保險

2年400萬元支出保險扛

不幸罹癌 面臨鉅額醫療費 不幸罹癌,到底治療要花費多少錢?3年前突然得知自己罹患乳癌的Amy, 2年開銷高達400萬元,好在靠著保險,她成功走完療程,還成為主治醫院第一位完成雙標靶藥物的病患。 向來令人期待的星期五,今天卻陰雨綿綿,不意外地,下午2點過後,天空就下起了傾盆大雨。正如同4年前得知自己罹患癌症時的Amy一般,坐在妹妹的機車上,淚水無法控制的不停流下,「所以我快要死了嗎?還有好多事情沒做.....」 和Amy相約的這一天,台北已然進入寒冷的秋末,穿著黃色的連帽外套與牛仔褲,她一身輕裝來到我們相約的地點。「你好啊!」臉上掛著開朗的笑容,實在很難看出這麼有活力的她,竟是位曾經罹患乳癌的病人,而且不久前才剛經歷完長達2年的辛苦療程,回到工作崗位。 拿出手機,Amy看了一下行事曆上該做的事,滿滿的行程,無一細節不記下,提醒自己要完成。「我們化療過的人都會開玩說説,這叫化療腦。」她笑著說,自己癌症療程結束後,變得很容易遺忘,辦公桌上一張張的便利貼,在在都象徵著她學習與後遺症相處所付出的努力。 肋骨痛竟確診為乳癌 數度想放棄治療 2015年11月,當時Amy的2個孩子一個4歲、一個8歲,以往她和小朋友在床上玩時都會擁抱、打鬧,那陣子她突然覺得奇怪,每當孩子壓到自己肋骨時都很痛,「但我不記得自己有撞到過。」她回憶當時的情景,還以為只是因為自己姿勢不良,才會導致肋骨痠痛,直到痛到不行了,才在同事的建議下去了婦幼醫院看診。誰料到,做完穿刺檢驗後,隔天晚上10點多,醫生通知:「是乳癌喔!」正式確診她罹患乳癌2至3期。 「我慌了,頭腦一團亂。我問醫生能給我一點時間嗎?他說給我1個月。」因為家族沒有相關病史,再加上自己餵母乳都餵到孩子1歲,她認為最不可能得到的就是乳癌。醫生告訴她最好速戰速決,通常1個月內,病情不會有太大變化,希望她盡速排定手術時間進行治療。 這一切對Amy來說很不真實,直到醫院發了一張「重大傷病卡」給她,她才真正意識到,原來自己得的是重大疾病。Amy走到窗口領藥,櫃台阿姨神色嚴肅,但看了她的藥單後表情變得柔和許多,「我突然就開始掉眼淚,以為自己快要死了。」當天妹妹趕緊騎車來接她,坐在車上,她一邊哭,一邊想著人生還有好多事情沒完成。 但病還是得治,Amy後來轉院,採取「局切(局部切除)」手術治療。癌症的治療程序通常是化療(化學醫療)、手術、放療(放射線治療),而化療一般會與標靶藥物同時進行。過程中除了會不斷掉髮、皮膚狀況變糟之外,嘴唇還會經常無故起水泡,身上傷口也很難癒合,因此Amy有半年的時間無法洗澡。雖然努力配合,但剛開完刀沒多久,她的病狀又復發,當時她曾難過又生氣地跟醫生說:「我現在要背包包回家了,因為治療對我沒有用。」 「要不是有保險給付高額的醫療費,我可能真的會放棄。」她一語道盡癌友們治療期間的痛苦,標靶藥物一打下去,每個月就是20萬元、20萬元的在燒,必須一直打到有抗藥性為止,對癌症病人及家屬來說,就好比是生命與金錢的拔河。 罹癌前8個月父親驟逝 重新調整保單幸運救命 不知道是幸運還是不幸,罹癌前8個月,Amy一向身體硬朗的父親因為小感冒住院,卻驗出急性白血病,因無法治療而往生。傷心至極的Amy想到,若自己哪天也發生意外,需要長時間治療,要怎樣才不會拖累家人?於是她開始重新檢視並調整自己的保單。 原先已有癌症險、終身醫療險與限額7萬元實支實付險的她,在保險顧問建議下,為自己的殘扶險加了附約,多保了額度15萬元的實支實付險,以及理賠100萬元的癌症一次金。因此當她確診為癌症時,隨即領到了100萬元的癌症一次金,另外兩張實支實付險,最高可向保險公司分別請領7萬元與15萬元。 假設一個月有11萬元的醫療開銷,多出來的部分,除了補貼不足的醫藥費,還可以做為生活費使用,她也用剩餘的錢幫自己買了一頂漂亮的假髮,「戴上了假髮,我就不覺得自己與其他人不同」,許多親友甚至至今都還不知道她患過乳癌。 健保給付的標靶藥物,一劑就要8萬多元,若要接受最新的雙標靶療程,則必須自費,且每3週就要打一次。「我算過1年的療程,雙標靶總共打了17次,花掉176萬元。」Amy拿出了醫療診斷書給我們看,她笑說醫院連開證明也要付錢,一張大約200元,蓋章另外算,所以有些時候,她會累積好幾張單據再同時處理,就可以省一些。 另外,因為有保險,讓她在治療期間可以住在一晚要價8,800到9,600元的單人病房,免去共用病房時噪音的干擾,也無須共用廁所,對於辛苦的癌症病患來說,更能獲得休息,「反正保險會付」,她說,真正需要時才感受到保險帶來的幫助。  

