輕理財

存錢遇4狀況 這樣做就對了

替自己存錢可以是一件很幸福快樂的事,但這必須是真正去執行,並且達成理財目標的人才會有的深刻體會。   為了成功存到一定的金額,除了找幾個存錢目標來激勵自己,同時想辦法解決妨礙執行存錢的狀況。只要你能排除困難,持續執行至少一年,相信你的存款與理財能力肯定會一直 UP UP !   狀況1、我真的曾經努力學習如何理財,但半途而廢,該怎麼重新開始,且有紀律地存錢? 專家:先挑一個妳認為比較簡單的微行動做起,例如記帳。可以和同事、好朋友相約,互相勉勵,比如中午出去吃飯,一起拿起手機記帳,或和好友分享記帳的成果,也可勉勵自己至少記帳3個月,就吃一頓大餐等。   有了一個成功經驗後,再定出下一個明確的存錢目標,例如想存錢去旅行、買禮物、存創業基金等,自然而然就會有強烈的動機開始儲蓄、記帳、在預算內消費。 當執行了一個理財微行動後,妳的其他習慣也會跟著改變,不知不覺中,就會很自動的開始進行下一個微行動,而這些改變最實際的就是反應在存款數字上,所以別擔心,也不用貪心,先從一個理財微行動做起吧! 狀況2、收到紅色炸彈,打亂存錢計劃。 專家:要避免突發狀況打亂理財計畫,最好的方式,就是平常做好風險管理。例如買股票、買基金、存旅遊費之前,應該先存夠至少6個月的生活費,當做緊急備用金,並且把基本的保障型保險買好,像是定期醫療險、意外險等,這些基本動作準備好之後再來投資,或是進行其他的儲蓄計畫,才能避免發生突發狀況,卻沒有現金可應急的窘境。   例如可以把資產分為3大塊:定存、股票、基金,投資前做好風險分散,例如拿來投資基金的金額不會全部買到滿,大約只買到6∼7成,再依照市場狀況加減碼,每天或每周進行追蹤,但不一定要進出,隨時看籃子(投資組合)才能在市場有狀況時及時反應,透過策略性的分散投資標的,定期追蹤,積極管理,就能降低突發狀況對存錢計畫的影響。   狀況3、該怎麼適度的犒賞自己,又不會打亂理財微行動呢? 專家:理財絕對不是吝嗇、小氣、刻薄的對待自己,而是要在存錢與享樂之間尋求一個平衡點,只是要拿捏好享樂的比例,例如每個月在扣掉存錢金額後,剩下的就是支出,這時妳可以在想要犒賞自己的項目多增加一點預算,其他的開銷就降低支出金額,即可在不透支,又能存錢的同時,盡情滿足物欲,讓自己更有存錢動力。   狀況4、面對理財低潮或是出現惰性時,該用什麼方式幫助自己度過,恢復信心呢? 專家:很多人在做投資理財時最缺乏的就是耐心和等待,例如定期定額投資基金帳面出現虧損,就會陷入理財低潮期,難過、灰心、失望甚至會想贖回,但要了解投資過程中景氣循環、股市上下波動是正常而且必要的,例如在金融海嘯期間,投資人帳面上損失3成比比皆是,但在檢視自己所選擇的標的前景可期後,若繼續扣款,就會在未來享受一倍以上的報酬率。   不管投資、存錢都一樣,當發現結果不如預期時,就要檢視、調整,透過計畫、執行、紀律3步驟,就能協助度過理財低潮。記住,不論是在存錢過程中出現 低潮或是惰性,只要想想:我有為自己的人生負責嗎?我有把自己管理好嗎?相信這兩句話就能給自己動力,未來不論在財富或是事業上都會有亮麗的表現。$$  

搞定「海外投資」,讓你的錢24小時都在賺!

台股上沖下洗 小股民何去何從? 讓你的錢24小時都在賺 「滿天都金條,要抓哪一條?」剛開始進行海外投資,該如何選擇進場標的,的確不容易,因為世界主要國家股市「都很大」!其實,只要看懂指數,挑選標的並不難。 我剛踏入社會時,因為工作收入有限,閒暇時最大的興趣就是閱讀各種財經刊物,希望靠著微薄的積蓄,從投資股市中累積自己的財富。一段時間下來,雖然投資報酬率尚可,但市況不佳時,很難找到逆勢上揚的投資標的,只能「靜候落底」,然後「靜觀其變」,心中充滿了無奈。 偶然在雜誌上看到銀行引進一種新的投資方式,用少少的錢就可以投資海外,讓「你的錢,24小時都在賺錢」,這個標題讓我眼睛為之一亮,這種方法就是「定期定額投資」,標的是跨出國界的海外基金,終於有更多的選擇,可以解決谷底期動彈不得的痛苦! 我持續研究且投資海外市場,讓資金運用更有效率,而且台股受國際股市,特別是美股、陸港股的影響越來越深,「從世界看台灣」常可以領先市場一步,於是便增加更多的時間在國際財經領域。 搞懂美陸股市  接軌世界脈動 不過,「投資美股,就是投資全世界。」這個想法到底對不對?在全球品牌價值10大排行榜中,美國企業就占了8名,其中許多屬於未來趨勢型的產業,相較於台股缺乏指標性企業,投資美股更有機會跟上世界經濟脈動。 美國是地表上第一強國,在各產業都存在重量級的企業,富比士(Forbes)雜誌公布的2018年全球品牌價值100強排行榜,16個入榜的品牌國家中,美國拿走54個席位,可以看出其企業的重要性。因此投資美國股市,確實可以囊括不同產業領域的龍頭廠商,只是詳細觀察,還是會有其特色的區塊。 另外還有一個受矚目的投資區域,那就是中國。陸股的漲跌迅速,而且與台股連動程度越來越高,了解陸股逐漸成為資深投資人的重要功課。只是,剛開始看到中國上市公司的名稱一定會眼花撩亂,因為很多企業光看名字看不出個所以然,一時之間不知從何研究起。其實最好的方式,還是依照產業分類,就能避開對公司名稱不了解的煩惱。 適時停利停損 確保投資績效 停利停損主要是協助我們發現趨勢改變,並且保全資產,專注在「跌破」什麼價位時出場。因為多空環境可能已經反轉;而賺多少就出場,也有可能錯過多頭。綜合使用「移動停利(損)」的方式,不隨便出脫獲利,順著行情的推升而不斷變更停利停損點,就能賺取最大的波段利益。 「停利」意味停止獲利,「停損」就是停止損失。如何執行,牽涉到投資人的經驗及判斷能力。道理說來簡單,但是實際執行起來,卻是困難重重,原因在於違反人性,這個時候就特別需要執行力,因此我會強調訂定停利、停損點的機制,以確保投資成果不受影響,幫助自己立於不敗之地。 ETF是海外投資不可欠缺的工具,目前全球檔數已經有7,553檔,加上費用低廉和成分股透明的優點,一檔VT就可以投資全球股市,而且不用擔心有些較特殊領域,國內沒有引進相關的基金,也可以選擇不同的風格、區域、標的,如以色列、區塊鏈、美元指數等,達到希望的資產配置,對投資人來說相當便利。 由於ETF追蹤指數,而指數包含了各個產業,由專業公司編纂的指數,的確為了解一個市場產業分布特性最簡便的方式。台股欠缺指標性企業,從不同的角度觀察海外市場,會有不同的看法,就等著有心的投資人前往尋寶。 借力使力 跟著大咖找標的 海外投資,選股有如大海撈針,要避免事倍功半,最好的方式就是「借力使力」,也就是借助專業法人機構投資研究的能力,追蹤投信發行的基金動向,縮短自己的研究時間,是最省時又省力的方式。 在這些年的海外投資過程中發現,一般投資人即使有興趣,也可能因為中文的相關資訊缺乏,因此遲遲不敢踏出第一步;再者,即使已經有了便利的「Google翻譯」減少語文障礙,但是迎面而來的海量資訊,如何消化運用,找到公開、免費又有用的資訊,是個大哉問。 要如何24小時都在賺錢?這是每個人的夢想,但是這怎麼可能?說起來不容易,但其實只要「讓錢去賺錢,而且在不同地方賺錢」,就能達成目標。人要休息,錢卻能不眠不休;人有時間地域的限制,資金卻是無國界。只要善用海外投資機會,就能繞著地球賺!

