保險

擦撞未報警 小心吃上肇逃官司

車禍自保 別輕易離開現場 案例說明 趕時間送貨  車禍未報案遭提告 K先生開自用小客車趕往某工業區送樣品給廠商,急忙中不慎在廠區周邊交叉路口與另一台小貨車擦撞,雙方駕駛人都沒有明顯外傷,下車後查看車體,也只有輕微的凹痕和烤漆脫落,K先生因急著送件,且知道小貨車駕駛阿旺也在工作中,便主張兩人各自送修處理,沒有報案,即先行離去。 沒想到隔兩週後,K先生接到法院通知,才知道小貨車車主阿旺的父親提出肇事逃逸告訴,駕駛阿旺檢具醫院診斷證明,因車禍胸部挫傷,另外還附帶要求民事賠償,讓認為自己並未肇逃的K先生相當錯愕。 工作中發生小擦撞,雙方都沒有傷勢,車子也只有輕微損傷,由於趕時間不想報警,可以留下電話後直接離開現場嗎?小心!可能因為一時的大意,反而背上更多法律責任! 針對K先生的案例,各地交通警察大隊多會提醒駕駛人,凡是遇到車輛毀損輕微,也沒有嚴重傷亡的交通事故,應該要先將肇事汽車的4個車角位置用噴漆、粉筆,或者就地取材以尖硬物在地上標繪定位後,以不妨礙交通為原則,迅速將車輛移置路旁,並立刻報警處理,以便警察蒐證、調查。 K先生因為趕著送件,儘管車禍發生後有停車下來查看,但和對方駕駛阿旺之間沒有釐清肇事責任,也未就後續處理方式達成協議,僅因阿旺沒有外傷,就單方面先行離去,是否真的觸法了呢? 短暫停留未報案 仍可能觸犯肇逃罪 建業法律事務所資深律師吳光禾表示,K先生在車禍當時自認為沒有造成對方受傷,因此以為沒有違反《刑法》第185條之4所規定「肇事逃逸」之「因車禍致人死傷」的要件,而先行離去。 然而根據「最高法院106年度台上字第373號刑事判決」的內容來看,若自認被害人並未受傷或傷勢無礙,而未等候檢、警等相關執法人員到場處理,縱使曾短暫停留現場,卻沒有報案或留下資料供警方查明肇事責任,仍應依前述肇事逃逸罪論處,所以K先生當下的判斷並不恰當,也是一般駕駛人容易發生的誤判。 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

善用剩餘財產分配 減少遺產稅

有沒有申請稅額差很大! 年老夫妻的其中一人離世時,另一半除了須面對寂寥心情,還可能會碰到遺產稅的問題。但只要妥善運用「剩餘財產分配請求權」就可大大減少應繳遺產稅的金額,減輕生活負擔。 春嬌和志明是令人稱羨的銀髮夫妻,高齡90歲的志明在今年初離開人世,兩個孝順的兒子幫老父親辦完所有後事,提醒母親要到國稅局申報遺產稅。查調遺產清單後發現,志明名下包含不動產、存款及股票等遺產總額共計3,000萬元,扣除免稅額1,200萬元、配偶及子女扣除額593萬元與喪葬費扣除額123萬元,計算出剩餘遺產淨額為1,084萬元,依規定須課10%的遺產稅,也就是說還要繳交遺產稅108.4萬元。 正當春嬌阿嬤煩惱這筆為數不小的遺產稅時,隔壁國稅局退休的鄰居阿華告訴她,只要申請「生存配偶剩餘財產差額分配請求權」降低遺產總額,就能大幅減少應繳的遺產稅,春嬌阿嬤聽了之後便趕緊請教會計師的意見,試著計算出正確的遺產淨值。 森懋會計師事務所林心瀠會計師指出,目前一般民眾對於遺產稅的了解,多半是注意到遺產稅的免稅額與扣除額(見表1),並會以符合規定的扣抵減免額度申報遺產稅,但往往還是有為數不小的遺產稅金要繳交,一旦繳交之後,對於還在世,但可能已經沒有收入,或者把存款當作養老本錢的配偶來說,就會成為心理的擔憂,以及實際生活必須面對的新難題。 婚後財產減除負債 剩餘財產差額應均分 林心瀠建議銀髮族長輩或者子女,不妨認識「生存配偶剩餘財產差額分配請求權」(以下簡稱「剩餘財產分配請求權」)的主張權利,看看是否能替家裡省下些遺產稅金,減輕生活負擔。 以春嬌阿嬤的案例來看,所運用的剩餘財產分配請求權,是根據民法第1030之1條,將夫妻「婚後」的財產減除負債後,剩餘的財產差額雙方應平均分配。因此,春嬌阿嬤向國稅局申請「剩餘財產分配請求權」後,遺產的扣除額增加了1,090萬元(見表2),原先計算的剩餘遺產淨額1,084萬元減去扣除額1,090萬元得出負值,代表遺產淨額為0元,也就是說志明的遺產不須繳納遺產稅。 林心瀠提醒,計算的時候要注意,依民法第1030之1條規定,有兩種財產不得計入「婚後」財產中,一個是「因繼承或其他無償取得之財產」,另外一個是「慰撫金」,因此財產若是因長輩往生後繼承得來,或是因他人贈與所取得,都不計入「婚後」財產中,所以志明婚後因繼承取得的500萬元房地並未列入其中。 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

