保險

政大Fintech學程 MONEY聯合創辦人謝明宏: 每天上網買保險的時代來臨!

金融科技(Fintech)是近幾年最熱門的應用之一,為培育創新人才,繼政大去年與凱基開設「金融創新講座」迴響熱烈,今年再次合作開授,廣邀新創業者分享第一線實務經驗。   受邀講師來自金融新創各界代表,包含數位理財、大數據應用等。其中MONEY平台聯合創辦人謝明宏大膽宣告,不能再期待用戶會主動走進銀行購買金融商品,而是要將金融行為融入每個人的生活場景,不用思考就解決需求。   謝明宏舉中國保險新創公司為例,除了基本的旅遊險、意外險等,特色保險才能真正能讓用戶「有感」:怕手機螢幕摔壞?保個「手機碎屏險」當作「屏安符」!買網購不滿意想退貨?那就保「任性退」到府收貨還免運!   Fintech帶來的改變是一項巨大挑戰,體驗佳者才能勝出。以往辦理各項金融服務,都要親自至金融機構。如今發展出MONEY這類一站式智能理財服務平台,幫你記錄日常開銷、消費發票、甚至自動繳費,更可輕鬆管理保單,精闢指出保不足或不需要保的項目,不僅省錢,又能獲得完整保障。   透過政大金融創新課程,除了讓即將踏入業界的學子提早熟悉Fintech實務,產學之間的互動更激發出更多Fintech的未來藍圖,「場景金融」不再只是個專有名詞,而是在每個人身邊發生的日常。   ——————   關於Money平台(money.com.tw): 為金尉傳媒集團繼《Money錢雜誌》後,推出之全方位智能理財平台。 主要發展個人/家庭財務規劃,包含記帳、繳費、發票、存錢、借貸、保險、投資等。  

單薪家庭受惠 人口越多繳越少

食衣住行基本開銷 16.6萬內不課稅 今年報稅有5項變革,其中基本生活費用不課稅對民眾來說較陌生,但若家庭只有單薪收入或扶養人口多,應特別留意、試算,有機會降低報稅總額。 每到5月報稅季節,不少小資族從口袋掏錢繳稅時總要感慨:錢難賺!不想多繳稅,最好的方法就是搞懂稅務細節,可以從中找出節稅空間,暢銷書《艾蜜莉會計師教你聰明節稅》作者鄭惠方(會計師艾蜜莉)指出,今年報稅有5項變革,包括:①免稅額提高到8.8萬元、②課稅級距調高(見表1)、③退職所得課稅門檻調高(見表2)、④基本生活費不課稅、⑤公益出租房東每屋每月享1萬元租金免稅額。 其中,艾蜜莉會計師提醒,基本生活費用不課稅對民眾來說較陌生,但若家庭只有單薪收入或扶養人口多,應特別留意、試算,有機會降低報稅總額,多了一些節稅空間。 此外,稅改後股利所得申報可二擇一(納入綜合所得總額合併計稅或採單一稅率28%分開計稅),雖然在明年(108年)申報今年(107年)所得稅時才適用,股票投資人也該先來了解新制怎麼報才划算,為明年節稅提前做好準備。 家戶扶養人口數多 受惠基本生活費不課稅 究竟「基本生活費不課稅」是什麼意思呢?簡單來講,每個人生活一定會有食衣住行等必需花費的生活支出,為了保障人民基本生活,《納稅者權利保護法》在去年底上路,政府依據106年國民平均可支配所得27.7萬元的6成計算,每人基本生活所需費用16.6萬元可免稅。不過,這項新制對於單薪或扶養人口多的家庭較有實質意義。 艾蜜莉會計師解釋,今年所得低於每人16.6萬元的基本生活費所需費用不用繳稅,但這筆16.6萬元的費用要和免稅額、扣除額(標準扣除額或列舉扣除額擇一)、薪資所得特別扣除額加總後,選擇金額較高的數字從綜合所得總額中扣除。 若單身上班族採用標準扣除額方式申報所得稅,免稅額8.8萬元、標準扣除額9萬元、薪資扣除額12.8萬元,加總是30.6萬元,高於基本生活費所需費用16.6萬元,自然以前者申報較划算。 但若以只有丈夫有薪資收入的單薪5口之家(夫、妻、3名受扶養子女)來說,假設同樣採用標準扣除額方式計算,免稅額44萬元(8.8萬元×5人)、夫妻標準扣除額18萬元、薪資所得特別扣除額12.8萬元,總計74.8萬元,小於全家5口基本生活費總額83萬元(16.6萬元×5人),選擇以後者自綜合所得總額中扣除較划算。 艾蜜莉會計師指出,家戶人口數越多、上班族越少的家庭,受惠越大,建議報稅前先試算,以免自己的權益受損。 小資投資人利多 股利所得退稅機會大 在股利所得部分,立法院已三讀通過稅改方案,未來投資人改採兩方式擇優適用,但今年5月報稅時,去年的股利所得仍採舊制申報(有股東可扣抵稅額)。那麼,股利所得新制二擇一,怎麼報才划算? 所謂二擇一是指:①股利併入綜合所得課稅,可將股利所得乘以8.5%作為可抵減稅額,每申報戶上限8萬元;②股利採單一稅率28%,與綜合所得分開計稅,再跟其他應納稅額合併報繳。 若採第1種方式申報,艾蜜莉會計師幫投資人簡單試算,股利所得在94萬元以下,可抵減稅額不會超過上限,且還有機會退稅(詳見試算),但要注意8萬元的額度是以申報戶為單位。 一般來說,適用稅率在20%以下的人,採用上述第1種方式申報股利所得較划算,適用40%以上高稅率族群,建議採用第2種方式申報。 不過艾蜜莉會計師提醒,如果是年薪在400萬~500萬元、股利所得在100萬~200萬元,適用級距30%~40%的中間族群,一定要兩種方案都試算,才能確定採用哪一種方式最省稅。 對於不少靠著股利收入退休養老的人來說,若是全年股利低於94萬元且沒有其他收入,採用第1式同樣可以退稅,但若是股利收入較高,又有其他退職所得,對於以申報扶養父母來節稅的人要特別小心,雖然申報扶養可享有免稅額,但高股利所得及退職所得,也可能拉高申報人的報稅總額及適用稅率,不妨試算後再決定是否申報扶養。 勞退自提6% 可免稅兼存退休金 講到納稅人最關心的節稅問題,艾蜜莉會計師表示,採用標準扣除額報稅的單身族節稅空間較小,最有效的方式是自提6%勞退金,不但享免稅優惠,還可以多存退休金。 雙薪家庭報稅較複雜,可分為夫妻各類所得可合併計稅、薪資所得分開計稅或夫妻各類所得分開計稅,所幸現在試算軟體很方便,上網按一按就可以找到最省稅的報稅方式。 艾蜜莉會計師指出,家庭省稅的大原則是,以所得高者為納稅義務人就對了,可享有較多免稅額及扣除額來降低報稅總額,也別忘了今年新上路的基本生活費免稅額度,如同貨比三家不吃虧,把報稅方案都試算一次,省到賺到!

