脫退率」 計算的長年期健康保險, 一定要審慎評估自己是否可以繳到期滿。   能繳到期滿, 你就成了「脫退率」計算下的贏家。 中途脫隊的, 你就成了減少其他人保費的慈善家了。   ps:本篇文章為簡單說明「脫退率」, 實際請依照條款及契約本身為主, 本篇文章內容僅供參考。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載! 責任編輯:PennyC (內文圖片來源:淺談保險觀念)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)    

5大旅平險差異一篇就懂!刷卡送的保險,原來保障差這麼多

  黃先生趁著春假期間, 帶著一家四口進行 4 天的東南亞旅遊, 不料在水上市場吃完晚飯後, 女兒開始上吐下瀉, 不得已送醫急診,行程只好中斷。 近幾年,隨著連假增加, 台灣人出國旅遊的意願也隨之提高。 據觀光局統計,107 年 1 到 10 月 出國人次約 1411 萬人, 比去年同期增加 6.5%; 然而,大家都想要開開心心出門, 平平安安回家,雖然老套, 卻道出每一個旅人的心聲, 可是很多人可能從來沒有認真了解 自己投保的旅遊險究竟保障了什麼? 今天幫大家整理出各式各樣的保險, 可以根據旅遊地點來做出最需要的投保險選擇。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     跟團時,旅行社保的險夠嗎? 根據旅行業管理規則第 53 條, 一定都要幫遊客投保「旅遊責任保險」   給付項目 最低保險金額 意外死亡 200 萬 因意外事故所致體傷之醫療費用 10 萬 家屬前往海外或中華民國處理善後所必須支出之費用 10 萬(國外) 5 萬(國內) 證件遺失之損害賠償費用 2000 (資料來源:旅行業管理規則/整理:陳耀縉)   旅遊責任保險 存在著 2 個問題 一是醫療部分只負擔外在受傷的意外, 但若是吃壞肚子、水土不服、 流感或是其他疾病需要急診、 門診治療時,就無法獲得理賠。   其次,責任險是依法負責賠償的責任, 而僅父、母、子、女及配偶才擁有領取的權利, 就會發生蝶戀花事件的爭議, 因為爸爸、媽媽、妹妹都走了, 身為哥哥卻無法領取妹妹的保險金。   刷卡買機票送保險, 有保一定賠? 信用卡送的保險通常是 「公共運輸工具旅行平安保險」、 「旅遊不便險」。 其保障內容,雖依不同卡別保障範圍不一定相同, 但旅平險大多僅保障搭機 (或固定路線行駛的大眾運輸工具) 及前後 5 小時期間,並非全程保障。   至於保障對象, 一般僅保證刷卡者本人, 或是配偶及未滿 25 歲子女, 但其餘同行的兄弟姐妹 或男女朋友都不在保障範圍內。 順帶一提,保障對象也會因 不同信用卡公司和不同方案有所變動, 刷卡前,一定要查詢清楚。   即使信用卡旅平險的意外險 保額有高達 1、2 千萬元, 大多也僅賠因意外死亡或殘廢, 不包括最需要用到的傷害醫療保障。 因此,總體來說, 信用卡保險的範圍較不完善, 因為每家公司的狀況不盡相同。   旅遊險百百種 選自己需要的 1. 旅行不便險: 包含所有與疾病和受傷以外的意外事件, 舉凡行李損失、班機延誤、 改降非原定機場、食品中毒、 旅行文件重置、現金竊盜損失、 信用卡盜用損失、居家竊盜慰問金。 在此建議,機場罷工事件、天氣影響班機, 其適用的保險,通常信用卡會送。 各項會有時數上的限制, 例如班機延遲 2 小時以上才賠償, 事件發生時要立刻查清楚。   2. 旅行平安險: 意外身故殘廢、意外傷害醫療、 海外突發疾病,賠償金額如下   意外身故殘廢 意外傷害醫療 海外突發疾病 保險金額 在限額內實支實付, 限額為主契約之10~20% 在限額內實支實付,限額為主契約 之10~20%再乘上特定地區調整係數 (整理:陳耀縉)   其中又包含 3 種保險金   身故保險金 失能保險金 重大燒燙傷保險金 保險金額(全額) 保險金額 x1~11 級失能給付比例 保險金額 x3% (整理:陳耀縉)   3. 在國內承保的一般意外險 沒有限制事故發生地,因此在國外也受保障, 但在國外突發疾病則不在此保障。 因此,如果擔心國外的醫療費 可能高達數百萬,就可透過旅平險來加強保額。 以下列舉常見差異:     意外險 旅平險  保障內容   意外死殘、意外醫療 意外死殘、意外醫療、海外突發疾病  保障期間 多為一年一約 以天計算 除外不保 故意、犯罪行為及戰爭除外不保 故意、犯罪行為及戰爭除外不保 非以乘客身分搭航空器具或搭非法客機 (表格來源:好險網) 4. 海外旅遊急難救助險: 當突發疾病或意外傷害所 導致急需外來援助的狀況,可分為 3 種: 醫療協助 緊急醫療傳送、安排親友探視、協助遺體/骨灰運送返國、安排未成年子女返國等 旅遊協助 行李和證件協尋、文件補發遞送協助、代訂機位、車輛、旅館等 法律協助 安排律師、推薦法律服務機構、代轉保證金等 (表格來源:好險網)   又以醫療協助方面最為重要, 部分會由保險公司負擔, 超出限額的才由保戶負責, 但這也是一般人最難負擔的部分, 像是搭醫療專機返國治療的費用動輒百萬, 更顯示出海外旅遊急難救助保險的重要。   5. 第三人責任險: 被保險人行為所致之意外事故, 導致第三人體傷、死亡或財物損失 建議:如果經常冒失或是帶小孩出門的家長, 強烈建議投保第三人責任險, 尤其到了歐洲較不穩定的環境適合投保此保險。 最後,每一家人壽公司提供的方案不盡相同, 選擇自己最需要的,看清楚相關限制, 才能使我們花最少的錢,玩得安心!   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/ 王永才 未經授權,請勿轉載! (責任編輯:PennyC / 首圖來源: shutterstock)   買保險不吃虧,就要靠自己! 更多保險知識看這裡>> 別以為「實支實付」就會付全額!1 個案例看:想全額理賠,合約有「這條款」差很多 【家裡有長輩必看】台人長照一年花費 400 萬... 殘扶險就是比 長照險好? 1 分鐘釐清兩者差別 「保險公司」與「保經公司」有什麼不同?買保險 到底該跟誰買... 兩者差別就在這 3 點! 沒有另一伴,罹病時... 靠 3 保單照顧你!3 步驟教你保,老了才不怕罹癌、中風、失禁... 買保單 強迫儲蓄,期數不一定 越長越好!專家建議:最長買_年期就好    

