保險

病患車禍身故 如何釐清死因?

強制汽車責任險理賠有條件 親人發生事故不幸身亡已經夠傷心,若還因為死因認定困難而無法獲得理賠,則更是雪上加霜,要解套,只能靠家屬舉證當事人的死亡原因與事故有直接關係。 案例說明 癌父車禍亡 死因難認定  南投一名簡小姐投訴,60歲罹癌父親因車禍送醫,12天後不幸過世,法醫在死亡證明書中的死亡原因勾取「不詳」,結果保險公司就拒絕理賠汽車第三責任保險的死亡給付。 簡小姐提到,父親在發生車禍前不久發現罹患癌症,但正在穩定治療當中,不可能因此而致死,可是法醫卻表示,經解剖鑑定也無法證明車禍傷勢是直接死因,並在鑑定報告中註記「癌末體質」,讓她覺得非常不平。 這則新聞案例中的家屬,只有提到「第三人責任險」,而目前汽車保險中,與「責任險」有關的,包含「強制汽車責任保險」以及「(任意)第三人責任保險」。 這兩種保險主要都是理賠「被保險汽車的車外第三人」及「強制險的乘客」,一位不願具名的業者,根據新聞資料研判過後指出,初步看來,肇事責任的歸屬,應該是死者所乘坐的那輛車。 由於強制汽車責任險是採「無過失主義(不論有無肇事責任,保險都會給付)」,所以新聞案例中的死者家屬,就只能向「對方車輛」所投保的保險公司申請理賠;又假設死者的身分是「乘客」,也可向本車所投保的強制險保險公司申請理賠。 但這位業者也點出此案例無法順利獲得理賠的關鍵,因為法醫對於死亡原因的認定為「不詳」,即無法確認是與該次車禍有「直接相關」。 北宇管理顧問有限公司總經理劉北元則進一步補充,根據《汽車強制責任險》第7及第10條的內容來看,此保險是針對因交通意外所導致的事故理賠,且理賠項目包括「因車禍而造成的體傷及死亡」。 其中在體傷部分,由於死者確實是交通意外事故的受害人,所以治療交通意外的醫療費用,保險公司不能拒絕理賠。只不過,由於當事人是癌末病人,保險公司可以就「非因車禍受傷而進行治療的住院費用」剔除;至於身故給付這部分,則必須由當事人的家人,證明當事人的死亡是因為車禍而非癌症。 車禍原因的舉證責任 在被害人家屬 儘管家屬指出,車禍前死者穩定治療,死因不是癌症所造成。但解剖鑑定報告也確實無法認定是「因為車禍撞擊致死」。在事故的原因可能不只有一個時,保險司法判決實務或學理上就會用所謂的「主力近因說」或「相當因果關係說」,來進一步釐清原因與事故(結果)間是否有關? 一旦兩者被認定為「有關連」,才有助當事人獲得理賠金。所以就這個案例來說,家屬如果要拿到理賠金,必須想辦法證明當事人即使沒有癌症,也會因這次車禍死亡。 熟悉相關法律條文的劉北元解釋,儘管《民事訴訟法》第277條但書有規定,當一般意外發生而導致當事人身故,且又沒有目擊證人可供證明時,法院會減輕保險受益人的舉證責任,而加重保險公司的舉證負擔。但他認為,此一案例因為是交通事故,相關資料(例如監視器及病歷等)都相當完整,所以,受害人的家屬比較沒有取證上的困難度。 「要提出舉證,最清楚的莫過於治療當事人癌症的醫院」,劉北元表示:「因為只有治療的醫院,才會知道當事人癌末的體況,在沒有經過車禍的傷害之下,是否還有至少半年以上的生命?」 也就是說,一旦當事人的家屬可以證明車禍所導致的傷害,對於當事人的死亡有「持續的影響力」,則按司法判決實務所習慣採用的「主力近因說」,是有機會領取到保險理賠金。