擔心被拒保 3作法可加強保障

罹慢性病 長期治療傷身又傷財 慢性病已成現代人健康上的最大隱憂,需長期治療與控制,對身體與財務都是負擔。而當癌症已從絕症變成慢性病時,情況更加棘手。不幸罹病時,可以怎麼透過保險分擔壓力呢? 衛福部統計處依死亡率排序,2016年10大死因依序為:①惡性腫瘤(癌症)、②心臟疾病、③肺炎、④腦血管疾病、⑤糖尿病、⑥事故傷害、⑦慢性下呼吸道疾病、⑧高血壓性疾病、⑨腎炎、腎病症候群及腎病變、⑩慢性肝病及肝硬化。 可見國人10大死因除意外傷害,其他項目幾乎都是慢性病。短期內死不了,長期生活品質不好,是慢性病最大夢魘,例如三高(高血壓、高血糖、高血脂)可能會引起雙眼失明、急性腦血管疾病、肢體重度殘障、急性心肌梗塞、末期腎病變、中風、皮膚感染等病變,需要洗腎或截肢,投保醫療險和癌症險有其必要。 健康時投保最佳 非標準體投保限制多 在健康時投保,是最好的策略。以殘扶險(或壽險)當主約,附加意外和實支實付,是基本的作法,尤其「實支實付」更是要「保好保滿」。隨財務增加再逐步加上醫療險、癌症險和重大疾病險。重大疾病險可以一次給付大額費用,轉嫁黃金治療時期的龐大醫療支出。如果是針對癌症,「癌症險」可減輕財務負擔,但亦需要「實支實付」和「重大疾病險」來轉移醫療費用。 若是在「非標準體」狀況下投保,保險公司可能會以批註、延遲承保、除外、加費或拒保等方式處理。慢性病患者投保時,除「誠實告知」外,保險公司通常會依「健康聲明書」內容要求相關體檢,再詳實填寫問卷,確認有無合併症和檢查治療結果而做決定。 保險理賠爭議常發生於「不誠實告知」或「申請文件不齊全」。另外,新保單2年內發生理賠,無論金額大小都會調病歷,健保局目前病歷開放給保險公司查詢年期為10年,若10年間被保險人發生類似病徵有就診紀錄,保險公司可能也會不予理賠。 以新購買癌症險,健康聲明書中的告知事項最長時間5年為例,假設某人10年前罹癌,治療3年後完全恢復正常,7年來都不需要再回診,聲明書裡表明5年內一切都正常;卻不幸在購買保單2年內罹癌而申請理賠,保險公司調到10年前的病例,確認曾經罹癌並且接受過治療,若是原癌症復發,保險公司不會理賠;若是新癌症,保險公司才會予以理賠。 3種方式 補強醫療費用 曾罹病擔心被醫療險種拒保或產生理賠爭議,可以透過以下幾種方式來加強保障: ①購買儲蓄險或年金險,用儲蓄來對抗潛在風險。 ②如果在體況佳時來不及買商業保險而罹患重大傷病,可向健保局申請重大傷病證明,於重大傷病證明有效期限內就醫,由全民健保買單,也可以省下不少醫療費用。 ③近年來,許多國外行之有年但對台灣卻是新型態的保單,例如「弱體型」和「實物給付型」等保單陸續推出,其中「弱體保單」為針對已罹患特定疾病的病友,在傳統保單拒保下,還有機會投保。 弱體保單的保費,較一般相同保障商品高,投保時除詳填要保書和依規定辦理外,被保人應考慮「所繳保費和理賠金額」的競合關係,看是否划算。表2列出目前市面上銷售的4張保單,供讀者參考。