保險金,都得繳稅嗎?3種跟保險金有關的稅賦,節稅原來跟受益人有關

  什麼保險給付,需要繳稅? 很多人都以為, 只要是保險給付都會免稅, 這是一個錯誤的思維。   資產移轉相關稅賦 有四種 保險與稅法講師王永才指出, 跟資產移轉相關的稅賦有四種── 「所得稅、遺產稅及贈與稅與基本稅」, 但不是每項保險給付都免納所得稅, 或不計入遺產課稅。   保險給付分類為二大類 社會保險的保險給付 這一部分的保險給付是免稅的, 然而,商業保險給付則視情況而定, 所以必須了解哪些狀況是免稅, 才能充分享受到免稅的優惠。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     先界定 什麼才是保險給付 死亡理賠金, 由保險公司拿到的金錢, 是保險給付, 才免納所得稅; 但保險公司給付的解約金、紅利等, 要計入所得課稅。 根據所得稅法第 4 條第 7 款規定, 「人身保險、勞工保險及軍、 公、教保險之保險給付」,免納所得稅。   隨著保險的商品推陳出新, 各種新式保單越來越多, 消費者也以為只要是保險公司付的錢, 都算保險給付而不用計入所得課稅。 但這個觀念實際上是錯誤的, 不是每項保險給付都免稅, 哪些保險給付必須繳稅說明如下:   1. 社會保險的保險給付 → 免稅 目前社會保險的內容 包括國民年金保險、勞工保險、 農民保險、公教保險與軍人保險, 這些保險給付都免課所得稅。 對於非自願性失業的勞工, 依據就業保險法第 10 條規定 可以領取失業給付、提早就業獎助津貼、 職業訓練生活津貼及失業之被保險人及 隨同被保險人辦理加保之 眷屬全民健康保險保險費補助。 這些因屬於勞工保險給付範圍, 亦適用稅法規定免納所得稅。     2. 商業保險給付 → 視情況而定 最低稅負制自 95 年開始實施, 依規定應計入個人基本所得額的保險給付, 只有人壽保險和年金保險這兩項, 且只有在 95 年 1 月 1 日新成立的保險契約, 又符合受益人與要保人非屬同一人的情況下, 受益人所領到的保險給付, 才要計入最低稅負基本所得額。   這個部分又可分為「死亡給付」 及「非死亡給付」兩種 若為「死亡給付」, 同一申報戶全年所領在 3,330 萬元以下者 不用納入基本所得額計算; 超過 3,330 萬元者以超過部分計入即可。 若是「非死亡給付」 就要全數納入基本所得額。   (圖片來源: 好險網)   (註1) 保險法 112 條 保險金額約定於被保險人死亡時 給付於其所指定之受益人者, 其金額不得作為被保險人之遺產。  (註2) 遺產及贈與稅法第 16 條 (左列各款不計入遺產總額)第 9 款, 約定於被繼承人死亡時, 給付其所指定受益人之人壽保險金額、 軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金額及互助金   參考資料:全國法規資料庫、財政部國稅局網站   本文由  好險網  授權;原文 於此 撰文者:好險網/ 王永才 未經授權,請勿轉載! (首圖來源: wiki)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)    

買保險該找誰?保險公司與保險經紀公司,有什麼不同?