同一張醫療收據 理賠差1萬?

實支實付醫療費 各家給付條件大不同 隨著醫療技術進步,很多手術只需要住院1~3天,卻可能產生高額的醫材費用,購買實支實付醫療險可轉嫁費用風險。要注意的是,各家理賠條件不同,投保前要看清楚條款規範。 案例說明 買實支實付醫療險 雜費不一定理賠? 上個月家軒因病住院,接受手術治療,出院後他向所投保的A、B兩家保險公司申請實支實付醫療險理賠,B公司的業務員卻要求進一步提供醫療費用明細表,詳列各項醫療支出的花費,才能申請理賠。這讓家軒很疑惑,為什麼另一家公司只需要醫療費用收據(不必詳列明細)就可以申請理賠? 為了避免A公司處理過程中也要求家軒補送明細,他同時申請2份醫療費用明細表,重新提出理賠申請。但更讓他不解的是,同一張醫療單據,2家保險公司給付的理賠金額卻相差1萬多元。詳閱保險公司理賠給付明細後,他發現很多術後用到的醫材,B公司都不給付……但投保實支實付醫療險最重要的不就是用來補足住院醫療產生的雜費嗎? 依理賠方式區分,目前保險公司銷售的醫療險分為日額型及實支實付2種。日額型醫療險依「住院天數×購買日額」採定額理賠,例如日額1,000元、住院3天,可獲得3,000元理賠;實支實付醫療險則採限額理賠,也就是在所買的保額下,依保戶的醫療費用(收據)理賠,好處是隨著醫療技術進步,很多手術只需要住院1~3天,卻可能產生數萬元的醫材花費,透過實支實付醫療險可轉移負擔。 很多人誤認為實支實付醫療險是花多少就理賠多少,實際上還是要看清楚保單條款。安睿宏觀理財規劃顧問李雅菁指出,以家軒的例子來看,由於2張實支實付醫療險在「住院醫療費用」及「手術費用」等項目給付條件不同,才會產生1萬多元的理賠差距。 概括式條款 申請理賠相對有利 實支實付醫療險給付項目主要分為病房費、住院醫療費及手術費3大項,李雅菁說,申請理賠是否需要提供醫療費用明細,也和給付條件有關。 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

住宅火險斷保 銀行有權代辦

預防火災、地震毀損 保障居家安全 有買屋經驗的人都知道,向銀行申請房貸時,會被要求購買住宅火險和地震險,但你可能不知道,銀行為了保障自身權益,在房貸戶怠於辦理投保或續保時,有權加保。 精打細算的惠珍,不定期會刷存摺確認房貸扣款狀況,7月初時卻發現被多扣300多元,向銀行詢問後才知道,5月時她投保的住宅火險到期,因想更換保險公司沒有續約,又因為工作忙碌忘了買新保單,銀行代為辦理新的住宅火險,新舊保單間保費有落差,故多出費用。 與惠珍的情況類似,但結果不同的是,去年底金管會針對某家產險業者懲處了180萬元,因為未經查證逕自承保銀行房貸戶的居家綜合險,追究前因後果,主要是銀行員處理類似惠珍事件時,未告知房貸戶,就把住宅火險變更為居家綜合險,房貸戶因多繳保費而提出告訴,該銀行也因此被懲處了300萬元。 有房貸經驗的人都知道,向銀行申請貸款會被要求購買住宅火險和地震險,不過若中斷投保,銀行有沒有權利自行加保?住宅火險和居家綜合險又有何差別? 住宅火險+地震險 申請房貸一定要保 地震險主要是附加在住宅火險內,在法律上不像汽機車的第三人責任險要強制投保,但實務上,申請房貸要過關,銀行都會要求房貸戶投保,萬一發生火災、地震造成抵押品(房屋)損失時,保險公司會優先理賠給銀行(債權人),避免貸款人無力償還房貸、房屋又受損,造成銀行損失過大。 一位資深產險經理表示,在申請房貸時,民眾和銀行簽署的「房貸申請暨契約書」中都有寫明,貸款人在借款清償日前,每年要投保適當火險(含地震險),費用由貸款人負擔……如貸款人怠於辦理投保或續保時,銀行得代為辦理,所墊付的保險費貸款人應立即償還,否則銀行可逕自將代墊的保險費列入貸款金額計息,自動從帳戶扣款。 也就是說,銀行有權在房貸戶投保中斷時代為投保,這點是多數人在申請房貸時不會細看的條款,問題在於,銀行不應自行將住宅火險變更為居家綜合險,因為兩者保障內容及保費計算方式不同,而產險公司也不該未經查證承保。 兩者保障差在哪裡?富邦產險公司表示,住宅火險主要保障建物及其內動產因火災事故造成的損失,地震險主要理賠因地震造成的房屋損失;居家綜合險除了前述基本保障之外,還針對不足處補強,建議除了住宅火險外,最好加保居家綜合險。 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