你不知道的6年期儲蓄險真相

是不是當你到銀行處理定存時,經常會有理專推銷「6年期儲蓄險」, 表示「保本、保息」,且投資報酬率比銀行定存還高,同時還說「前6年報酬率18%單利增值,第7年開始每年2.25%複利增值」。   你是不是心動不已。只不過,實情真的如理專說的這麼好?來看看購買儲蓄險一定要留意的3件事,你就知道答案了。     過去,被保險公司及業務拿來當「短天期儲蓄險」賣的保單,主要是「短天期的養老保險」。這種保單的優點就像銀行定存,當繳費期滿後,保險公司會連本帶利把錢付給保戶。   但在金管會嚴禁業者銷售短天期儲蓄險,導致這類保單在市場上銷聲匿跡之後,包括利率變動型壽險、年金險,甚至終身(還本或增額)壽險,都被保險公司及銀行拿來當做儲蓄險在賣。   仔細探究這些保單,除了都是6年分期繳費外,全都是保障終身的「終身壽險」,保戶必須當年度「自行解約」,才有保險金可拿。唯一的差別只在於部分保單,加了「終身增額」或「終身還本」的機制而已。   簡單來說,這些保單充其量都只能算是6年期繳費的終身壽險,而不是像以前銷售的「到期立刻還本」的6年定期儲蓄存款。     市場上熱銷的「6年期繳費」保單,不論是終身壽險、還本型或增額型,全都是誤導保戶的噱頭而已。舉例來說,所謂的「生存保險金」給付,是按「保額」而非所繳保費的一定比率給付;另外,保單的「增額」,只是指投保金額,而不是保單價值準備金。   所以, 保戶必須比較的重點,絕對不是什麼「增額的數字有多高」、「每年領了多少生存金」, 或是「第6年解約可以領到多少數字」的內容,而是經過正確計算的投資報酬率(又稱年複利報酬率、內部報酬率(IRR))。但由於金管會三令五申,不准保險公司在銷售文件上,揭示保單的投資報酬率。因此,保戶除非自己會正確計算,不然,就只會被銷售人員牽著鼻子走(有關保單IRR的計算,網路上都有相關試算表,讀者可自行上網搜尋)。 一般來說,用來計算IRR的重要數字,包括年繳保費、解約當年度末的解約金,以及解約當時的保單年度。假設是還本型的終身壽險,則再加上一個「每年生存保險金」的變數。   但是,實際檢視各家保險公司所謂的「6年期儲蓄險」保單DM後卻可以發現,各年期保單年度的「年繳保費」數字,幾乎全都是用「保費最高折扣減免」為例。通常,保戶繳交首期保費採取匯款、信用卡刷卡繳費或續期保費採自動轉帳等,都有約1%的保費折扣。   假設投保高保額,高保費的折扣可以再有2%左右。但以「高保費」折扣為例,通常年繳保費都是數十萬、甚至上百萬元。如果不是「很有錢」的保戶,根本就只能拿得到1%的保費折扣,而6年下來的IRR數字,將因折扣多寡而大不同。   用「6年期儲蓄險IRR高於銀行定存」為話術,是欺騙大眾。因為如果保戶只能享有「自動轉帳1%保費折扣」,有些保單第6年解約的IRR,恐怕連現今銀行1年期定期儲蓄存款的1%多水準都達不到。$$    