    想買保險 該找誰 有投保需求,剛接觸保險資訊 到底買保險應該找誰呢? 買保險找保經合不合適? 還是要找保險公司呢?  保險公司與保險經紀人公司 雖都是以銷售保單為經營目的, 但是二者仍有諸多差異。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     保險非消費品  無法直接購買 因為一般大眾要購買人壽保險 是無法直接購買的, 必須透過「保險中介人」, 也就是必須與有證照之保險從業人員 才能與保險公司買到保單, 所以購買前先問自己以下問題: (圖片來源: 好險網)   保險公司 是依照國家《保險法》和《公司法》 設立的經營商業保險業務的金融機構, 是專門從事經營商業保險業務的企業。   而保險經紀公司則是指 依照《保險法》等有關法律, 行政法規以及《保險經紀公司管理規定》, 經國家保險監督管理委員會批准 設立的經營保險經紀業務的單位。   二者的具體區別主要分為如下幾個部分:   一、銷售產品 種類不同 如果運用比喻, 那麼保險公司 像是一家「專賣店」, 只提供自己公司保險產品的諮詢與銷售, 故在本公司的產品領域更為專業;   而保險經紀公司 則像是「百貨公司」, 他們自身不生產保險產品, 而是保險產品的「中介人」。 保險經紀公司通常會與各保險公司代理權, 同時推銷數家保險公司的產品, 將各公司的不同產品進行分析比較, 供客戶更多樣化選擇。     二、代表利益 不同 保險公司的最主要收入來源是保單, 所以保險公司業務員 通常會專注於自己公司的保單、 相對地對於保單的了解也較為詳細, 保險公司專屬業務員代表的也就是該公司。 保險經紀公司是為投保人與保險人 訂立保險合同提供仲介服務, 並依法收取傭金的單位。 他們是依照客戶的需求, 為客戶提供專業的保險計畫和風險管理方案, 是基於投保人的利益的。   三、制度規範方面不同 一家能夠正常運營的保險公司, 其規模相對來說是較為龐大, 並足以能夠形成一種規模經濟的, 其公司內部的各種制度也相對較為完善和規範, 資源也較為豐富。 而保險經紀公司通常員工人數較少, 規模不大, 制度相對顯得彈性, 所以有可能會發生「人治公司」的情景。   總結來說 站在要保人的層面看, 保險商品都是要經金管會保險局審核通過, 計算基準是預定利率、 預定死亡率、與營業費用率, 費率都是固定的, 無論是保費與後續權益都一致, 跟誰買都是統一費率, 重要的是找到對的服務人員, 專業的提供適合客戶的規劃才是最重要的。   參考資料:全國法規資料庫   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! (本文首圖來源:維基百科)   更多保險知識,推薦給你》 放棄月薪 8 萬、照顧高齡老母,沒子女他...老後誰來照顧?規劃退休保險,只要掌握 2 不 2 要! 明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障? 國人越來越長壽, 如何買到便宜又能領很久的「失能扶助險」? 先看保單有沒有這 3 個條件! 拔智齒、縫合傷口 小手術在哪做 差很多?保險公司:在診所不賠...2 重點破解「門診手術」理賠盲點! 一張表讓你看懂,各種「退休必備保險」優缺點!(內含 年金、長照、醫療險等比較)    