台灣高齡社會已經到了!不婚不生加上縮衣節食,真的就能安心退休嗎?

    (圖片來源:地產天下) 台灣高齡社會已經到了!不婚不生加上縮衣節食,真的就能安心退休嗎? 內政部宣布目前台灣 每7人中就有1人是65歲以上老年人 更可怕的是 預估八年後正式進入超高齡社會 屆時每5個人中就會有1個老人 八年! 現在 20~50 歲的你 請仔細想想: 當你30~60歲時 你不僅要照顧扶養60~90歲的上一代 更有可能已經沒有下一代來扶養你了 台灣的高齡人口佔比越來越高 年輕人面臨極大的扶養照護壓力 也因此出現更多不婚族、頂客族 一切只為了在經濟緊縮的社會環境中求生存 但就算是縮衣節食、不結婚、不生育 真的能安心退休嗎?   (圖片來源:Pixabay ) 有人說,政府已經有國民年金和長照計畫 但是,真的可靠嗎?! 收入停止;疾病老化;年老退休;需要被照護 這些現象或多或少是一定會發生的 與其依賴一個不可靠的未知 不如自己及早開始規劃 理財規劃不是為了讓你變成有錢人 而是讓你未來能過你想要的生活方式 不論在人生任何一個階段 每個人都希望能享有高品質的生活 然而欲望無窮 資源有限 如何為自己準備好足夠的金錢 就必需要依靠完善的規劃和持續的執行來達成 但隨著世界經濟的連動越來越密切 多元化的金融商品及策略如雨後春筍 可是一般人卻不具備足夠的專業 來做出符合自己需求的選擇 不是頭痛醫頭 腳痛醫腳 到處亂買 就是不理不睬 消極面對 假裝沒事 到最後才發現自己已病入膏肓 一切都為時已晚!   (圖片來源: Pixabay ) 消費者真的很需要專業客觀的人 來協助自己達成財務目標 這也是理財顧問會成為明星產業的原因之一 專業的獨立財務顧問 (IFA)  和銷售型業務員的最大差異   安睿宏觀理財規劃顧問平台 邱正弘博士提供 3 項分析: 1.目的 業務聚焦在自己眼前收益 顧問專注在客戶未來目標 2.銷售 業務是叫客戶買這個、買那個 顧問是叫客戶不要買這個、不要買那個 3.關係 業務和客戶的關係較短暫 顧問則希望和客戶維持長久關係 理財顧問是協助客戶達成夢想的財務專家 若您對於這樣的理財規劃做法有興趣 或想進一步了解 IFA 的產業發展 歡迎您報名以下活動 獨立財務顧問 產業前景說明會 【邁向卓越~從A到A+的顧問職涯路】 4/21 (六) 台北場報名連結~ https://mibfp.kktix.cc/events/180421 4/28 (六) 台中場報名連結~ https://mibfp.kktix.cc/events/180428

安聯人壽總經理林順才 數位創新是成長核心 網路保險3分鐘搞定

台灣的金融科技發展與創新實驗條例(俗稱監理沙盒條例)預計4月30日生效,金管會5月開始受理申請,相關業者預計第3季進行實驗。對此,安聯人壽總經理林順才表示,目前安聯人壽對台灣的沙盒實驗仍然觀望,但下半年推出網路投保專案。   林順才表示,網路投保重點在「速度」,因為現代人沒有耐心上網,整個投保流程2~3分鐘內就要完成;再者,上網買保險的需要有動機,比如出國旅遊、生小孩等,很少保戶很少「主動」在網路買保險,因此安聯人壽將與高流量的數位公司合作推出專案。   在數位化進程方面,安聯力求貼近消費者期望,不僅開發行動投保Allianz Discover安聯i探索,首創擬人化的操作介面,從需求導向,讓民眾更快速取得商品資訊;今年也將結合德國集團總部資源推出智能客服,透過保戶與智能助理間,類似文字問答的方式,辦理基本保單變更作業,無需客服人員在電話線上協助,可24小時全年無休為客戶服務。   對於今年投資型保單的展望,林順才認為,安聯將延續去年投資保單成長銷售動能,估計全年可延續過去4成的成長力道,業績成長2~3成,但也坦言,憂心國際中國貿易戰、美國升息速度快,以及資本市場多頭行情已久等不確定因素多,會影響投資型保單成長。   至於業務人員目標,2013~2017年安聯業務員自1200人大幅成長2600人,今年目標是3000位,並朝著2020年將達5000人願景前進。    