投資請理專代操 別輕忽風險

貪圖方便小心吃大虧 銀行理財專員熱心服務客戶,但若簡化理財手續及說明,可能已違反規定。投資者也應善盡審閱對帳單的義務,確認投資意思與實際交易情況有無出入,避免資金及權益風險。 老翁信任理專 投資帳目卻不符 75歲的K先生,想用退休金及存款投資理財,賺點生活費。他會不定期飛往加拿大探望兒子,一待可能好幾個月,因而無法妥善留意理財之事。1年半前,K先生往來銀行的理財專員C小姐得知此事後,便經常噓寒問暖推銷產品,終獲K先生申請理財服務。 K先生告知不會上網,沒使用網路銀行,也沒有電子郵件帳號,C理專便以自己的電腦設立可收發的電子郵件帳號,填載在申請單上,但未將密碼告訴K先生。C專員又希望先交付數張只在簽名欄位簽字的投資理財單,可透過電話下單,方便又節省時間。 今年K先生決定調整投資,向銀行調閱帳戶對帳單,比對C理專給的簡易投資對帳單後,驚覺好幾筆投資標的,不是從未指示投資,就是要求贖回卻未贖回,K先生相當不滿,只好向銀行反應。 高齡的K先生聽信理財專員C小姐的說明,並感受到服務熱忱,而接受投資方案,不料因偶爾居住國外,無法前往銀行當面溝通,產生訊息認知落差。另外,也因為K先生年紀較長,不熟悉電腦和網路操作,而讓C理專有機會代為處理投資。類似K先生的案例,近年來在銀髮樂齡族之間,偶有聽聞,對年長投資者而言,投資理財存在很多風險,不可不慎。 建業法律事務所黃鵬達律師認為,K先生的案例有幾項問題值得注意。為了強化銀行內部控制及稽核制度,避免發生行員留存空白交易文件而挪用客戶資金,或逾權投資商品等弊端,金融監督管理委員會一再指示銀行所屬職員不得保留空白憑條,因此C理專的處理方式顯然不妥。 定期檢視投資對帳單 確保自身權益 黃鵬達指出,依民法第103條及第535條規定,理財專員應依客戶指示進行投資或不投資,否則即有逾權而有違法情形,因此在案例中,K先生核對2份對帳單發現不一致,如果確實從未指示理專進行投資,或已告知應贖回仍未贖回時,C理專逾越指示的行為,已屬違法。 黃鵬達也提到,原則上,銀行只要將投資明細合法寄達客戶指定處所,客戶便有核對交易的協力義務,不過實務上,一般人可能經常忽略查看對帳單,黃律師建議投資朋友還是要多加留意。 而在本案例中,先不論專員自設網銀帳號與密碼,未告知K先生的問題,如果銀行專員有違法行為,縱然客戶未實際核對交易明細,K先生頂多產生「與有過失」效果,不會免除C理專應負之責。 此外,依金融消費者保護法第8條及第9條規定,專員須了解客戶投資屬性及適合的商品,應對客戶進行風險等級的評估,且推介投資標的商品時,應符合客戶的風險等級。因此,黃鵬達認為,在本案例中,C理專有責任推介適合年長者K先生的投資產品,且負有交付相關交易文件、產品說明書與風險預告書給K先生的義務。  

網拍月營收達8萬元要繳稅

依法繳納稅金 避免高額罰鍰 大多數網路賣家拍賣銷售商品,因每月金額較小,尚不需繳稅,但目前網路上略具規模的賣家越來越多,若近6個月平均月營收到達起徵點,就必須辦理營業登記,乖乖繳納稅金。 案例說明 網路賣家接到繳稅通知  覺得一頭霧水 小明、阿華、琪琪3個網路賣家,雖然互不相識,某一天早上不約而同前往國稅局去說明,甚至被要求辦理營業登記,等候的時候聊起來,彼此都覺得簡直一頭霧水。 小明說,工作之餘在網路平台賣療癒小物、日韓零食已兩年,近來每個月可以多幾萬塊收入,甚至比薪水高,正當高興可以存錢買車,卻接到國稅局公文通知。阿華是個大學生,在某個寶物交易網小有名氣,沒想到販賣虛擬寶物也有事,完全搞不清楚為何得繳稅。琪琪家裡在夜市擺攤賣成衣,她嘗試在網路當起直播主賣衣服,粉絲數不斷增加,琪琪不服氣地說,難道在網路上紅了,就會被國稅局盯上嗎? 網路交易便利多元,再加上手機普及,隨時隨地上網購買想要的東西,或者當起賣家拍賣販售商品,已是生活的一部分。龐大的網路商機,帶來驚人的金錢流量,也意味著可觀的稅收,國稅局當然不會輕易放過。森懋會計師事務所林心瀠會計師表示,近年來網路交易已經是國稅局重點查核項目之一,再加上現在檢舉風氣興盛,想要在網路交易上逃過國稅局的查核,幾乎是不可能。 案例中的3位網友,雖然銷售方式及商品看似不同,其實都面臨一個相同的情況,那就是到達課稅的起徵點。林心瀠指出,根據財政部解釋函令規定,個人於網路銷售貨物或勞務,最近6個月內月銷售額平均未達起徵點(貨物為8萬元、勞務為4萬元),得暫時免向國稅局辦理營業登記;從另一個角度看,這3位網友可能不曉得自己在網路的銷售狀況已經觸及起徵點,才會一頭霧水,這也是一般網路賣家或網友容易忽略的。 案例中琪琪向國稅局說明時宣稱,家裡主要是在夜市實體攤位販賣服飾,她只不過是利用週末假日,上網當直播主幫忙販賣,不是以此為業,小明也說自己都是利用下班時間,把從國外旅行帶回來的小物品跟零食拿到網路上拍賣,怎麼也要辦理營業登記? 主動辦理營業登記 只須補繳稅金 沒有罰鍰 林心瀠表示,琪琪跟小明如果因為在網路上越來越紅,商品販售金額增加,達到前述起徵點,就必須辦理營業登記。以小明的例子來看,因為已經被國稅局發公文調查,他若是前往國稅局補辦理營業登記,則先前未辦營業登記的「行為」可以免罰,但「漏稅」的部分仍須處罰,除補繳本稅外,還另有漏稅額5倍以下的罰鍰。