診斷出惡性類癌,保險公司卻說:看不出是惡性腫瘤!實際案例:他這樣爭取,類癌保險金多 51 萬

(圖片來源: shutterstock)   惡性類癌,實務理賠案 大仁之前有聊過關於「惡性類癌」的理賠, 這篇則是要以實際案例跟大家分享, 該如何爭取自己的權益。   什麼是「惡性類癌」? 不清楚惡性類癌的朋友, 建議先把這篇 【類癌不是癌?一篇搞懂類癌的理賠解析】 看過,再往下才能進入狀況。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     實務理賠案例 以下是大仁自己客戶的親身經歷, 已經當事人同意,將個資遮蔽。   就醫確診為「惡性類癌」 該被保險人簡稱小明, 小明在某天因身體不舒服去看醫生, 後來發現是「直腸惡性類癌」。 小明趕緊聯絡大仁, 詢問該如何處理。 我跟他說不用緊張, 請醫師開立診斷證明書, 註明癌症詳細病名即可。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   小明向大仁投保的是 一般傳統的「住院癌症險」, 依照條款只需提供診斷書, 就可以申請理賠了。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   可以看到各項保險金的理賠文件, 幾乎都是以「診斷證明書」為主。 這邊延伸說明一下, 通常只有投保實支實付, 才會涉及到「醫療收據」正副本的問題 (延伸閱讀:【只有實支實付,才有收據正副本的問題】)。     保險公司一開始 只賠「原位癌」 大仁送出理賠後, 保險公司經過調閱病歷等 其他查核的程序, 最後終於理賠下來。   BUT!這個理賠的金額 好像不太正確。 按大仁規劃的保障, 罹患癌症應該要 理賠一次金 60 萬, 怎麼才給 9 萬元? (圖片來源: 淺談保險觀念)   後來對照理賠明細表, 發現保險公司居然是以 「原位癌」來做為理賠。 稍微瞭解癌症險的人一定知道, 原位癌的理賠,跟惡性癌症的理賠, 可是天差地遠啊! 像這個案例,原位癌理賠 9 萬元, 惡性腫瘤理賠 60 萬, 這一來一往可是 51 萬的差距。   保險公司說, 診斷書看不出來是惡性腫瘤 大仁打電話給理賠人員: 他說這種類癌看不出來是不是惡性腫瘤, 所以只能夠給予原位癌的理賠。   講到這邊大仁反問對方, 診斷書都寫「惡性」了, 難道還會是良性嗎? 理賠人員聽到這邊答不出來, 只回覆說請我提供詳細的相關證明。     爭取過程(1): 先對照條款 以下開始有點複雜, 看不懂的朋友建議回過頭對照。 依照條款,惡性腫瘤要看 「國際疾病傷害及死因分類標準」 (ICD-9) (圖片來源: 淺談保險觀念)   看到(ICD-9的附表) 惡性直腸類癌,應屬於表格內的(154) (圖片來源: 淺談保險觀念)   爭取過程(2): 從ICD去對照 「國際疾病傷害及死因分類標準」 有修正過。   (ICD-9)有修正, 變成現在(ICD-10)版本。   所以大家可以看到診斷書上寫的代碼, 不是(ICD-9)版本的【154】。 而是(ICD-10)版本的【C7A.026】。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   經過對照之後就會發現, 診斷書寫的【C7A.026】 就是原本(ICD-9)的【154.1】 (圖片來源: 淺談保險觀念)   而【154.1】就是條款中附表裡頭的癌症 (154的小數點(.)多少都是154的範圍)。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   既然【154.1】就是癌症, 而【154.1】就是【C7A.026】 那麼【C7A.026】的惡性直腸類癌, 當然就是癌症囉! (圖片來源: 淺談保險觀念)     理賠金額從 9 萬,變成 60 萬 經大仁的詳細回覆後, 該間保險公司就以 「癌症保險金」做為認定。 把剩餘的 51 萬元補上。 (圖片來源: 淺談保險觀念)   結論 其實這個案例說來並不複雜, 只要瞭解如何處理之後很快就解決了 (但這江湖一點訣, 往往要花費許多心力去累積研究的) 大仁也希望這則案例 能給予遇到類似問題的朋友, 一些處理上的參考借鏡。 要記得,買保險不是為了自己, 而是為了身邊的家人。 讓他們不用在發生事故的時候, 還為你要去擔心錢的問題,這樣而已。   PS:以上內容僅為個案, 實際理賠爭議 請依個案狀況及契約條款為主, 本篇文章僅供參考。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權 請勿轉載! 責任編輯:PennyC    

買「儲蓄險」急用錢想解約,卻被扣 10 幾萬解約金... 市面上 3 種儲蓄險,根本不能和定存相比!