郵局閒置空間要做長照中心

產官學看長照3大挑戰 高齡化、少子化雙重趨勢來臨,失能比例也逐年攀高,長期照護已是各國面臨的重大挑戰,台灣長照體系已邁入2.0,產官學積極地為3大挑戰把脈與建言。 台灣面對少子化、老年化雙重趨勢,長照政策成為政府推廣的重點政策之一,例如總統於2016年下半年提出長照2.0,經過半年的籌備,2017年正式由長照1.0邁入2.0,並以ABC三級整合型社區照顧體系、出院準備服務銜接長照,以及失智症照顧體系為推廣重點。 另一個受到矚目的發展則是中華郵政配合衛生福利部,除預計提供10個郵局閒置場地開設60床到100床的「住宿型長照機構」,並規劃於今年底推出低保費、高保障的長照險,來減輕民眾為未來養老做準備的負擔。 一般認為動用國營事業的閒置土地是為了解決長照設備不足,然而長照不僅有設備不足的問題,服務人力不足以及財源的穩定性都是挑戰,民眾也發出「看得到卻可能用不到」的聲浪。到底該怎麼看待這些挑戰?政大副校長、風險管理與保險系特聘教授王儷玲提出了看法與建議,衛生福利部常務次長薛瑞元也對此做了說明。 長照財源從哪裡來? 保險與稅捐各有優缺點 王儷玲:目前長照財源來自稅收,缺乏長期穩定度,政府必須對財源有更完善的規劃,思考還有哪些稅收,可以作為長久、永續的補充來源。 我個人比較贊成保險制度。社會保險制度是由民眾付費來獲得基本保障,這樣的基金管理,在財務的永續性、配套措施、財富重分配及功能制度上,都有比較完整、可以著墨的地方。 薛瑞元:有2個迷思需要加以釐清: ➊保險制度的財源比較穩定,這是錯的。因為它跟費率有關,若保險制度可以根據支出來調整費率,我承認是比較穩定,但從健保經驗來看,肯定做不到。健保入不敷出,要調高保費卻很困難,這是20幾年的經驗,因此我認為,保險可以解決一切的問題是錯的。 ➋認為稅不穩定,也不太對。稅與保險費的性質不一樣,「稅」是統收統支,立課稅名目、訂稅率、對一定對象課稅,稅收進入國庫後,再視各計畫把錢分出去支應,收與支是不相關的。至於「費」是有固定用途,在法令上會明訂用在哪裡。 但現在稅收進來後可以指定用途,就如同菸稅、遺贈稅在法律上指定必須用在長照上;其次,若真發生不足,仍然可以用其他的稅來支應,反而更具彈性。若用保險制度,就只能考慮增加保費,反而失去彈性。 調整服務計價基準 人力問題才能改善 薛瑞元:服務人力與設備的供給不足是長照面臨的主要問題。居家照顧人力不足已有2個調整作法,首先是把ABC三級鬆綁,過去的ABC綁得比較死,造成擴散不易,鬆綁後的A定位在個案管理,B是提供服務,C為巷弄長照站,主要是針對健康、亞健康老人的供餐、預防或延緩失能、社會參與等提供相關方案。 其次是支付制度,今年起改用「項目」取代「時數」計算,而且把單位價格調升。改用項目計算,有助於照服員只專注在服務事項,不會被當作鐘點工或傭人,而被任意使喚去做非長照服務的內容。 單位價格是以人事成本3.2萬元來調整支付基準,即相關單位提供照服員薪資須達月薪3.2萬元或時薪200元。支付標準提高也同時讓營利機構有利潤,而非營利組織也因有較充足營運資金,能永續經營。 這2項調整已吸引更多單位與照服員加入,以2020年目標來看,今年上半年已有2,400多個服務提供單位,較目標超出很多,ABC三級中的A幾乎達標;C部分約達目標6、7成,並持續增加中,有信心順利達標;B部分對失能者提供的服務,在2015年約有5、6萬人,2017年約7萬人,至2018年上半年已超過10萬人,明顯增加。 在現行制度下,人力與服務單位可持續擴增,但包括社區式日照中心、住宿型機構等硬體,不論是場地空間或使用執照都較不容易解決。 產業分級、善用科技 解決硬體設備不足 薛瑞元:去年底《長期照顧服務機構法人條例》通過,住宿型長照機構的主要做法有3種: ➊原來的護理之家或養護機構可以繼續提供住宿型服務,只要不擴充與遷移,就無須符合社團法人的身分標準,但新設住宿型長照機構必須以社團法人方式來進行。 ➋在資源比較缺乏的地區,以鄉鎮區為單位,興建100床以下的住宿型長照中心。 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