買定期壽險一定要知道的10件事

定期壽險有「小錢也可以買高保障」的特色,對於預算有限的保戶而言,這樣的商品相當切合需求。雖然定期壽險的產品結構並不複雜,數千元就可以建構高保障,但是保戶在投保之前,還是應該釐清這項產品的特色與相關內容,才能真的讓小錢發揮大效益。 從保險的初衷談起,買壽險目的是為了什麼?如果現在25歲,是家庭的生活支柱,倘若不幸發生意外,壽險可以幫助家庭度過難關,讓雙親及小孩得到一定的保障。但是20、30 年過後,當家庭重擔卸下,孩子也長大了,此時,最重要的不再是壽險保障,而是退休金規畫。   從這樣的角度來看,如果只是為了在人生中,達到為人子女、為人父母的階段性任務,定期壽險即符合相關需求。所以究竟要不要買定期壽險,問問自己:假如因意外死亡或殘廢,會不會使家人財務陷入無法負擔的困境? 許多專家喜歡用「買」房子與「租」房子來解釋終身壽險與定期壽險間的差異,「買」房子後就擁有房子的所有權,繳完貸款後,房子是自己的;但租房子就不同了,即便租了20年的房子,一旦沒繳房租,就失去房子的使用權。   終身壽險如同買屋,繳了20年保費後,保障持續有效(通常到95歲或105歲,期滿若還健在,會給一筆祝壽金,保單即失效);定期壽險像是租房子,如果繳費期滿並未身故或發生全殘,過去所繳交的保費不但不會退回,而且所有的保障都會消失。 定期壽險可分為限期繳費定期壽險與1年期定期壽險。前者繳費期別又區分成6、10、20、30等不同年期,後者則是1年1繳。限期繳費採平準費率,繳費期間內各年度的保費都相同;1年期定期壽險採取自然費率,保戶所繳交的保費逐年增加。 如果同樣打算保20 年的定期壽險,採自然費率的1年期定期壽險,所繳交的「總」保費會高過採平準費率的限期繳費定期壽險,因此建議投保限期繳費定期壽險;相對地,只想在短期間內提高壽險保障額度者,就可以選擇1年1繳的定期壽險。     不論買的是限期繳費定期壽險,還是1年期定期壽險,都要看清楚保單條款內「保證續保」的內容與限制,千萬不要只聽業務員說有保證續保就算數,一定要白紙黑字寫在條款內才有依據。   特別是1年期定期壽險,很可能發生被保險人在投保屆滿1年時,剛好因為身體不適而不能再續保的情形,所以必須增加「保證續約免體檢條款」,也就是要保人得在保險期間屆滿日前,不用再具備被保險人可保性證明,也能續保。     任何一種保險都是年紀愈大保費愈貴,定期壽險當然也不例外。隨著年紀增長,不僅每萬元的年繳保費比較貴,有些保戶想再另買一張定期壽險,也可能會因為體能、健康狀況變差,遭到保險公司拒保。因此,在決定買定期壽險時,最好第一時間就把保額規畫妥當,不要在中途再增加,否則增購的部分,都要按照新契約處理。   保單條款通常會有如下敘述:續保保險費依續保生效當時被保險人年齡及本契約經主管機關所核定之保險費率,並按原投保當時之承保條件計算。也就是年紀增長,保費也會跟著增加。   每家保險公司推出的定期壽險產品都有最高承保年齡上的限制, 有60 歲、70 歲、80 歲等,如果年紀比較大的人想買定期壽險,就要尋找限制較為寬鬆的保險公司。   此外,保證續保也有最高年齡限制,例如續約的被保險人滿期年齡最高不得超過71歲,意思就是,即使有保證續保條款,但在年齡的限制下,年紀太大、超過保險公司規定的71歲,就無法續保了。也因此,如果一個55歲的保戶,因為老來得子,想要增加保障金額,這位保戶只能選擇15年期的定期壽險。   定期壽險是一種階段性產品,例如當完成了教養子女的任務,定期壽險通常就可以功成身退,此時,如果經濟狀況不錯,希望身故後再留給子女一筆保險金,就要考慮購買終身壽險了。   其實有些定期壽險是可轉換的,具備「可由定期壽險轉為終身壽險」的功能,在合約有效期限內,無須出示可保性證明,就可以將保單轉換成永久保障的合約。要注意的是,保戶在決定轉換後,需補滿保單價值準備金的差額,但這筆金額並不小,到時候保戶可以計算是另買一張終身壽險划算,還是轉換划算。   倘若保證續保的條款如下:本保險期間為1年,保險期間屆滿後30日內,要保人得交付續保保險費⋯⋯除本公司報經主管機關核准,停止銷售本約或有前項約定情形外,本公司不得拒絕續保。   問題來了,萬一此商品停售,就可能發生不續保的情況。顯然保證續保的條款最好為:本契約保險期間屆滿日前,要保人得不具被保人可保性證明,以書面向本公司申請於本契約保險期間屆滿變更投保同類型定期壽險,本公司不得拒絕。這樣一來,就算你買的定期壽險停售,也還有另外的商品可保。   定期壽險是個簡單的保險商品,只要在保障期間內,被保險人身故或全殘,就可以領保險金。不過,各保險公司推出的保單內容,還是略有差異,例如有扶助金、提前給付、其他給付、豁免保費等,舉例來說,1 ∼ 3級殘廢,每年可補助一定金;或者2 ∼ 6 級殘廢可豁免保費等,讓保戶因發生事故導致殘缺時,除可提前領取保險金,未來也不須再繳付保費。因此在繳交相同保費下,附加條款愈多的商品愈好,保戶可以多比較幾家保險公司的商品條款內容。   投資型保單就是定期壽險加投資基金的保單,很多時候保戶會被說服以投資型保單來規畫壽險,所持的理由之一是,投資型保單內的壽險(危險保費)較便宜。究竟該單純買定期壽險、還是投資型保單?兩種商品訴求不同、結構也不同。   投資型保單是同時有保險與投資需求時可選擇的產品,但若沒有投資需求,單純買定期壽險即可,不須因為投資型保單的危險保費較便宜而買,事實上,買投資型保單要繳交的保費含括投資、保險成本、危險保費等,保戶不可能只繳付危險保費的部分,所以不須以便宜與否來決定購買的險種。$$  