(圖片來源: shutterstock)     有媒體表示,近日保險圈內傳出 有業務員將「利率變動型終身壽險」 以「儲蓄、增值、還本」 的行銷話術向保戶招攬, 並且說「可以做為長期投資的一種金融工具」。   然而,當保戶繳了 1-2 年保費之後, 因為臨時財務急用而想拿回保費使用時, 竟被扣了數十萬元的解約金。 此時,保戶才恍然大悟, 原來保險公司與銀行、 郵局的儲蓄存款完全不相同, 並不能讓保戶可以繳保費當存款, 隨時領回不會扣錢。 從這則新聞中,可以提醒民眾: 不管是哪一種「儲蓄」型商品, 「各種儲蓄險」, 沒有「到期」之前要拿回自己的錢, 本金或利息都是會有所「折損」的!   簡單來說,各種儲蓄險與銀行、 郵局儲蓄存款的最大不同 在於以下 2 大點:     繼續看下去...   (贊助商連結...)     首先,是「期間長短」不同。 銀行、郵局的定期存款期間, 最長只有 3 年, 最短可有 1 個月期的畸零存款; 但目前市售的各種儲蓄險保單, 最短的期間約為 7 年, 最長可以說是「數十年」。   其次,是「折損」的標的不同。 以定期存款為例, 假設存戶提早領回, 存款「本金」不會折損, 只有利息部分會「打 8 折左右」處理; 但如果是各種儲蓄險, 只要在「繳費期間」內提前贖回, 則連「本金(總繳保費)」都會「折損」。   事實上,儲蓄險不但與銀行、 郵局的定期存款有差異, 目前被保險公司拿來 「當做儲蓄險」銷售的標的, 其實也不是一種。 更重要的是,這些保單名稱中, 全部沒有「儲蓄」這兩個字。 但事實上,只要擁有一定保單價值 準備金(簡稱「保價金」)的保單, 都被市場上歸類為「儲蓄險」, 而這些被叫做儲蓄險的保單, 實際有以下 3 大類:   第一類是 「限期繳費、定期保障、到期還本」 的「短天期養老險」。 在市售的 3 種儲蓄險中, 這種「短天期儲蓄險」, 才是真正比較像是 「能與中、長期定期存款相比」的類似商品。 因為這種商品是保戶繳交保費 6-10 年, 然後在到期(6-10 年)後, 由保險公司給付一整筆的「滿期保險金」, 然後契約就此終止。 但如果保戶在保障期間(6-10 年)身故或全殘, 則可以領回一筆身故或全殘保險金。     第二類是近期最夯的 「利變型商品」, 主要是利率變動型年金險(利變年金險) 及利率變動型壽險(利變壽險)。 這種保單號稱是 「短天期繳費(例如躉繳,或是2-3年繳費)」, 但只要保戶沒有提前解約 (解約金是依照當時的保價金為準), 保險公司是不會主動提供 一筆「滿期保險金」給保戶的。 一直以來, 由於金融監理機關一直不希望這種商品, 變成保戶短線進出的「提款機」, 所以,透過各種方法 (包括提高保單的責任準備金), 讓這種保單短期解約金所換算的 「年複利報酬 (IRR,類似銀行「定儲利率」的計算方式)」 不要過高,且要求延長及拉高 投保前幾年的解約金費用收取。 因此,目前購買這類「儲蓄險」商品的保戶, 想要獲取「比銀行定存更高IRR」的期間, 通常要拉長到至少 6、7 年, 甚至 10 年以上才行。 這也代表如果保戶買了這類商品, 如果在 10 年急需用錢而解約, 很可能就會出現 「非但沒有賺到利息, 本金還可能折損」的窘境。     第三類是「增額終身(還本型)壽險」。 這種「保額會逐年遞增」的增額終身壽險 (部分保單還會再加上定期還本, 也就是每 1 年或 3 年, 會由保險公司提供一筆「生存保險金」給保戶), 之所以會同樣被拿來當做儲蓄險賣, 就是因為其保價金的增加速度較快所致。 但與前面所提到的利變型商品一樣, 這種增額終身壽險就算會加入 「定期給付生存保險金」的機制, 但它一樣是「終身壽險」, 而不是第一項裡所提到的 「定期保障、到期還本」的「短天期儲蓄險」。   也就是說, 保戶如果要拿它來當與銀行定存做比較, 必須透過「自行解約」的方式, 才能拿到當年度的保價金。 由於每一年度的保價金不同, 且投保前幾年的保價金, 甚至遠低於保戶所繳的總繳保費。 因此,保戶一旦提前解約, 可能連本金(所繳保費)都拿不回來, 更不用說想要拿到 「比銀行定存還高的利息」。   正由於目前儲蓄險有以上 3 類的不同, 再加上前幾年解約, 保戶很可能連本金都拿不回, 保險夥伴一定要跟客戶再三確認: 保戶所繳保費是「長期、一定不會動用」的錢。 如此一來,也才適合買這類儲蓄險。   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! 責任編輯:PennyC    

騎機車跟汽車對撞死亡,強制險竟不賠!這 2 種「駕駛人傷害險」理賠差很多... 一張圖就懂!

(圖片來源: shutterstock)     投保駕駛人傷害險之前, 要看清楚! 許多人投保車險, 往往都會再加保一個「駕駛險」。 當不幸發生車禍時, 駕駛者就可以擁有額外的保障。   BUT!你知道兩種駕駛險的差異嗎? 大仁這篇就是要以一則實際案例來說明。   繼續看下去...   (贊助商連結...)     發生車禍,有兩種保險 發生車禍時, 有兩種保險可以保障你的權益。 第一種賠給對方: 例如強制險、第三人責任險、 乘客險、超額責任險。 第二種賠給自己: 例如駕駛險、車體險、 或是一般的人壽保險。 (圖片授權自:淺談保險觀念)   駕駛人傷害險分成兩種 大仁先前已經將兩種型態分別介紹, 建議大家先看完這兩篇文章, 對駕傷險有基本的認知以後再往下閱讀: (1)駕駛人傷害保險:附加於強制險(點擊觀看文章) (2)駕駛人傷害保險:附加於第三人責任險(點擊觀看文章) (圖片授權自:淺談保險觀念)   金融評議中心案例 大仁接下來就要介紹 金融評議中心的實際案例(107年評字第276號): 案情說明: 被保險人騎乘機車與小貨車相撞,最後身故。   保險公司回答: 被保險人保的是「強制險」的駕傷, 保障範圍是「單一事故」(無涉及其他車輛)。 所以跟小客車相撞不是保障範圍。   評議委員回覆: 被保險人保的強制險附加的駕傷, 屬於單一事故,當然不賠啦!     結論 其實整個案件並不複雜, 重點在於當事人當初投保時, 並沒有搞清楚自己投保的是哪種駕傷險。   大仁最後再提醒一下: 強制險: 底下的駕傷險,保障單一事故。 第三人責任險: 底下的駕傷險,保障交通事故。   強制險的駕傷,優勢在於 給付內容比照強制險, 所以失能等級採 1-15 級。 第三人的駕傷,優勢在於 不管自撞或對撞都在承保範圍。 兩者各有優缺點,建議搞清楚內容再選擇投保。 (圖片授權自:淺談保險觀念)   兩種駕傷有所差異, 建議大家在投保時, 千萬要跟業務確認清楚自己投保的是哪種, 以及保障內容,以免發生事故時才來悔恨。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載! 責任編輯:PennyC      

【真實案例】遺產繼承不只一種方法?陳伯伯過世後,子女用 2 種方式「切割」遺產,稅金竟差 63 萬!