4原則 看中醫理賠有保障

身體不適、扭傷、挫傷、腰痛、骨折等,除了看西醫,很多民眾也會選擇到中醫診所推拿、針灸、熱敷,甚至還會在醫生推薦下買一些高貴藥材補身體,到底這些在中醫診所進行的醫療行為,哪些狀況商業保險會賠?哪些又不賠呢?   保戶若習慣到中醫就診,又想日後順利申請到實支傷害醫療險理賠金,專家提醒,到中醫就診時最好把握以下4個原則。   原則(1)釐清事故原因 非疾病才理賠 要獲得傷害醫療險理賠,第1個原則就是必須符合「非疾病、外來、突發」事故所引起的傷害,但有時民眾分不清楚究竟是疾病引起,還是非疾病引起,像常見的椎間盤突出,這就必須由理賠人員根據醫生的專業判斷來認定,若是外力引起才會理賠。   當然,有時無法認定是疾病或非疾病引起時,保險公司通常會以對保戶有利的解釋予以協議理賠。   原則(2) 跑對地方 理賠金不打折 一般只要是政府立案的合格中醫診所,保險公司都會予以理賠,但是理賠金額會依照保戶就醫的身分不同,而有不同的限制。   要留意的是,如果民眾去的不是中醫診所,而是國術館、接骨所,保險公司會以「非合格登記的醫院或診所」為由不予理賠。   原則(3) 不買額外藥品 以免傷身又白花錢 很多中醫師看病前都會問病患「有沒有買保險?」若病患回答「有」,有些醫生會推薦購買號稱療效更好的高貴藥材。然而,保險公司理賠人員審查時會根據醫生開立的藥材,判斷是否為這次傷害事故的「必要療程」,如果不是「對症下藥」,就不會理賠。   有些醫生甚至會病例與診斷證明書寫得不一樣,因此有時保險公司遇到理賠金額較大時,會調閱病例,釐清醫生用藥與療程的必要性。   為避免花錢買藥又無法獲得理賠,專家建議保戶除了要請中醫診所開立收據、醫生診斷證明書之外,最好請診所提供藥名、藥效使用說明單,方便保險公司核對是否為對症下藥。   原則(4) 骨折要先看西醫X光片決定理賠金 有些民眾以為只是輕微骨折,就自行到中醫診所治療,但部分保險公司規定,保戶若是因骨折或脫臼申請理賠時,一定要附上X光片,再根據X光片所顯示的骨裂程度,決定理賠金額。所以若骨折或脫臼,要先到西醫照X光片,日後才能順利申請理賠。   有些骨折雖然沒有住院,保險公司仍會依照骨折程度給付日額型傷害醫療保險金,彌補保戶不能工作期間的薪資損失。所以專家建議在投保傷害醫療險時,一定要日額型與實支型一起買,若發生上述情形就能有一筆理賠金安心養病。$$ 延伸閱讀 《保險理賠務必掌握2年效期》 《完整醫療防護網= 健保+4 張商業保單》 《買住院醫療險 住院不一定理賠》  

每月繳勞保 但有這5種給付可以領你根本不知道!