4優點 台灣首創參數型地震險問世

提到地震災害,今年的花蓮地震、去年的台南地震,甚至更早的921大地震,都讓民眾聞震心驚。根據富邦產險的統計,百年來台灣共發生77次地震規模6.0以上的地震,7.0以上更高達25次,然而保險事故發展中心的統計卻顯示,去年商業火災保單42.3萬件中,地震險的投保僅2.8萬件,僅占6.6%,投保率非常低。   位處地震帶但投保地震險比率卻低,根據富邦產險的分析,主要是因為(1)保費高;(2)理賠時間長;(3)損失超過一定金額(即自負額)才理賠。舉例來說,台北市某餐廳價值1億元,投保火災保險附加地震險,地震險之投保限額為1千萬元,自負額20萬元。試算後的火險保費約為6.5萬,地震險保費約為5.18萬,合計為11.68萬元。   若該餐廳因地震出現損失,申請理賠,勘損至理賠的期間至少1年,然後除非損失金額超過20萬元,否則保險公司不理賠。   現在台灣首張的參數型地震險卻解決了這3個阻擾民眾投保地震險的因素。再以該餐廳為例,因為參數型地震險可以單獨投保,所以該餐廳只需投保地震險保額1千萬元,地震險保費為3.49萬元。   當該餐廳因為地震出現損失時,只要符合4個條件,無須勘損,就可以在1個月內獲得規定的比例賠償金額,這4個條件是(1)台灣本島內,即排除震央在海上;(2)地震規模7.0以上;(3)震源深度30公里內;(4)震央與被保險標的物距離100公里(含)以內(見表1)。   該參數型地震險目前先以企業用戶為主,未來則有機會一般住家也可投保。 表1、參數型地震險的比例賠償表 資料來源:富邦產險 表2、傳統型地震險與參數型地震險比一比 資料來源:富邦產險  

買20年儲蓄險 繳25萬僅退9萬 繳不出保費 儲蓄險變風險

保單運用得好,不失為有效的理財工具,性格保守、喜歡穩定的人會透過保險強迫儲蓄,但如果沒考量因故不能繳交保費的可能性,保單可能會變成財務上的一大壓力與風險。   案例說明 中斷保險 拿不回原繳保費   新北市有位林先生控訴,妻子當初幫好姊妹黃姓女業務「做業績」,為女兒投保20年儲蓄險,年繳費用是12萬到13萬元。但該業務做沒多久就離職了,並由其他人接手。   妻子繳了2年多保費後,卻在去(2017)年9月輕生,林先生在悲痛之餘,打算中斷儲蓄險,但保險公司卻指出,妻子的狀況不符合豁免權,且違約的話,之前所繳交的25萬元保費,只能退9萬元,不到原繳一半的金額。 林先生說,今天只是要拿回原繳的保費,不是要保險公司賠償,但保險公司說「只能退9萬元」,實在太離譜,他不能接受。 雖然這則新聞提到的保險案例,並不完全與「理賠」相關,但是當中有不少細節值得提出來提醒民眾在投保時要特別注意,以免出現案例中「中斷儲蓄險,結果25萬元僅退9萬元」的下場。   保單提前解約 保戶將吃大虧   首先,保單提前解約,保戶將吃大虧。這裡對於在新聞標題中出現的「中斷保險」要先說明,根據熟悉保險業務的元大人壽經代通路業務部經理王世和,以及錠嵂保經中二營業處主任顏文妍的說法,在保險學理上,沒有所謂的「中斷保險」這樣的名詞。從有限的新聞資料來看,顏文妍認為,這裡的「中斷」其實指的就是「解約」。   保單投保前幾年,解約一定會有所損失,損失包括保障的中斷,以及解約金可能遠低於所繳保費。   未思考繳費能力 買儲蓄險反而存不到錢   她提醒,繳費未滿前就解約,解約金與原繳保費根本不成比例,且目前市場利率極低,買儲蓄險的投報率真的不划算,特別又是繳費期長達20年的險種。所以,在購買儲蓄險之前,一定要仔細評估自己的分期繳費能力。   其次,買儲蓄險不是看滿期金有多少,而是要思考自身的「未來繳費能力」。顏文妍及王世和都認為,此新聞案例中的當事人一開始就沒有仔細思考過「未來繳費能力」這個問題──就跟多數買儲蓄險的保戶一樣,滿腦子想的就是滿期之後有一大筆錢可領,卻完全未想過是否真能承受得起每年所繳保費的負擔。   兩人不約而同指出,業務員似乎沒有真的了解這個家庭的財務狀況,客戶本身恐怕也沒有評估好自己的繳費能力,所以,一旦發生變故,保費就難以繼續繳下去。這個案例,正好能提醒一般民眾在投保前多加考慮,才能避免犯下同樣的錯誤。   保障家庭經濟支柱 先保父母再保孩子   最後,父母的保障應優於小孩。王世和及顏文妍都不忘藉此案例破除民眾買保單的一項迷思──多數父母只會幫子女買各種保單,自己卻一張保單都沒有,而父母的理由通常是:小孩子的保費比較便宜。   專家強調, 依家庭結構,「家庭主要經濟提供者」事實上才應該是首要被保障的對象,在投保時,小孩則應該被放在最後考量。畢竟,如果父母都不在了,小孩就算有各式各樣的保單,也難以幫助無謀生能力的小孩繼續生活。而且,父母的保障應該先求「保障與風險轉嫁」,行有餘力再求「儲蓄規畫」。(更多內容,請見第2頁)  