3分鐘搞懂庫藏股,有助短期股價提升!

實施庫藏股真是救市良藥? 實施庫藏股,短線上能夠達到穩定股價與投資人信心的效果,但就長期投資的角度來看,並非永久的護身符,投資人必須審慎判斷,避免誤觸地雷。 台股於2018年曾創下單日最高跌幅660點,當時包括經濟部長沈榮津、金管會主委顧立雄及財政部長蘇建榮均出面信心喊話,金管會亦鼓勵上市櫃公司實施庫藏股、舉辦法說會「救市」。但實施庫藏股真的是救市良藥嗎? 實施庫藏股有3大目的 有助短期股價提升 證券市場上,上市(櫃)公司以一個價格區間買回自家公司的股票,稱為實施庫藏股,目的有以下3種: ①提升股價 當股價表現不盡理想,企業常以「捍衛股東權益」為由,向投資人與股東們信心喊話,這時候購買的庫藏股,企業能實行註銷(減資),是台股市場上常見的一種「民俗療法」,有助於股價在短時間內提升,達到穩定的效果。 CMoney財經專欄作家闕壯玟表示,庫藏股護盤主要目的不是為了炒高股價,而是讓「股價不要太難看」,不跌不代表後續一定會漲,就算股價上漲,幾乎也都是短線行情。另外,當企業發生經營權之爭,發行人發現有投資人大量收購自家股票,為了保住企業所有權,也可能會以較高的價格買回自家股票,以保住自己的經營權,這時候也能透過實施庫藏股來達到目的。 ②股權轉換 此種情況較為單純,金管會為了讓企業籌措資金的管道更多元,當企業要發行附認股權公司債、可轉換公司債或可轉換特別股時,也能利用實施庫藏股從集中市場購買股票。 ③轉讓股份給員工 企業為了激勵員工及留住人才,會買回股票再轉讓給員工,此舉結合了庫藏股和員工認股權證,既能保有人才,也不用發行新股造成股本過大。 實施庫藏股非萬靈丹 公司體質好壞才是關鍵 實施庫藏股對一間公司來說究竟算不算利多?後續股價又會如何發展?除了基本面之外,股東持股也是觀察的重點。首先投資人必須注意,對於股票交易量和流通性較低的公司來說,實施庫藏股有可能是替大股東出貨的手段,原因在於持有大量股份的董事能利用公司所擁有的現金,為特定股東脫手持股,因此投資人要避開股票流通性低的標的,避免淪為大股東出貨的受害者。 而企業實施庫藏股之後,投資人則能觀察「千張大戶持股比例」和「董監股權異動」2個指標,來判斷後續股價走勢。千張大戶為何重要?假設一間公司股價為10元,持有1千張以上的股票,就代表著該股東投入了1千萬元以上的資金,這樣的大戶對公司的股價變化一定比較敏銳。至於董監事,則是擁有公司與市場基本面第一手消息的人,假設千張大戶和董監事在實施庫藏股後,有持續買進或出脫持股的情況發生,股價也會跟著變動,因此投資人應持續觀察持股狀況,及早因應。 總結以上觀點,除了須了解公司實施庫藏股的理由外,還要觀察大戶與董監事的持股,來推敲後續股價的漲跌。畢竟大股東及董監事所掌握的公司資訊及市場動向,遠比一般散戶還要來得清晰,更能夠影響股價走勢。企業實施庫藏股並非萬靈丹,若公司體質不佳,或是整體大環境對營運不利,則實施庫藏股將不會為公司帶來實質的助益。

勞工救命錢最高可借10萬 勞保紓困貸款開辦

勞動部在農曆年前為了體恤勞工都會開辦「勞工紓困貸款」,時間為2019年1月4日起至18日止。只要符合申請資格,就可以透過「臨櫃」、「網路」或「郵遞」3種方式進行申請。 勞動部表示,勞保紓困貸款從即日起開始受理,有貸款需求的勞工皆可以向勞保局提出申請,每人最高貸款金額以10萬元為主,年息1.39%。還款方式為貸款期間3年,前6個月按月付息不還本,從第7個月開始,按月攤還本息。以借款10萬元為例,前6個月每月需繳利息116元,第7個月開始每月繳本息3,394元。 申請人資格符合以下4個條件 就可申請貸款 (一)生活困難需要紓困。 (二)參加勞工保險年資滿15年(計算至108年1月18日止)。 (三)無欠繳勞工保險費及滯納金。 (四)未曾借貸勞保紓困貸款,或曾借貸已繳清貸款本金及利息。 根據歷史資料,每年勞保紓困貸款逾期未繳或不還的比例有兩成以上,積欠金額高達上百億元。根據勞工保險法第29條第5項規定,借款未按時還款的勞工,將在其日後申請勞工保險給付時依法扣減,假設無按期繳還貸款,恐影響勞工朋友退休後的權益。

如何投資美國ETF? 靠這1個方法,降低波動度又提高報酬率!

2019如何投資美國ETF? 股債各半讓你無懼市場震盪 面臨2019年可能來襲的劇烈波動,有什麼投資組合可以降低風險、穩健獲利?長期存股的投資人,可考慮在標普500 ETF與20年期美國公債ETF各投入一半資金,就無須擔心市場震盪。 今年會是不平靜的一年!除了川普風險、英國脫歐、義大利債務危機,以及美國稅改效應減低等風險之外,2019年面臨人類史上最大QE(量化寬鬆)後的縮表(縮減資產負債表),各國央行政策從降息或QE轉為升息縮表,這是震盪全球的大事件與大轉折。 在全球資金漸漸緊縮的大環境之下,全球股市、債市、原物料、房地產在2018下半年就出現了整體性的下跌,原因很簡單,就是所有的大資金都在準備因應這個人類歷史中從來沒有過的縮表,因為沒有人可以預料後面會發生什麼事情,大資金的管理者自然偏向保守的管理。例如波克夏(股神巴菲特的公司)帳上仍有破千億美元沒有動用去買股票,讓現金保持在相當水位之上,就是一個最好的證明。 降低2019投資組合波動度 選擇股債各半就對了 2019年仍會延續2018年下半年的情況,高檔震盪,且波動將會非常劇烈,因此2019年最重要的任務就是降低波動度,避開風險。有什麼方法可以降低波動度,又能提高長期資產的報酬率呢?答案就是:股債各半! 而且,只要透過美國ETF的投資組合,就能達到上述目標,那就是SPDR標普500指數ETF(SPY),加上iShares 20年期以上美國公債ETF(TLT)。接下來就用Bloomberg回測相關的資訊給大家參考。 假設我們從2002年7月26日就持有50%的SPDR標普500指數ETF加上50%的iShares 20年期以上美國公債ETF,再跟單純持有SPY相比,結果會是如何呢?(註) 回測結果顯示,至2018年12月31日為止,長期持有SPY加TLT的投資組合,將會獲得337%的總報酬。從報酬率的角度來觀察,50% SPY加50% TLT的年化報酬率是7.74%,單純持有SPY的年化報酬率則是9.03%,因此SPY的報酬率優於SPY加TLT的投資組合。 但是若從風險報酬比的角度來看,50% SPY加50% TLT的夏普值是0.88,單純持有SPY的夏普值則是0.49,因此SPY加TLT的投資組合優於SPY。夏普值代表承受每單位風險所得的報酬,數值越大越好。 從以上數據可以發現,投資組合裡加上公債,風險報酬比就能大幅度提升。投資人不應該貿然承擔市場波動的大風險,而應選擇有紀律、有節制的配置,來打造能使資產增長,又能降低波動的投資組合,這對長期理財而言,是簡單又有效的方法。 美債ETF宜分3批布局 標普500 ETF分10等分加碼 台灣的投資人一定得用美國發行的ETF才能完成這樣的投資組合嗎?其實不用,台灣也有元大S&P 500 ETF(台股代號:00646),與元大美國政府20年期以上債券ETF(台股代號:00679B),在台灣股市買進這些標的也可以。 至於買進的時機點,建議採取分批布局,其中,美國公債ETF可分3批進場,Q1先進場一批,Q2升息後也可進場一批,Q4今年最後一次升息後再進場一批,這樣公債的部位就可以分批買在今年的相對低點,因為在升息循環,債券價格容易下跌,而降息循環時,債券價格則容易上漲。 股票的部位則建議將未進場的部位分為10等分,每季進場1等分,如果遇到下跌10%,加碼1等分,遇到下跌20%,再加碼1等分,遇到下跌30%,也再加碼1等分;如果遇到下跌超過50%,則把未投入的資金全數投入。最近30年以來,大盤下跌超過50%,只有景氣衰退的時候才會發生,如1992年的石油危機、2000年的網路泡沫、2008年的金融海嘯,事後來看,這些時間點都是絕佳的進場點,也是財富重新分配的機會,不應該錯過! 透過上面的操作與分配,我們就能完成50%標普500 ETF加50%美國公債ETF的投資組合,長期下來,能夠帶來超過7%的報酬率,買進的價格也會相對漂亮,比單純買進標普500 ETF更優。 註:TLT於2002年7月26日成立,因此回測時僅能從2002年7月26日開始計算。若TLT於1999年即成立,長期持有50% SPY加上50% TLT,其績效將會非常接近單純買SPY,但波動度卻會遠低於單純持有SPY。

