保險

公開!25 至 39 歲青年投保 3 大重點【內附解說】

財政部財政資訊中心統計,105年25歲至39歲繳稅青年達305萬人,而根據全球人壽大數據團隊觀察,目前25至39歲青年新保戶,各類保障的投保率或保障額度普遍呈現不足的現象,但青年朋友同時也是活動力旺盛的族群,在外趴趴走機會多,更應該好好檢視保障缺口,及早做好各類的保障規劃。   全球人壽商品部副總經理鄭中安表示,很多年輕人常以挪不出資金,作為無法規劃基本保障的理由。殊不知,正因為年輕人薪資不高、積蓄不多,萬一發生意外、疾病,導致需長期治療或是失能的巨額花費,可能都將造成家庭經濟面臨沉重的負擔,因此,年輕人更該做好基本保障,備妥以下三大支柱:基本支柱、安全支柱與尊嚴支柱,並及早為退休做準備,才能無後顧之憂地衝刺自己美好的未來。   基本支柱:傷害險、壽險 而年輕人該準備哪些基本保障呢?鄭中安建議,年輕人常常在外奔波,可透過傷害險及傷害醫療險等,轉嫁因意外、突發或非疾病造成傷害帶來的影響;若已肩負家庭責任的年輕人,為了家人可能就更需要壽險。從全球人壽大數據團隊分析顯示,25至39歲青年新保戶中投保傷害險及死亡險比例均不到2成,且保額僅有100萬左右,恐不足以填補事故發生後家庭經濟所需。全球人壽建議,壽險可以名下貸款與負債總額,加上對家庭未來5到10年的責任金額總額,當做投保壽險的保險金額;而傷害險則可以壽險保額的2倍作為保額,安排好基本盤後,下一步就是為自己帶來安全感的醫療保障。   安全支柱:實支實付險、住院日額醫療險、癌症險 隨著醫療科技進步,許多醫療手術在門診就能解決,且近年來罹患癌症的年齡層不斷下移,更應該透過醫療保障來提升自己的安全感。全球人壽大數據團隊分析25至39歲青年新保戶投保行為顯示,年輕人已有這部份的保險觀念,其投保實支實付險的比例逾7成,惟投保住院日額醫療險及癌症險比例相當低;鄭中安指出,要建置完整的醫療安全網,不能只單靠實支實付險,萬一當重症來襲緊急住院,沒有住院日額險或癌症險的保障,恐難臨時挪出這麼多額外支出。他建議,年輕人可以補強一次或多次給付型癌症險,不但可支應龐大醫療費用,也可作為出院後療養費用支出或填補無法工作的日常生活費;住院日額險則可用來支付單人病房差額或是住院看護費用,提升治療品質。年輕人可以透過這3種保單來強化人生的安全支柱。   尊嚴支柱:長期照顧險或失能扶助險 最後,若因意外、疾病造成的長期失能,因需有人在身旁長期照顧,鄭中安建議,可規劃長期照顧險或是失能扶助險,善用保單每月給付的保險金,讓自己即便進入長期照顧的階段,仍能有尊嚴的活著,不會造成家人的沉重負擔。依全球人壽25至39歲青年新保戶投保行為來看,雖然有超過6成投保失能扶助險,但平均每人保額僅3.6萬,距離長照機構月費將近4萬,仍依舊不足,即使雇請外籍看護每月費用最低也要23,000元,這些都還未含日常生活費用,建議年輕人應逐步加碼所需保障。   除了這些意外、醫療及失能保障之外,鄭中安也提醒年輕人,年輕人最大的資本就是大把青春,要善用時間來累積資產,減輕未來準備退休費用的壓力;建議年輕人可同時選擇新台幣及美元計價的利率變動型保單,透過至少25年的時間來逐步累積資產也可分散匯率風險外,當宣告利率優於預定利率,保戶就能領到增值回饋金,作為退休生活費來源,且老年時還可選擇一次領或是轉年金化,幫自己的退休生活費加分。   (表)百萬青年保險重點  全球人壽建議備妥3大支柱 衝刺美好未來 青年保險重點 搭配險種 基本支柱 傷害險、壽險 安全支柱 實支實付險、住院日額醫療險、癌症險 尊嚴支柱 長期照顧險、失能扶助險 資料來源:全球人壽    

她繼承1千萬被騙光!可以用這2個方法,把遺產或保險金鎖起來!

近日有則30歲孤女遇到詐騙集團的新聞,繼承的千萬遺產化為烏有,突顯資產保護的重要性。不少高資產者談到財富傳承及保單規劃時,普遍憂心下一代理財經驗不足,讓原本足以一生衣食無虞的資產,因不善管理而提早耗盡。富邦證券提醒,除了遺囑信託和為子女成立信託外,也可以就保險金上鎖,透過信託或者分期給付,都能讓父母安心傳承。 富邦證券專家團隊協理陳秋蘭表示,許多客戶對受益人一次領取保險金的情況是有顧慮的,會一併詢問限制資產運用的做法,特別是年邁、年幼或弱勢的受益人,擔心其監護人或法定代理人是否會妥善管理,或者擔心受益人的監護人挪用、親友覬覦、詐騙竊盜、自身揮霍以及投資不慎侵蝕本金。銀行推廣保險金信託已逾二十多年,信託一直是公認最好的方法,而近年來保險業推出分期給付的選項,也是不錯的選擇。 保險金分期給付是保單上的選項,做法相當簡單,提供分期選項的保單,可以在投保時勾選或是舊保單再變更皆可。它有四大效益:一、期間不能解約,可有鎖住資產的效果;二、約定和變更都不必付費;三、不須受益人簽字,要保人自己做主又保密;四、期間不扣服務費而且給予利息,存放效益高。不過,缺點是只有近幾年的某些保單可承作,而分期的選項和彈性也較少,不若保險金信託來得到位。 保險金信託和保單則是獨立的契約,在保險事故尚未發生前,保單受益人預先和銀行簽署信託契約,約定資產的運用及給付原則;另一方面,也要向保險公司約定,批註保險金進信託專戶,才算是大功告成。保險金信託的委託人是保險金的受益人,因為保險金還沒有到手,保單的要保人或受益人的法定代理人通常還有一些影響力,引導信託契約的約定;又信託契約針對修約或解約有一定的限制,可避免規劃走調。而信託監察人是信託中關鍵的角色,安排適當人選可以監督並輔助信託的執行,在契約約定無法配合實際需求時,能適時適度的調整方式。 陳秋蘭表示,究竟該選分期或信託,回歸個案需求。若保單都是多年前所投保,多半不能做分期,只能走信託。其次,對給付方式有較多想法或想要保留某些彈性,保險金信託才能做到。又信託監察人在保險金信託中是很重要的角色,若尚無合適的人選,過渡期間或許先選分期。此外,有些人希望保險金只能放定存,但存款利息扣除管理費後,收益遠不如分期,於是又回頭擁抱分期了。當然,也可以考慮規劃併用,固定現金流以分期給付打底,特別給付需求由信託補足,或許整體費用更省。 欲選擇保險金信託者,制式契約不僅較便宜,並可省下討論的時間,可瞭解各銀行信託契約所提供的選項。陳秋蘭表示,信託除了執行固定給付外,特別給付更有引導的效果。例如,有位感性的母親表達,若她不在了,希望孩子可以早點成家,有家人陪伴,信託原本約定鎖到45歲,但35歲時已結婚生子,就終止契約,讓他換大屋或還房貸,經濟上寬裕一些;也有人期待孩子走出舒適圈,約定出國唸書及進修的費用都可以先來請領。相信這樣規劃,傳承的不只是財富,也一併傳遞了父母的祝福,傳富也是傳愛。    

