保險

華航機師罷工 13家產險旅遊不便險理賠懶人包 !

華航機師罷工事件影響航班與旅客人數持續擴大,華航旅客若此時想加保「旅遊不便險」來保障自身權益,恐已錯過黃金投保時機。   Money101.com.tw董事總經理周純如表示:「購買保險是轉嫁未知的風險,由於機師工會在8日已經宣布罷工,保險公司在保單條款明確載明在締結契約前已公告罷工都不在承保範圍內,僅保障事前已投保客戶,建議當民眾旅遊行程已確認時,儘早投保以轉嫁未知風險。」   近期航空業頻傳受雇人罷工事件,像是2016年發生華航空姐罷工,事隔3年再現機師罷工事件,而國泰航空也傳出勞資爭議,引發民眾對於「旅遊不便險」班機延誤、行程取消的權益關注,Money101金融產品比較平台針對13家產險公司透過網路投保管道購買的的「旅遊不便險」條款一一整理。   當預定班機發生「罷工」事件導致班機(行程)延誤、行程取消等狀況,民眾可以透過四點來釐清自己買的保險賠或不賠。第一、投保的時點必須在罷工開始之前才有將罷工列為保障事故;第二、該家產險若將罷工列為不保事項,則不賠;第三、發生事故地在哪裡,「海外出發航班」只要符合延誤的理賠小時數,多數產險公司會賠,「台灣出發航班」則依據各家條款不同分為「報到後」或是「出境後」確定的班機延誤才有理賠;第四、各家產險班機延誤認定的小時數,大致從2小時到6小時不等。   各家產險的旅遊不便險保障項目多樣化,Money101也提醒,遇到罷工事件,旅遊不便險的保障項目除了班機(行程)延誤以外,行程取消、行程更改、行程縮短等項目也是有機會申請理賠。   以網路投保和泰產險旅遊不便險為例,當保戶遇到罷工事件,可以申請「行程延遲補償費用」,當行程延遲超過6小時可申請1,000元理賠金;「行程更改費用」,當遇到罷工需要更改預定行程,因而增加的交通或住宿費用,在50,000元內可以檢附收據申請理賠;以及在航空櫃檯報到後,航空公司才確定「班機延誤或取消」,可申請3,000元理賠金。   Money101提到,當遇到班機延誤或取消,務必向航空公司索取班機延誤證明、登機證以及相關支付收據,以利申請理賠。   表格:13家產險旅遊不便險理賠懶人包 華航機師罷工事件 你的旅遊不便險賠不賠 (網路投保管道) 產險公司 因罷工取消理賠與否 理賠項目 理賠金額 新光產險   理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:2小時以上 (定額)1,600~8,000元 明台產險 理賠 (出境後到入境前之期間皆在理賠範圍) 班機延誤:3小時以上 (定額)3,000元/每3小時;最高6,000元/次 旅程更改:所增加的交通、住宿費用 (限額)10,000元, 國泰世紀產險 理賠  (依據事故發生地有所不同。台灣出發:班機起飛前6小時已知取消、延誤不賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 (定額)5,000元 (新春快樂遊)10,000元 富邦產險 理賠。(前提:得要繼續原定行程) 行程延誤: 4小時以上-定額 6小時以上-限額或定額 (定額)5,000元 (限額)25,000元 新安東京海上產險 不理賠。(罷工為不保事件) -- -- 台壽保產險 理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後班機取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 (定額)6,000元 南山產險 理賠 (出境後到入境前之期間皆在理賠範圍) 班機延誤:4小時以上 (定額)5,000元 和泰產險 依狀況理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後班機取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 (定額)3,000元 理賠 行程延遲補償費:6小時以上 (定額)1,000元~3,000元 理賠 (出境後到入境前之期間皆在理賠範圍) 行程更改費用:所增加的交通、住宿費用 (限額)50,000元 華南產險 理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後班機取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 (定額)3,000元 兆豐產險 理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後班機取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 豐旅行:(定額)5,000元 豐樂遊:(定額)8,000元 台灣產物 不理賠。(罷工為不保事件) -- -- 旺旺友聯產險 理賠(尚未出境,預定海外旅程開始前7日內因罷工導致旅程取消) 海外旅程取消費用 (賠付已支付旅費損失、或是依照契約仍須負擔費用) (限額)50,000元 理賠 (出境後到入境前之期間皆在理賠範圍) 行程更改費用:所增加的交通、住宿費用 (限額)20,000元 依狀況理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:出境後取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 海外旅程延誤:4小時以上 (定額)5,000元/每4小時;最高10,000元 美商安達產險 理賠(保險期間前7日內因罷工導致旅程取消) 旅程取消(賠付已支付旅費損失、或是依照契約仍須負擔費用) (限額)20,000元 依狀況理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:起飛前4小時內確認取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 行程延誤: 4小時以上-定額 6小時以上-限額或定額 (定額)5,000元 (限額)20,000元 資料來源:各產險公司網路投保條款                    製表:Money101.com.tw金融比較平台    

「短報」、「漏報」恐受罰,扣繳憑單要仔細核對!

綜所稅扣繳申報資料漏誤恐受罰 扣繳憑單仔細核對 報稅沒煩惱 每年1月公司都會幫員工辦理去年度的薪資扣繳申報,並提供扣繳憑單,當你收到單據後務必仔細核對內容,因為若登載錯誤而未立即更正,5月報稅時可能會造成意想不到的麻煩。 這個案例是一般公司行號在辦理申報扣繳作業時,很容易出現的疏忽狀況之一,納稅義務人在申報所得稅資料時也常沒仔細核對,雙重疏忽之下,而產生短報稅金與補繳的情況。 森懋會計師事務所林心瀠會計師解釋,國稅局是在每年1月取得民眾收入資料,依據各公司行號幫員工申報薪資扣繳,或者具營業人身分的房客幫房東申報租金扣繳,建立檔案資料。 短報稅額超過6千元 即須繳納罰鍰 因此,扣繳申報這道手續就變得相當重要,民眾拿到扣繳憑單後,若發現內容有誤,記得要盡快向國稅局申請更正,以免造成在5月時,透過電腦勾稽扣繳申報帶出的所得稅內容有錯誤,之後就得花更多時間及金錢更正,帶來不必要的麻煩。 林心瀠進一步分析,以王小姐的案例而言,這屬於民眾自行發現錯誤並更正,且因為沒有扣繳稅額,也就沒有罰鍰的問題。 若是申報時,短報的扣繳稅額超過新台幣6,000元,就算是自動補申報,仍會有減半處罰的行政罰鍰,加上扣繳相對於其他稅目,罰則其實較重,因此建議扣繳申報時,申報人應該仔細核對申報資料,以免事後除了要花時間更正,還有可能會被罰錢。 超過限期補報補繳 罰金恐加重 至於補繳稅額的罰則規定,以及哪些人該注意扣繳的時間點,林心瀠建議,凡是扣繳稅額有達到起徵點的人,要看是屬於在境內居住(於中華民國境內設有戶籍)或非境內居住的個人(非居住者),必須注意給付日有所差別。 林會計師提醒,一旦發現必須補報補繳,最好還是在限期內完成,超過限期不僅得補繳,罰鍰金額不算輕,民眾必須注意。針對申報扣繳所得稅的相關時程與罰則,林心瀠列舉上方表格供讀者參考。