醫生戶頭錢不夠繳稅?! 決定先記帳再創穩定現金流!

工時長、承擔的風險與責任大 醫生族 先記帳再創穩定現金流 賺得多,就存得多嗎?我有一個朋友,我們都叫他「袍哥」,因為當醫生穿白袍的關係,所以得到這個綽號,袍哥每個月的收入有20萬元,在一般人眼中算是非常高,他跟我分享自己的故事:他說第1年當上醫生的時候,沒想過要投資理財,他覺得自己已經賺那麼多錢了,何必要理財! 袍哥認為,平常上班已經很辛苦了,要對自己好一點,於是買了跑車和許多昂貴的東西,花起錢來也不手軟,直到隔年5月要報稅的時候才發現,自己戶頭的錢竟然不夠繳稅!那時,他才開始覺得投資理財這件事情很重要。 生活圈附近買屋出租 創造穩定現金流 其實就醫生而言,我很推薦購買自家或醫院附近(生活圈中能了解的地區)合適的店面或商辦來出租,創造穩定的現金流。因為是自己熟悉的區域,在長期觀察下可依據週遭的繁榮程度,判斷是否有辦法穩定收租。 繼續袍哥的故事,他被戶頭的錢不夠繳稅的事件嚇到之後,便開始記帳並且控制不必要的花費,3年時間過去了,他存下了400萬元,當他發現自己住家附近有店面要出售,而租客是一家經營許久,生意一直不錯的自助餐店(袍哥自己也很喜歡到那裡吃飯),讓他非常心動。 在和屋主洽談之後,得知店面的價格是1,600萬元,每個月租金是5萬元,他便打電話給我,詢問可不可以買? 我第一個問他的問題是:「房客穩不穩?不要收2、3個月的租金,房客的生意倒了,你又要找新房客,沒人承租的期間,就會損失很多時間成本。」袍哥告訴我:「這便當店做了5、6年了,生意很好,應該很穩定。」 我再問他,目前的收入扣掉支出,還剩多少錢?他回答,「大概還有13萬元。」我說那算起來是沒問題,1,600萬元的店面,有400萬元當頭期款,貸款1,200萬元,如果還20年,每個月要還款將近6萬元。 因為租給自助餐店,貸款部分有5萬元是房客幫忙繳,等於每個月只需要繳1萬元而已(20年也只要繳240萬元),如果能穩定收租,經過20年後,這間店面的房貸就繳清,用240萬元還掉1,200萬元的貸款,還不錯吧?於是袍哥買下了這間店面。 最近袍哥跟我說,「還好5年前你有叫我買下這間店面,目前自助餐店營業很穩定,租金也按時在繳,甚至有買家找上門,想用2,200萬元跟我買店面,但我收租收的好好的,何必賣掉呢?」而且袍哥已經規劃好了,未來退休之後,要靠這間店面的租金當作退休金。 醫師熱衷投資股票 保守理財定存也不差 根據「醫聲論壇」線上討論區顯示,「股票」是醫生族群談論最熱門的版位。因為他們大多比較忙碌,較少有時間研究投資,而股票的入門門檻較其他理財工具低,所以大多數醫生都會選擇股票做為投資理財的工具。 其實就保守型的醫生而言,定存也是一個不錯的選擇,畢竟錢放銀行不會有虧損,比起尚未準備好就貿然投入股市的人來說,可算是一種很好的投資管道。 如果想進行保守型的投資,還有其他不錯的方式,像是購買投資級債券的ETF,或是美元的定存(近期有銀行推出定存1年3.45%的利率),這些相較於台幣定存來說,都是報酬率較高,而且十分穩健的投資選擇。 回到開頭的問題,賺得多就存得多嗎?醫生在投資前,最重要的一件事情,就是先記帳,記帳就像是隨時幫自己的財務狀況做健康檢查,只有確實記錄收支,才能知道自己有沒有過度消費,而也因為有記帳,才會知道自己的錢都花到哪裡去了。

用這3種0050投資法,輕鬆賺7%

不畏台股波動加劇 2019用0050輕鬆賺7% 近年來台股波動加劇,急漲與急跌次數明顯增加,有投信公司預估,2019年台股將是持續震盪的一年,手上持有台灣50的投資人該如何調整未來的操作步調呢? 你有投資台灣50嗎?這應該是台灣股市投資人最常被問到的問題。台灣50(0050)是從台股評選出50檔市值最大、符合篩選條件的股票所組成的ETF,這50檔股票占了台股總市值的8成。歷經2008年金融海嘯,台灣50創造了亮眼的報酬率與配息率,未來能持續佳績嗎?投資人又該如何操作呢? 波動年勿恐慌 應抓準區間調整策略 元大投信表示,2019年美中貿易戰、聯準會升息等事件將持續延燒,加上智慧型手機步入產品週期末段,預計會是波動較大的一年。台股與美股連動性極高,多數金融機構預測,2019年上半年受到國際股市的影響,台灣整體企業營收數據將下滑,但有機會在2019下半年有較佳表現。從整體預測GDP、台股的股價淨值比、本益比角度推估,股價大約會在9,400點至10,500點之間來回震盪。 台灣50成分股為台灣具有代表性的50家企業,在台股加權指數中占有一定權重比例,在國際上也擁有一定的競爭力。元大投信建議投資人在2019年一定要靈活操作,先找出自己預估的指數區間,再利用①波段操作法、②定期定額投資法、③定期不定額投資法3種方式來操作台灣50,提高2019年的報酬率。 方法1  波段操作法 2019年全球股票市場恐將是波動較大的一年,法人預估先蹲後跳的機率高,對於指數區間有概念的投資人,能夠藉此在區間來回操作,分批布局。元大投信表示,假設預估區間為9,400點至10,500點之間,投資人可以觀察3個指標:①技術面止跌或回檔訊號是否出現、②台灣50交易量是否增加、③T50反1交易量是否增加,來判斷進場與出場點位。 2018年10月與12月大跌時,就有部分法人資金利用以上3個交易訊號來判斷進場點,相繼投入台灣50做波段操作,也都獲取不錯的報酬率。若指數跌破9,400點的情況發生,使用波段操作法的投資人,則要維持一定的紀律,該賣的時後還是要賣,等待指數回升後,再依交易策略進場布局。 方法2  定期定額投資法 定期定額投資是一種懶人投資法,若追求年報酬率在15%以上,定期定額恐怕無法達成這個目標。但定期定額法的優點在於資金分批投入標的,能降低市場漲跌對標的產生的風險,並將投資成本平均分攤,投資人也不會因此蒙受過大的壓力,反而可以降低標的的持有成本。 定期定額法適合沒有太多時間看盤的投資人,每個月固定在同一時間扣取一定的金額,從年化報酬率來看,定期定額扣款4至6年,每年至少有4%~6%的年化報酬率,再加上台灣50每年配息率約在3.5%~3.6%之間,相加起來每年皆可有7%以上的報酬率。不過定期定額投資法的缺點是,需要長時間投資,才能明顯看出成果,因此定期定額要成功,唯一的關鍵就是持續扣款不中斷。 元大投信也提醒投資人,投資台灣50賺得的配息最好能用來再投資,以中長期來看,才能累計出可觀的複利效果,及降低台灣50的持有成本。假設投資人手中擁有100萬元,採用定期定額的方式,最好分成每月5萬元,共20個月投入,類似於存股的作法,操作難度也較低。 方法3  定期不定額投資法 另外,較積極的投資人,可以採用定期不定額的方式,適時地加碼投資。元大投信表示,由於台灣50的成分股擁有景氣循環的特性,投資人在定期定額的期間也可適當地在台灣50價值低於「成本價」時加碼1倍。這樣可有效降低持有成本,等到指數回升後,使用定期不定額操作方式的投資人,也能獲得更亮眼的績效。