這4種人 適合用保單強迫儲蓄

強調自己口袋有洞的小美,一直用保險來強迫自己儲蓄,因為解約代價比解銀行定存高,小美乖乖繳保費,多年下來錢就留住了。看到這,你是不是想問:用保險來儲蓄真的好嗎:   其實,商品沒有好壞,任何商品都是中性的,賠錢的時候會想到保本最好,但是等到市場氣氛轉好,又會覺得投資比較有利,一般人的觀念總是隨著時間在變動。所以用保險強迫儲蓄好不好?如果是保命錢,那答案是:yes。因為保險錢強調保本,滿足確定感及穩定感。 $$

地價稅開徵 少做「這件事」稅金繳到怕

每年11月1日至11月30日是地價稅開徵的時間,如果少做「這件事」,稅率會差很大!一般用地的稅率是千分之10到千分之55,採累進方式課徵,而自用住宅用地稅率只有千分之2,所以,若沒有申請為自用住宅用地,稅率就會大暴增!   地價稅自用住宅用地須「主動」向稅捐機關申請,而且要在開徵前40天前辦理完成,當年度才能省稅,至於課稅期間則是當年度的1月1日至12月31日。   根據《土地稅法》規定,地價稅的「基本稅率」是千分之10,超過累進起點的地價則以千分之15至千分之55的累進稅率課徵,若符合「自用住宅用地」的條件,政府也開了一道大門,給予優惠稅率千分之2,與基本稅率足足差距4倍。   不過,地價稅申請自用的要件較嚴苛,除了必須無出租及營業用,還有面積限制,都市土地面積最多約90.75坪,非都市土地面積最多約211.75坪。此外,本人、配偶或直系親屬須在該自用住宅設籍,且本人、配偶及未成年子女合計以「1處」為限。   對多屋族來說,若只能申請1間自用住宅,就要選擇節稅金額最高者,一般而言,透天房屋優於公寓或大樓,市區優於郊區,地價高者優於地價低者。第二屋以上,則可以登記在「已成年子女」或其他直系親屬名下,就能突破1戶的限制。   舉例來說,老王名下有3間不動產,都想申請地價稅的優惠稅率,老王自己可申請1間,再把一個「已成年子女」的戶籍遷入其中1間,另1間則請父母、祖父母或岳父母其中一人把戶籍遷入,3間房屋就都能符合地價稅的自用原則。$$ 加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊  延伸閱讀 》一張表就懂》偷學富人節稅 7 妙招,財顧達人王永才實務分享!(上) 》同樣是二手房 新舊中古屋命運大不同 》送屋給孩子 該贈與還是買賣?

遺產稅怎麼申報? 2 步驟避免遺漏

財政部臺北國稅局表示,近來發現納稅義務人申報遺產稅時,常有漏報被繼承人之定期存款、支票存款、債券、基金及衍生金融商品等情形,多因繼承人於清查遺產時,對於無存摺的支票存款、定期存款、債券、基金及其他衍生性金融商品、未償債務,可能疏忽未予查證,而造成漏報及漏未主張扣除額。   Step 1 查明利息所得來源 國稅局表示,納稅義務人於辦理遺產清查時,可以利用被繼承人利息所得來源的金融機構及被繼承人居住地之郵局,進一步查證被繼承人於該金融機構之各類存、放款餘額(包含新臺幣及外幣之活期存款、活期儲蓄存款、綜合存款、定期存款、支票存款、各類貸款等),並查詢被繼承人有無承作債券或基金、其他衍生性金融商品及承租保管箱等;   Step 2 查明2年內交易資料 另應查證被繼承人死亡前 2 年內存款帳戶之交易資料,以掌握被繼承人生前資金動向,進而分析被繼承人之資金用途,以瞭解被繼承人財產及債務情況,並確實申報遺產稅。   另外,國稅局也提醒,依遺產及贈與稅法第 45 條規定,漏報或短報遺產,應按所漏稅額處2倍以下罰鍰,請納稅義務人確實掌握被繼承人之財產及債務情形,避免發生漏報遺產或漏未主張未償債務扣除。$ —————— 關於Money平台(money.com.tw): 為金尉傳媒集團繼《Money錢雜誌》後,推出之全方位智能理財平台。 主要發展個人/家庭財務規劃,包含記帳、繳費、發票、存錢、借貸、保險、投資等。  

月薪低於4萬元,不要先買美元保單!