她不抽菸卻得肺腺癌!這2張保單必買,幫忙支付罹癌百萬醫療費+生活費!

知名電視主持人陳文茜驚傳罹患肺腺癌,幸好及早發現,經過住院手術開刀,已切除一期壞細胞。   肺腺癌主要是由抽菸引起,但是在台灣有越來越多像陳文茜、台北市長柯文哲太太陳佩琪等不抽菸女性罹患肺腺癌的人數卻越來越多。根據統計,台灣95%以上肺腺癌女性患者,幾乎都不抽菸,因此醫生推斷可能與空氣汙染、廚房油煙有關。   肺腺癌共分為4期,第1、2、3期主要採手術切除,若無法開刀則採取局部放療,至於第4期多靠化療、標靶藥物等治療方式。   而不同的治療方式也會連動到保險理賠多寡。以1-3期肺腺癌的治療方式以住院開刀為主,這時日額型的定期住院醫療險、實支實付定期醫療險、住院型癌症險都會依照住院天數理賠病房費、手術費進行理賠,只是實支實付還會多理賠住院期間雜費。   但如果是比較嚴重的第3、4期採放療或化療、標靶藥物,由於放療或化療在門診就能執行,且當天就能回家,有的標靶治療是服用口服藥物,不需住院,只要每天定時吃藥。   若是病患在門診進行化療、放療,當天就能回家的治療方式,日額型定期醫療險不會理賠;同樣的,由於沒有住院,也沒有進行門診手術,只是進行門診化療或放療,實支醫療險也不會理賠。若投保的傳統型住院癌症險若有提供門診化療、放療等保障,那麼就會予以理賠。   至於不用住院的口服標靶藥物治療,因沒有住院,也沒動手術,日額型與實支型的定期醫療險通通不會理賠,而傳統住院型的癌症險也不會理賠,因為保單條款中沒有「標靶藥物」保障項目。除非病患有投保一次性給付的重大傷病險,或一次性給付的癌症險,才會予以理賠。 因為一次性給付的重大傷病險或癌症險保單條款規定,只要確診符合保單條款定義的癌症,即使病患沒有住院、動手術,沒有醫療收據,只要提供診斷證明書與相關理賠必要文件就會理賠,例如投保100萬重大傷病險若不幸罹患癌症,就可以一次領到100萬元理賠金,用來支付標靶藥物昂貴費用。   根據肺腺癌的治療方式來看,為了降低未來萬一不幸罹癌所產生的住院、手術、門診化療或放療,甚至標靶藥物治療等龐大抗癌費用,那麼最好幫自己建構完整的抗癌保單,也就是一定要幫自己投保實支實付定期醫療險,而且實支實付醫療險的住院雜費額度至少15萬元,再加上保額100萬元的一次性給付重大傷病或癌症險,就能降低罹癌產生的龐大醫療費用,也能讓自己在罹癌後可以依靠保險理賠安心養病。  

同樣月存2萬,用這個方法60歲多存900萬元!

30歲的小娟接到銀行理專電話,告訴她有一張很不錯的儲蓄險,每個月只要繳2萬元,60歲退休時就可以有700多萬元退休金!小娟非常心動,但冷靜過後心想:「我真的適合買儲蓄險嗎?」   其實,不只小娟,很多民眾在被推銷儲蓄險時,總是會出現一個存錢退休夢想,就是以為買了儲蓄險之後退休就可以高枕無憂。   但並不是每個人都適合用儲蓄險存退休金,尤其是年輕人,如果選擇繳費20年期的儲蓄險,那麼將錯過提高資金運用效益,以及累積更多資產的機會。   例如,小娟才30歲,距離退休還很遙遠,也有承擔投資波動的風險能力,那麼小娟就可以試著用其他工具累積退休金,例如用定期定額存ETF或全球股票型基金等,因為如果小娟可以把定期定額時間拉長到20年,以過去歷史來看,年報酬率5%應該沒有太大問題。   就來算一下,同樣月存兩萬,選擇不同理財工具,結果匯差多少呢?假設小娟選擇買一張20年儲蓄險,那麼小娟繳費期滿後50歲時保價金約有594萬元,繳費期滿後,保價金仍會持續長大,在利滾利下,小娟60歲時這張保單的保價金會滾至776萬元。   如果小娟放棄投保儲蓄險,而是改為選擇定期定額全球股票型基金或ETF,每月投資金額2萬元,一直到50歲,假設年化報酬率5%,那麼當小娟50歲時,就累積了825萬元,比儲蓄險買了30年所累積的保價金還要多。   若小娟願意從30歲投資到60歲,長達30年的時間,都每月定期定額2萬元,買全球股票或ETF,以年化報酬率5%試算 ,那麼小娟60歲時可以累積1671萬元,足足比買了30年的儲蓄險保價金多出將近900萬元!   當然,投資基金或ETF有風險,但買儲蓄險也有風險!例如如果小娟買了儲蓄險之後中途解約,不但存不到退休金,拿回的解約金可能少於總繳保費。 淡江大學風險管理與保險學系副教授郝充仁表示:「儲蓄險買太多不是好事,變現性差,排擠其他資金,尤其是小資族就不適合買儲蓄險,應該優先買保障,用小錢解決病死殘等風險,剩餘資金可定期定額買基金,用長時間換取長期合理報酬,小資才有機會變高資產。」    

少存這筆費用,恐燒光4百萬退休金,還拖垮家人!