每個勞工都必須投保勞保,但是你知道勞保除了退休金、勞保年金、生育津貼之外,還有5種傷病和死亡給付可以請領嗎?提醒勞工們,別讓你的權益睡著囉! 資料來源:勞保局 製作:Money錢編輯部 $ 延伸閱讀​ 《勞保年金 幾歲領最有利?》 《單身族必買10張保單》 《失能年數拉長! 你的殘廢險額度夠嗎?》  

幫退休金買「保險」

全球大部分股市已來到歷史高檔區,近期盤勢震盪加劇,台股未來一旦由多頭轉為空頭,若投資人以存股作為退休金主要來源之一,該如何保護這些長期投資部位? 近年來,國內存股族越來越多,其中有很多人是為了將來的退休金做準備,以每年配發的股息來替代薪資或工作收入。除非當初買進該檔股票的理由消失,否則大部分為準備退休金而存股的投資人,不會因為股價漲多或下跌就賣掉持股。 不過,一旦大盤從高檔反轉向下,大部分公司股價都會下跌,只是跌多跌少的差別。對於為退休而存股的投資人來說,此時正是檢視持股的關鍵時刻,看看是否有表現不如預期的個股,若公司營運體質變差,可能要慎重考慮減碼或出清。 除此之外,存股族其實還可以為自己的持股買「保險」,尤其是在萬點以上才開始存股的投資人。當然,保險公司目前沒賣這種保單,投資人必須使用市場現有的主流避險工具──期貨。 高檔放空台指期貨 幫股票買保險 期貨是一種預期未來價格漲跌的商品(原物料、金融指數、股價等)交易契約,可以做多(預期後市看漲,先買進、後賣出),也可以做空(預期後市看跌,先賣出、後買回)。如果台股投資人是為個人持股部位在台股指數期貨(簡稱「台指期」)進行避險操作,就屬於做空(賣出台指期),一旦如預期下跌,台指期的獲利可彌補部分持股下跌的損失。 台指期交易的標的是台股大盤指數,儘管有正逆價差變化,但兩者走勢相近。在很多人的印象中,期貨是一種很複雜的金融產品,而且風險很高,其實不盡然。如果操作台指期不是以短線投機賺價差為目的,而是搭配個人在台股的持股部位進行避險,基本上這是一種很穩健的操作,做法也很簡單。 假設今天台股期貨開盤是11,000點,收盤是10,800點,下跌200點。如果做空,開盤時在11,000點賣了1口台指期,收盤損益為200點×200元=賺40,000元。假設沒在收盤前回補空單,經過一段時間,台指期若累積下跌1千點(指數跌到10,000點),就賺了20萬元,依此類推。 台指期的結算日都在每個月第3週的星期三,只要避險需求持續存在,投資人要將當月快到期結算的空單回補,同時在未來月份建立新空單,依此類推。 在台股大盤高檔震盪加劇之際,如果投資人懂得操作台指期進行適度避險,就不必太擔心未來大盤及個股進一步向下修正,甚至未來股價止跌之後,你還可以利用從期貨賺到的錢,在低檔加碼買進更多存股標的。 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

儲蓄險該選哪種繳款周期?

高雄市沈小姐問: 我剛出社會1年多,最近想買一張儲蓄險,強迫自己存錢,但我的保險經紀人說:「儲蓄險有4種繳款方式,月繳、半年繳、季繳及年繳,建議最好選年繳!」我的薪水不高,經濟也不寬裕,這4種繳費方式有哪些差別?   全球延續低利率趨勢,可兼顧儲蓄與保險,甚至取代定存的儲蓄險,成為保守小資女的投資選項之一,甚至有些小資族會將「保單利率高低」當成是否購買的判斷要件。   不過,在22K起薪的年代,儲蓄險保單費用高,若非經濟寬裕、對投資有一套的小資女,一般人其實是無法一次拿出那麼多錢,所以大多會捨棄年繳,改採月繳方式。但實務上,買儲蓄險採取月繳方式,其實非常划不來。   舉例來說,王小姐買保額30萬元的6年期儲蓄險,年繳4萬8,990元,但不同的繳費期別,總繳保費也不同,原則上半年繳保費會比一年多繳4%,約1,960元、季繳會多4.8%,約2,352元;而月繳則多5.6%,約2,743元。   但因繳費方式不同,也牽動年化報酬率。保險的年化報酬率,必須考慮貨幣的時間價值,以及整個投資期間的現金流量,因此它的投資報酬率又稱「內部報酬率」(Internal Rate of Return),簡稱IRR,這個財務數字無法透過計算機按出來,小資族一定要請業務員精算或自行上網找公式。   若我們以同一張6年期儲蓄險為例,每年繳4萬8,990元,6年後滿期可領30萬元,那麼王小姐採取年繳,IRR約0.583%;若以月繳為例,IRR只剩0.211%,兩者差了近1倍。   也因此,買儲蓄險最好是採「年繳」方式,並想辦法爭取保費折扣,包括自動轉帳折扣,或是可主動向業務員爭取集體彙繳折扣約2%;此外,有多張信用卡者,試著詢問是否有「無息分期」的方案,如此就能省下利息。再者,若小資族無法一次拿出那麼多錢,不妨每月在銀行「零存整付」,存滿1年後,再將其金額轉為保費繳納。$$ 延伸閱讀 《還在買人情保單?6張圖看懂儲蓄險銷售話術!》 《保險的「雙十原則」》 《避開3錯誤觀念 以5步驟做好保險安排》  

拔智齒申請理賠 需要符合哪些條件?