(圖片來源: shutterstock)     分配遺產 2 種方案 結果大不同 案例:陳伯伯於 107 年 1 月 3 日死亡, 陳媽媽依然健在, 他們育有 2 男 2 女皆已滿 20 歲, 其中小兒子為重度殘障人士。 陳伯伯擁有房屋與土地, 土地的公告現值總額為 3000 萬元, 有房屋 1 棟,死亡當時評定現值為 1090 萬元, 銀行存款 430 萬元,股票價值 500 萬元, 其兒女於 107 年 3 月申報遺產稅, 因為小兒子無謀生能力, 所以配偶與其他的兄姊妹都拋棄繼承, 由小兒子一人單獨繼承, 那麼應繳多少遺產稅? 但是如果都不拋棄繼承時稅金為多少呢?     繼續看下去...   (贊助商連結...)     【案例財產總值表】 (圖片來源: 好險網)   遺產稅計算及法源: 依據財政部 2017 年 12 月 14 日公告 2018 年發生之繼承或贈與案件適用遺產稅、 贈與稅之免稅額、課稅級距金額、 不計入遺產總額及各項扣除額之金額如下: (一)免稅額: 新台幣 1200 萬元。 (二)課稅級距金額: 遺贈稅法第 13 條及第 19 條規定, 稅率調整為三級累進稅率(10%、15%、20%) (三)不計入遺產總額之金額: 1、被繼承人日常生活 必需之器具及用具:89 萬元以下部分。 2、被繼承人職業上之工具: 50 萬元以下部分。 (四)扣除額: 1、配偶扣除額:493 萬元。 2、直系血親卑親屬扣除額: 每人 50 萬元。 其有未滿 20 歲者,並得按其年齡距 屆滿 20 歲之年數,每年加扣 50 萬元。 3、父母扣除額:每人 123 萬元。 4、重度以上身心障礙特別扣除額:每人 618 萬元。 5、受被繼承人扶養之兄弟姊妹、 祖父母扣除額:每人 50 萬元。 兄弟姊妹中有未滿 20 歲者, 並得按其年齡距屆滿 20 歲 之年數,每年加扣 50 萬元。 6、喪葬費扣除額:123 萬元。     方案一: 配偶、其他三子女皆拋棄繼承, 由小兒子 1 人繼承 (圖片來源: 好險網)   稅率 10%,應納遺產稅額計算為: 5020 萬-1991 萬 =3,029 萬×10% =3,029,000元   方案二:配偶、四子女不拋棄繼承, 協議分割遺產 (圖片來源: 好險網)   稅率 10%,應納遺產稅額計算為: 5020 萬-2634 萬 =2,386 萬×10% =2,386,000元   二種方案比較, 採方案二可節稅 64.3 萬元。     分割繼承方式及法源說明 繼承人等為使遺產由繼承人中之一人繼承, 多以拋棄繼承之方式達成, 實務上可以協議 分割繼承之方式辦理。 依財政部 67 年 8 月 8 日台財稅 第 35311 號函規定: 「繼承人於繳清遺產稅後, 持憑遺產稅繳清證明書 辦理遺產繼承之分割登記時, 不論繼承人間如何分割遺產, 均不課徵贈與稅」。 如此即可享用遺產及贈與稅法 第 17 條第 1 項第 1 至 5 款之各項扣除額, 又可達成遺產分配的目的。   本案例中,陳伯伯的繼承人等可不拋棄繼承, 而將被繼承人所遺之財產中 不動產協議由小兒子繼承, 銀行存款之大部分亦由小兒子繼承, 僅留存款 10 萬元由配偶及其他三子女繼承, 即可使遺產由小兒子繼承, 又可節省 64.3 萬元之遺產稅。   參考資料:財政部 國稅節稅手冊   本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! 責任編輯:PennyC    

為家人留下最好的禮物!壽險「這樣保」 每天一顆茶葉蛋的錢,就能有 500 萬元保障!