自費住院醫療險不賠?! 關鍵在於「它」!

理賠與否 住院原因是關鍵 自費住院 醫療險為何不理賠? 保了醫療險,住院就一定會理賠?如果你這樣想就錯了!關鍵要看住院的原因,若是非必要性,即使自費住院還是無法理賠,不僅得付保費,還多了醫療支出,實在得不償失。 金融消費評議中心表示,這起醫療保險金理賠爭議的重點在於:「椎間盤突出患者接受高頻熱凝療法是否必須住院,還是在門診就能接受治療。」 根據各大醫院網站資料顯示,高頻熱凝療法是一種局部麻醉的微創手術,主要用於治療下背痛、椎間盤突出、三叉神經痛等病症,雖然治療時病患需要進手術房接受局部麻醉,但傷口只有針孔大小,病患在術後休息10至30分鐘就可返家,屬於一種門診手術。 不符合必要性住院 即使自費也不理賠 一般來說,病患同一部位,重複接受高頻熱凝療法治療時,通常會間隔6個月以上,但從就醫紀錄可以發現,這位保戶曾在4年之內,前往同一家醫院,總共進行50多次的高頻熱凝療法治療頸、腰椎間盤突出,平均每個月1次,診療頻率不僅超過健保局規範的次數,而且也沒有附上精神科或疼痛科醫師的治療評估紀錄,診療次數如此頻繁相當不合常理。 再加上這位保戶除了椎間盤突出,並沒有合併其他疾病,到醫院接受高頻熱凝療法門診手術,應該當天就能返家,在醫生沒有要求一定要住院的情況下,卻以自費身分辦理住院,這樣的就醫行為,顯然不符合實支醫療險保單條款所認定的「必要性住院」。 既然就醫行為不符合保單條款認定的理賠條件,就算保戶以「非健保」身分住院,醫療險還是不會理賠,也就不會像保戶所期待的「自費就醫可以拿到75折理賠金」。因此,評議中心最後才會駁回保戶申訴,認定保險公司不賠有理。 從這起爭議事件可以知道,醫療險會不會理賠,關鍵點在於保單條款的認定,而不是買了醫療險,住院就一定會理賠,還要看保戶就醫是否符合「必要性住院」,否則即使自掏腰包住院,不但出院後無法申請理賠,還平白浪費了醫療費。 住院手術變門診處置 有的醫療險不會賠 磊山保經首都分行業務經理張若雯提醒,隨著醫療科技發達,過去必須住院才能動的手術,現在若改為「門診手術」或是「治療處置」時,也可能引起醫療險理賠爭議。 例如20年前罹患腎結石的民眾,必須住院開刀才能取出結石,但現在只要在門診進行體外震波碎石術就可以治療。而體外震波碎石術在健保局的醫療服務給付項目及支付標準中,被列為「處置」,這時候民眾如果購買的是早期醫療險,可能就無法申請到手術理賠保險金。 每張醫療險的理賠條件,都是根據購買的醫療險的保單條款而定,所以就會碰到同樣的醫療行為,有的保單賠,有的卻不賠的分歧狀況。例如有的保險公司就嚴格規定,診斷證明書上所列的手術名稱,一定要與保單條款上所列的一模一樣才會理賠,而有的保險公司則是根據健保局所列的手術項目,再比對保單條款中的手術名稱,決定理賠金額。 簡單來說,醫療險保單條款是「固定的」,並不會隨著醫療進步而與時俱進。因此,張若雯建議,投保時最好把保單條款看仔細,包括問清楚這張醫療險的手術定義是什麼?門診手術會不會賠?住院的必要性條件為何?當保戶對保單理賠的定義越清楚,才能降低理賠爭議。  

70歲買投資型保單今年起須錄音錄影,預防高齡保險糾紛!