高配息不等於高報酬!配息型基金v.s配息型保單

高配息不等於高報酬 買配息商品前先弄懂這件事 能每月配息的理財商品人人愛,不管是配息基金或配息保單,只要標榜高配息就能成為熱賣商品。而這也讓投資人容易忽略一件事,亦即所有配息商品都不保證一定能保本。 一位朋友對投資型保單很有興趣,問了我一大堆問題後跑去找業者,後來說他詢問的那張投資型保單總額只賣100億元,已售罄,現在又有一檔「進階版」,想聽聽我的看法。 所謂進階版仍是保險連結「目標到期型債券基金」,也是10年到期,不過配息方式做了改變,變成3段式配息,即1至3年配4%、4至6年配6%,7至9年配8%,第10年拿回本息,看起來似乎比上次那張保單還好。 這位朋友已經投資了多檔配息型基金,甚至接受了銀行理專安排,以房子辦貸款,再買基金配息。他選的基金都是高配息基金,最高可達18%年化報酬率,他說每月配息拿來付房貸本息綽綽有餘,現在是有間房子根本將來不會去住,小孩也不喜歡,想把它賣了,得款作為投資,想知道這種保單可不可行,以及這與他已經投資的基金有什麼差別? 投資基金或買配息保單 報酬皆與績效有關 我告訴他,首先,配息型基金不論是債券基金或平衡型基金,都是開放式基金,隨時可以買賣,投資人的錢可以隨時加入基金,也能隨時取回。配息型保單算是保險的一種,這類保單目前都設有預定銷售的總金額,例如前述的保單總額為100億元,滿額就不再銷售,性質上類似封閉式基金。不過,如果有投保人過世或是提前解約,資金也會從所連結基金的總資產中流出,又不完全是封閉式,我稱之為「類封閉式基金」。 若選擇配息型基金,可視情況增加投資或取回部分資金,投資型保單就不能這麼做,保單額滿,就得等下一張保單推出。 其次,同樣以配息為訴求,配息型保單可設計為保單契約鎖定配息率(例如前述的4%、6%、8%),一般配息型基金通常不會這麼做,多數以「穩定配息」為訴求,也就是每月每單位配息若干元,再換算為當期配息率。 有人可能會說,其實都是羊毛出在羊身上,配息型保單領到的配息同樣來自於所連結的配息型基金,在市場狀況不好或基金操盤不佳時,還是會以基金部分本金做為配息來源,會使淨值下跌,將來期滿拿回本息時會受到影響。 這種說法基本上沒錯,鎖定配息率,與盡量穩定配息在操作上差別並不大,只是表達方式有別。 所以不管買保單或投資基金,都要先檢視基金公司過去的操盤功力與績效,目前壽險公司推出的配息型保單,連結的基金還是委由基金公司操作,而且會明白顯示是哪家基金公司,投資前最好做點功課。 配息越高 本金虧損的風險越大 不管是投資配息型保單或直接買基金,吸引投資人的都是每月固定配息,但不要忽略另一個重點:兩者都不保本。買保單時是以投資資金扣除費用後的金額按基金淨值(因為新成立,淨值都是10元)換算為若干單位數,期滿時是按單位數乘以當時的單位淨值取回本金,會有3種情形:有賺、打平、賠錢,這和直接買基金一樣。 另一個重要的差別是費用。直接買基金很簡單,如果是前收,就先付一個百分比的申購手續費,目前可低至0.3%;如果是後收,通常是持有滿3年或4年就可免手續費。若買配息型保單,當中必定含有壽險,相關費用並不低。 談到這裡,這位朋友的反應很明顯,他覺得他根本不需要壽險保障,何必多付不低的費用?而且,與他現在手上的幾檔高配息基金相比,他認為還是配息多比較重要。他甚至有個怪怪的想法,認為靠配息也可以還本。只要配息夠高又穩定,淨值上漲或下跌他並不在乎。 他的盤算很簡單,如果基金每年配息18%,投資100萬元,每年可以配得18萬元,只要5年7個月就可把當初投入的資金拿回來,這時辦理贖回,不管拿回多少都是賺的。 他有一筆投資的資金剛好是100萬元,我問他這筆投資若現在贖回,可拿回多少錢?他說60幾萬元。我提醒他,這根本是拿自己的錢配給自己,他回說再撐一段時間就好了。 如果真能撐5年7個月,或許他的想法並沒有錯,我也只能提醒,若為維持高配息,造成淨值不斷下滑,投資人的本金虧損會越來越明顯,如果到了某個不能令人忍受的臨界點,導致投資人紛紛退出,基金有可能是要清算出局的,到時候就虧大了。 也許生性樂天吧,他的回答竟是:去年市場很糟,最壞的時候已經過去了吧?應該可以再撐一撐。我並不認同,但是無言。