台中劉小姐問: 我上週拔完智齒後向保險公司申請理賠被拒絕,為什麼去年表弟拔智齒時,卻順利拿到保險公司的理賠金?  大誠保險經紀人處經理  詹蕙華答: 拔智齒這件事和剖腹產一樣,有很多灰色地帶,保險公司理不理賠,可從以下2個方向來看,首先,與造成(拔智齒)的原因有關,其次是看購買的保單有沒有「除外條款」。 商業保險理賠要件很基本的一點是,要屬於非自願性又必要的醫療行為,拔智齒的原因很多,若只是看牙醫做牙齒保健時,醫生因為智齒沒有其他功用而建議拔除,就不符合「非自願性」原則,保險公司不會理賠。 但若是因為意外造成牙齒斷裂,例如跌倒、車禍,或是因為智齒長橫會影響其他牙齒生長或造成蛀牙,經醫生診斷有拔除必要,且治療中有「切開、麻醉、縫合」的過程(必須註明在診斷證明書上),則保戶可以用「門診手術」的項目,向保險公司申請理賠。 不過,若是購買的保單除外責任條款包含牙齒這個項目,原則上不管造成原因為何,都無法獲得理賠,之所以說有灰色地帶,是因為實務上,也曾有保戶因為車禍撞斷牙齒需要植牙,經爭取後,向保險公司申請理賠獲得給付的成功案例。 此外,有些人進行智齒拔除手術後,因傷口癒合需要而使用膠原蛋白,動輒花費數千元,若拔智齒行為符合保險公司理賠條件,申請理賠時只要診斷書上載明使用膠原蛋白的必要性,可以用雜費項目由保險公司支付。要注意的是,門診手術的雜費只給付手術當天產生的費用,若日後回診有其他雜費支出,則不再理賠。 挑選醫療險時,需不需要考量牙齒的除外條款?一般來說,除非意外事件需要植牙,通常拔牙花的錢並不多,保險的主要功用是幫保戶轉嫁比較不能承擔的風險,也就是保大不保小,在挑選保單時,不需要把牙齒放在最先考量的項目。 全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

保險的「雙十原則」

許多人經常會問:我到底該花多少錢買保險?又該買多少保額?其實,這個問題並沒有標準答案,因為會因人而異。舉例來說,兩個同樣是月薪6萬元的人,一個是自己飽就全家飽的單身族,一個則是要養全家6口的已婚族,因為負擔的責任不同,兩個人的資金運用方式自然也就有很大差距,而保險規畫的困難點就在這裡。   以上面的例子來說,要養全家6口的人其實是需要較高保障的,因為他是家庭的經濟支柱!但現實情況卻可能是:他必須把大多數收入拿去支付家庭開銷,因而沒有足夠的保險預算。   由於每個人的情況都不同,因此為了避免增列不必要的保險和過高的保額,於是保險業就逐漸發展了所謂的「雙十原則」,也就是年繳保費不超過年收入的十分之一,以及壽險的保障額度至少為年收入的10倍,做為業務員在幫客戶規畫保險時的「參考原則」。   舉例來說,年收入為50萬元,每年所繳的保費最好控制在5萬元以內,壽險保額最好為500萬元。要留意的是,這裡所指的保費,是「純」保障的保費,例如意外險、住院醫療險、定期壽險、房貸壽險、重大疾病險、癌症險、長期看護險、特定傷病險等。至於有儲蓄、還本、投資等性質的保單,如儲蓄險、還本型醫療 險、還本型意外險、年金險、投資型保單、美元保單的保費,都不能計算在內。   以「雙十原則」規畫保險,好處是能控制保費預算,把錢花在刀口上,不須花大錢也能買到保障周全、保額充足的保單。由於「雙十」只是一個買保險的參考原則,若是收入不高的新鮮人,也不一定要以此為投保根據,「雙五」或「雙六」也行,因為買保險的精神還是在花「小錢」買到符合「當下」、「夠用」的保障為主。至於資金充裕的人,就算超過「雙十原則」,當然也是OK的啦!$$ 延伸閱讀 《年輕人投保2原則:保障為主、定期險優於終身險》 《單身族必買10張保單》 《避開3錯誤觀念 以5步驟做好保險安排》  

還在買人情保單?6張圖看懂儲蓄險銷售話術!