投資型保單顧名思義就是「投資+保險」,既然有投資,就無法保證保本、保息。如果沒有這樣的認知,不論幾歲投保,投保時有沒有錄音、錄影,都可能買錯保單賠掉血汗錢。 今年開始,70歲以上民眾買投資型保單時,必須配合錄音、錄影,否則不能買。主要是因為金管會近幾年接獲許多申訴案件,而且被保險人年齡集中在70歲,為避免糾紛再起,於是立下這項新法規。 4大原因 高齡保險糾紛不斷 其實,在看這項投保新規定時,應該更深入探究的問題是:「為什麼這些70歲高齡保戶會想買投資型保單?買了之後又發生哪些嚴重問題,讓他們大動肝火向金管會申訴?」磊山首都分行業務副總經理鄭詠升從實際銷售狀況中,歸納出高齡保險糾紛的4大原因: 原因➊:高齡長輩較有錢,成銀行主推對象。 近幾年,銀行賣出的投資型保單比保險公司還多,以2018年一整年為例,銀行通路收進來的投資型保單保費就高達1,683億元。而與銀行往來的客戶當中,又以70歲以上的高齡長輩資產較多,因此容易成為行員推銷保單的主要對象。 原因➋:誤以為銀行商品,都像定存保本、保息。 正因為銀行的形象,在這群長輩的心中代表「安心可靠」,當行員推銷投資型保單時,他們會以為這商品就跟定存一樣保本、保息,完全沒有風險,於是就用躉繳(一次繳清保費)方式買保單,事後才發現投資型保單跟定存完全不一樣。 原因➌:以為買的是傳統保險,沒想到會賠錢。 有些長輩誤以為,投資型「保單」,既然叫保單,就跟傳統儲蓄險一樣,錢會一直在,等到要用錢時可從保單領出來,或是身故後變遺產留給家人。沒想到要用錢時,才發現可以拿回的錢竟遠遠低於當初總繳保費。 原因➍:虧損才發現,保單成本高會侵蝕老本。 大部分高齡保戶買的是壽險投資型保單,而這種保單前5年會收取較高管理費,危險成本也會越來越高,例如在70歲時躉繳300萬元購買某張壽險投資型保單,光是前5年的管理費與危險成本就被扣了26萬元。 而且這些費用都是從保單帳戶價值內扣,如果投資的基金持續虧損,將造成保單帳戶價值金額快速減少,遠低於總繳保費,保戶才知原來買投資型保單不只要支付高額管理費,還要自己承擔投資虧損。 不想冒風險 買儲蓄險較安心 「其實不只是70歲長輩,就連年輕客戶都可能會因為搞不懂保單內容,而造成保戶與業務員之間的誤解。」鄭詠升以一位年輕客戶為例,這位保戶每個月繳1萬元保費,連續繳了5年後想解約,把錢拿出來買車,本以為5年下來總繳60萬元保費,至少也能拿回60萬元,卻沒想到,因為投資虧損,再扣除管理費,最後竟然只能拿回30萬元。 儘管投資型保單近年狂賣上千億元,但很多人都是在沒有搞清楚什麼是「投資型保單」時就投保,當收到對帳單時,才了解原來投資型保單是「保險」+「投資基金」,既然是基金,就要看連結的投資標的是股票還是債券,而兩者的基金淨值都會隨投資市場波動,不是賺就是賠,保戶(也就是投資人)就得承擔投資風險。 因此,鄭詠升建議,不管是70歲的長者還是年輕民眾,如果遇到行員或業務員推銷投資型保單,可以問他們這3個問題: ①這是保本的嗎? ②投資標的到底是什麼? ③如果遇到股災,市場跌50%,投資的基金也會跌50%嗎? 如果統統了解,也清楚最壞狀況,當然還是可以買投資型保單,但如果只是單純地想強迫把錢存在保單,多賺一點利息,那還是乖乖買傳統的利變型壽險等儲蓄險,至少能夠保本,畢竟安心睡得著才是最重要的。

請育嬰假 勞保不中斷

現代父母因為孩子生得少,為了妥善照顧新生兒,有越來越多的父母會考慮請育嬰假,希望留職停薪陪伴孩子最黃金的成長期。雖然少了月薪收入,但符合資格者可以申請平均月投保薪資6成的育嬰留職停薪津貼,在經濟上不無小補。   另外, 很多民眾不知道, 在留職停薪期間還能辦理勞保的續保手續,繼續享有普通事故保險及就業保險的保障。舉例來說,假使被保險人在留職停薪期間又再度懷孕,續保的好處是,之後分娩可請領勞保2個月的生育給付,優於只發放1個月的國保。   同時,續保期間為了減輕雇主跟被保險人的負擔,雇主不須負擔原本該繳的70% 保費,而被保險人應繳納的20% 保費,也可依意願選擇延後3年再繳納;另一方面,辦理續保也可以繼續累積勞保年資,一旦年資增加,退休後可領的老年給付金額也會隨之增加,好處很多。   請領育嬰留職停薪津貼 就保年資需合計滿1 年   勞保局普通事故給付組指出,依照《性別工作平等法》第16條規定:「受僱者任職滿6個月後,於每一子女滿3歲前,得申請育嬰留職停薪, 期間至該子女滿3歲前,但不得逾2年。」   「雇主與受僱者的約定若優於《性別工作平等法》,會從其約定,原則上,任職滿半年就可以請育嬰假,但必須是受僱者,像參加職業工會的被保險人就不符合資格,此外,由於育嬰留職停薪津貼是《就業保險法》的給付,規定必須就保年資合計滿1年以上,在子女滿3歲前申請。」換句話說,公司批准了育嬰留職停薪,不見得就能領得到津貼,就保年資合計是否滿1年是關鍵。   舉例,美美在A公司任職7個月,轉職到B 公司待10個月並經歷懷孕生產,期間都有參加勞保,因任現職滿6個月而具備申請育嬰留職停薪的資格,再則,合計兩家公司的就保年資超過1年,也可以請領留職停薪津貼。   需要提醒的是,由於留職停薪津貼的申請程序,是在被保險人「育嬰留職停薪期滿1個月的隔天」開始審核,所以民眾如果一辦妥留職停薪就立刻送件申請津貼,勞保局仍無法處理。 另外,民眾之後不管是留職停薪期滿或是提前復職,也都要填具一份「復職通知書」給勞保局,以便於恢復一般勞保身分,享有完整的勞保保障。如果太晚通知勞保局,會造成給付溢領,到時當事人領了還要退回,也會感到很困擾。   留停續保勞保有門檻 須原單位任職滿半年   至於請育嬰假期間是否能繼續參加勞保,同樣也有資格限制。原本需於投保單位任職滿1年才能續保的規定,已經放寬為任職滿6個月。勞保續保可以享有普通事故保險和就業保險的保障,但因為被保險人在留停期間沒有上班,沒有所謂的職業災害,所以不包含勞保職災保險保障。並且,被保險人一定要在原投保單位繼續加保才行。   以美美為例,她在B 公司任職超過6個月,符合續保門檻,則依規定須在B 公司繼續加保勞保。相反的,如果任職未滿6個月,因為不能續保勞保,若年滿25歲且沒有其他社會保險,就會被轉至國保。   勞保局提醒,符合續保規定的被保險人,可主動要求投保單位向勞保局辦理手續,只要由投保單位填寫「勞工保險被保險人育嬰留職停薪繼續投保申請書」,向勞保局提出申請即可。$$  

保費通知單該留意的5個重點,變更內容需提早申請!

