某天小明心血來潮檢視保單,

卻發現為什麼有些保單明明就繳很多錢,

為什麼會沒有「解約金」?

大仁這篇就是要來分析,

你不知道的「脫退率」!

 

 

繼續看下去...

 

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 什麼是「保單價值準備金」?

「保單價值準備金」

通常出現在長年期的保單

(例如 10 年、20 年、30 年等):

假設你投保一份終身保險,

20 年期繳費,繳完就保障終身。

 

BUT!你用 20 年期,

就等於提前用 20 年,

把這輩子剩下要繳的保費繳完了。

這些提前繳的保費(先繳起來放的概念),

保險公司收到後會將錢存起來,

作為日後保單相關權利使用

(例如解約金給付、保單貸款、

減額繳清、展期保險、墊繳保費)

這些提前準備的錢

就叫做「保單價值準備金」(簡稱保價金)。

 

「保價金」通常運用在:

「解約金、保單貸款、

減額繳清、展期保險」等,

都是需要靠保價金去計算的。

 

所以要先有保價金,

才會有解約金,

這個概念得先清楚喔!

 

 

什麼是「脫退率」?

這邊大仁就要提到,

為什麼有些「終身保險」

會沒有解約金的原因了。

奇怪,明明就一樣是 20 年期,

一樣繳完保障終身,

為什麼有些保險就沒有解約金呢?

 

這個就得談到「脫退率」,

以下大仁簡單介紹:

保險是一種長期的契約,

特別是那種繳費十年二十年,

保障終身的商品更是如此。

在這麼長的繳費期間,

有些人可能會因為諸多原因,

而放棄繳交保費或是解約等等,

這些「中途失效或解約」的保單比率,

就是「脫退率」。

簡單來說那些無法繳到滿期的保單,

都是「脫隊的保單」。

不知道這邊你有沒有想到,

這些「中途失效或解約」的保單,

也有存在「保單價值準備金」啊 。

照理來說,

保險公司應該要給那些人解約金的。

 

BUT!最重要的BUT來了!

 

依據《人身商品審查應注意事項》,

保險公司可以「用脫退率去計算保費」:

看到這邊你一定矇了,

 

 

什麼叫做

「用脫退率去計算保費」?

簡單來說就是,

既然有人中途脫隊解約,

那保險公司就索性將

原本應該付出去的解約金,

拿來補在「能夠繳到滿期的人」身上,

讓一開始大家投保的保費變低。

(所以有脫退率計算的保單,

保費會比較便宜)

 

這就是為什麼有些保單明明是終身,

卻沒有解約金的原因。

因為原本要付出去的解約金,

拿去填補在「能夠持續繳到滿期的人」身上,

然後將整體保單的保費降下來。

脫退率

 

也就是假設「有解約金」的保單,

可能一年要繳 1 萬元。

現在因為算入脫退率,

保險公司不用付解約金,

這樣要收的保費就可以變低。

 

投保「有脫退率」的保單,

可能只剩下 9500 元而已。

這中間 500 元的落差,

就是算進去脫退率的原因

(此僅為舉例示範,並不代表實際計算數字)。

所以,通常有用「脫退率」

計算的保單,都會比較便宜一些。

 

「脫退率」出現在「健康保險」

「健康保險」指的就是:

「醫療險、實支實付、癌症險、

重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險」

等等這些因為疾病所需要理賠的保險。

 

按照《人身商品審查應注意事項》

第 70 點、80 點:

繳費期間超過十年以上的健康保險,

就可以在保費計算中

加入「脫退率」來降低一開始的保費。

但一定得在條款中註明,

所以如果要知道你的保單

有沒有算進去脫退率,

看條款的第一頁就會知道。

脫退率

 

 有「脫退率」很多東西無法處理

大仁這邊要提醒大家,

雖然有計算「脫退率」的保單,

保費會比較便宜。

but!

有脫退率的意思,

就代表這份保單沒有解約金。

 

沒有解約金=沒有保單價值準備金。

沒有保單價值準備金,

你就很多事情都沒辦法處理。

例如「減額繳清、展期、

保單貸款、自動墊繳」等等,

這些因為沒有保價金

所以通通沒有辦法,很不方便!

(延伸閱讀:【想減額繳清?這些事情你得知道】

 

 

結論

「脫退率」的設計是好的,

可以鼓勵要保人盡量將保單持續繳完,

也可以減輕大多數人繳交保費的負擔。

 

但有優點就有缺點,

對於那些中途繳不出保費、

解約的人來說,

可就不是好消息了。

因為原本可能還可以有解約金可拿,

現在因為投保的是

「脫退率」計算的保單,

就拿不到解約金了。

 

所以大仁在這邊建議大家,

在投保有「脫退率」

計算的長年期健康保險,

一定要審慎評估自己是否可以繳到期滿。

 

能繳到期滿,

你就成了「脫退率」計算下的贏家。

中途脫隊的,

你就成了減少其他人保費的慈善家了。

 

ps:本篇文章為簡單說明「脫退率」,

實際請依照條款及契約本身為主,

本篇文章內容僅供參考。

 

本文授權自【淺談保險觀念】原文於此

未經授權請勿轉載!