市面上的保單都是保險局審核通過的合法商品,但為什麼購買儲蓄險會釀成糾紛呢?關鍵就在於:行銷商品的「人」是不是用錯誤的方式,讓保戶買到不適合的保單。在「沒說清楚」的誤導下,可能使得消費者買了儲蓄險不但存不了錢,還要面臨解約後賠錢的窘境。究竟保險業務員、理專最常用的銷售話術有哪些呢?以下用6張圖告訴你!   話術1:買儲蓄險可以強迫儲蓄、存退休金   話術2:還本金可以拿來繳保費   話術3:保費有去有回,領夠本!   話術4:沒錢繳保費,用保單貸款不用還!   話術5:退休後需要錢,可以每年提領   話術6:保單報酬率超過銀行定存利率   延伸閱讀: 《買20年儲蓄險 繳25萬僅退9萬 繳不出保費 儲蓄險變風險》 《單身族必買10張保單》 《邱正弘:省對錢 改變你的人生》 $$  

避開3錯誤觀念 以5步驟做好保險安排

買錯商品,退換貨還算容易,但買錯保險,不但會讓保障大打折扣,還會讓已繳的保費有去無回,因此要避免3個錯誤的買保險觀念,並依據5步驟來規劃、購買與檢視保險組合。   錯誤觀念 1》 把儲蓄險當投資工具 把儲蓄險當成投資工具,有閒錢就一張一張買,因此忽略了兩個重點:一是醫療的基本保障是否已做足?二是忘了掌控資金、做資產分配,一旦急需用錢時調度不過來,只能辦理繳清,甚至採取提前解約的錯誤作法。   保險是一種風險管理的概念,希望將來萬一碰到不可預測的事件,例如生病、發生意外時,可獲得醫療費用的補償,讓生活不會因為收入中斷而產生問題,因此買保險的基本原則是「先買保障、再存錢」,購買儲蓄險前,至少要有定期壽 險、醫療險、意外險(含意外醫療險)等保障,有能力再考慮終身型的醫療險,最後才購買儲蓄險或投資型保單這類有存錢、或具投資性質的保險。   而購買儲蓄險時,一定要考量到資金調度靈活性的問題,以國內最熱賣的六年期儲蓄險保單為例,一旦購買,要等到六年期滿時才可將錢領回,期間有資金需求須解約,就可能損及原始本金,因此儲蓄險只能當成資產配置的一環,不要把它當成一種投資工具,有閒錢就立刻買。   錯誤觀念2》向親友買較穩當 對於保險一知半解的人,最好不要跟親朋好友買保險。各家保險公司的產品各有特色,在不同險種設計上各有其優缺點,買東西貨比三家,買保險也一樣,一定要針對自己的需求,多聽、多看幾家保險公司服務人員幫妳做的規劃,再投保。   和熟識的人購買保單,還容易因為人情壓力而買了各種新保單,在考量經濟能力下而把舊保單解約,如果不懂得比較,有可能買的新保單保障內容還不如舊保單,為什麼要做這種浪費錢的事?此外,還有些人在請領保險給付時發生問題,但業務員是認識的人,反而不好意思把話講清楚,所以尋找保險業務員時,最好還是以對方的專業能力做為首要考量。   錯誤觀念3 》對「便宜」話術沒抗力 「一年只要繳2千元,住院醫療時就有理賠,這張保單非常划算喔!」很多人聽到這種便宜好康,就會忍不住下手買,等到實際要申請理賠時才發現,除了住院真的有理賠外,這張便宜好康的保單就完全沒有其他任何保障了,甚至住院理賠日額只有少少的一千元,此時才認為自己上當被騙了。   但這是不看清楚保單條款的後果,而非被騙。要知道,『不含』和『不賠』是不一樣的意思,保單條款上沒有註明、包含在內的項目,保險公司本來就不用賠,這和買了保單,保險公司卻不理賠是不一樣的意思。   此外,很多人不知道急診就醫時,在急診室待滿六小時,可視同住院一天申請理賠金,但若在條款上加註:「住院前二十四小時或辦理住院手續前」在急診室待滿六小時可理賠,多了前面那句話,若急診過後平安離開醫院,也無法申請給付,諸如此類都是沒看清楚保單條款易產生的保險糾紛,因此在購買保險時,一定要看清楚保單條款。   5步驟讓妳買對保險 避免白花冤枉錢買錯保單,以下5個步驟,教妳如何買到對的保單!$$