每次收到保險公司寄來的繳費通知單,林太太總是隨手一扔,結果她幫先生買的CP值超高的意外險和醫療險,卻因為她的疏忽而失效,想重新投保這幾張好保單卻已經停賣,讓她懊悔不已! 全球人壽晨星營業處區經理游憶如表示,可別小看這張薄薄的繳費通知單,上面有很多資訊,攸關保戶權益,如果你也像林太太一樣漠不關心,很可能因小失大!因此,建議保戶不管收到的是電子或紙本的保單繳費通知單,都應該注意以下5件事情,別讓保障受影響。 1. 若想變更保單內容最好提早申請 當收到保險繳費通知單時,不論你是想要進行「繳別」變更,例如從月繳改為年繳,或年繳改為月繳,又或者想要把主約辦理減額繳清等,最好都要在繳費日前2週或前1個月進行辦理變更,因為從保戶提出變更申請,到保險公司完成保單變更程序,都需要時間,如果太晚提出,有可能就會來不及,要等到下次才能申請。例如選擇年繳的保戶若想進行主約減額繳清,就要等到隔年的保單週年日前1個月或前2週才能提出申請。 要提醒的是,如果保單已經辦理過躉繳、繳清、展期,或是保單已經停效,就不能申請變更,例如主約已經辦理減額繳清,就不能把銀行轉帳改為信用卡扣款,或是把月繳改為年繳。 2.注意繳費時間保單停效不理賠 保費通知單上的繳費時間務必確認,因為保險公司是以「繳費時間」計算寬限期,並判定保單是否有效。一般來說,壽險公司會提供30天的寬限期,也就是保戶沒有準時繳保費,可以在寬限期內補繳,保單繼續有效。 但如果過了寬限期還是不繳保費,保單就會停效,而保戶如果不幸在保單停效期間發生事故,保險公司將不予理賠。假設保戶還想要這張壽險保單,最好在保單停效6個月內申請復效,若停效超過6個月才申請復效,那保險公司就會要求健康告知或做體檢,再決定保單是否能復效。 3.繳費前檢視銀行帳戶或信用卡額度 通常在繳費通知單上面,都會特別註明這張保單是透過哪家銀行帳戶進行轉帳,或是哪張信用卡扣款。這時保戶就要記得確認扣款的銀行帳戶餘額或是信用卡額度是否足夠繳交當期保費,如果扣款不成功,將會造成保費遲繳。 另外,當你看到這張保單的扣款銀行帳戶或信用卡已經不常使用,或是你有某張信用卡提供的刷卡繳保費有更多現金回饋等優惠,而想要變更銀行帳戶或是信用卡資料時,最好要在繳費前1個月就與業務員聯繫,辦理繳費扣款資料變更。 4.產險保單不準時繳費失效後不能復效 壽險公司有提供30天的繳費寬限期,但產險公司可沒有提供保戶這項優惠,也就是說,如果民眾買的是產險公司販售的健康險、意外險等保單,而且沒有在產險公司規定的3次扣款時間繳費,產險公司就會讓保單直接失效,保戶連復效的機會都沒有,這樣一來保障就會中斷。而且如果投保的產險保單已經停售,那是連重買的機會都沒有。 為了避免這樣的狀況發生,建議民眾購買產險保單時最好簽署自動續約,並且用信用卡扣款,這樣一來就能利用信用卡「準時扣款」的優點,先刷卡支付保費,民眾下個月再繳卡費,等於爭取到1個月的「繳費寬限期」,又能讓產險保單繼續有效,免去失效的風險。 5.留意附約保單、保費調幅和保障期限 如果民眾所買的保險主約底下有加購附約,最好也要留意通知單的附約保費是否調整,因為主約底下的附約通常為一年定期附約,屬於自然保費,也就是說,保費會隨著年齡增長而調漲。 例如有的附約在保戶年過40之後,保費增加的幅度會變大,假設這張保單對你的保障非常重要,就算保費調高,最好還是按時繳費,以免年紀大重新投保不容易。 除了留意附約保費漲幅,還要注意附約的有效時間,例如有些父母會在自己的主約底下幫小孩投保醫療險附約,而這種形式的附約通常只能續保到子女23歲,超過年齡附約就會自動失效。 父母最好趁附約失效前,幫小孩重新投保,避免發生保障空窗期。

5大要點 買對實支實付醫療險

儘管各大保險公司都有販售實支醫療險,但各家保障內容還是有些差異,民眾投保實支醫療險時,要特別留意以下5大要點。   首先,各家保險公司的實支醫療險可分為兩種,一種是只能用收據正本申請理賠,民眾必須是首次投保實支醫療險,否則會被拒保。另一種實支醫療險則可用收據副本理賠,但投保時必須告知先前已在哪家保險公司購買過,保險公司同意後,才能再買第2張,也就是雙實支醫療險。   收據副本理賠的好處是,如果你投保了2家實支醫療險,就可以用收據正本向A 保險公司申請理賠,再用收據副本向B 保險公司申請理賠金。若想增加實支醫療險保額有2種做法,第1種方法是把原有的實支醫療險一次買到可投保金額的上限,第2種就是購買收據副本理賠的實支醫療險。   雖然買雙實支可以同時向2家保險公司申請理賠金,但因為實支醫療險幾乎都是附約,必須先買主約才能投保,因此也代表要買2份主約、繳2份保費,才能買到雙實支,年繳保費負擔將會增加。因此,建議預算有限的民眾,可以先買1張,並買到足額,例如雜費限額10萬元,如果預算多一點,再買雙實支,把雜費額度拉高到20萬元。     一般來說,各家實支醫療險的雜費理賠方式,是理賠給付民眾須自行負擔的醫療費用,以及不屬於健保給付範圍的各項費用,包括醫師指示用藥、輸血費用、掛號費、超過健保給付的住院醫療費用等,而且有最高理賠上限。   但如果民眾是以「非健保」身分就醫,也就是自費,那麼保險公司會依照被保險人實際支付的各項費用打折給付,打折幅度各家不一,投保人可加以比較。   目前各家實支醫療險中,有部分保險公司會在「手術費用保險金」這項保單條款中,明確表示「保險公司按被保險人住院或門診手術期間所實際支付手術費用」,但也有保險公司沒有特別提「門診手術」如何理賠,最常見的狀況就是採融通給付,例如這次門診手術理賠,但下次未必理賠,又或是每年規定只能融通給付1次或6次門診手術理賠金。 由於實支醫療險大多是附約,必須先買主約才能附加,但保戶通常不知道該搭配哪一張主約,只好任由業務員擺布,而業務員就會選擇佣金最高的保險當主約,讓保戶年繳保費提高,須特別留意。   此外,各家實支醫療險還能選擇實支型或日額型2擇1給付,例如這次住院5天付了6000元病房費差額,雜費沒有花到太多錢,保戶就可以要求用日額型申請理賠,也就是按照住院天數來計算理賠保險金。但如果此次住院雜費、手術費花很多錢,就可選擇用實支型申請理賠,對保戶來說相對有利。$$  