5重點 挑對類全委保單

台灣民眾喜歡每個月領息的感覺,於是基金投資人喜歡買月配息的基金,股票族喜歡買高現金股利殖利率的標的,希望一年領一次,但分攤到12個月,等於月領一筆滿意的收入。至於喜歡買保單的民眾,也有投資型保單、類全委保單可以買,因為有提供回撥率,類似每月配息。   根據富邦人壽提供的資料顯示,2017年整體投資型保單首期保費約4,000億元,連結類全委帳戶的類全委保單就高達五成,顯示類全委保單受民眾喜愛。不過就業內人士的觀察,民眾買類全委保單都是衝著投資報酬率,大部分民眾把類全委保單當作類定存商品,希望能每月領息外,還能保本,因此只注意回撥率,卻忽略保單本身提供的保障功能。   因此,特別提供以下5點挑選類全委保單應注意事項,供民眾參考。   1、費用成本較高 因基金公司、保險公司、銀行在類全委保單中均有功能,都會向投資人收費,概估投資人負擔的成本約4%,相較單買基金或單買保單高。費用是投資報酬的減項,因此投資人的目標報酬預期,可以「費用成本加上一年期定存利率,約6%」為最低目標,類全委代操績效若沒高於6%,就代表沒賺沒賠。   2、可能連結代操基金公司自家基金比例高 投資人要花時間了解類全委保單連結的基金是否真的符合該產品規畫的方向,是不是連結擔任代操的基金公司自家產品比例過高?如果投資人發現有此種情況,那麼就可以判斷該類全委保單的代操機構失去中立角色,自己的權益可能受到損害。   3、撥回率越高,不一定就越好 類全委保單允許本金回撥,稱作撥回率,類似基金的配息率。不論類全委保單帳戶賺或賠,都可以有部分本金回撥,賠錢還配息,就是拿本金來配,因此投資人不應該只追逐高回撥率。   比較好的類全委保單應該是淨值維持在10元以上,此時,投資人就可以確定沒有配到本金,再來才看撥回率的高低。   4、外幣計價,匯率風險躲不掉 類全委保單跟基金一樣,有外幣計價,投資人一樣要承擔匯率風險,此點常被忽略。   5、無退場機制 類全委保單沒有到期日,也沒有清算機制。因此規模很小的類全委保單不少。投資人若擔心資產規模小導致績效容易被費用吃掉,若類全委保單超過6年,基本上沒有違約金,投資人可解約放棄保險保障;另一種作法是當總報酬(本金+配息)超過本金定存本利和+解約金,就立刻賣出,保住自己的投資成果。  

年輕人投保2原則:保障為主、定期險優於終身險

25~30歲剛工作不久的年輕人,因為看多了意外事故、或是承接父母等長輩為自己購買的保單繳費責任,或是工作收入中有一點預算可以投保,於是開始想要多了解保險,來決定要不要繼續繳保費,或如何為自己以較少的保費買到較多的保障。   富邦人壽表示,30歲前的第一份保單應遵守2原則。原則1,以「保障」為投保的核心,針對年輕人比較容易發生的情況投保,也就是應以意外險、醫療險、壽險為投保重點,來保障自己與家人。原則2,以「定期險」取代「終身險」,才能以有限收入,獲得足夠保障。   有了基礎投保概念後,年輕人就可以跟身邊從事壽險業務工作的朋友或家人了解保險產品,來找到適合自己的保險保障;或者也可以參考保險業者推出的保險專案,例如富邦人壽於2017年10月底首創「零件式保單」組合設計,提供十年期定期險、保障彈性自選、保證續保的「十在好漾」專案。   年輕人可以從這個專案中自行挑選適合的保險商品,也可以參考基本防護型、加強住院型、完整保障型3個套餐專案來投保。富邦人壽財務精算處副總廖運宏指出,該專案推出至今,已銷售超過1.8萬件,20-35歲年齡層就佔了約8成,平均年繳保費約在1萬元上下,相當適合預算不多的年輕人。  