靠債券穩穩賺6%存退休金

投資型保單重點在保障 一般民眾購買投資型保單,不外乎是受「投資」兩字吸引;而部分專家則認為,投資和「保障」應該分開。林韻婷和先生陳坤村利用投資型保單存錢的同時,看重的則是保單的保障。 手掌一開一握,這是要喝牛奶的意思,」比劃著旁人不理解的手勢,嬰兒手語師林韻婷透過手語,馬上就知道寶寶到底需要什麼,是餓了、想睡覺,還是不舒服等,一般父母認為的無理取鬧,在她眼中似乎都有了理由。 林韻婷自己有2個小孩,兒子9歲、女兒6歲。因為想讓孩子在宜蘭念書,3年前全家從台北搬到宜蘭,就算為此與先生要每天過著往返台北的通勤生活,但為了給孩子更好的成長環境,他們在所不惜。 談到從台北搬到宜蘭居住的感受,她認為最大的不同,就是有了與家人相處的時間。每年夏天,林韻婷的先生陳坤村都會規劃一些主題帶著孩子出遊,今年暑假,他們就有一個「黑嚕嚕計畫」,目的是把自己曬得很黑,而去年則是「攀爬大石頭」,偶爾也會去溯溪、去海邊玩耍、釣魚或觀察溼地生態。 幾年前,林韻婷剛離開做了十幾年的保險業務員工作,她表示,從國中開始,她就有當幼稚園老師的夢想,但因為家人認為當老師辛苦、薪水不高而多次反對,「我個性很溫和,選填志願之後,讓我離這個夢想越來越遠。」 晚上上課、白天工作 大二開始用保單存錢 大二那年,就讀台大歷史系進修部的她進入保險公司工作。「這是我第一次有一份正式的薪水」,回憶起第一份正職,她說到,以前自己有多少錢就花多少,但做了保險的工作後就開始思考,「我建議別人做財務規劃,那我自己要怎麼規劃?」於是在前輩們的指導下,她開始學習理財,研究適合自己的投資產品。 「對我來說,儲蓄險的風險有點高,因為我不知道未來能不能繳得出保費。」於是她選擇資金運用較為靈活的投資型保單,莫約在2005年,林韻婷開始靠著投資型保單買賣基金,從每個月3千元漸漸增加到5千元,她說自己用的是「傻傻存錢法」,把錢投進去,就當忘記了。 在那個投資基金很好賺的年代,不管買哪檔都很容易賺錢。直到2008年金融海嘯,因為先前賺的不懂贖回,還一直逢低加碼,「那時候覺得已經跌了30%,應該差不多止住了,所以50幾元、40幾元又進場,想不到後來從最高80多元跌到20多元。」操作「貝萊德世礦」這檔基金,讓林韻婷與先生賠了將近50%,但也因此,他們開始勤奮研究,並學習轉換合適的標的。 買投資型保單看中保障 選債券型基金領月配息 經歷過慘痛的教訓,夫妻倆將股票型基金轉換成債券型基金,並鎖定有6%報酬的配息債券,每月投入2萬元,希望賺取穩定的現金流。 同樣是利用投資型保單的平台選基金,為何兩人不將投資與保險分開?陳坤村表示,自己購買投資型保單,看重的是「保障」而非投資,因為現在正值「責任期」,有兩個幼兒要養育,在有工作收入的情況下,行有餘力才能投資,所以考量到若出意外或失去工作時,這1,000萬的壽險保額可以供給家人過生活,才選擇了較為靈活的投資型保單。 陳坤村說:「同樣是500萬的保額,終身型壽險一年的保費將近20萬元,定期壽險雖然只要1萬6千元至1萬7千 元,但60歲後卻不一定能再投保,且定期壽險的保費會隨著年齡增加而調高,若繳了沒用到,這一筆錢就沒有了。」在一旁的林韻婷笑著說,「所以人家說CP值很難算,沒死不划算,死了也不划算。」 擔心勞保未來發展,林韻婷、陳坤村決定自行存退休金,「對我們來說,有勞保年金就是多的」,他們反倒是希望靠著投資型保單可以在60歲時存到1千萬元,屆時再拿這筆錢做轉換再投入,一樣選擇6%的標的,待存到2個1千萬元後,兩人每月即可領10萬元配息過生活。 會這樣子存退休金,林韻婷覺得,這是自己對小孩愛的延伸,「大人要把自己照顧好,不應該把期待放在小孩身上。」她知道未來小孩會越來越辛苦,所以必須趁早規劃好自己,並培養孩子獨立自主的個性,「讓他們很自由,我們也很自由,」這是夫妻倆認為最美好的狀態。

親屬過世 如何清查保單?