中樂透屬財產所得 離婚要分配給配偶

過年要做什麼? 買樂透啊!  過年買樂透已經是台灣民眾的過年活動之一,除討個好采頭外,也是希望能夠中大獎。   不過,中了大獎,卻也可能引來夫妻、家庭關係相關問題,有位網友就詢問,當夫妻離婚時,中樂透的所得要分給配偶嗎? 對此,專家表示,得先釐清屬於哪一種夫妻財產制。   因為夫妻財產制有3種,包括需要登記的共同財產制及分別財產制;若夫妻沒有做相關登記約定,則是適用法定財產制。在台灣,絕大多數的夫妻都屬於法定財產制。   而在這個制度下,很多人經常誤解以為夫妻婚後財產是共同所有,但實際上,不管是婚前財產或婚後財產,在婚姻存續期間皆是由夫妻各自所有,只有在發生配偶一方死亡、離婚或改用其他財產制等情況,因而造成法定財產制關係消滅時,婚後增加的財產才適用剩餘財產分配,至於婚前財產則沒有剩餘財產分配的問題。   除此之外,因繼承或其他無償取得的財產及慰撫金,也不列入夫妻剩餘財產分配。   由於樂透彩券是用勞力所得購買的,其中勞力所得包括先生或太太在婚姻關係存續期間取得的薪資、工資、紅利、獎金及其他與勞力所得有關的財產收入,依據法務部的解釋,勞力所得的孳息及代替利益屬於勞力所得,而中獎彩金就是勞力所得的代替利益,屬於財產所得。   因此日後若王先生面臨離婚時,不管中獎彩券是哪一方獨資購入、號碼是誰選的或者有功勞,在法定財產制下,剩餘財產的分配是由夫妻各得二分之一,但如果平分結果對配偶另一方不利時,法院可以調整或免除。   另一種情況是,如果中獎彩券是夫妻合資購入,也可以和一般人合資購買一樣,以《民法》的合夥關係解釋,先返還各自出資金額後,雙方按出資比例分配彩金,這時就不必等到離婚也可以請求分配。$$  

3種情況判斷是否過勞

近期,眾多勞工團體聯合召開記者會,譴責國發會居心叵測,罔顧勞工休息權、陷勞工於過勞危機。因為,勞動部在國發會的政策下於今年1月7日預告將「月工資達20萬元以上的監督管人員」,納入勞基法「責任制工時」工作者,這是84-1條首度以不分行職業一體適用的「薪資門檻」做為適用標準的首例,違反勞基法84-1條以個別行職業工作者「正面表列」納入的原則。   國發會還繼續提出以「中位數2倍薪資」、「基本工資3倍」作為適用標準的荒謬意見。勞工團體批評,鬆綁責任制將嚴重侵害勞工權益。當相關爭議持續進行中,廣大的勞工們卻可以先了解過勞的定義以及可能獲得的勞保職災給付,自己救自己。   勞保局職業災害給付組死亡給付科表示,坊間俗稱的過勞,其實是指因職業促發腦血管及心臟疾病,「過勞死」一詞源自於日語,而台灣認定過勞的標準,也是參考日本的認定基準,訂定出《職業促發腦血管及心臟疾病(外傷導致者除外)之認定參考指引》。   因職業促發腦心血管疾病 有11 項可視為職業災害   勞動部職安署職災勞工保護組指出,醫學上認為,職業並非直接形成腦心血管疾病的要因,多數情況可能是勞工本身有潛在的腦心血管疾病,卻因為工作因素導致疾病促發或惡化,不過,在目前的認定參考指引中已明訂,如果職業是造成腦心血管疾病明顯惡化的原因時,可以認定為職業病,並視同職業災害。   「在認定之前,要先確認勞工是不是因為表列的腦心血管疾病而罹災,其中,腦血管疾病(俗稱腦中風) 有4項: 腦出血、腦梗塞、蜘蛛膜下腔出血、高血壓性腦病變,心臟疾病有7項:心肌梗塞、急性心臟衰竭、主動脈剝離、狹心症、心臟停止、心因性猝死、嚴重心律不整。」。   過去都是侷限在工作場所促發這11項腦心血管疾病,才會朝向職業災害著手認定,但臨時性疾病的促發在任何時間都可能發生,目前已經放寬認定,勞工在工作之餘或是在家裡,突然發生中風、心肌梗塞等情況,都可根據過去半年的工時紀錄、工作型態進行評估,並考量是否有其他因素,進行職業災害認定。   此外,假使死亡原因不屬於上述11項疾病,經由解剖鑑定後,若有文獻能證明死因與工作相關,也會從寬認定。   依據是否有異常事件 或長短期工作過重判斷   過勞的認定主要會依據是否有「異常事件」、「短期工作過重」、「長期工作過重」這3種狀況做判斷。異常事件中的例子之一為:「過去就曾經有勞工因為發生山崩日以繼夜地搶修道路,因為工時很長,又有趕工壓力,造成他完工後在家促發心肌梗塞,這就是屬於異常事件。」   而短期工作過重,過去在認定上有明確的工時限制,規定「死前連續24小時工作或死前1周每天工作16小時」,因此假使勞工連續工作長達23小時死亡,也可能不被認定為過勞死,所幸,依據新修改的認定參考指引規定,工時門檻已經改為「特別過度且長時間工作」或「1周內有常態性長時間工作」,至於長期工作過重,則有發病當日至發病前1至6個月內的加班時數規定。   目前在實務認定上,勞保局除了會收集工時紀錄資料,也會參考工作型態的負荷、伴隨精神緊張的工作負荷程度,一併將所有資料提供給專業醫師進行判斷。例如勞工是不是不規律工作, 才上完大夜班又接小夜班,中間雖然間隔8小時,可是8小時不一定都在休息,長時間工作可能導致睡眠時間被剝奪,產生疲勞的累積,令血管病變超越自然過程且明顯惡化,可能導致腦、心血管疾病促發或惡化。   以保全業為例,過去因為工作時間很長,當勞工促發腦心血管疾病時,經常會被認定是個人病史造成,但現在一旦判斷病因是11項腦心血管疾病之一,有短期或長期工作負荷過重情形,若職業原因促發疾病惡化的貢獻度大於50%,就可以認定屬職業災害。   雇主需負舉證責任 無打卡借助通勤紀錄   許多現代人的工作常被界定是「責任制」,上下班不用打卡卻累呼呼,或者即使在公司打完了下班卡,回家還得繼續工作,工時很難清楚界定。通常有上下班打卡紀錄的公司較容易認定,若無打卡紀錄,勞工或家屬提供超時工作意見時,雇主需負起舉證責任,否則將採認勞工的說法。   若碰到沒有完整上下班打卡紀錄的公司,過去也曾經有個案提供悠遊卡、Youbike、高速公路ETC的通勤紀錄做為輔助,現在科技發達,收發工作Email或是Line的聯絡訊息,勞工或家屬都可以主動提供做為審查資料。$$  

2周內二度住院 僅理賠1次?