結合AI、區塊鏈技術 產險業理賠 力拼時效

在保險科技帶動下,近期產險公司推出快速理賠,力拼時效。2月分明台產險針對線上投保旅遊不便險的保戶提供「航班延遲」快速理賠服務,只要在投保期間符合航班延遲3小時以上,當保戶收到手機簡訊理賠通知,只要依程序線上完成個資確認以及回傳登機證明,經系統確認後即完成通知手續,明台產險將主動完成後續保險金匯款作業,毋須等到返台後臨櫃或紙本郵寄辦理。   明台產險商品暨理賠本部副總經理李志昌表示,保險服務已經從網路E化發展到行動M化,透過區塊鏈技術讓保險理賠流程更加簡化,目前旅遊綜合保險理賠系統,也正在進行專利申請中。   此外,明台產險也同時降低網路投保旅遊不便險「航班延誤」時間的理賠門檻,只要航班延誤達3小時即可符合理賠資格;此外,同一張保單最多理賠2次航班延誤,但不限單一來回航點,以臺灣為第一站起飛,之後不限地點起降,提供多點式理賠,對經常出差的商務客、需轉機的旅客是一大福音。   無獨有偶,國泰產險3月即將上線推出AI理賠服務,國泰產險表示, AI理賠的最大好處是從讀取理賠資料到完成審核只需要不到0.5秒、大幅提升理賠處理效率,且事後透過大數據驗證AI與人工審核結果相似度高達99.7%。   國泰產險數位發展部協理俞嘉豪表示,有別於業界常用的「三日理賠」作為服務效率追蹤指標,在結合金融科技(FinTech)技術後,最快可當天理賠,縮短理賠週期。目前AI理賠首波應用於傷害險,後續將再擴大至健康險及車險等領域。   事車上,國泰產險近年積極運用大數據和資訊科技,不僅區塊鏈技術,提供旅遊綜合險班機延誤的快速理賠;與Line合作推出車險的「自助服務平台」,就像隨身攜帶一位車險管家,一指搞定車險理賠大小事。  

弱體保單 體況不佳也能保

保險是依照「大數法則」來聚集眾人的保費,並且在少數人發生保險事故時,支付他們一定的理賠金。為了不讓保戶多繳保費,保險公司會設體況篩檢標準,排除身體狀況較差的人投保。   一般來說,有意投保者只要有「不容易治癒」或是「容易再犯」的疾病或身體狀態,例如三高、痛風等,就有可能被保險公司列為「次標準體」,並採取除外不保、延期承保、加費,或直接拒絕承保。   根據壽險公司的分類,「標準體」就是指「以正常費率承保的被保險人」,保險費率的計算是依據國內外核保的經驗值所得。所以,如果判斷個人的保險事故發生率高於平均國人死亡率或殘疾比率,例如身心障礙、發生疾病,或是從事危險性較高的職業等,就會被列入所謂「次(非)標準體」(弱體)。   可能的醫療支出較高 次標準體更有投保需求   不過,次標準體的民眾反而會因為可能的醫療支出高於標準體,更有投保的需求。國內最早針對次標準體的保單,是於2015年3月推出、專門為糖尿病患量身打造的產品。   2016年3月底,國內又有保險公司推出另一張專門針對「三高(高血壓、高血糖、高血脂)族群」所設計的保單問世,受到相關病友的詢問與高度關注。   2017年底,又有業者推出一張專門針對B肝帶原者購買的保單。簡單來說,以上這3張保單就是「專門賣給次標準體保戶」的「弱體保單」。   正因為「弱體保單」,是專門賣給「已經出現三高或B肝帶原等症狀、買不到保單」保戶的險種。所以簡單來說,只要已有三高問題,或是有B肝帶原的保戶,都是這類保單的「適合購買者」。但要提醒對弱體保單有興趣的保戶注意以下4個重點:   保險公司不一定會承保。雖然它是專門賣給非標準體的保戶購買,但保險公司也不是來者不拒,當民眾的體檢數字非常難看時,也是會被拒保的。   保費會更貴。弱體保單正因為是針對次標準體而設計,保費當然會比標準體能買的保單要貴上許多。   不過,屬於次標準體的民眾原本就可能買不到傳統保單,弱體保單已經是唯一可以考慮的標的。   要注意「保障期間」限制,以及未來續保的風險。上述提到的3張弱體保單,除了針對B肝帶原者推出的弱體保單「高肝人生」是終身型險種外,另外兩張針對糖尿病及三高患者的保單,都只提供「定期保障」。   相較起來,「三高鑫安」保單提供的保障期間可以到被保險人80歲時,就比「糖糖人生」來得長,當然,保費也貴上許多。   對屬於「次標準體」的人來說,弱體保單中最實用的是住院相關給付,但要注意有最高理賠上限。所謂的「實用」是指使用機率最高,實際以「千人發生率」,並對照三高患者「就醫狀態與醫療耗費」,如何轉嫁住院方面的花費,是患者最該關切的重點……   全文未完,完整內容請見《Money錢》2018年2月號第125期  