(圖片來源: shutterstock)     意外險、醫療險、重大疾病險、 各式終身險…險種這麼多,看得眼花撩亂, 薪水只有 22K 的小資族, 需要買,或買得起嗎? 曾掉入投資陷阱、失去全部積蓄的 平民保險王劉鳳和, 在《小資保險王》一書中提到: 「低保費、高保障」,才是好保險, 其中,一年期壽險便是小資族可考慮的選擇, 一天保費約莫是一瓶養樂多, 就能有 500 萬元保障! 如何能夠每天花不到 10 元, 還能幫自己找到好保險? 小花平台要請劉鳳和來與大家分享。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     Q:壽險跟疾病險, 哪一個比較重要?  A :兩種險都重要,但是有些情況, 重大疾病險不理賠,壽險賠給你! 大部份人覺得壽險就是人往生後, 才理賠,不過,除了身故, 壽險還有「類似重大疾病險」的功能, 甚至,有時候比重大疾病險還實用! 壽險中的「殘廢給付」是一個重要保障, 如果因故變成植物人、雙眼失明、或是殘障, 這些情況之下,重大疾病險並不支援, 但是,這些變卦, 已經讓人失去自我照顧能力, 試想看看,家裡可能需要 找一個看護或外勞來協助照顧, 以一個月 2 萬多計算, 一年就要花上 20 幾萬,加上沈重的醫藥費等, 如果保險不能發揮作用, 將是一個重大的經濟壓力,這時候, 壽險中的殘障給付就可以發生功用,獲得理賠。 相較於重大疾病險, 必須是罹患心肌梗塞、 冠狀動脈繞道手術、腦中風、 慢性腎衰竭、癌症、 癱瘓及重大器官移植手術等疾病, 而且還要符合保單條款規定的條件, 才可獲得理賠來說,壽險的保障還更實在, 而且,一年期壽險的保費 比一年期的重大疾病險還便宜。     劉鳳和舉例說, 發生心肌梗塞想要獲得理賠, 還必須同時有典型胸痛、 最近心電圖的異常變化 及心肌異常升高等狀況。 如果突然發生心肌梗塞送醫, 來不及檢測心電圖、心肌就過世了, 重大疾病險不一定有理賠 但壽險一定有,還可一次領齊。   小花平台提醒: 出社會沒幾年的小資族,比起老年人來說, 發生重大疾病的機率比較低,身體也健康許多, 因此,購買保險時的順序, 建議一年期的壽險比重大疾病險優先。 小花平台 大數據教你如何撐起自己與家人 小花平台 工作失能定心丸:殘扶險攙扶你和摯愛 小花平台 荷包有限,一招就能買對保險!     Q:定期壽險要買多少,保障才足夠?  A :以一年期,保障 500 萬以上為優先! 實用的保險是保費不高、可以慢慢繳, 但是遇到理賠狀況時,理賠金能一次領完, 保障型的一年期壽險就具備這個特徵。   劉鳳和特別推薦定期壽險, 非終身壽險的原因是:保費貴太多。 因為我們一生中有太多臨時需要用錢的狀況, 把賺來的錢都繳給保費, 甚至淪為保險奴隸, 就本末倒置了, 應該是用今年賺的錢, 來付今年買的保險, 才是小資族的投保之道!   保證續保的一年期壽險,則是人人都買得起, 不論意外還是疾病造成一級殘廢或身故, 都能一次領齊 100% 的保險金, 而 500 萬則是劉鳳和建議的投保金額。 每年逾5千人猝死 定期壽險不可少 定期壽險+殘扶險 一次補足意外缺口   小花平台提醒: 以 30 歲女性為例, 若買 500 萬元的一年期壽險, 一年的保費約 3,000 多元,平均一天不到 10 元, 如果是買 500萬終身壽險, 一年的保費可能就要至少 10 萬, 對於小資族來說, 當然是定期壽險的保費要划算許多!   本文由《小花平台》提供,原文於此 更多精彩文章請上《小花平台》網站   尊重智慧財產權,如需轉載請註明出處來源 網頁:https://www.happysunflowers.com/ 臉書:https://www.facebook.com/myhappysunflowers/    