金管會宣布2019年美元保單新契約責任準備金利率將有所調整,其中6年期(含)以下保單調升2碼,6年以上10年期(含)以下美元保單調升1碼,這意味者美元保單明年保費將調降2~6%。   金管會是依據財團法人保險事業發展中心分析,考量美元指標利率朝上升趨勢,因此將調升短年期美元保單責任準備金利率,至於其他外幣保單包括人民幣、台幣、澳幣、歐元保單的責任準備金利率則維持不變。   由於責任準備金利率與保費計算有所連動,每調升1~2碼責任準備金利率,保費可望調降2%~6%。   近3年美元保單成為最熱賣的儲蓄險之一,根據金管會統計,近3年美元保單新契約保費超過300億美元。   然而,並不是每個人都適合或是需要購買美元保單,也千萬不要貿然投保,以免衝動投保又衝動解約會造成很大的損失。   例如一名月薪低於4萬元的小資女林小姐,因朋友推薦,購買了一張還本型美元保單,但投保後,林小姐發現除了美元保單加上其他保險費,每年總保費支出高達8萬4千元,相當於她年收入的2成,保費變成負擔,她很想解約,但是保單才剛買,她猶豫到底要不要減少自己的保費呢?   專家表示,林小姐屬於月薪少於4萬元的小資女,而單身粉領族買保險的優先順序,一定是保障優於儲蓄,林小姐卻在保障沒做足前,就先買了一張年繳4萬多元的美元保單,再加上其他保險費,讓每年8萬多元的保費成為沉重的經濟負擔。   在這種情況下,專家建議林小姐暫時停繳美元保單,因為保險公司規定,即使不繳保費造成保單停效,停效2年內如果還想擁有這張保單,加上又有額外收入可補繳保價金的差額,就可申請保單復效。   如果保單停效2年時間到,林小姐確定自己沒有能力繳交保費,可以讓保單自動失效,並向保險公司申請領回保單剩餘的保價金。   停繳保費的好處是,林小姐可以利用保單停效到失效的2年緩衝期,衡量自己到底需不需要這張美元保單,會比現在立刻解約來得好。   專家表示,很多民眾都因為看到媒體大幅報導美元資產看漲,在業務員鼓吹下就投保了美元保單,而一時衝動購買的結果,可能像林小姐一樣,在投保短短8個月內就後悔,如果立刻解約就會造成損失。   以專家實務經驗來看,每月儲蓄金額低於1萬元的小資族,較不適合購買美元保單,因為美元保單會有匯率風險,比較適合已經有外匯存款、未來子女出國留學、考慮在國外置產等民眾購買,把美元保單當成資產配置的一部分。   如果小資族想用保單存錢,建議先檢視純保障保單是否買齊?保額是否足夠?包括意外險、醫療險、定期壽險等,確定保障足夠後,再去了解每種儲蓄險的特性。清楚保單特性、繳費能力、投保目的,才能真正用保單存到錢。      

快來看看你的投資型保單會不會被課所得稅

許多人透過投資型保單買基金,以為跟買保險一樣,申報所得稅時有基本扣抵稅額,但其實是,保費有基本扣抵稅額,基金標的方面則要看下面3種情況,才能確定會不會被課所得稅。   1.海外所得≧100萬 財政部是依照投資型保單「連結的投資標的」區分所得稅課稅標準。若投資的標的是屬於境外基金,那麼符合以下4個條件,才要繳所得稅。 這些境外基金總投資損益超過100 萬元 基本所得額又超過600 萬元 基本所得稅額(最低稅負制)稅金>一般所得額稅金 海外已納稅額可扣抵金額<基本稅額-一般所得額   2.國內基金賺錢免稅 如果連結的是國內投信發行、基金註冊地在台灣的基金就免課所得稅,主要是因為目前台灣停徵證券交易所得稅。   3.存款利息>1000元 投資型保單中會有新台幣貨幣帳戶,這個存款帳戶如果產生利息超過新台幣1000 元,就要併入要保人綜合所得總額課稅,但適用27萬元利息扣除額。如果連結的是債券或結構型商品所產生的孳息, 可採分離課稅,不會併入要保人綜合所得總額課稅。至於現金股利則要併入要保人綜合所得總額課稅,但可以從可扣抵稅額中減除。   保戶因應對策 投資型保單大戶最可能面臨的就是海外所得課稅,但是財政部是規定當年「處分」,也就是是「賣」基金的獲利金額超過新台幣100 萬元才要課稅,所以建議大戶可以採分年分批贖回境外基金,就可以避開海外所得課稅問題。$$

不繳國保保費,配偶最高恐被罰1萬5千元!這樣合理嗎?