買免體檢保單 誠實仍為上策

誤會大了 帶病投保遭解約 新北市王小姐2011年6月時發現罹患子宮肌瘤,她之後聽聞郵政壽險保單有「免體檢」的訊息,以為該保單也「不問健康狀況」,於是放心投保。   投保隔年,王小姐因子宮出血而住院開刀,申請保險理賠給付,沒想到中華郵政的壽險處以她「沒有告知健康狀況」而拒絕理賠。   不僅如此,中華郵政還以違反《保險法》第64條「要保人違反據實說明義務」的規定,將王小姐的保單取消。最後,王小姐的保單不但遭到解約,連之前總共繳納約25萬元的保費,也只拿回7,000元。   王小姐向中華郵政投保的過程中,到底出了什麼問題?     類似案例中王小姐這種「未誠實告知而被解約」的案例,三不五時就會出現在新聞報導。透過探討個案,可以給眾多希望藉由保險讓自己獲得足額保障的保戶如下的教訓。   免體檢≠免健康告知 健康告知書要親自填寫   首先,第一個教訓就是「免體檢≠免健康告知,而且市場上少有『免健康告知』的保單」這回事。 全台首間來店型保險店舖實體店「保險本舖」顧問李雅溱解釋,「免體檢」或「不問健康狀況」,與「免健康告知」沒有絕對關聯。目前只有年金險不用健康告知,因為其保額與身體狀況無關。   其次,健康告知書一定要親自填寫,不要假手業務員代填。李雅溱再三提醒民眾,千萬別相信業務員說「可以賭一賭,只要拖過兩年,保險公司就會賠」的說法,一定要親自看健康告知書,並誠實填寫及簽名。   第三,《保險法》第64條的適用有前提,不是保險公司說「未誠實告知」,就可以片面解除契約或是不予理賠。身為婦產科醫師,但也是中華民國醫事法律學會理事長,並曾在銘傳及淡江兩所大學教書的保險法博士高添富解釋,《保險法》第64條的「違反告知義務」的原意,是針對「故意不誠實告知」的保戶。   這裡的誠實告知,不限於病歷上的記載,也包括健康檢查的結果。假設保戶並非故意,而是因為疏忽或過失而未告知,保險公司不應該解除保險契約……   全文未完,完整內容請見《Money錢》2018年2月號第125期  

不怕地震來 這幾張保單有保庇

花蓮深夜發生規模6.0大地震,造成人員傷亡及財產損失災情也陸續傳出,今起產、壽險公司開始啟動保戶緊急應變服務,如「緩繳續期保費」、「理賠優惠」、「保單借款免利息」及「補發保單免工本費」等多項貼心措施。   根據保發中心最新統計截止2017年11月止,台灣投保住宅地震險的比例僅33.55%,比前1年發生台南大地震增加了9萬件,不過,相較日本逾6成的比重,差距仍相當大。   台灣人對投保住宅地震險多半因為辦理房貸,因為自921大地震後,政府規畫「地震基本保險」的政策保險,要求借款戶在辦理房貸同時,也要投保住宅火險及強制加保地震基本險,以確保銀行債權風險。   政策性的「住宅火險及地震基本保險」可保障因地震或地震引起火災、爆炸、地層下陷、開裂及缺口,造成房屋倒塌或不堪居住達到「全損」規模時予以理賠,理賠金額最高新台幣150萬元,外加臨時住宿費最高20萬元,全國單一費率每年保費最高1,350元,相當於每日只需3.7元,但每個門牌號碼僅能投保1張保單。   從額度來看,保障顯然不足,因此,富邦產險建議,若想根據房屋現金價值足額投保,可加保「超額地震保險」,其承保事故與保險理賠與政策性住宅地震險相同,但可以提高額度,若房屋重置成本400萬元,扣除政策性150萬元保額,就可再加保超額地震250萬元來彌補。   不過,以上2張保單需符合「全損」定義,如果房屋只是龜裂、屋內動產、魚缸損失,又該怎麼辦?產險公司推出「擴大地震保險」保單,將承保範圍可擴大到不動產及內部裝潢與動產,將基本保險不賠的項目和動產損失納入承保。   此外,和泰產險提供居家綜合險將保險範圍更擴大,除了住宅地震基本保障外,亦提供機車火災事故、日常生活中的第三人意外責任、住宅損失、居家財物被竊之保障等。要提醒的是,2002年4月前貸款而投保的長期住宅火險保單並未包含住宅地震基本保險,再者,若房屋仍有房貸,理賠金將會先給付貸款銀行。

酒駕出事 哪些保險會理賠?