手術麻醉費用,實支實付竟不給付? 真實案例看:如何爭取手術「相關費用」理賠

(圖片來源: shutterstock)     實支實付的「手術費」 到底怎麼看? 大仁在《【一篇看懂實支實付的「門診手術」條款】》 有提到「手術費」的條款說明, 建議先看過那篇再往下繼續。 會有這個爭議是因為 實支實付條款僅提到「手術費」, 卻沒有針對手術費去做「定義」, 在沒有定義清楚的情況下就會發生許多爭議。 「手術特殊材料費」算不算手術費? 「手術麻醉費」算不算手術費? 「注射技術費」算不算手術費? 大仁這篇就是要來談這個問題。     繼續看下去...   (贊助商連結...)     「手術費」的範圍? 條款並沒有明確定義「手術費」的範圍, 僅提到「手術費」三個字。   (圖片授權自:淺談保險觀念)   然而手術的過程中當然會產生許多相關的花費, 而這些費用是否應該算在「手術費」上頭? 這點大仁先從實務理賠的做法談起, 再以評議中心面對此爭議解釋來說明。   實務理賠做法 目前實務上保險公司在面對「手術費」的理賠申請, 通常會限制在「手術費用」這一個項目上面。 也就是其他「相關費用」 不會列入手術費這個理賠項目中。 (詳情請見:【一篇看懂實支實付的「門診手術」條款】)   (圖片授權自:淺談保險觀念)   然而在「手術費」沒有定義清楚的前提下, 就會產生兩種可能的解釋。 第一:手術費僅限於「手術費用」。 第二:手術費包含 「手術過程所產生的相關費用」。 以上這兩種解釋都是有可能的。   大仁之前提過《你一定要知道的保險帝王條款!》, 在面對這種解釋上有兩種可能, 而且對大多數人都適用的前提下, 應該採取對被保險人有利的解釋。 所以如果單純從條款解釋來看, 應該是要採取「手術費」包含 「手術過程所產生的相關費用」這個解釋才對。 所以目前實務上「只賠手術費」 這種處理方式,是有爭議的。   評議中心相關案例 從條款本身解釋完, 大仁接著從實務上評議中心的說明來做搭配解析。   【102年評字第475號】 【103年評字第001587號】 依據「全民健康保險醫療費用支付標準 第二部第二章第七節『手術』」之審查通則規定: 各特約醫院實施手術, 可申報「手術費」及「手術一般材料費」, 而需用及特殊治療材料者, 則依第八部特殊材料相關規定申報。 由前述審查通則之規定可知, 醫療院所實施手術治療時, 本即會分別產生「手術費」 及「手術一般材料費」, 特定情形下,尚有「手術特殊材料費」之產生。 材料費是否屬手術費用範疇, 依前揭保險法第 54 條第 2 項規定, 自應為有利於被保險人之解釋, 應列為手術費範疇。   白話翻譯: 手術會產生「手術費」、 「手術特殊材料費」, 在條款有疑義的情況下, 應該對被保險人做有利解釋。     這個看法大仁相當認同, 因為「手術費」一直都是 「沒有明確的名詞定義」所產生的爭議, 既然解釋上有兩種可能, 就應該做對被保險人有利解釋, 也就是手術費包含「手術相關費用」。   保險公司要解決這個問題也很簡單, 把「手術費」的定義寫清楚說明白就好。 以下為大仁舉例假設性條款, 例如:「手術費」係指手術費用 (不含手術特殊材料費、 麻醉費等手術過程產生之其他相關費用)。 如此一來條款明確, 解釋上也不用吵翻天 (可是這種條款當然對被保險人是比較不利的)。   結論 「手術費」到底是否包含「手術相關費用」? 這點在沒有明確定義之前還有得吵。 大仁自己本身認為在條款 不清楚的情況下是可以爭取的。 如果你的條款沒有定義「手術費」的話, 其他相關費依照有利解釋是應該包含的。   當然實務上目前普遍的作法都會將相關費用排除, 若要爭取可能得透過申訴或申請評議, 甚至法院訴訟來捍衛自己的權益囉!   PS:以上說明僅為個人心得分享, 僅供參考,並不代表理賠與否的絕對。 實務理賠爭議請依照個案情況及保單契約條款為主, 切勿以此做為理賠標準, 有相關問題請詢問業務或保險公司。   本文授權自【淺談保險觀念】原文於此 未經授權請勿轉載! 責任編輯:PennyC    

國民年金適用 300 多萬人!十年補繳期限將至,到底該不該繳? 1 分鐘看懂,「國保」到底給付什麼

  (圖片來源: shutterstock)   王先生因為被公司裁員,失業一段時間, 那時曾經投保過國保, 後來因為再工作所以參加勞保, 今年剛滿 65 歲, 請問也可以申請國保的老年年金給付嗎?     繼續看下去...   (贊助商連結...)     國保適用 300 多萬人 台灣於 115 年時, 老年人口將占全國人口 20%。 而隨著社會變遷與家庭結構改變, 子女供養老人比例逐年下降, 為提供國民老年生活的經濟安全保障, 政府於 97 年 10 月 1 日 開辦國民年金的社會保險制度, 專門針對年滿 25 歲、未滿 65 歲, 在國內設有戶籍, 且沒有參加勞保、農保、 公教保、軍保的國民。   台灣目前約 3 百多萬 年滿 25 歲、未滿 65 歲的國民, 無法參加任何社會保險, 大多是經濟弱勢的家庭主婦或無工作者, 可以獲得老年經濟生活的基本保障。   國民年金提供「老年年金」、 「身心障礙年金」、「遺屬年金」 三大年金給付保障, 及「生育給付」、「喪葬給付」 二種一次性給付保障。 被保險人只要按時繳納保險費, 在生育、遭遇重度以上身心障礙或死亡事故, 以及年滿 65 歲時, 就可以依規定請領相關年金給付或一次性給付。   國民年金保險被保險人或 曾參加國民年金保險者, 於年滿 65 歲時, 不論國保年資有幾年, 均得請領老年年金給付。 自符合條件之當月起按月發給至死亡當月止。     國民年金說明表 (圖片來源: 好險網)   王先生曾經參加過國民年金保險, 並且依規定繳納保險費, 具有國保年資的人, 不管年滿 65 歲時 是否仍然在參加國保中, 都可以申請老年年金給付。   勞保局會在被保險人 年滿 65 歲的前一個月月底, 主動寄發通知函及老年年金給付申請書, 民眾只要填妥申請書, 申請書上黏貼好要匯入給付的金融機構 存簿封面影本, 直接寄送到勞保局國民年金組就可以了。   編者: 衛福部日前宣布, 國民年金補繳期限延至今 (108) 年 3 月 31 日。 無論你是不是已經繳費, 都該看看國保到底保障些什麼! 以免未來損失權益,甚至錯過申請給付的時機哦!     本文由  好險網  授權;原文 於此 未經授權,請勿轉載! 責任編輯:PennyC