國民年金(簡稱國保)「10年補繳大限」倒數計時!若有積欠國保保費的民眾,在2019年1月31日前若不把保費繳清,將會影響保險年資與給付權益,特別是即將年滿65歲者,也可能喪失月領3628元的基本年金資格。   國保當初設計時,訂有10年還款期,也就是積欠保費只要在10年內補繳保費與利息,就不會影響保險年資。若超過10年補繳期限,就不能補繳也不計入國保年資,也會影響給付權益。   不繳國保不只影響到個人國保權益,還可能害另一半被罰錢!因為國保有個「配偶懲罰條款」,也就是如果夫妻中有一人沒有繳納國保保費,配偶不但有連帶繳費責任,而且配偶還將被處3,000至1萬5,000元罰款。這項條款也被網友戲稱是「婚姻懲罰條款」。   如果無力一次繳納保費,可以申請多張以月為單位之小額繳款單補繳,例如欠費達新台幣3,000元以上,且個人綜合所得稅各類所得總額合計新台幣50萬元以下,即可申請欠費分期繳納減輕負擔,但分期逾期未繳,仍會影響給付權益。   那麼該如何查詢自己的國民年金繳費紀錄呢?有以下3種方式:   1.可以寄信至勞動部勞工保險局,地址:台北市中正區濟南路二段42號查詢繳費紀錄。   2.若無自然人憑證,可以到勞保局全球資訊網/網路e櫃台/國民年金繳費證明申請郵寄,或來電勞保局轉分機6033索取,或帶身分證明文件及印章親洽勞保局各地辦事處申請。   3.可以打電話給勞保局02-2396-1266轉分機6066,只要提供身分證字號與聯絡地址就可以查詢,也可以請勞保局補寄帳單。  

小資族必學!保險這樣買便宜又有保障

保險百百種,到底該先買哪一張才不會買貴又買錯?很簡單,看看保險金三角,然後從最底層的基礎保單買起,就能讓自己高枕無憂。   女人化妝,有所謂的優先順序,第一道程序是做好保濕防曬等基礎保養,然後再上彩妝,這樣妝才能畫得好,即使不化妝,保濕防曬做好之後也能出門,照樣美得很自然。   買保險就跟化妝一樣,有所謂的優先順序,如果把所有險種堆疊起來,可以做成一個金三角,其中最底部的險種就是保障範圍大、保費便宜、又最能解決問題的基礎保單,這些基礎保單可幫妳架構起堅固的防護網,幫忙抵擋絕大部分的風險,包括人生三大風險——病、殘、死所帶來的財務衝擊。   保障「夠」比保障「一輩子」更重要   究竟哪些保險是基礎保單,最該優先購買呢?如果你是單身,且無負債(房貸、學貸等),只需照顧好自己及孝養父母,基礎保單指的便是定期醫療險、定期意外險;如果你已婚且有家庭責任,包括需要孝養父母、養育子女、有學貸或房貸尚未繳清,除了定期醫療險、定期意外險之外,還要納入定期壽險,這樣一來,萬一不幸身故/全殘,就可獲得理賠金,才不會讓債務或是養育責任變成家人的負擔。   雖然定期險的保費有去無回,而且契約期滿之後保障消失,但是對薪水有限的年輕小資族來 說,最應該擔心的是現在或未來20年內面臨的風險。同時,責任是有階段性的,必須隨著人生不同階段做保單額度的調整,而不是一口氣就把一輩子的保障都買好,不但保費負擔不起,也可能因為買了終身保險,一旦風險降臨時才赫然發現,終身險的幫助居然比定期險還要小。$$  

4步驟 檢查你的保險夠不夠

你自己有哪些保險?相信很多人都搞不太清楚!也許你的第一張保單,是父母幫忙購買的,自己卻不知道有哪些保障內容。為了讓保險人更清楚自己到底擁有哪些保障,以及還需要加強哪些保障,以下是保險專家傳授檢視保單的4個簡單步驟。   步驟(1) 保單分類:保障型、儲蓄型 先簡單的把保單分為兩大類,第一類為「保障型保單」,包括壽險(純保障、沒有儲蓄成分)、醫療險(包含癌症險、重大疾病險)、意外險,並統計保障型保單的年繳總保費,金額最好不要超過年薪的百分之10。   第二類是「儲蓄型保單」,包括終身還本、外幣保單、年金險等,都屬於儲蓄型,建議這類的保險年繳保費總金額最好不要超過年薪的3分之1。   步驟(2) 檢視醫療險保障 每個保險人最重要的是擁有完整的醫療保障,包括:住院醫療險日額給付型或住院醫療實支實付型、癌症險、手術險。   住院醫療險: 住院醫療險每一天的理賠金,最好能負擔住院時單人病房費的差額。例如,先設想生病時通常會住哪家醫院?那家醫院單人病房一天的費用與健保病房給付的差額是多少?就以這樣的差額,當做住院醫療險的投保日額標準。假設單人病房每日病房費差額是3,000元,那麼你的住院醫療日額,住院一天最好要能理賠3,000元。   癌症險: 防癌險的檢視重點,要放在「住院日額給付」及「手術給付」上,其中,住院日額給付最好要2,000元以上;而癌症手術通常健保不給付,所以金額要高一點,至少10萬元以上。另外,癌症險理賠條件一定要有的就是放射或化學治療理賠金。   手術險: 目前健保採用診斷關聯群制度(DRGs),在此制度下,醫院可能為了降低財務負擔,會不讓病患住院太多天,並提高自費部分,影響最大的是手術費用。因此,建議能力許可之下,保險人最好要有手術險。一般來說,手術險的保額最好在3萬元以上。   步驟(3) 檢視儲蓄險 如果是已經買了傳統儲蓄險的保險人,則可以檢視每年儲蓄險保費是不是超過年薪 3分之1;如果還沒買,建議可以購買投資型保單中的變額年金。因為不管將來是單身還是結婚,都一定要做好退休規劃,而傳統儲蓄險目前因保單預定利率低、保費較高,所以,建議可以用投資型保單做為退休理財工具之一。   變額年金就是透過保單定期定額買基金,基金標的可以自己做組合,等到累積到退休年齡,例如65歲,就可以把帳戶中所累積的金額(包括本金及投資報酬率)年金化,也就是變成每年固定領一筆保險金當生活費,而且領到過世為止,由於活愈久、領愈多,可以預防長壽的風險。   步驟(4) 檢視壽險及意外險 雖然小資族保險人的家庭負擔比較低,但還是要有基本的壽險跟意外險保障,保額建議為各100萬元就足夠,主要是當做身故喪葬費;壽險部分,可以購買定期壽險,保費比較便宜。$$ 加入Money錢官方Line@掌握投資、理財、保險最新資訊 【延伸閱讀】 》不吃虧!拒買保單10話術 》日間住院 醫療險賠不賠? 》買儲蓄險 不如定存+定期壽險  