實際案例 嚴冬之際,早晚溫差非常大,長年有哮喘毛病的周先生,光是這2周就進出醫院好多次, 某天半夜因為發燒掛急診,醫院診斷恐怕會感染肺炎,要他立即住院,3天後情況 比較穩定才安心出院,這次住院花了3萬元。但過沒幾天,周先生又不小心感染風寒再度入院,醫院也請他住院觀 察,這一次住了5天,花費6萬元。當要申請住院醫療保險時,保險業務員卻 說,雖然他2次進出醫院,但在14天內因為 同一疾病而住院,視為同一次住院,以實支 實付住院醫療險中的住院雜費理賠,但僅能 用一個額度。 由於周先生的實支實付住院醫療險雜費最 高理賠金額僅有5萬元,扣除病房費補助,算 算必須再自付2萬元。他非常疑惑,2次住院 時間太接近,並非保戶所願,住院醫療險到底 如何規定?保戶又要如何爭取最大理賠呢? 說明 實支實付住院醫療險對保戶 來說,相當實用,尤其是 住院中的膳食費、診察費、護理 費等支出,都可歸到醫療雜費申 請理賠,對保戶相當有幫助。 但好用的實支實付住院醫療險 在理賠上,仍有許多容易被人忽 略的小細節要注意,壽險業務員銷售時不一定會主動告知保戶, 因而造成往後理賠上的誤會。 每家壽險公司銷售的實支實付 住院醫療險均規定,同一疾病住 院,只要在14天內,就視為同一次住院。究竟同一次住院、二次住院,差異在哪?以周先生為例,他的住院醫療 雜費有5萬元,若在14天內因為 哮喘、或哮喘引起的併發症而住 院2次,就視為同一次住院,2 次住院花費的保險補助上限就只 有5萬元。但如果被視為兩次住院,則每一次住院都有5萬元的 額度,亦即只要每次的花費在5 萬元以內,周先生就不需要再自 掏腰包。 有人會問,如果14天內住院 2次,卻是不一樣的病因,例如 第1次是疾病,第2次是意外,是否也須共用一個醫療雜費的額 度?磊山保經業務協理陳綺芬解 釋,只有因為「同一個疾病」,或衍生出的併發症在14天內再度 住院,才會共用一個醫療雜費額 度;若第2次住院的原因不同,額度就可分別使用。但如果是同一個疾病住院,第1 次在A醫院、第2次在B醫院,就必須看每家壽險公司的保單條 款而定。有些壽險公司規定,同一疾病在不同醫院看診,就算2 次住院。病房費也會受到影響嗎?陳綺 芬進一步說明,不論是實支實付住院醫療險或是終身醫療險,都依據實際住院天數理賠,就算是短期、密集重複住院,也不會受 到影響。 . 除了雜費外,手術理賠也有類 似的限制。如果14天內因為同一 事故動了2次手術,則會從2次手 術中擇高理賠。 錠嵂保經中六營業處經理楊秀 雲表示,一般來說,若是疾病, 人體很難負荷14天內再度手術, 最常發生的狀況就是意外。例如車禍後手術,原先醫生診斷頸椎 需要開刀,但開刀後14天內發 現,原來腰椎傷得更加嚴重,必須緊急開刀處理,保險理賠就會以頸椎、腰椎中理賠金額較高者 做補償。 術理賠金是依照手術部位按 比 例 補 償, 從10% 至500% 皆 有。假設手術理賠金是5萬元, 第1次動頸椎手術賠償30%,為1.5萬元;第2次動腰椎手術賠償 50%,為2.5萬元。依擇高理賠原則,手術理賠金是2.5萬元,並不 是兩者相加的4萬元。另外,若第1次和第2次手術看 診的醫院不相同,是擇高理賠, 或是算2次入院?楊秀雲說,每 家壽險公司規定不盡相同,投保 時可詢問壽險業務員,如果14天 內住院或手術,在相同醫院或不 同醫院如何計算理賠額度。 多一張副本理賠的實支醫療險可補貼支出 就算14天內再度到同一家醫院住院,也想拿到2個理賠額度該怎麼做? 答案是買一張能用醫療單據副本理賠的醫療險保單,多 一份理賠金,就能補貼第2次入院的支出。$$