提到退休,一般人都只會想到退休生活費、旅遊費、醫療費等,但這是假設自己很健康的狀況,但萬一發生1-6級失能,生活無法自理時,不僅會花光退休金,還可能拖累子女,成為家庭沉重負擔!   先來算一下萬一不幸失能所需要的花費。例如每個月要聘請外籍看護,每個月費用約2萬5千元,再加上每月醫療費、營養補充品、消耗用品、伙食費等約1萬元估算,這樣一個月就要花掉3萬5千元。假設失能後餘命10年,那麼總共要花掉420萬元的失能照顧費。   如果你的退休金只有依靠勞保、勞退,萬一碰到失能,將不足以支付失能相關費用,必須請家人提供經濟支援,才能維持基本生活品質。   然而,不幸的是,勞保即將破產,只剩勞退可以依靠,退休金將短少上百萬元,所以最好的方式就是趁現在還有收入,要提高儲蓄金額,加速累積退休金水位,以免老後拖垮家人。   另外,在存退休金時,千萬別忘了要多存一筆失能照顧費用,因為這筆費用可能高達數百萬元,最好的方式,就是趁年輕先買1-11級失能險與1-6級失能扶助險,萬一真的不幸失能,還有保單理賠金可以支付失能照顧金,減少財務負擔。    

非自願剖腹,醫療險竟不理賠?! 關鍵原因在於這1點

婦女投保請注意 非自願剖腹 醫療險竟不理賠? 懷孕之後才想到買醫療險,最壞的結果就是,萬一碰到必要性剖腹,保險公司一毛錢都不會賠!因此,建議婦女們最好在懷孕前就先買齊醫療保障,才能降低理賠爭議。 案例說明 符合「必要性剖腹產」 卻領不到理賠金 3年前,家雲(化名)幫自己買了1張醫療險,結果投保後,在懷孕36週因胎盤早期剝離進行剖腹產。出院後,家雲拿著醫院開立的診斷證明書與相關收據,向保險公司申請剖腹產住院期間的手術費、病房費共9萬6千多元的理賠金,但是卻遭到保險公司拒絕理賠。 家雲認為自己的狀況,明明有符合實支實付醫療險保單條款中所定義的「必要性剖腹」,為什麼保險公司可以不賠?她一氣之下向金融消費評議中心申訴,但結果令她非常訝異,金評會判她敗訴,保險公司不用理賠。 事實上,翻閱金評會判決文就會發現,有許多媽媽跟家雲一樣,買了醫療險,事後卻無法申請到相關的保險理賠金,其中最主要的原因就是醫療險把「懷孕、流產或分娩及其併發症」都列入除外責任,因此不論是自然產、自願剖腹產(擇時剖腹)、自願流產等住院產生的相關醫療費都不予理賠。 須符合3種狀況 才可獲得醫療險理賠 磊山保經首都分行業務經理張若雯解釋,除非孕婦或產婦被保險人符合以下3種狀況,才會啟動醫療險理賠機制: 狀況①:懷孕期間罹患相關疾病。 懷孕期間罹患以下9大疾病而必須進行相關手術,包括:①子宮外孕、②葡萄胎、③前置胎盤、④胎盤早期剝離、⑤產後大出血、⑥子癲前症、⑦子癇症、⑧萎縮性胚胎、⑨胎兒染色體異常。 狀況②:必要性流產。 如果是因被強制性交、誘姦或與依法不得結婚者而受孕,本人或配偶有遺傳性、傳染性疾病或精神疾病,或是醫生認定懷孕或分娩會招致生命危險,或胎兒有畸形發育的疑慮,必須進行必要性流產。 狀況③:必要性剖腹產。 生產時,如果遇到①產程遲滯、②胎兒窘迫、③胎頭骨盆不對稱、④胎位不正、⑤多胞胎、⑥子宮頸未全開而有臍帶脫落、⑦兩次(含)以上的死產、⑧分娩相關疾病:a.前置胎盤、b.子癲前症及子癇症、c.胎盤早期剝離、d.早期破水超過24小時合併感染現象、e.母體心肺疾病等,醫生認定必須進行剖腹產時,醫療險才會支付理賠。 令人不解的是,家雲的狀況正好符合保單條款所列的「胎盤早期剝離」必要性剖腹產,為何保險公司還是不賠? 已懷孕才投保 釀理賠爭議 原來,關鍵在於家雲投保醫療險時已經懷孕!保險公司調查,家雲是在2016年7月11日投保實支實付醫療險,並於2017年 1月 26 日因妊娠 36 週進行剖腹產,依照時間反推,家雲投保時已經懷孕52天。 而根據保險法第127條規定:「被保險人罹患疾病或已值妊娠時,仍可訂健康保險契約,惟保險人對於是項疾病或分娩不負給付保險金額責任。」 用白話文來解釋,就是孕婦還是可以買醫療險,但是簽約時,已懷孕的這一胎,若發生必要性剖腹產,保險公司不會理賠,除非是家雲再懷第2胎,並符合保單條款認定的相關條件,保險公司才會理賠。 張若雯解釋,保險主要是承保「未發生」的風險,若婦女投保醫療險時「已懷孕」,就算「保單簽約時不知道已懷孕」,保險公司確實可以不理賠。因為投保時保戶都必須簽署同意書,同意保險公司可以有條件的調閱病歷,就可以推算投保時是否懷孕。 因此最好的做法就是,不要等到懷孕時才想到買醫療險,要及早做好保障規劃,並在投保時,深入了解保單條款理賠條件,或詢問保險公司過去的理賠情形,才能降低日後的理賠爭議。