靠3階段創造上千萬營業額!台灣第一大足貼品牌經驗談

台灣第一大足貼品牌經驗談 新創品牌如何突圍崛起? 倪卡兒創辦人黃恩荻,在念研究所時期即開啟人生的創業道路,開發樹液足貼產品,短短3年即成為台灣第一大足貼品牌,更積極拓展全球市場,讓台灣品牌能在國際上發光發熱。 許多年輕創業家在求學階段就開始積蓄能量,當時就讀台大化工系的黃恩荻也不例外。他在大學時期參加許多學生組織活動,同時擔任球隊隊長、系學會會長等重要幹部,舉辦過大大小小的活動,在這期間,黃恩荻發現自己是一個勇於嘗試冒險的挑戰者,也因為這樣的性格開啟了他的創業之路。 黃恩荻在大學畢業之後選擇進入台大商學院研究所學習品牌行銷,過程中認識了太太陳怡閔,兩人對於品牌的經營理念一拍即合,於是在畢業前嘗試第一個創業項目:面膜。 然而,在產業競爭激烈、缺乏行銷經驗、品牌力不足及資金有限的狀況下,無法成功打入市場而以失敗收場。但他們兩人重整腳步,2015年觀察保養品市場發現,國人多著重在臉部保養上,腿部保養類產品較少,尤其樹液足貼更是無在地研發商品,因此決定再次投入創新事業,經過長時間的研究,推出第一項MIT樹液足貼產品。 從無到有  3階段創造品牌價值 黃恩荻當時憑著一股創業熱忱,拿出求學時代努力存下的20萬元,加上家人資助的30萬元,一共50萬元資金成立了倪卡兒有限公司。一開始黃恩荻沒有想得太多,認為只要把產品準備好就一定能賣出去,後來才發現,商品要賣得好所涉及的層面相當廣泛。面對持續增加的成本支出及龐大的業績壓力,讓他重新審視自己的商業模式及品牌策略。 秉持「取之於自然,用之於自然」的理念,品牌不添加任何化學成分,以降低皮膚的負擔,用最天然的方式滿足使用者的需求。倪卡兒公司的品牌操作可分為3大階段: 第1階段為公司草創期, 從品牌名稱定調、主視覺風格、產品定價、包裝色系、以及品牌理念傳遞的方式等,內部團隊都花費好幾個月來構築及調整,以確保起步階段品牌設定的市場可行性。 第2階段是品牌建構期, 因「阿嬤的配方」品牌主力商品為樹液足貼,屬於較低單價的商品,黃恩荻認為即使線上電商崛起,但線下的實體通路鋪設更是重要,因此當時的市場策略即是透過鋪天蓋地的方式,讓商品廣泛地在台灣各大通路上架。 短短兩年間「阿嬤的配方-MIT樹液足貼」陸續在寶雅、小三美日、86小舖、家樂福、頂好、昇恆昌、康是美、屈臣氏等各大實體通路上架,為的就是希望藉由鮮明的包裝設計、簡明易懂的品牌名稱讓消費者留下印象,觸及新客群,再將回購行為拉回線上官方銷售平台,完善線下線上的通路鋪建。 第3階段為品牌擴張期, 倪卡兒公司成立至今已邁向第5年,除了原主打商品樹液足貼,也開始積極研發足部保養相關產品,陸續推出美腿霜、手工皂等商品,希望能藉由產品線的擴張來為消費者提供更好的足部保養體驗,同時也不斷地強化公司的品牌價值,來提升顧客忠誠度。 倪卡兒遇到最大的困難是,如何持續開發新的目標客群。公司希望透過廣告投放策略的改變,從定義不同的消費者輪廓來製作情境式素材、導購頁面優化,並針對各種特定族群進行廣告的溝通,希望能藉由目標客群的細分觸及鎖定的客戶,運用廣告投放方式的優化來強化品牌溝通。 同中求異突破現況 提升營收成長 為了將品牌做大,經營者勢必得突破現況,從各個角度切入來審視品牌轉型或擴張的可能性。倪卡兒觀察到足貼產品每一家的單價差異不大,且市場有逐漸飽和的趨勢,公司選擇開發新產品,如升級版美腿霜、黑糖羊奶皂等產品,以與主打商品組合的方式搭售提高客單價,成功提升營收成長,倪卡兒至今已創造上千萬元的營業額。

電玩實況主潔哥存錢買房3重點,揮別租屋日子!

體會租房痛苦 下定決心要有自己的房子 電玩實況主潔哥 存錢買房3重點 因有吃不飽、住不好的童年回憶,讓潔哥從小立下要存錢買房的心願,如今她不但實現願望,也讓存錢這件事在生命裡扎根,驅使她不斷地認真打拼,繼續朝著下一個夢想前進。 喜歡宅在家打電動的潔哥,除了開電玩直播,也常評論時事,有著敢說敢針貶的個性,讓她的社群網站擁有37萬名粉絲按讚關注,高人氣的潔哥其實私底下是個精打細算,為買房拼命存錢的女性,也因此在30歲出頭的年紀,就買下屬於自己的房子。 「小時候因為爸爸迷上簽賭,又向地下錢莊借錢,在外積欠許多債務,家計都是依賴媽媽四處借錢與打工來維持。」談起存錢買房動機,潔哥說,年幼時家境不好,爸爸賭博成癮只能靠媽媽一人扶養3個孩子,「我和哥哥、妹妹曾經撿過空瓶換錢,買了2包泡麵,就成為我們全家人的一餐。」除了吃不飽,一家人為了躲債而四處搬家的經歷,更讓潔哥深知唯有認真地存錢,才能買房和家人過著穩定的生活。 為擺脫兒時租屋夢魘 誓願存錢買房 回想起當時與家人到處租屋,不斷地搬家,甚至住過鐵皮屋的情形,讓潔哥自小就默許要努力存錢,希望有朝一日能買下房子與家人安心生活。 14歲起就開始打工的潔哥,雖然賺來的薪水多半要幫忙家用支出,但她還是努力地存錢,直到2008年大學畢業,剛好碰到了雷曼兄弟破產引發的金融風暴,在股市、房市一片低迷的氣氛下,有了一點積蓄的潔哥,和媽媽、哥哥合資在汐止買下人生中的第1間房子。 當初與家人一起用400多萬元買下的房產,如今房價已漲到800多萬元,讓潔哥非常慶幸當年有及早買房。 買下第1間房子後,潔哥仍努力工作且持續存錢,她說,由於大台北地區的房價與以往相比昂貴許多,雖然老公寓的價格較便宜,但為了買新房,她不怕辛苦,想趁年輕時多打拼,即使距離較偏遠。 後來,2014年潔哥和男友一起在桃園購屋。她說,這間房子是地主自建,幾乎無虛坪,評估兩人的經濟能力,房貸在尚可負擔的範圍內,他們經過千挑萬選後,才買下這間2房1廳1衛、將近20坪的房子。 在2017年,潔哥以自己的名義在桃園又買了另1間房,這間3房2廳1衛的35坪新房,終於是屬於她自己的。「從14歲開始打工,直到大學畢業才不用到處租屋。房子還是自己的住起來才會安心,不必害怕被房東趕走,也不用擔心租屋的環境問題。」 回想起與家人、男友共同出資買下2房,到自己名下有房的購屋之路,這10年來潔哥為了買房,認真地工作與存錢,最終達成願望。 有房後的生活無慮 存錢已成日常習慣 買房悟出心得的潔哥說,她選屋時會從總價、經濟能力、房子格局等3面向來評估,她分享自己與男友合資購屋的經驗,當時考量可拿出的頭期款約3成,加上兩人薪水共同能負擔的房貸每月約為1萬5,000元,在仔細看過多間房子後,兩人最後決定買下位於桃園中正三街的房子。 潔哥建議,買房時,每月房貸不要超過月薪的3分之1,選擇適合自己的房子最重要,即使住得比較遠也沒關係;若是背負的房貸超過自己能負荷的金額,不但壓力大,也會失去生活品質。 實現買房夢想,不再為吃住煩惱的潔哥仍然保持著存錢習慣,「以前為了生存不得已只能當月光族,當工作開始有盈餘的時候,就會逼迫自己要存錢。」 潔哥舉例,假設月薪3萬元,至少要存下5,000元,平常飲食精簡的她,三餐大約控制在200元左右,接工作時也是搭客運往返,因此每月扣除房貸,必要的生活支出約在1萬元以內。 「小時候沒錢的生活太可怕了,因此不可能不執行存錢這件事。」每個月都會努力存錢的潔哥已將存錢落實在生活中,除了支付房貸、存下個人緊急預備金與父母養老金,她更不忘捐款助人,希望能用自己的力量,來幫助更多的弱勢族群。 談及小資族的存錢方式,潔哥建議,別因為賺得少就輕忽理財的重要性,可從記帳做起,控管每月不必要的雜支,不小看零錢的力量,最後一定能存到錢。

年繳保費6萬元,保障還不夠?這3種保險才是必備!