責任編輯:PennyC

(內文圖片來源:淺談保險觀念)

 

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  1. 首頁
  2. 保險小學堂

醫療險保單可能沒有解約金?關於保單脫退率的4件事

某天小明心血來潮檢視保單,

卻發現為什麼有些保單明明就繳很多錢,

為什麼會沒有「解約金」?

大仁這篇就是要來分析,

你不知道的「脫退率」!

 

 

繼續看下去...

 

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 什麼是「保單價值準備金」?

「保單價值準備金」

通常出現在長年期的保單

(例如 10 年、20 年、30 年等):

假設你投保一份終身保險,

20 年期繳費,繳完就保障終身。

 

BUT!你用 20 年期,

就等於提前用 20 年,

把這輩子剩下要繳的保費繳完了。

這些提前繳的保費(先繳起來放的概念),

保險公司收到後會將錢存起來,

作為日後保單相關權利使用

(例如解約金給付、保單貸款、

減額繳清、展期保險、墊繳保費)

這些提前準備的錢

就叫做「保單價值準備金」(簡稱保價金)。

 

「保價金」通常運用在:

「解約金、保單貸款、

減額繳清、展期保險」等,

都是需要靠保價金去計算的。

 

所以要先有保價金,

才會有解約金,

這個概念得先清楚喔!

 

 

什麼是「脫退率」?

這邊大仁就要提到,

為什麼有些「終身保險」

會沒有解約金的原因了。

奇怪,明明就一樣是 20 年期,

一樣繳完保障終身,

為什麼有些保險就沒有解約金呢?

 

這個就得談到「脫退率」,

以下大仁簡單介紹:

保險是一種長期的契約,

特別是那種繳費十年二十年,

保障終身的商品更是如此。

在這麼長的繳費期間,

有些人可能會因為諸多原因,

而放棄繳交保費或是解約等等,

這些「中途失效或解約」的保單比率,

就是「脫退率」。

簡單來說那些無法繳到滿期的保單,

都是「脫隊的保單」。

不知道這邊你有沒有想到,

這些「中途失效或解約」的保單,

也有存在「保單價值準備金」啊 。

照理來說,

保險公司應該要給那些人解約金的。

 

BUT!最重要的BUT來了!

 

依據《人身商品審查應注意事項》,

保險公司可以「用脫退率去計算保費」:

看到這邊你一定矇了,

 

 

什麼叫做

「用脫退率去計算保費」?

簡單來說就是,

既然有人中途脫隊解約,

那保險公司就索性將

原本應該付出去的解約金,

拿來補在「能夠繳到滿期的人」身上,

讓一開始大家投保的保費變低。

(所以有脫退率計算的保單,

保費會比較便宜)

 

這就是為什麼有些保單明明是終身,

卻沒有解約金的原因。

因為原本要付出去的解約金,

拿去填補在「能夠持續繳到滿期的人」身上,

然後將整體保單的保費降下來。

脫退率

 

也就是假設「有解約金」的保單,

可能一年要繳 1 萬元。

現在因為算入脫退率,

保險公司不用付解約金,

這樣要收的保費就可以變低。

 

投保「有脫退率」的保單,

可能只剩下 9500 元而已。

這中間 500 元的落差,

就是算進去脫退率的原因

(此僅為舉例示範,並不代表實際計算數字)。

所以,通常有用「脫退率」

計算的保單,都會比較便宜一些。

 

「脫退率」出現在「健康保險」

「健康保險」指的就是:

「醫療險、實支實付、癌症險、

重大疾病險、長期照顧保險、失能扶助險」

等等這些因為疾病所需要理賠的保險。

 

按照《人身商品審查應注意事項》

第 70 點、80 點:

繳費期間超過十年以上的健康保險,

就可以在保費計算中

加入「脫退率」來降低一開始的保費。

但一定得在條款中註明,

所以如果要知道你的保單

有沒有算進去脫退率,

看條款的第一頁就會知道。

脫退率

 

 有「脫退率」很多東西無法處理

大仁這邊要提醒大家,

雖然有計算「脫退率」的保單,

保費會比較便宜。

but!

有脫退率的意思,

就代表這份保單沒有解約金。

 

沒有解約金=沒有保單價值準備金。

沒有保單價值準備金,

你就很多事情都沒辦法處理。

例如「減額繳清、展期、

保單貸款、自動墊繳」等等,

這些因為沒有保價金

所以通通沒有辦法,很不方便!

(延伸閱讀:【想減額繳清?這些事情你得知道】

 

 

結論

「脫退率」的設計是好的,

可以鼓勵要保人盡量將保單持續繳完,

也可以減輕大多數人繳交保費的負擔。

 

但有優點就有缺點,

對於那些中途繳不出保費、

解約的人來說,

可就不是好消息了。

因為原本可能還可以有解約金可拿,

現在因為投保的是

「脫退率」計算的保單,

就拿不到解約金了。

 

所以大仁在這邊建議大家,

在投保有「脫退率」

計算的長年期健康保險,

一定要審慎評估自己是否可以繳到期滿。

 

能繳到期滿,

你就成了「脫退率」計算下的贏家。

中途脫隊的,

你就成了減少其他人保費的慈善家了。

 

ps:本篇文章為簡單說明「脫退率」,

實際請依照條款及契約本身為主,

本篇文章內容僅供參考。

 

本文授權自【淺談保險觀念】原文於此

未經授權請勿轉載!

責任編輯:PennyC

(內文圖片來源:淺談保險觀念)

 

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