高CP值保單組合這樣配 月繳千元保障600萬

剛踏入職場,即使收入不高,還是能用有限預算幫自己買到高保障。月付1千元,買到600萬元保額,但是該如何配置? 意外險 便宜實惠的基本保單 許多父母早期一定幫社會新鮮人買過保險,但父母幫孩子買的多半是有還本金可領的儲蓄險,「可是,人走了才理賠保險金,且保障成分很低,理賠金幾乎是把過去所繳的保費拿回來而已,建議社會新鮮人在領到薪水後,幫自己做一個全面性規畫。」 但是市面上的保險商品琳瑯滿目,收入有限的新鮮人該如何抉擇呢?友邦人壽區經理余威廷建議,對社會新鮮人來說,要先防範「走太快」的風險。因為年輕,新鮮人在室外活動的時間普遍多過於室內,而意外無處不在,所以意外險是第1個該優先考慮的險種。由於保費便宜,對一個剛畢業的年輕人來說,每天少喝一杯飲料、咖啡就能負擔。 以一個22歲、坐辦公室的上班族為例,投保300萬元的意外險,1年保費僅約4千元,卻能提供自己及家人安心的保障,尤其是經常騎車上下班的年輕人,意外險絕對必備。值得注意的是,意外發生不見得會身故,有可能只是身體殘障,意外險會按照殘廢等級支付,賠償比例依照情節輕重從保額5%到100%不等,能夠涵蓋「想走卻走不了」的風險。磊山保經業務副總經理鄭芳齡表示,如果經濟能力允許,意外險應該要投保到年薪的10倍以上,「發生意外後,你不見得能從事原本的工作,還要花多少時間撫平心理傷口,誰知道呢?300萬保額的意外險對年輕人來說,算是足夠了。」 定期壽險 附加殘扶金保障優先 有了意外險後,接著第二重要的就是定期壽險。定期壽險保費較終身壽險便宜,鄭芳齡指出,剛出社會工作的年輕人最好能以 10 年期定期壽險為主,因為保費便宜、保額又高,能完全符合年輕人的需求。而當10年期滿後,人生也準備進入下一個階段,屆時再依個人需求來做後續的保險規畫。一個22歲的年輕人,年收入若以30萬元計算,根據雙十原則──保額為年收入的10倍、保費不超過年收入的十分之一,保額約300萬元就已經足夠,且1年的保費低於7千元,加上300萬元的意外險,總保障可達600萬元。 鄭芳齡也提醒,在挑選定期壽險時,記得要以附加「殘扶金」保障的保單為優先。殘扶金一樣也在預防「想走卻走不了」的風險,只要屬於完全殘廢等級,例如植物人、雙眼失明等,除了能拿到定期壽險的保額,每年壽險公司還會理賠一筆費用,做為殘廢輔助金,直到保單到期或身故為止,依各家公司規定不同。 定期醫療險 實支實付、住院日額兼顧 轉移「走太早」、「想走卻走不了」的風險後,接下來要考慮醫療支出。鄭芳齡表示,年輕人生大病的機率不高,再加上買了壽險、意外險後,手上預算所剩不多,建議以定期醫療險為主。 鄭芳齡解釋,定期醫療險包含了憑收據實支實付及憑診斷證明住院日額補助兩種,住院日額買到1日2千元額度就很足夠,隨著日後收入漸增,再補上重大疾病險或癌症險等。社會新鮮人幫自己購買第1張保單時,也該對保險建立正確觀念:理賠金是留給想照顧的人,不是自己,要用小金額換到大保障,才是保險的真意。如果抱著想把錢賺回來的心理,反而容易買到不適用的保單。$$                

這種情況,保險理賠金會被扣押….

蔡媽媽問:之前因為欠了3家銀行卡債,目前正陸續償還中,只是想到小孩己經10幾歲了,還沒有買保險,也擔心自己萬一發生狀況會拖累小孩,考慮幫自己再加保,我想請問:有卡債的狀況下還能買保險嗎?萬一理賠,理賠金會被銀行拿走嗎?    答:只要繳得出保費,而且媽媽和小孩身體都很健康,即使媽媽揹負卡債,還是可以替自己和小孩買保險,但是媽媽要先評估自己是否有能力持續繳費,因為萬一之後沒錢繳保費,保單就會面臨停效、甚至失效,一旦保障消失,就失去了當初投保的目的。至於保險理賠金是否會被債權銀行扣押?要看是哪一種保險的理賠金。 一、會被扣押的情況:媽媽是被保險人、也是受益人。當媽媽生病住院或因意外導致殘廢,保險公司會把醫療理賠金或殘廢理賠金直接匯入媽媽的銀行帳戶,而這些理賠金就成為媽媽的資產,債權銀行可以向法院申請扣押。 二、不會被扣押的情況: 媽媽是被保險人,小孩是受益人。如果媽媽是因病或意外身故,小孩是受益人,依照《保險法》112條規定,壽險有指定受益人時,被保險人的身故理賠金就不能算是要保人媽媽的遺產,理賠金歸小孩所有,依法來看,銀行不能扣押媽媽的身故理賠金。 小孩是被保險人與受益人。媽媽幫小孩買了醫療險及傷害險,被保險人與受益人都是小孩,萬一發生事故理賠,理賠金都歸屬於小孩,非媽媽所有,因此小孩的理賠金也不會被債權銀行扣押。   總而言之,有負債還是可以買保險,只是一旦債務人買了保險,而且又是保單要保人時,萬一債主知道債務人買了保險,就可以向法院申請行使扣押保單的權利,讓債務人無法行使保單權益,包括繳交保費、契約變更等。簡單來說,債務人買了保單後,可能因為債主行使扣押保單權利,因而讓保單停效、失效。$$

寶寶即將出生,我該幫他買什麼保險?

結婚2年,即將迎接寶寶的小琪,請保險業務員預先規畫孩子的醫療險與儲蓄險,讓她很困擾的是,業務員給了她3份建議書,除了保費不同之外,她根本分辨不出來有什麼差別,不知道該選哪一種保險組合,才最符合孩子的需求。   除了孩子的保障,小琪也擔心先生的風險規畫。她曾經詢問過先生到底買了哪些保險,先生的回答卻是:「我爸應該什麼都有幫我買好了,而且也幫我繳保費,不用擔心啦!」   直到最近小琪才知道先生只有100萬元的終身壽險,沒有其他險種,她也不敢冒昧的問公公詳細的投保狀況,以免引起不必要的誤會。「我先生的保單都鎖在保險箱裡,除非經過長輩同意,不然是不方便拿出來的。」小琪說。   雖然對保險不是很了解,但小琪很清楚的知道,她和先生只打算生一個小孩,所以希望夫妻倆老了、生病了,可以自己照顧自己,不要造成孩子的負擔。由於2人年收入比一般上班族高,小琪想知道:在經濟還算寬裕的情況下,她和先生是否只要靠存錢就夠了,不用買壽險及意外險?   專家建議:幫孩子買保險 父母先做足保障   夫妻在迎接新生兒時,應該先做好父母的保障規畫,行有餘力再幫孩子買保險。畢竟父母才是家庭的主要經濟支柱,也是支付保費的人,萬一發生狀況,會對家庭經濟造成很大的衝擊,進而影響到孩子未來的生活費與教育品質。   以雙薪家庭來說,夫妻兩人都是家庭經濟的主要支柱,都有必要購買足額的壽險及意外險,其中壽險與意外險身故理賠金,是保障另一半與孩子未來的生活開支;而壽險全殘與意外險殘廢理賠金,則是萬一失去工作能力的薪資補償。   以小琪先生的狀況來說,應該把長輩購買的保單當作是禮物,重新購買保障。因為長輩早期所做的規畫,不見得符合目前的需求,更何況小家庭即將迎接新成員,家庭責任也跟著提高。   由於夫妻兩人收入都不錯,再加上沒有其他負擔,建議各自的壽險保額至少規畫500萬元,萬一其中一方身故,500萬元可以幫忙支撐家庭5∼10年的生活費。如果預算許可,壽險保額最好拉高到年薪的10倍,而意外險保額至少為500萬元。   至於小孩的保險規畫重點應該放在醫療險,包括實支醫療險、重大傷病險。再搭配傷害醫療險日額1千元,傷害實支實付醫療險5萬元,如此規畫下來,孩子的醫療險1年保費不會太高。  

年薪 60萬繳29萬保費,卻沒錢給小孩買球鞋?保險奴隸3招解套!