酒駕車禍死亡 意外傷害險有賠 彰化一名汪姓男子從社頭鄉獨自駕車外出,在員林鎮快速公路上撞擊護欄,整輛車起火,汪男當場燒灼傷合併休克死亡。他生前曾為自己購買保額200萬元的意外傷害保險,另外為該輛小客車投保汽車保險,其中有附加駕車傷害保險條款,死亡保險金為300萬元。   但汪男父母向保險公司申請理賠時,保險公司以汪男屍體中所抽取的胸腔液檢測酒精濃度竟高達3,569 mg/dL,甚至超過酒精中毒最高濃度的兩倍,加上目前並無胸腔液與呼氣值酒精濃度換算方式,在沒有其他酒駕舉證的前提下,法院二審判保險公司賠付500萬元保險金,但全案仍可提起上訴。 擔任財團法人金融消費者評議中心評議委員的陳忠興言簡意賅地表示,此案例的雙方都不否認有「酒駕」,爭論點是在於「酒精濃度」的認定。以過去案例及醫界的經驗值判斷,一個人胸腔液中的酒精濃度,不可能這麼高。 喝酒開車是否會理賠的關鍵,依駕駛的酒精濃度而定。不同酒精濃度在法律上的意義不同,以每公升0.15毫克與0.25毫克為區分界線。 首先依照《道路交通安全規則》第114條規定:飲用酒類或其他類似物後,其吐氣所含酒精濃度達每公升0.15毫克,或血液中酒精濃度達0.03%者,即違反《道路交通管理處罰條例》第35條規定,將處駕駛人新臺幣1萬5千元到9萬元罰鍰,當場移置保管該汽車,並吊扣其駕駛執照一年。   違法vs犯罪 保險理賠不同 其次,假設駕駛人吐氣所含酒精濃度達每公升0.25毫克,或血液中酒精濃度達0.05%以上者,就違反《刑法》第185條之3的「不能安全駕駛罪」,將被處2年以下有期徒刑,得併科20萬元以下罰金。 以上單看不同法條的規定,似乎很難讓人對於「保險是否理賠酒駕行為」產生明確的結論。陳忠興強調,不同保險對於酒駕行為是否理賠的關鍵,就在於行為認定為「違法」或「犯罪」。   無犯罪行為 人身保險多半理賠 簡單來說,酒測值0.15毫克以上,雖然已屬「違法」,但酒駕的當事人僅須面臨行政罰款,並不至於要負刑責甚至到可能坐牢的地步;而只要酒測值超過0.25毫克,便觸犯公共危險罪,是屬於可能會遭到判刑的「犯罪行為」。 全文未完,完整內容請見《Money錢》2018年1月號第124期  

想靠擇時選股來投資致富?小心賠了夫人又折兵!

投資理財在台灣可說是全民運動,投資人試圖買低賣高賺取價差,因此抱著資金前仆後繼往股市裡衝,期待藉由來回操作短期致富。 縱使大家都非常積極投入,成果豐碩的卻是寥寥可數,大多數人屢戰屢敗,不僅白忙一場,還可能賠了夫人又折兵! 巴菲特的投資名言:投資很簡單、卻不容易 即使是股神也都告誡大家,制定投資策略其實很簡單,長期投資加上資產配置,紀律執行就是金律。但要投資人在上下波動的過程中,控制好投資情緒不受影響是非常違反人性的!   (圖片來源: Pixabay)   投資人做不到的主要原因有二: 1. 資訊不對稱 金融產業需要業績與交易,而大型機構壟斷市場資訊,因此透過報紙、財經新聞或網站,我們每天接觸到的許多理財資訊都是金融產業提供,且經過篩選後希望讓你看到的內容。一般投資人專業不足,很容易被這些每天接收到的資訊影響,誤以為追隨專家就可以短期致富。 2. 信心與耐心不足 (圖片來源: 安睿宏觀財務顧問平台)   從這張美國股市漲跌年度分配圖來觀察,可以驗證一個市場定律,那就是 - 股票市場上漲的時間明顯大於下跌時間。簡單的說,股票的長期趨勢是向上的。這當中偶爾會因為特定事件而有上下起伏,但最終還是會回歸到市場的規律。 可是投資人本身缺乏信心與耐心,在上下波動的過程當中追高殺低,試圖創造高於市場平均報酬的績效。結果適得其反,損失慘重,甚至哀鴻遍野,遍體麟傷! 投資,最大的敵人是自己;耐心,是值得投資人借鏡的策略     想要投資理財有好結果,要從對的行為做起,邱正弘博士提供 3 點建議: ❶ 長期投資: 我們不是神,別妄想做神的決定,期待每次都能買低賣高 股票市場長期趨勢向上,投資應結合財務目標(如 20 年後退休),長期持續參與市場,別再臆測進出的時機。  ❷ 資產配置: 沒有人能預測未來哪個市場表現會比較好 所以透過不同市場、不同工具的配置,甚至透過定期定額分散投資時間點,然後定期再平衡(Rebalance),自然更有機會賺取市場所提供的獎勵。 ❸ 紀律執行: 有耐心才有機會獲得市場的回報 世人多羨慕巴菲特的投資績效,稱他為股神。然而在他漫長的投資生涯中,並沒有頻繁轉換股票賺取價差,相反的,巴菲特靠的是「耐心」。他落實自己的選股邏輯,加上長期投資,才能得到如此的成效。 專業的獨立財務顧問 (IFA) 的做法 是經過和客戶多次面對面的討論之後,依據客戶各項短/中/長期的財務目標,提供專業且可被執行的建議與策略,並且透過財務規劃報告書與周年檢視,協助客戶有紀律地執行。   若您對於這樣的理財規劃做法有興趣,或想進一步了解 IFA 的產業發展,歡迎您報名以下活動 獨立財務顧問 產業前景說明會   【邁向卓越~從A到A+的顧問職涯路】 2/2 (五) 台北場報名連結~ https://mibfp.kktix.cc/events/180202   2/3 (六) 台中場報名連結~ https://mibfp.kktix.cc/events/180203-2