今年2月才走完近20年長期照護生活的周妮萱,過去家中經濟一直依賴中醫師的父親,隨著父親因健康狀況開始洗腎、罹患大腸癌等3種癌症,家中收入從每月10萬~20萬元,下降至2、3萬元,為了支付龐大的標靶、化療等醫療費用,父親在未告知家人的情況下拿房子抵押。周妮萱父親病逝後,就在她與家人為這筆債務煩惱時,她母親意外發現父親遺留一張保單,身故給付金額約可還完房貸。(詳細內容請參閱《Money錢》月刊130期〈封面故事〉,關心長照議題)   更多現實生活中的狀況是,很多人在沒做好準備的情況下,遭逢家人身故的遺憾。很多人投保壽險或意外險,不一定會告知家屬,即使有告知,國人平均普遍擁有多張保單,也可能遺漏其中一些保障,因此當突發意外或疾病導致身故,家屬不知道可以申請理賠;在沒有通報的情況下,保險公司也不知道被保險人已經死亡,影響民眾權益。   過去要清查保單,須在辦理親屬死亡登記後,另外到壽險公會網站下載並填寫申請表,將相關文件郵寄至壽險公會,才可以清查往生者的保單資料。不過自2016年9月1日起,內政部與金管會及壽險公會合作,民眾到戶政事務所辦理親屬死亡登記時,可同時免費申請「通報亡故者人身保險清查服務」,會由政府通報壽險公會,再交由各保險公司協助清查,不用再擔心受益人的理賠權益受損。   第一金人壽總經理林元輝提醒,只要亡故者有符合條件、尚未理賠的保單,保險公司會主動聯絡保單受益人,但如果要保書上的受益人聯絡資訊不完整,很可能會找不到人,尤其是2015年8月前生效的保單,沒有強制要求提供受益人的地址及電話等聯絡方式,為確保自身權益,不妨再確認一下自己的保單資料,當有異動時,也別忘了向保險公司申請保單內容異動。

避免房產巨額損失 小錢不要省

有買房經驗的人都知道,向銀行申請貸款時,會被銀行要求購買住宅火險和地震險,主要是萬一發生火災或地震造成抵押品(房屋)損失時,保險公司會優先理賠給銀行,避免不幸事件發生時,萬一貸款人無力繳房貸、房屋又受損,銀行損失過大。   不過,很多人雖然投保了住宅火險和地震險,卻不太了解住宅火險、地震險的保障和理賠範圍是什麼?其實住宅火險和地震險只提供居家財產的「基本款」保障,一位有產險經驗29年的資深業務員建議,民眾不妨每年多花一些錢投保居家綜合險,萬一不幸遭遇火災或地震造成房屋毀損時,身家財產不至全部歸零。   簡單來講,住宅火險保障內容包含:①因火災、爆炸等危險事故,導致建築物或其內動產造成損失;②事故發生時有第三人體傷、死亡或財物損害;③事故造成住宅玻璃損壞須修復或重置;而地震險則只有在房屋全損或損失程度達50%以上時才會理賠,且保額上限150萬元。   為什麼說需要搭配居家綜合險來補足保障?主要是火災或地震發生時,除了建物(不動產)本身外,更多時候是居家財產(動產)的損失,例如家具損毀要重置,以住宅火險來看,動產保險金額為建築物保險金額的30%、上限60萬元,且動產需根據使用年限折舊計算理賠金額,例如使用了5、6年以上的電視毀損,就算拿到理賠金,也買不起一台全新的電視機。   此外,若是牆面被燻黑或地震時牆面龜裂,也不在理賠範圍內,因為「燻黑」不算毀損,而地震險規定房屋全損或損失程度達50%以上才會理賠,居家綜合險除了補足了上述不足外,還可視需求選擇包含家人傷害保障、臨時住宿費、房屋跌價補償等保障的保單,以基本保障項目來看,25~35坪的房子,1年居家綜合險保費約3,000~5,000元就可獲得保障。