保障沒顧到竟然還賠錢!投資型保單衍生的3個問題

保障與理財真的能兼顧? 每月只有3千 不要買投資型保單 買投資型保單等於保障與投資兩者兼顧?其實未必!很可能保障沒顧到,投資還賠錢,等到需要用錢或者合約到期才發現,保單帳戶價值比預期的少了許多,結果反而得不償失! 在長輩的建議下,小靜2年前買了1張保額高達500萬元的壽險投資型保單,因為長輩告訴她:「妳是家中的經濟支柱,需要高保額壽險,而且這張保單1年保費只要3萬6千元,等於每月存3千元就可以擁有保障,又可以存錢,是最好的選擇。」 但最近小靜看了對帳單,發現2年總共繳了7萬2千元保費,但帳戶裡面卻只有1萬元,她不知道另外的6萬元跑去哪了?想解約,又被長輩勸阻,不曉得該怎麼辦才好。 購買投資型保單 可能衍生的3問題 磊山保經首都分行業務副總鄭詠升表示,小資族每月儲蓄金額少,又想要「保障與存錢」兩者兼顧,難度非常高,正確的做法應該是先買齊足額保障,再透過收支管理,擠出更多錢儲蓄。要是為了讓「保障與存錢」同步進行,而買了自己不懂的壽險投資型保單,容易出現以下3種問題: 問題①:保障仍不足。 以小靜買的壽險投資型保單為例,壽險部分擁有500萬元的保障,額度看似很高,但這份保單只有「身故」和「完全失能」時才會理賠,萬一小靜不幸罹患癌症、重大疾病,或發生2~11級失能等人身風險,投資型保單一毛都不會理賠,根本幫不上忙。 而且如果發生這些風險,小靜想解約拿回投資型保單帳戶價值,當作醫療費或失能生活費時,帳戶內的錢夠不夠用還是個大問題!因為投資型保單盈虧自負,萬一發生事故時,她所投資的基金產生虧損,就算解約,拿回的帳戶價值也是杯水車薪,無法解燃眉之急。 因此,建議小資族還是把保障與投資分開,先買定期壽險、實支實付醫療險、重大傷病險、失能險等,以確保在發生這些人身風險時,有足夠的理賠金照顧自己或家人。 假設時間倒回2年前,小靜先把錢花在買保障型保險,那麼她每年只需要花費不到1萬5千元,相當於每月1,250元就可以買到涵蓋病、死、失能,足額且完整的保障,每月還可再存1千多元。 問題②:前5年管理費太高。 投資費用高低會影響到投資報酬率與投資結果,而壽險投資型保單最大的問題,就是前5年保費費用率最高達150%,也就是年繳保費的1.5倍,大幅侵蝕可投資金額。 以小靜購買的這張投資型保單為例,她前5年總繳保費共18萬元,其中有5萬4千元是保費費用,再扣掉5年管理費6千元、壽險危險保費9千多元,前5年實際用於投資基金的金額約11萬元。 除了前5年保費費用太高之外,每張投資型保單提供的基金標的有限,可能只有固定幾檔可選。因此建議如果真的想要靠投資基金存錢,可以直接透過官方版的網路基金超市「基富通」,或其他基金公司網站、往來銀行申購基金,選擇性較多,還可爭取更低手續費,節省投資成本。 問題③:放著不管可能血本無歸。 買進投資型保單之後,一定要抱著至少5~7年以上的中長期投資心態,並且定期檢視基金績效,如果發現基金績效持續虧損,就要懂得適時轉換標的,而不是買了投資型保單後就放著不管。 像小靜買的投資型保單,就算她堅持繳費20年,做到了長期投資,但是卻沒有適時轉換基金標的,造成年報酬率虧損5%,那麼20年後保單帳戶價值將只有32萬元。 當然,除了投資型保單,不論是買保障型保險,或是投資任何股票、基金,都必須定期檢視,並隨著人生階段與理財目標做適度調整,才能真正讓保障與理財同時兼顧。

【父母看過來】別買錯了!小孩保險著重在這3重點

父母買對保險,才能發揮保障效果 近幾年,只要發生因重大天災或人為事故造成幼童死亡時,有關幼童(指未滿15歲的未成年人)保單不理賠身故保險金的議題就會被拿出來討論。在事故發生當下,社會情緒激動與不捨,大多認為保險不理賠是不合情理的,因此主張修法改善者眾。 回頭來看2010年《保險法》第107條修正,未滿15歲的未成年人若不幸死亡,將不會獲得身故理賠,僅能加計利息後退還保費。其中有2個重要考量因素:①保險的目的是藉由保險金來填補財務損失(損害填補原則),幼童並非家中經濟支柱,若不幸身故,雖然對家人而言是無限的傷痛,但對家庭經濟並沒有巨大影響;②幼童較無抵抗能力,可避免父母為小孩投保高額保險後謀害其性命(避免道德風險)。 嚴格來說,幼童並沒有高額身故保障需求,理當不需要購買高額保障,為避免人為錯誤及貪婪,所以限制不予身故理賠。但生病、傷殘等風險,仍在保障範圍內。雖然有些不合情理,但也不是完全沒有道理。 不過,幼童雖然不是家庭經濟來源,卻也可能因為活蹦亂跳或抵抗力弱導致傷殘或生病,進而造成家庭財務損失,例如生病住院,父母親須請假照顧,又或者傷殘意外造成失能,需要長期復健或照護,這些都是家庭不可承受之重。 因此,還是得幫孩子準備保險,只是保障重點應該著重在「住院醫療」、「傷殘失能」及「重大疾病」的保障上,確保因意外或疾病就醫時可以獲得妥善的醫療照顧,並填補醫療費用及照顧者的薪資補償。 家庭保障重點應該放在經濟來源者,也就是父母親身上。 像台南大地震或普悠瑪事故,可能因為父母親不幸身故,而留下無助的幼童,由此可見,父母親更需要買足保額才能遺愛家人,讓子女順利成長。 可是有許多家長因為錯誤的認知,把高額保障買在小孩身上,殊不知,買錯比不買更可怕,因為不買還可以把錢省下來留給孩子,一旦買錯,只會白白花了冤枉錢。 切記,保險是買一個安心,關鍵在於事故發生時,能解決無法負擔的經濟問題。 (本專欄僅代表專家個人觀點)