黃金勝女靠重整保單 填補理財漏洞 年繳保費6萬元 保障還不夠? 像Doris這樣經濟獨立,擁有300萬元存款、零負債的34歲單身女性,堪稱是黃金勝女。然而,這位節儉又很會存錢的黃金勝女,卻有個理財漏洞,那就是她每年繳6萬多元保險費,不但沒有把錢花在刀口上,還出現醫療、失能兩大保障缺口。 「這是因為Doris在存錢時,沒有想到自己萬一失去健康,可能引發財務危機。」安睿宏觀資深理財規劃顧問陳堯睿舉例,萬一不幸生重病、罹患癌症,標靶治療需要百萬費用,出院後須在家休養3年,薪資收入中斷至少損失250萬元,光是生一場重病可能就燒光300萬元存款。 更嚴重一點,萬一因病或意外造成1至6級失能,不但收入中斷,每個月的失能生活費、看護費、醫療費等,至少要6萬元,算一算,300萬元存款只能支撐4年。而且還會因此拖累父母,造成家人財務負擔。 「努力存錢是好事,但前提是要先買對、買夠保險,才能在最壞情況下,靠保單照顧單身的自己,而不用燒光存款或賣掉其他資產籌措相關費用。」因此,陳堯睿在替Doris做財務規劃時,不只是協助她釐清理財目標、把300萬元做更有效的運用,同時也替她做了以下3個保單調整: 終身壽險減額繳清 省下保費買新保單 由於Doris單身,也不用扶養父母,再加上擁有300萬元存款,並不需要終身壽險提供的身故/全殘保障(全殘可用失能險轉移風險),而且這張終身壽險年繳保費高達3萬2千多元,占總繳保費一半。因此建議將這張終身壽險辦理減額繳清,每年不用再繳保費,就可以將3萬多元保費用來加強醫療與失能保障。 用實支取代日額型 加買3大一次給付型 生病不可怕,最怕的是生重病,尤其是癌症等重大疾病,醫療費相當驚人,而且出院後必須在家休養,因此在做醫療險規劃時,不僅保險金要能支付住院期間花費,還可當作出院療養與生活費。 住院期間最怕的就是高額雜費支出,而住院期間費用只有實支醫療險會理賠,但Doris的舊保單是以住院天數計算理賠金的日額型醫療險。建議停掉這張舊保單,改買實支醫療險,這樣不但住院日額保險金從原本的2,000元提高到2,500元,可當作住院期間的薪資補償或請看護費用,同時還增加每次住院期間18萬元的雜費限額保障。 除了加買實支醫療險,建議Doris還需要買齊3種一次性給付醫療險,例如一次性給付癌症險保額110萬元,主要用來支付標靶藥物等高額費用;加買重大傷病險保額100萬元,以及重大疾病險保額150萬元,若不幸罹患了這2種保單都會理賠的重病,就可一次獲得250萬元保險金,當作重病在家療養費。 加強失能保障 買一次性+月給付失能險 不只是男性,單身女性也應該擔心失能風險,因為一旦失能,只靠300萬元存款,絕對無法支應失能之後所產生的長期照顧龐大費用,因此建議Doris買1至11級失能險保額500萬元,以及1至6級失能險保額8萬元。這樣一來,萬一不幸發生較嚴重的1至6級失能,可先獲得250萬~500萬元失能保險金,每月還可獲得8萬元失能扶助金並保證給付180個月,就不用擔心失能後,花光積蓄、拖累家人。 根據以上3大方向做保單調整,不但補足Doris的醫療與失能兩大保障缺口,還幫Doris省了1萬元,每年總繳保費從6萬多元降到5萬元,讓她可以在存錢時又享有高保障,理財理得更安心踏實。 而陳堯睿之所以可以透過保單調整幫Doris提高保障卻降低保費,主要是運用定期險低保費、高保障的特性,但這是年輕時的費率,隨著年紀增長、風險增加,定期險保費會跟著調漲,所以建議將年輕時省下的保費拿來理財,才能用來支付逐年增加的定期險保費,而且還能在75歲定期險紛紛到期後,手上還有現金或其他資產用來應付之後的醫療、看護等費用。 有體況才想到買保險 將以除外或加費承保 然而,Doris是幸運的,在身體健康時,及早發現保障缺口,才能用最少的錢補足醫療與失能兩大缺口。但有些單身女性卻是等到身體發生狀況,才想加買醫療險,這時就會以除外或加費承保,嚴重一點甚至會被拒保。 錠嵂保經北二營業處區經理廖偉婷4年前,就遇到一位45歲單身女性買醫療險時,在要保書上誠實告知投保前半年因罹患子宮肌瘤,進行了內視鏡手術,保險公司雖然願意承保,但卻在保單寫下這段除外責任的批註內容:「被保險人因子宮及卵巢腫瘤、骨盆腔沾黏、及子宮內膜異位症所致之保險事故,列為醫療險附約除外責任。」也就是說,即使付了保費,若是因為批註所列的疾病就醫而產生費用,也申請不到保險理賠金。 除了這個案例,還有一位保戶在投保實支醫療險時,投保前5年因腎臟相關疾病住院7天,結果遭保險公司拒保,後來再向其他保險公司投保,雖然如願買到保單,卻比標準健康體保戶多支付了4成保費。 除外承保2年後 若病癒可申請刪除批註 最近有一對單身姊妹,年齡介於55~60歲,因親友陸續罹患癌症,想提高保障,於是廖偉婷為她們規劃以10萬元終身壽險當主約,附加50萬元重大傷病險、實支醫療險(雜費限額12萬元)、1至6級失能扶助險保額2萬元、1至11級一次給付失能險保額50萬元,每月保費約1,500元。但由於這對姊妹較為年長,通常保險公司規定56歲以上的被保險人,必須通過體檢才能投保。 一般而言,單身女性投保時,最常被除外承保的疾病包括:子宮肌瘤、乳房纖維化、卵巢囊腫、甲狀腺、尿道炎等,而體重過輕或過胖,通常大於標準BMI 10%或小於標準BMI 10%可能會加費承保。 但廖偉婷強調,即使知道自己已經有體況,可能被除外承保,還是要先把保險買起來,等除外承保2年後,身體更健康,就可以拿著體檢報告、醫生診斷證明書、健康告知等資料,主動向保險公司申請刪除當初投保的除外責任批註條款,這樣之前不理賠的疾病,之後若有需要也會理賠。 如果當初是加費承保,也可以在保單除外2年後,申請刪除除外責任的批註內容,就有機會調回正常費率,不用再多繳保費。廖偉婷建議單身女性在享受自由時別忘了存錢,同時也要買夠、買對保障,才能一直幸福下去。

理財沒概念,單身小資女如何獨立? 從這6步驟開始規劃!