薪水全繳保費 造成生活拮据   在記帳士事務所上班的蘇太太,月薪只有2萬4千元,先生從事道路工程,職業類別屬於風險較高的第5類,薪水以日計算,如果天氣不好,沒有上工就沒錢領,平均每個月工資約3萬元,家庭年收入大約60萬元。   2年前,蘇太太想幫小孩多存一點教育金,加買了一張保額80萬元的6年期郵局儲蓄險,加上之前她幫自己、孩子、先生買的儲蓄險、醫療險,每年總繳保費高達29萬元,比她的年薪還要多。   由於先生收入不固定,每個月能給的家用不多,一家4口的菜錢、小孩補習費、水電瓦斯、油錢、其他雜費全部要控制在1萬5千元以內,生活過得相當拮据。   「有一陣子,一家4口早晚餐只能花100元,早餐吃饅頭配自己煮的紅茶,晚上吃泡麵加青菜。小孩想換新的球鞋,我也拿不出錢,對孩子感到很抱歉。」蘇太太說。   有幾次手頭實在很緊,蘇太太就跟孩子借錢,拿孩子的壓歲錢繳保費。還是不夠,只好跟保險業務員借,才勉強湊出保費。屋漏偏逢連夜雨,蘇先生最近豪爽的答應要捐10萬元蓋新廟,回家向她要錢,但家裡連基本生活費都很吃緊,根本沒什麼現金。   於是蘇太太把腦筋動到保單上,想用保單貸款。只是她不知道該怎麼做,才能解燃眉之急?   蘇太太的3個疑問: 1.已經調整很多次保單了,負擔還是很重,現在該怎麼辦? 2.先生收入不穩,工作比較危險,真的很替他擔心,該怎麼辦? 3.現在急需10萬元現金,用哪張保單貸款比較好?需要還錢嗎?   降低儲蓄險 增加家庭緊急備用金 蘇太太一家4口在保單規畫上有以下2大錯誤:(1)全部可運用資金都拿去買保險,導致銀行沒有緊急備用金;(2)全家人的保險重心都在小孩身上,父母壽險保額偏低。一般來說,壽險合理保額至少是年薪的10倍,因此,蘇先生的壽險保額應提高到360萬元,蘇太太也應提高到300萬元。  針對蘇太太的疑問,以下為保單調整以下3大方向建議:   1. 儲蓄險保費減少一半   儲蓄險是很好的存錢理財工具之一,但是對蘇太太全家而言,儲蓄險超過合理預算,甚至影響到生活開銷,需要用錢時只能辦理保單貸款,給付保險公司4∼6.75% 的年利息(每張儲蓄險貸款利息不同)。   不妨把女兒的6年期郵局儲蓄險做減額繳清動作,保額由原本的80萬元降到31萬元,每年不用再繳12萬元保費,等保單到期後,就可以把原本所繳的保費領回來。   這樣一來,全家人的儲蓄險年繳保費就從原本的21萬元,降到9萬元,大幅降低保費支出,減輕負擔。而減少的12萬元保費其中3萬元可提高先生保障,剩下9萬元可以作為家庭緊急備用金。   2. 先生增加3 大險種   目前先生的壽險保額僅80萬元,距離合理壽險保障360萬元還差280萬元,所以建議再加買300萬元定期壽險;在醫療險部分,可加買實支實付型住院醫療險。在意外險方面,因先生屬於風險較高的職業類別第5類,有些產險、壽險公司可能會拒保意外險,但可以多方詢問,只是保費會比較貴一些。   3. 保單貸款要趕快還   蘇太太目前急需10萬元,由於兒子的2張還本儲蓄險已經繳了13年,累積了一筆保單價值準備金,可以用其中一張儲蓄險做保單貸款,但保單貸款如果不還,會變成利滾利。   例如借10萬元、利息5千元,如果本息都沒還,隔年借款本金就變成10萬5千元,再加上5% 利息,總共欠了11萬250元。萬一保單貸款期間身故,保 險公司會先扣除貸款本息,再給付保險金。所以保單貸款不是不用還,而是有錢要趕快還,才不用多支付利息。  

這份終身壽險我不要了!24歲王阿仁:用「展期定期」解決

所謂展期定期,是指將終身保單等保險商品改為保險費繳清,保額不變但是期間較短之定期保單;也就是以當時之保單價值準備金作為一次繳清的躉繳保險費,改為投保原額之定期保險。 顧名思義,其險種會「展」延,險種一律變更為定期壽險,此種方式將維持保額不變。至於其保險期間視當時的保單價值準備金而定,但最長不得超過契約的期滿日。改為展期定期之後,保單價值準備金尚有剩餘,則以餘額(保單價值準備金數額,超過展期定期保險,至滿期日所需的躉繳保險費)作為一次躉繳保險費購買繳清生存保險,其期間與展期定期保險相同。 舉例來說,王阿仁24歲時買了一張繳費6年,保額90萬的終身還本養老保險,每年還本金額是保額的10%,因此每年可以領取9萬的生存保險金。不料他2年之後不幸失業了,一時間找不到頭路。 這樣的狀況下,王阿仁除了進行「減額繳清」保險外,也可以對這張保單展開「展期定期」。 利用這2年的保單價值準備金購買為期6年的90萬定期壽險,尚有餘額,所以王阿仁在30歲之前將擁有90萬元的死亡保額,30歲那一年若仍生存,則保險公司會將多餘的部分以「繳清生存保險」的方式返還。 本文摘錄自書籍《保險私房學》,作者:邱正弘。 點擊此處看更多作者的保險觀念。$​ 延伸閱讀 保險買錯了怎麼辦?10天內發現、10天後發現處理方法大不同!​ 什麼是「減額繳清」?保險買錯10天後才發現,你可以這樣做...