3月5日 新制勞退基金107年度運用分配將入你的勞退個人專戶

新制勞退基金107年度運用收益,勞保局將表示會在3月5日揭示於勞退個人專戶,提醒勞工朋友別忘了查詢。   雖然勞動部勞動基金運用局經管新制勞退基金107年度運用收益率為-2.07%,但是勞保局表示,該負數只是呈現當年度基金運用收益結果,勞工領取退休金時有「保證收益機制」。   即本金為歷年已繳納的退休金累計,收益則有「保證收益」(即銀行2年定期存款利率計算的收益),勞保局會將勞工開始提繳退休金至領取退休金存儲期間,各年度實際分配收益累計數與同期間保證收益累計數比較,如果實際分配收益累計數低於保證收益累計數,會依法補足,勞工請領退休金時,退休金本金不會減少,還會有至少2年定存保證收益的保障,退休金權益不會受影響。   至於該年度應分配收益金額 =個別勞工退休金專戶每日結餘金額累計數/全體勞工退休金專戶每日結餘金額累計數的權數。換句話說,每位勞工朋友所分配到的收益金額並不相同。而這是因為個別勞工退休金繳納的日期、金額均不相同。     小叮嚀:查詢收益分配金額的管道 使用自然人憑證上勞保局網站(www.bli.gov.tw)查詢。 以智慧型手機、平板電腦下載「勞保局行動服務APP」查詢(須先完成裝置認證)。 親持身分證明文件到勞保局或各地辦事處臨櫃查詢。 因收益分配資料傳輸至實體ATM需作業時間,故自3月6日起,勞工朋友始可利用土銀、玉山、台新、台北富邦及第一銀行的勞動保障卡至發卡銀行ATM或以郵政金融卡(須先簽署勞保局資料查詢服務同意書)到郵局ATM查詢。$ # 5管道 查工作至今雇主有沒有幫你存退休金?存多少了?  

華航機師罷工 13家產險旅遊不便險理賠懶人包 !

華航機師罷工事件影響航班與旅客人數持續擴大,華航旅客若此時想加保「旅遊不便險」來保障自身權益,恐已錯過黃金投保時機。   Money101.com.tw董事總經理周純如表示:「購買保險是轉嫁未知的風險,由於機師工會在8日已經宣布罷工,保險公司在保單條款明確載明在締結契約前已公告罷工都不在承保範圍內,僅保障事前已投保客戶,建議當民眾旅遊行程已確認時,儘早投保以轉嫁未知風險。」   近期航空業頻傳受雇人罷工事件,像是2016年發生華航空姐罷工,事隔3年再現機師罷工事件,而國泰航空也傳出勞資爭議,引發民眾對於「旅遊不便險」班機延誤、行程取消的權益關注,Money101金融產品比較平台針對13家產險公司透過網路投保管道購買的的「旅遊不便險」條款一一整理。   當預定班機發生「罷工」事件導致班機(行程)延誤、行程取消等狀況,民眾可以透過四點來釐清自己買的保險賠或不賠。第一、投保的時點必須在罷工開始之前才有將罷工列為保障事故;第二、該家產險若將罷工列為不保事項,則不賠;第三、發生事故地在哪裡,「海外出發航班」只要符合延誤的理賠小時數,多數產險公司會賠,「台灣出發航班」則依據各家條款不同分為「報到後」或是「出境後」確定的班機延誤才有理賠;第四、各家產險班機延誤認定的小時數,大致從2小時到6小時不等。   各家產險的旅遊不便險保障項目多樣化,Money101也提醒,遇到罷工事件,旅遊不便險的保障項目除了班機(行程)延誤以外,行程取消、行程更改、行程縮短等項目也是有機會申請理賠。   以網路投保和泰產險旅遊不便險為例,當保戶遇到罷工事件,可以申請「行程延遲補償費用」,當行程延遲超過6小時可申請1,000元理賠金;「行程更改費用」,當遇到罷工需要更改預定行程,因而增加的交通或住宿費用,在50,000元內可以檢附收據申請理賠;以及在航空櫃檯報到後,航空公司才確定「班機延誤或取消」,可申請3,000元理賠金。   Money101提到,當遇到班機延誤或取消,務必向航空公司索取班機延誤證明、登機證以及相關支付收據,以利申請理賠。   表格:13家產險旅遊不便險理賠懶人包 華航機師罷工事件 你的旅遊不便險賠不賠 (網路投保管道) 產險公司 因罷工取消理賠與否 理賠項目 理賠金額 新光產險   理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:2小時以上 (定額)1,600~8,000元 明台產險 理賠 (出境後到入境前之期間皆在理賠範圍) 班機延誤:3小時以上 (定額)3,000元/每3小時;最高6,000元/次 旅程更改:所增加的交通、住宿費用 (限額)10,000元, 國泰世紀產險 理賠  (依據事故發生地有所不同。台灣出發:班機起飛前6小時已知取消、延誤不賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 (定額)5,000元 (新春快樂遊)10,000元 富邦產險 理賠。(前提:得要繼續原定行程) 行程延誤: 4小時以上-定額 6小時以上-限額或定額 (定額)5,000元 (限額)25,000元 新安東京海上產險 不理賠。(罷工為不保事件) -- -- 台壽保產險 理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後班機取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 (定額)6,000元 南山產險 理賠 (出境後到入境前之期間皆在理賠範圍) 班機延誤:4小時以上 (定額)5,000元 和泰產險 依狀況理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後班機取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 (定額)3,000元 理賠 行程延遲補償費:6小時以上 (定額)1,000元~3,000元 理賠 (出境後到入境前之期間皆在理賠範圍) 行程更改費用:所增加的交通、住宿費用 (限額)50,000元 華南產險 理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後班機取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 (定額)3,000元 兆豐產險 理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:報到後班機取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 班機延誤:4小時以上 豐旅行:(定額)5,000元 豐樂遊:(定額)8,000元 台灣產物 不理賠。(罷工為不保事件) -- -- 旺旺友聯產險 理賠(尚未出境,預定海外旅程開始前7日內因罷工導致旅程取消) 海外旅程取消費用 (賠付已支付旅費損失、或是依照契約仍須負擔費用) (限額)50,000元 理賠 (出境後到入境前之期間皆在理賠範圍) 行程更改費用:所增加的交通、住宿費用 (限額)20,000元 依狀況理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:出境後取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 海外旅程延誤:4小時以上 (定額)5,000元/每4小時;最高10,000元 美商安達產險 理賠(保險期間前7日內因罷工導致旅程取消) 旅程取消(賠付已支付旅費損失、或是依照契約仍須負擔費用) (限額)20,000元 依狀況理賠 (依據事故發生地有所不同。台灣出發:起飛前4小時內確認取消、延誤,會賠;國外起飛:會賠) 行程延誤: 4小時以上-定額 6小時以上-限額或定額 (定額)5,000元 (限額)20,000元 資料來源:各產險公司網路投保條款                    製表:Money101.com.tw金融比較平台    

「短報」、「漏報」恐受罰,扣繳憑單要仔細核對!