女性主權意識抬頭,在經濟獨立下,已經不再受「女大當嫁」的傳統觀念制約,許多女生選擇享受單身生活。但是在理財規劃時,仍會碰到問題,例如會面臨到底該先買房,還是先存退休金的兩難抉擇。 其實,單身女性理財規劃須考量得更全面,並非只是簡單的選擇題。首先要清楚財務目標,再補齊保險、資金缺口,擬訂策略並執行,聰明理財,做個人人稱羨的單身貴族! 理財沒概念 單身小資女如何獨立? 擁有300萬元存款的Doris,希望能搬出父母家過獨立生活,但她不清楚買房對未來會有哪些影響,還有該如何存退休金養老? 「抱歉我來晚了,讓你們久等了!」Doris留著及肩的氣質捲髮、個子嬌小,看不出來已經34歲,她對因為工作稍微耽誤到採訪時間而感到不好意思。經過寒暄後,Doris簡單自我介紹,「我是個害羞的人,但只要再認識久一點,就不會這麼不自在了!」接下來,她也提出在理財上碰到的問題。 Doris任職於一家出版社,工作內容除了接洽客戶、盤點庫存,還要做其他行政事務,即使每日要處理的事項繁多,但Doris很樂觀,她說做什麼就要像什麼,即便會遇到難應付的客人,但只要能夠幫到對方,也會變成一種有趣的互動。忙碌的工作讓她學會拿捏與人相處的分寸,也從中找到樂趣的所在。 自從大學畢業後工作至今,幾乎沒有物慾的Doris一直與父母同住,相較於有記帳卻還是存不到錢的友人,沒有記帳習慣的Doris,省吃儉用下已存了300萬元的積蓄。但因為一直與父母同住,也讓她開始渴望過自己的獨立生活,於是興起了買房念頭,但她又擔心,如果買房就要繳房貸,會不會到了退休時,卻沒有退休金可用?於是她尋求理財顧問的協助、進行諮詢。 對理財完全沒概念 有積蓄卻不知如何運用 「我對理財完全沒有概念,可以說是零。」Doris笑著說,在還沒找理財顧問諮詢之前,她只會把錢放在銀行,即使知道能夠透過投資讓錢滾錢,但卻從沒想過投資這條路;而自己的保單則全都交由父母處理,她也從來不過問。直到有了買房念頭後,Doris才真正意識到自己要學會「理財」這件事。 Doris說,以前對理財的態度是「能裝傻就裝傻」,或許也因為一直過著安穩的日子,讓她覺得只要錢夠用,買得起必需品即可,她只知道自己有多少資產,其他的都交給父母處理,直到有了搬出去住的想法後,才開始正視自己的財務問題。 「我只想過該買房還是租房的問題,沒有特別想過退休金要怎麼辦。」Doris說,當初她先從買房開始盤算,手頭上有300萬元的存款,要買怎麼樣的房子?如果暫時不買房,改租房子會比較好嗎?直到獲得理財顧問的協助,Doris才知道,原來買房不是選擇題,還要考慮退休金、保單等各方面的問題,才逐漸釐清了自己財務管理的盲點。 學會用「錢」的角度切入 財務管理更全面 經由理財顧問的提醒,Doris對自己的財務狀況更清楚了。「原來理財不是只思考出解決方法就好了,還要考慮其他面向。」Doris說,針對財務問題,她學會同時考量收入和支出,從最初「如何不把錢用光」的想法,轉變成「想過何種退休生活」,知道自己要籌措多少存款。 Doris最近培養了一個新興趣──速寫,她原本不會畫畫,剛好有朋友在學,就一起報名上課。「速寫需要技巧,也能練習觀察力。」喜歡嘗試不同事物的Doris說,速寫讓她體會到,學習不會的東西,一定要付出相當的努力,就像理財,從一無所知到逐漸理解,需要經歷學習的過程,但只要願意學,一定會有進步。 每當結束一週的工作後,學習速寫成為Doris可以好好放鬆的假日時光,加上有了理財顧問的協助,讓她不再苦惱買房與退休金的問題,在工作與生活中找到平衡點。而理財顧問又給了沒概念的理財新手Doris哪些建議,讓她逐漸找到財務規劃的方向呢?現在就請繼續閱讀下去吧! 黃金單身女的理財煩惱 就從這6步驟開始規劃 經過諮詢後,整理出Doris的理財目標,除了想在1年後買下總價1,500萬元的房子之外,她也希望未來65歲退休後,包含勞保、勞退,可月領6萬元退休金直至90歲。目前Doris已有300萬元存款,年儲蓄可達37萬元,但保單除了身故保障之外,其他的需求都不足。 單身女性面臨的理財問題,不該只是買房或存退休金的選擇題。針對Doris的問題,剛開始我先提出4個調整方案:增加收入、降低支出、延後目標達成的時間、降低目標,以幫助現在與未來的生活取得平衡;之後,我再列出同時買房又存退休金、先買房不存退休金、先存退休金不買房這3種情況的試算建議,提供Doris取捨。 我建議,像Doris這樣30幾歲、手上有一筆資金想買房的單身族群,可以利用6個步驟開始做理財規劃。 首先要設定自己的目標(買房與存下能月領6萬元的退休金);釐清資產狀況,包含保單的理賠項目、買房與退休金等的資產配置(現有300萬元的存款,年儲蓄可達37萬元,保單只有身故保障,沒有做其他投資)。接下來還要找出缺口(補齊該有的保單和買房投資金與退休金),試算後針對Doris的決定,再擬訂策略與選定執行工具,並定期檢視計劃執行進度。 試算1:兼顧買房與存退休金,退休後月領6萬元 本薪4萬多元的Doris,現在住父母家裡,生活也節儉,年儲蓄可達37萬元,目前已累積300萬元的存款。經過試算後,只要每年薪資成長率可增加到4.6%,就能夠買下總價1,500萬元的房子,並在65歲退休後,在含勞保、勞退的情況下,可月領6萬元退休金到90歲;若每年薪資成長率只增加1%,在不買房的情況下,也可達到退休目標。 但這個試算過程包含諸多變數,除了薪資成長率、通貨膨脹,加上Doris的保單多為定期險,還有保費的增加率等,都會影響到生涯模擬,因此試算是提供Doris規劃未來的參考依據,而非固定不變。 試算2:先買房,暫不存退休金 Doris若想1年後購置1,500萬元的房產,建議300萬元存款不要全都拿來當頭期款,畢竟身邊還是要留一些現金才會安心。她可以延後買房,先將這300萬元用定存儲蓄起來,再用投資工具來準備買房的資金,加上Doris每月至少可存下2.5萬元,就能在較無壓力的情況下買房。 將買房列入生涯計劃的單身女性,建議還可以從幾個方向思考。由於每個人的處境不同,在面對買房與否的問題時,無法給予單向指標來評斷。有意願買房的單身女性,可先上銀行網站查詢房貸利率的升降預估,評量自己對房貸利率調漲時的壓力測試。 在房貸不變的情況下,薪水則有慢慢增加的機會,只要預期房貸不會帶來太大壓力,就能評估哪種房子適合自己。假設Doris拿出300萬元頭期款,再用20年本息攤還的方式,貸款1,200萬元,當貸款利率1.8%時,每月應繳金額為59,576元;若利率調高為2.5%時,每月應繳金額則為63,589元,與原來相比,須多繳4,013元。 以Doris的例子來說,試算後若房貸利率為1.8%,每月要付將近6萬元的房貸,遠比她月薪4萬元來得高,但因為Doris的每年薪資成長率會提升,即使頭幾年會稍微辛苦一些,還是買得起房子;但若房貸利率提升到2.5%時,每個月則要多付至少4千元的房貸,此時就要思考會不會影響到原本生活,是否要減少休閒娛樂的支出比例等,這些都是單身女性在買房前要先考量的因素。 試算3:存退休金優先,暫不買房 如前所述,即使Doris每年薪資成長率只有1%,若先不買房的話,也能達成退休後可月領6萬元退休金(含勞保、勞退)到90歲的目標。 我建議她可使用3個帳戶分配收入與支出。在資產部分,則可分成4個類別進行管理:緊急預備金、短期目標(3~5年)的儲蓄金、長期目標(5年以上)的投資金、投機金。目前Doris手上只有2個資產管理金,分別是緊急預備金20萬元,其餘的280萬元則是預計用來買房與存退休金。 緊急預備金的部分,建議Doris以定存方式來準備;針對長期目標投資金,則可使用全球股票基金和全球債券基金的資產配置方式,考量到Doris還年輕,可承受的風險較高,因此股票和債券的配置比例為8:2。目前Doris有280萬元可運用,以這樣的比例進行2年的定期定額投資,再加上每月可至少存2.5萬元,即可補足長期目標投資金的缺口。 至於希望退休時能月領6萬元,由於投資報酬率的高低較難預測,假設以目前每年平均報酬率達4%,還包含勞保與勞退,退休時是有機會實現這個目標;但實際上這些投資在退休時的配置比例可能會變動,因此都是先採取最保守的預測來評估。 理財不該是單一選擇 整體規劃 才能制訂方針 經過財務試算後,Doris決定暫時不買房,先以存退休金為主,但要與各位分享的是,買房與存退休金是可以同步進行的,利用前面提到的理財規劃6步驟來評估後,了解財務規劃並非只有一個標準答案,必須視個人情況才能做出較佳的選擇。 以Doris來說,單身女性要思考的除了買不買房的問題,也要考慮到買房後的生活水準,是否要為了房貸,減少出國旅行次數,以及退休後想過何種生活等面向。經過多次討論,我提出以上3種情況的試算,Doris這才知道買房不是件單純的事,須從多方角度思考,來做全面性的財務規劃。 受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問   http://www.azsinopro.com.tw/  

9天連假結束!網路票選最想對「老闆」說的話竟是...