壽險公司:災區保戶可緩繳3-6個月

熱帶性低氣壓昨(24)日從屏東登入,南臺灣豪雨、災情不斷,全台八縣市及屏東縣獅子鄉甚至宣布今停班課。針對這波雨勢下的受災戶,多家壽險公司就表示,提供保戶3個月或6個月的保費、房貸緩繳措施,並立即啟動多項關懷服務。 災區保戶可緩繳保費 國泰人壽指出,針對應繳月為107年8月份的續期保險費、保單借款利息,給予受災地區保戶緩繳3個月的措施;同樣緩繳3個月,宏泰人壽則針對保單應繳費日介於本次災害發生日當月前後一個月者,檢具相關受災證明即可申請,全球人壽則是針對應繳保費為8月至10月的受災保戶。 也有業者提供6個月的延緩繳納保費服務。富邦人壽就表示,受災保戶保費的「應繳月」為107年8月至12月者,提供保費緩繳6個月。三商美邦人壽針對應繳費日為今6至11月的受災保戶,繳費期限可延長至108年01月31日止。 房貸本金利息也可緩繳 此外,國泰人壽也表示,受災戶房屋貸款本金及利息亦給予緩繳3個月。三商美邦人壽同樣提供這項服務,申請時間為即日起至107年10月31日止。 保單借款免計息 嚴重受災地區的保戶,國泰人壽表示:「即日起至107年10月底前,如首次純增10萬元以內之保單借款,自借款之日起六個月內,免計利息。」富邦人壽則針對繳款期限為107年8月至12月的受災保戶,應繳的保單借款利息可寬延3個月。 為因應豪雨帶來的衝擊,多家壽險紛紛啟動保戶服務機制,民眾有快速理賠需求,都可以自行洽詢合作的保險業務,或透過壽險單位的網路系統線上申請理賠。 【壽險公司風災關懷服務】 (僅提供部分清單,讀者可自行洽詢) (整理:劉茜汶)

完整醫療防護網= 健保+4 張商業保單

阿滿母親年紀已大患有白內障,需要更換水晶體,阿滿母親堅持要自費,因為自費可以直接預約時間,不需要像健保一樣要等醫院安排時間,材料方面也能用自己滿意的品質。只是一雙眼睛的水晶體換下來,費用10萬元起跳。   自費對很多人來說已經不是新鮮事,因為在全民健保下,有很多情況需要自費,概括可歸類成兩種:   第1種是健保有給付,病人狀況不符合給付條件。例如癌症標靶用藥,若目前病程停留在第2期,卻想提早使用藥效較佳的癌症3期用藥,就需要自費。   第2種是健保沒有給付,需要自付差額或全額自費。例如人工關節、心臟支架、人工水晶體,或新型態處置。這些自費材料、處置和標靶藥都不便宜。 當民眾就醫遇到自費項目時,商業保險就能派上用場。但是要注意,保險理賠是依據保單條款的內容,這部分一定要看仔細。以手術險來說,外科手術分為「住院手術」、「門診手術」,前者是指需要住院的手術,門診手術則不需要住院。許多人以為自己有買手術險,若動手術一定會理賠,申請理賠時才發現不是這麼一回事,而衍生糾紛。   完整的醫療照護應該要有全民健保和商業健康保險。運用商業保險提升醫療品質,最好有含門診和處置也會理賠的保單,保障範圍比較大。以下4張保單,最能為民眾建立完善醫療防護網: ① 實支實付險: 主要彌補部分健保不給付的自費醫療費用,例如指定醫師費、醫師指示用藥、血液、掛號費及證明文件、來往醫院之救護車費、特別護士以外之護理費、醫師診察費等等。實支實付有理賠上限,經濟條件好的人,應該 將保額拉高。   ② 新型態手術醫療險:現在醫藥越來越發達,治療方式也日新月異,很多疾病都不需要住院就可治療,例如常見的結石移除或盲腸割除,以前需要開刀住院,現在門診手術或處置即可處理,因此,以前割盲腸手術保險會理賠,如今恐怕無法申請。新型態的手術醫療險,涵蓋範疇較廣,不論是住院手術或門診手術、處置都有理賠   但若手術不在「全民健康保險醫療費用支付標準第2部第2章第7節」所列舉範圍內,保險公司也不賠。因此購買前最好再進一步確認保險公司與健保署對「手 術」的定義標準。   ③ 殘扶險:雖然政府已規畫長照保險,但在財源有限下,將優先照顧中低收入戶,且以提供服務和實物給付為主,民眾不會直接拿到錢。當我們生病或住院時有健保資源可以常見須額外自付醫療項目用,一旦出院健保無法幫上忙時,殘扶險(類長期看護險)就能發揮功能。   ④ 一次給付型醫療險:例如重大疾病險或特定傷病險。主要用來支應生病期間龐大的醫療費用和家庭開銷,也能彌補生病期間無薪資收入的損失。   綜合來說,完整的醫療防護網基本規畫要有一張壽險主約附加意外險、意外醫療、實支實付、住院日額、癌症,有錢再加買殘扶險和重大疾病險,「買對買滿」才能享受高品質醫療。$$