綜所稅扣繳申報資料漏誤恐受罰 扣繳憑單仔細核對 報稅沒煩惱 每年1月公司都會幫員工辦理去年度的薪資扣繳申報,並提供扣繳憑單,當你收到單據後務必仔細核對內容,因為若登載錯誤而未立即更正,5月報稅時可能會造成意想不到的麻煩。 這個案例是一般公司行號在辦理申報扣繳作業時,很容易出現的疏忽狀況之一,納稅義務人在申報所得稅資料時也常沒仔細核對,雙重疏忽之下,而產生短報稅金與補繳的情況。 森懋會計師事務所林心瀠會計師解釋,國稅局是在每年1月取得民眾收入資料,依據各公司行號幫員工申報薪資扣繳,或者具營業人身分的房客幫房東申報租金扣繳,建立檔案資料。 短報稅額超過6千元 即須繳納罰鍰 因此,扣繳申報這道手續就變得相當重要,民眾拿到扣繳憑單後,若發現內容有誤,記得要盡快向國稅局申請更正,以免造成在5月時,透過電腦勾稽扣繳申報帶出的所得稅內容有錯誤,之後就得花更多時間及金錢更正,帶來不必要的麻煩。 林心瀠進一步分析,以王小姐的案例而言,這屬於民眾自行發現錯誤並更正,且因為沒有扣繳稅額,也就沒有罰鍰的問題。 若是申報時,短報的扣繳稅額超過新台幣6,000元,就算是自動補申報,仍會有減半處罰的行政罰鍰,加上扣繳相對於其他稅目,罰則其實較重,因此建議扣繳申報時,申報人應該仔細核對申報資料,以免事後除了要花時間更正,還有可能會被罰錢。 超過限期補報補繳 罰金恐加重 至於補繳稅額的罰則規定,以及哪些人該注意扣繳的時間點,林心瀠建議,凡是扣繳稅額有達到起徵點的人,要看是屬於在境內居住(於中華民國境內設有戶籍)或非境內居住的個人(非居住者),必須注意給付日有所差別。 林會計師提醒,一旦發現必須補報補繳,最好還是在限期內完成,超過限期不僅得補繳,罰鍰金額不算輕,民眾必須注意。針對申報扣繳所得稅的相關時程與罰則,林心瀠列舉上方表格供讀者參考。

自費住院醫療險不賠?! 關鍵在於「它」!

理賠與否 住院原因是關鍵 自費住院 醫療險為何不理賠? 保了醫療險,住院就一定會理賠?如果你這樣想就錯了!關鍵要看住院的原因,若是非必要性,即使自費住院還是無法理賠,不僅得付保費,還多了醫療支出,實在得不償失。 金融消費評議中心表示,這起醫療保險金理賠爭議的重點在於:「椎間盤突出患者接受高頻熱凝療法是否必須住院,還是在門診就能接受治療。」 根據各大醫院網站資料顯示,高頻熱凝療法是一種局部麻醉的微創手術,主要用於治療下背痛、椎間盤突出、三叉神經痛等病症,雖然治療時病患需要進手術房接受局部麻醉,但傷口只有針孔大小,病患在術後休息10至30分鐘就可返家,屬於一種門診手術。 不符合必要性住院 即使自費也不理賠 一般來說,病患同一部位,重複接受高頻熱凝療法治療時,通常會間隔6個月以上,但從就醫紀錄可以發現,這位保戶曾在4年之內,前往同一家醫院,總共進行50多次的高頻熱凝療法治療頸、腰椎間盤突出,平均每個月1次,診療頻率不僅超過健保局規範的次數,而且也沒有附上精神科或疼痛科醫師的治療評估紀錄,診療次數如此頻繁相當不合常理。 再加上這位保戶除了椎間盤突出,並沒有合併其他疾病,到醫院接受高頻熱凝療法門診手術,應該當天就能返家,在醫生沒有要求一定要住院的情況下,卻以自費身分辦理住院,這樣的就醫行為,顯然不符合實支醫療險保單條款所認定的「必要性住院」。 既然就醫行為不符合保單條款認定的理賠條件,就算保戶以「非健保」身分住院,醫療險還是不會理賠,也就不會像保戶所期待的「自費就醫可以拿到75折理賠金」。因此,評議中心最後才會駁回保戶申訴,認定保險公司不賠有理。 從這起爭議事件可以知道,醫療險會不會理賠,關鍵點在於保單條款的認定,而不是買了醫療險,住院就一定會理賠,還要看保戶就醫是否符合「必要性住院」,否則即使自掏腰包住院,不但出院後無法申請理賠,還平白浪費了醫療費。 住院手術變門診處置 有的醫療險不會賠 磊山保經首都分行業務經理張若雯提醒,隨著醫療科技發達,過去必須住院才能動的手術,現在若改為「門診手術」或是「治療處置」時,也可能引起醫療險理賠爭議。 例如20年前罹患腎結石的民眾,必須住院開刀才能取出結石,但現在只要在門診進行體外震波碎石術就可以治療。而體外震波碎石術在健保局的醫療服務給付項目及支付標準中,被列為「處置」,這時候民眾如果購買的是早期醫療險,可能就無法申請到手術理賠保險金。 每張醫療險的理賠條件,都是根據購買的醫療險的保單條款而定,所以就會碰到同樣的醫療行為,有的保單賠,有的卻不賠的分歧狀況。例如有的保險公司就嚴格規定,診斷證明書上所列的手術名稱,一定要與保單條款上所列的一模一樣才會理賠,而有的保險公司則是根據健保局所列的手術項目,再比對保單條款中的手術名稱,決定理賠金額。 簡單來說,醫療險保單條款是「固定的」,並不會隨著醫療進步而與時俱進。因此,張若雯建議,投保時最好把保單條款看仔細,包括問清楚這張醫療險的手術定義是什麼?門診手術會不會賠?住院的必要性條件為何?當保戶對保單理賠的定義越清楚,才能降低理賠爭議。  

70歲買投資型保單今年起須錄音錄影,預防高齡保險糾紛!