正式迎接豬年開工第一天,勞工朋友有沒有新年新希望?有沒有什麼話想對老闆說呢?對此yes123求職網,特地進行「豬年新春開工與職場命理調查」,勞工朋友們對於新的一年,不但訂下工作目標,更有不少話想對企業主表達! 根據yes123求職網調查顯示,在可複選狀況下,迎接新春開工第一天,一見到「老闆」時,員工最想對他(她)說的話,排名首位的就屬這一句:「可以幫我調薪了嗎?」(70.2%)。其次為「感謝您的照顧,但是我想準備走人了!」(42.1%),或是「太小氣了,年終分紅太少了!」(28.8%)。此外,也有超過兩成想表達:「看到我的工作表現,可以幫我升官嗎?」(27.7%)、「下班後,請不要再傳簡訊給我!」(22.3%)。 同時在第六到第十名部分,上班族還想對「頭家」說的話,又分別有:「您真是個好老闆,樂意繼續效忠公司!」(21.2%)、「請不要再亂罵人了!」(19.8%)、「拜託,可以不要再加班嗎?」(16%),以及「懇求您,不要讓我繼續當工具人了!」(15%)、「可以幫我調部門嗎?」(11%)。  而且在可複選狀況下,此時勞工朋友們最想許下的「豬年工作願望」,仍以「升職加薪」(58.8%)為主;另外也有56.6%表示「身體健康」,或是「和同事相處愉快」(46.6%);還有期望「賺夠錢買房子」(40.2%),或者「順利換工作」(33.4%)。 在其他職場願望方面,第六到第十名則分別為:「賺夠錢結婚或生子」(29.7%)、「每天準時下班」(28.7%)、「每天被老闆或主管稱讚」(20.1%),以及「同時兼顧事業與家庭」(17.8%)、「KPI總能達標」(16.1%)。 既然「薪水變多」是大多數上班族的心聲,yes123求職網的調查也發現,平均希望在「農曆豬年」,公司能替自己調薪6.2%。若以經常性薪資40,939元估算,大概希望每個月薪水能多2,538元;再換算成日薪,每天收入約增加八十五塊錢,等於可以多買一個「排骨便當」。(40,939元乘以0.062,約等於2,538;2,538再除以30,約等於84.6) 資料來源:yes123求職網  

保住退休金, 就靠「年金專戶」!

【讀者】我今年滿60歲,即將可以退休,也符合申請勞保老年給付的資格,不過現在因為仍有債務問題,害怕退休金入帳後會遭到扣押,不曉得有什麼辦法可以解決?   【答】不論是申請一次請領勞保老年給付還是年金給付,民眾都應該要提供一個申請人的銀行帳戶,以供勞保局一次或按月支付勞保老年給付。但過去很多有債務問題的民眾,為了避免勞保老年年金入帳就被執行扣押,會要求勞保局按月掛號郵寄年金支票,等拿到支票後再到給付銀行的台灣土地銀行兌領現金。   不過,這些民眾每個月底都要在家等候掛號信,收到支票後還要跑一趟銀行領現金,而如果支票遺失,還得辦理掛失止付,既耗時又費力。   為了保障勞工領取老年年金的權益,避免年金入帳後遭到債權人扣押,2014年1月10日修訂施行的勞工保險條例第29條規定,請領年金給付者,得檢具保險人(勞保局)出具之證明文件,於金融機構開立專戶,專供存入年金給付之用。該專戶內之存款,不得作為抵銷、扣押、供擔保或強制執行的標的。   所以王先生只要以書面說明無法提供一般帳戶的原因,且經勞保局審核符合請領年金資格後,就會發函通知王先生到土地銀行開立「年金專戶」,供勞保局按月存入年金給付。   由於勞保局是委託土地銀行代發勞保年金給付,因此只能在土地銀行開設年金專戶,如果受款人居住的縣市沒有土地銀行,可向勞保局反映並經勞保局重新出具證明文件後,改洽郵局申請開立專戶。   勞保年金專戶的存款跟一般帳戶一樣可以自由提領,也能申請提款卡使用,而且存款期間銀行一樣會計算利息。不過,跟一般帳戶不同的是,該專戶僅供勞保局存入勞保年金使用,不能存入年金以外的款項。$$

6步驟檢視退休計畫,避免進度落後!

每年檢視 確保退休金夠用 每年固定花一點時間,檢視設定好的退休金準備計劃與累積進度,並做適當的調整,讓時間與理財工具幫你存夠退休金。 回顧2018年,金融市場震盪加劇,多數資產的年度報酬率為負,許多人的年度退休金準備進度因此落後。單一年的進度落後會有很大的影響嗎?要不要在今年,甚至未來的2~3年進行必要的調整?相信是很多人心中的疑惑。 其實,若只有單一個年度進度落後,自然無須太擔心,但是在退休前的10年、20年之間,假使每年在儲蓄或投資上的進度都小幅落後,累積下來仍然會造成重大差異,這就是「差之毫釐、繆以千里」的概念。 同樣地,若是投資人即將退休,藉此做一些調整或善用一些有利機會,也可能因此提早達到退休目標。 用簡單6步驟 幫退休金做健檢 建議已經設定長期退休目標與計劃的投資人,除依照計劃投資理財外,以本文提供的6個簡單步驟,定期檢視退休計劃與進度,擬定相關調整做法,讓落後的退休金準備重新回到設定的軌道上,以達到長期的退休金目標。 步驟① 檢視與確認目前所在位置。 這個步驟的目的在於,了解目前所累積的金額是否達到預定的進度,例如原先規劃2018年的準備進度應達退休金目標的15%,但卻僅達成8%,又或者進度超前,已經達成20%等。 有些民眾會利用理財工具設定好的查詢回報功能,當退休金的累積金額未達到所設定的進度時,就會收到通知;也有人會找理財顧問協助,這些都是不錯的做法。此外,若同時利用一個以上帳戶來累積退休金,建議可利用理財工具或在理財顧問的協助下將帳戶加以整合,才能一目了然退休金準備的情況。 步驟② 若進度落後,必須找出原因。 進度落後是指存的錢比預定的少,此時就要找出原因,例如個人勞退帳戶有沒有自提6%?是投資績效不好嗎?還是個人需要的退休金目標提高了?若績效不好,就要再進一步確認是要調整資產配置的策略,還是特定的資產標的出現問題,需要重新挑選? 若是績效不好,但跟評比指標一致,此時需要重新檢視該資產的內容、特性、持有的理由是不是真的符合需要,如果確認符合目標所需,則要評估是不是需給該資產足夠的時間,歷經高低波動後,使其彰顯真正的績效。 步驟③ 決定如何回到進度軌道的做法。 例如拉長準備退休金的時間,或降低退休金目標,亦或是經過深思熟慮,評估自己的風險承受度後,提高投資組合風險來追求較高報酬。追求較高報酬的做法是這三者中改變幅度最小,但卻需要面對較高風險的方式。 步驟④ 在不增加風險情況下,抓住可以提升獲利的機會。 例如利用保險來節稅,參與勞工退休金帳戶自提等。 步驟⑤ 清點與統計收入來源。 這點對於快要退休的人特別重要,因為快要退休的人需要盡量增加收入來源,例如善用來自政府的支付或補助。如果發現自己退休後的收入來源不穩定,或遠不如所需,增加高配息股票或債券等保守的固定收益投資,也是可以考慮的做法。 步驟⑥ 評估退休計劃的風險水平。 從1~5的步驟中,若發現近期可以達成退休金目標,或準備退休金的時間充裕,就可考慮降低投資組合要承擔的風險,畢竟從今年開始,到未來2~3年的經濟景氣走緩機率高,不虧錢就等於讓自己立於不敗之地。 專家提醒,檢視退休金計劃不只是看錢存夠了沒,還需要確認有用錢需要時,存的錢就在那裡供你使用。