你知道就業保險是在保什麼嗎?

一般人只知道公司必須幫員工投保勞健保,對於「就業保險」四個字可能聽都沒聽過,或甚至以為就業保險就是勞工保險。其實,就業保險是除了勞健保以外,每個勞工都「必保」的一種保險,而且對保障勞工生活有很大的幫助。   在2003年以前,「失業給付」是依附在勞保內,但失業給付畢竟是消極方案,只能保障失業期間的基本生活。為了進一步提升勞工的就業技能、鼓勵就業,政府特別制定《就業保險法》。因此從2003年起,在勞保之外,再實施「就業保險」,將勞保原有的失業給付轉到就業保險,後來又陸續提供多項津貼。   對原本有參加勞保的勞工而言,並不須另外申報參加,勞保局主動就會納入就業保險,加上總費率並未增加,因此大多數勞工對於新開辦的就業保險顯得很「無感」。    雇主未按規定加保 須處10 倍罰鍰    根據規定,5人以上公司必須參加勞保,但只要雇用1名以上員工的公司,即使雇主未參加勞保,也必須參加就業保險。也就是說,不管這間公司是以「小吃店」、「企業社」、「工作室」等任何名義設立,只要雇用1名以上員工,且員工年滿15歲以上、65歲以下,雇主就必須在員工到職當日投保就業保險。   雇主若未幫勞工辦理投保,勞保局會按「自雇用之日起,至參加保險之前一日或勞工離職日止應負擔之保險費金額,處10倍罰鍰。勞工因此所受之損失,並應由投保單位依本法規定之給付標準賠償。」   就業保險上路後,從最早的失業給付,到晚近的職業訓練生活津貼、被保險人及眷屬的健保費補助、育嬰留職停薪津貼等等,可以發現到,就業保險提供的保障不斷增加。   台灣是以中小企業為主體,規模越小的公司,對抗不景氣能力越差,在這種公司任職,員工更要懂得關切自身權益,一旦面臨非自願性失業時,就業保險的相關給付就能派上用場。 加入Money錢官方Line@ 掌握投資、理財、保險最新資訊   延伸閱讀 每月繳勞保 但有這5種給付可以領你根本不知道! 台灣勞工高齡化 60%二度就業薪情差 王永才:國民年金欠費「十年大限」將屆 有困難可分40期補繳  

你買的保險以後不值錢怎麼辦?

熙俊最近剛買終身醫療險,保險業務員和他說繳20年可保障一輩子,但如果現在買住院1天理賠2千元的終身醫療險,20年甚至30年後,在通膨因素影響下,現在的2千元可能會縮水,熙俊擔心保障變得不值錢,是買定期就好嗎?因此請教要怎麼解決保障貶值的問題?   在通膨影響下,不只保單保障會縮水,就連鈔票也會貶值變得不值錢,尤其隨著醫療進步,過去所買的舊保單,不論是終身還是定期醫療險,保障可能都會不足,這是不可避免的。與其擔心未來,不如先把現階段的保障做好,而且要做到足額保障,再隨著人生不同階段、醫療技術檢視保單,逐步提高保障。 舉例來說,在台北市住院1天,兩人病房費差額至少2千元,生病請假薪資損失也約2千元,加上請看護2千元,合計6千元,投保醫療險可轉嫁這筆財務損失。   要買到住院1天理賠6千元的終身醫療險,30歲女性1年保費超過5萬元,若是買10萬元終身壽險當主約,再附加定期醫療險(日額3千元+實支實付3千元),1年保費不到2萬元。因此建議先買定期醫療險,省下3萬元保費進行其他投資,未來定期險保障不足時,投資理財的積蓄可用來增加保額。   最經濟實惠的加保方式,就是在舊主約下增加舊的醫療險附約保額,舊附約停售才改加保新附約。當然,增加保額時要重新填寫健康告知書,若體況不佳需要體檢,最壞的狀況可能被拒絕加保,尤其是一些上了年紀的保戶最容易面臨這樣的問題。   當保單貶值、保障不足,又不能加保時,就只能靠自己的積蓄,自掏腰包彌補醫療損失,以提高醫療品質。$$   【延伸閱讀】 》保對產險 財產才有保障 》日間住院 醫療險賠不賠? 》王永才:小胖老師「袁惟仁」上海跌倒腦溢血,台灣買的醫療險也能賠!