投資型保單顧名思義就是「投資+保險」,既然有投資,就無法保證保本、保息。如果沒有這樣的認知,不論幾歲投保,投保時有沒有錄音、錄影,都可能買錯保單賠掉血汗錢。 今年開始,70歲以上民眾買投資型保單時,必須配合錄音、錄影,否則不能買。主要是因為金管會近幾年接獲許多申訴案件,而且被保險人年齡集中在70歲,為避免糾紛再起,於是立下這項新法規。 4大原因 高齡保險糾紛不斷 其實,在看這項投保新規定時,應該更深入探究的問題是:「為什麼這些70歲高齡保戶會想買投資型保單?買了之後又發生哪些嚴重問題,讓他們大動肝火向金管會申訴?」磊山首都分行業務副總經理鄭詠升從實際銷售狀況中,歸納出高齡保險糾紛的4大原因: 原因➊:高齡長輩較有錢,成銀行主推對象。 近幾年,銀行賣出的投資型保單比保險公司還多,以2018年一整年為例,銀行通路收進來的投資型保單保費就高達1,683億元。而與銀行往來的客戶當中,又以70歲以上的高齡長輩資產較多,因此容易成為行員推銷保單的主要對象。 原因➋:誤以為銀行商品,都像定存保本、保息。 正因為銀行的形象,在這群長輩的心中代表「安心可靠」,當行員推銷投資型保單時,他們會以為這商品就跟定存一樣保本、保息,完全沒有風險,於是就用躉繳(一次繳清保費)方式買保單,事後才發現投資型保單跟定存完全不一樣。 原因➌:以為買的是傳統保險,沒想到會賠錢。 有些長輩誤以為,投資型「保單」,既然叫保單,就跟傳統儲蓄險一樣,錢會一直在,等到要用錢時可從保單領出來,或是身故後變遺產留給家人。沒想到要用錢時,才發現可以拿回的錢竟遠遠低於當初總繳保費。 原因➍:虧損才發現,保單成本高會侵蝕老本。 大部分高齡保戶買的是壽險投資型保單,而這種保單前5年會收取較高管理費,危險成本也會越來越高,例如在70歲時躉繳300萬元購買某張壽險投資型保單,光是前5年的管理費與危險成本就被扣了26萬元。 而且這些費用都是從保單帳戶價值內扣,如果投資的基金持續虧損,將造成保單帳戶價值金額快速減少,遠低於總繳保費,保戶才知原來買投資型保單不只要支付高額管理費,還要自己承擔投資虧損。 不想冒風險 買儲蓄險較安心 「其實不只是70歲長輩,就連年輕客戶都可能會因為搞不懂保單內容,而造成保戶與業務員之間的誤解。」鄭詠升以一位年輕客戶為例,這位保戶每個月繳1萬元保費,連續繳了5年後想解約,把錢拿出來買車,本以為5年下來總繳60萬元保費,至少也能拿回60萬元,卻沒想到,因為投資虧損,再扣除管理費,最後竟然只能拿回30萬元。 儘管投資型保單近年狂賣上千億元,但很多人都是在沒有搞清楚什麼是「投資型保單」時就投保,當收到對帳單時,才了解原來投資型保單是「保險」+「投資基金」,既然是基金,就要看連結的投資標的是股票還是債券,而兩者的基金淨值都會隨投資市場波動,不是賺就是賠,保戶(也就是投資人)就得承擔投資風險。 因此,鄭詠升建議,不管是70歲的長者還是年輕民眾,如果遇到行員或業務員推銷投資型保單,可以問他們這3個問題: ①這是保本的嗎? ②投資標的到底是什麼? ③如果遇到股災,市場跌50%,投資的基金也會跌50%嗎? 如果統統了解,也清楚最壞狀況,當然還是可以買投資型保單,但如果只是單純地想強迫把錢存在保單,多賺一點利息,那還是乖乖買傳統的利變型壽險等儲蓄險,至少能夠保本,畢竟安心睡得著才是最重要的。

請育嬰假 勞保不中斷

現代父母因為孩子生得少,為了妥善照顧新生兒,有越來越多的父母會考慮請育嬰假,希望留職停薪陪伴孩子最黃金的成長期。雖然少了月薪收入,但符合資格者可以申請平均月投保薪資6成的育嬰留職停薪津貼,在經濟上不無小補。   另外, 很多民眾不知道, 在留職停薪期間還能辦理勞保的續保手續,繼續享有普通事故保險及就業保險的保障。舉例來說,假使被保險人在留職停薪期間又再度懷孕,續保的好處是,之後分娩可請領勞保2個月的生育給付,優於只發放1個月的國保。   同時,續保期間為了減輕雇主跟被保險人的負擔,雇主不須負擔原本該繳的70% 保費,而被保險人應繳納的20% 保費,也可依意願選擇延後3年再繳納;另一方面,辦理續保也可以繼續累積勞保年資,一旦年資增加,退休後可領的老年給付金額也會隨之增加,好處很多。   請領育嬰留職停薪津貼 就保年資需合計滿1 年   勞保局普通事故給付組指出,依照《性別工作平等法》第16條規定:「受僱者任職滿6個月後,於每一子女滿3歲前,得申請育嬰留職停薪, 期間至該子女滿3歲前,但不得逾2年。」   「雇主與受僱者的約定若優於《性別工作平等法》,會從其約定,原則上,任職滿半年就可以請育嬰假,但必須是受僱者,像參加職業工會的被保險人就不符合資格,此外,由於育嬰留職停薪津貼是《就業保險法》的給付,規定必須就保年資合計滿1年以上,在子女滿3歲前申請。」換句話說,公司批准了育嬰留職停薪,不見得就能領得到津貼,就保年資合計是否滿1年是關鍵。   舉例,美美在A公司任職7個月,轉職到B 公司待10個月並經歷懷孕生產,期間都有參加勞保,因任現職滿6個月而具備申請育嬰留職停薪的資格,再則,合計兩家公司的就保年資超過1年,也可以請領留職停薪津貼。   需要提醒的是,由於留職停薪津貼的申請程序,是在被保險人「育嬰留職停薪期滿1個月的隔天」開始審核,所以民眾如果一辦妥留職停薪就立刻送件申請津貼,勞保局仍無法處理。 另外,民眾之後不管是留職停薪期滿或是提前復職,也都要填具一份「復職通知書」給勞保局,以便於恢復一般勞保身分,享有完整的勞保保障。如果太晚通知勞保局,會造成給付溢領,到時當事人領了還要退回,也會感到很困擾。   留停續保勞保有門檻 須原單位任職滿半年   至於請育嬰假期間是否能繼續參加勞保,同樣也有資格限制。原本需於投保單位任職滿1年才能續保的規定,已經放寬為任職滿6個月。勞保續保可以享有普通事故保險和就業保險的保障,但因為被保險人在留停期間沒有上班,沒有所謂的職業災害,所以不包含勞保職災保險保障。並且,被保險人一定要在原投保單位繼續加保才行。   以美美為例,她在B 公司任職超過6個月,符合續保門檻,則依規定須在B 公司繼續加保勞保。相反的,如果任職未滿6個月,因為不能續保勞保,若年滿25歲且沒有其他社會保險,就會被轉至國保。   勞保局提醒,符合續保規定的被保險人,可主動要求投保單位向勞保局辦理手續,只要由投保單位填寫「勞工保險被保險人育嬰留職停薪繼續投保申請書」,向勞保局提出申請即可。$$  

保費通知單該留意的5個重點,變更內容需提早申請!

每次收到保險公司寄來的繳費通知單,林太太總是隨手一扔,結果她幫先生買的CP值超高的意外險和醫療險,卻因為她的疏忽而失效,想重新投保這幾張好保單卻已經停賣,讓她懊悔不已! 全球人壽晨星營業處區經理游憶如表示,可別小看這張薄薄的繳費通知單,上面有很多資訊,攸關保戶權益,如果你也像林太太一樣漠不關心,很可能因小失大!因此,建議保戶不管收到的是電子或紙本的保單繳費通知單,都應該注意以下5件事情,別讓保障受影響。 1. 若想變更保單內容最好提早申請 當收到保險繳費通知單時,不論你是想要進行「繳別」變更,例如從月繳改為年繳,或年繳改為月繳,又或者想要把主約辦理減額繳清等,最好都要在繳費日前2週或前1個月進行辦理變更,因為從保戶提出變更申請,到保險公司完成保單變更程序,都需要時間,如果太晚提出,有可能就會來不及,要等到下次才能申請。例如選擇年繳的保戶若想進行主約減額繳清,就要等到隔年的保單週年日前1個月或前2週才能提出申請。 要提醒的是,如果保單已經辦理過躉繳、繳清、展期,或是保單已經停效,就不能申請變更,例如主約已經辦理減額繳清,就不能把銀行轉帳改為信用卡扣款,或是把月繳改為年繳。 2.注意繳費時間保單停效不理賠 保費通知單上的繳費時間務必確認,因為保險公司是以「繳費時間」計算寬限期,並判定保單是否有效。一般來說,壽險公司會提供30天的寬限期,也就是保戶沒有準時繳保費,可以在寬限期內補繳,保單繼續有效。 但如果過了寬限期還是不繳保費,保單就會停效,而保戶如果不幸在保單停效期間發生事故,保險公司將不予理賠。假設保戶還想要這張壽險保單,最好在保單停效6個月內申請復效,若停效超過6個月才申請復效,那保險公司就會要求健康告知或做體檢,再決定保單是否能復效。 3.繳費前檢視銀行帳戶或信用卡額度 通常在繳費通知單上面,都會特別註明這張保單是透過哪家銀行帳戶進行轉帳,或是哪張信用卡扣款。這時保戶就要記得確認扣款的銀行帳戶餘額或是信用卡額度是否足夠繳交當期保費,如果扣款不成功,將會造成保費遲繳。 另外,當你看到這張保單的扣款銀行帳戶或信用卡已經不常使用,或是你有某張信用卡提供的刷卡繳保費有更多現金回饋等優惠,而想要變更銀行帳戶或是信用卡資料時,最好要在繳費前1個月就與業務員聯繫,辦理繳費扣款資料變更。 4.產險保單不準時繳費失效後不能復效 壽險公司有提供30天的繳費寬限期,但產險公司可沒有提供保戶這項優惠,也就是說,如果民眾買的是產險公司販售的健康險、意外險等保單,而且沒有在產險公司規定的3次扣款時間繳費,產險公司就會讓保單直接失效,保戶連復效的機會都沒有,這樣一來保障就會中斷。而且如果投保的產險保單已經停售,那是連重買的機會都沒有。 為了避免這樣的狀況發生,建議民眾購買產險保單時最好簽署自動續約,並且用信用卡扣款,這樣一來就能利用信用卡「準時扣款」的優點,先刷卡支付保費,民眾下個月再繳卡費,等於爭取到1個月的「繳費寬限期」,又能讓產險保單繼續有效,免去失效的風險。 5.留意附約保單、保費調幅和保障期限 如果民眾所買的保險主約底下有加購附約,最好也要留意通知單的附約保費是否調整,因為主約底下的附約通常為一年定期附約,屬於自然保費,也就是說,保費會隨著年齡增長而調漲。 例如有的附約在保戶年過40之後,保費增加的幅度會變大,假設這張保單對你的保障非常重要,就算保費調高,最好還是按時繳費,以免年紀大重新投保不容易。 除了留意附約保費漲幅,還要注意附約的有效時間,例如有些父母會在自己的主約底下幫小孩投保醫療險附約,而這種形式的附約通常只能續保到子女23歲,超過年齡附約就會自動失效。 父母最好趁附約失效前,幫小孩重新投保,避免發生保障空窗期。