事故修車費用 加保這項保險才有理賠

近2年不時從新聞可以看到與高級名車發生擦撞的意外事故,想到隨之而來的高額賠償費用,忍不住為當事人捏一把冷汗,隨著暑假旅遊旺季到來,駕駛者快來檢視自己的保障夠不夠。   現行法律規範,強制汽車所有人或駕駛人都應投保強制汽車責任險,不過,明台產險商品暨理賠本部李志昌副總經理表示,汽車責任險僅提供車禍受害人基本保障,並不包含車禍事故造成對方的財物損失賠償。也就是說,發生車禍時,不幸造成傷害需要接受治療,汽車責任險可以幫忙給付醫療費用,但如果車主沒有額外加保「任意汽車第三人責任險」,修車費用就得自掏腰包。   任意汽車第三人責任險主要是用來補足強制責任險不足的部分,例如財物損失、更嚴重的人身傷害(醫療費用可能超過汽車責任險理賠上限),但究竟保額多少才夠?   國泰產險數位發展部協理俞嘉豪表示,依據近幾年法院判例分析,當發生交通事故致人死亡時,法院判決的賠償金額約在500萬元左右,因此建議第三人責任險每一人傷害部分,最少應投保300元萬以上,加上強制險的200萬元,才夠支付費用;財損部分建議至少投保50萬元以上,若害怕高額財損,建議再加保超額責任險,以自小客車為例,30~60歲男性無投保紀錄者,1年保費約5,000元,加上超額責任險1,000萬,1年保費約7,000元。   明台產險則建議車主,投保任意汽車第三人責任險時,財產損失的保額應至少100 萬元以上,也同步推出最高3,000萬高保額的「超額責任險」與「單一保額汽車第三人責任保險」。   若真的不知道自己保障夠不夠,國泰產險推出Line保單診斷,只要保戶加入國泰產險Line好友,就能從車險的強制保險、保障自己、保障他人、其他保障等4大面向,在Liine上完成保單診斷、投保評估和線上加保等動作。  

保險理賠務必掌握2年效期

2作法 可保障附約持續有效 不少人都有忘記申請保險理賠的經驗,而法令明文規定保險金請求權的時效為2年以內,逾時將不得請領,保戶該如何避免這類情況發生呢? 關於惠君的案例,錠嵂保經中二營業處業務主任張珮芸,以及一位保經公司資深業務主管都異口同聲地強調,市場上並沒有「一定能爭取到理賠」的資深業務員。 張珮芸引用了《保險法》第65條「由保險契約所生之權利,自得為請求之日起,經過2年不行使而消滅」的相關規定指出,保險公司的「拒絕理賠」絕對站得住腳。 當然,由於醫療保險多數是以「住院」或「門診手術」為前提,張珮芸猜測惠君之所以無法獲得理賠,除了「兩年的時效消滅」外,也可能因為受傷後,只有在中醫做推拿復健,並不符合一般住院醫療險的理賠標準,而只有實支實付型的意外傷害醫療險,才有給付門診治療的緣故。 為避免類似狀況發生,專家建議一般保戶務必牢記以下幾個重點: 首先,不同保險有不同的承保範圍,假設保險事故發生所衍生的費用,不符合保單條款中的定義,就不可能獲得保險理賠金。張珮芸以業界傷害醫療條款中對於「醫院」的定義來說,只要是經登記合格的醫院或診所治療都可以理賠。但是,如果是去國術館、接骨所做治療,就不是保單條款中的「醫院」定義,自然不會獲得理賠。 做好保單管理 確認理賠權益 其次,保戶一定要養成「2年後申請一定請領不到」的認知,並且自己做好所有的保單管理。張珮芸表示,假設保戶能做好所有保單管理的工作,就能在事故發生時,清楚知道自己的權益,並確認申請理賠的程序與時效。 再者,注意「不同險種的請求權起算日不同」。以最常見的殘廢保險金為例,其給付請求權起算時間為「確定診斷符合殘廢條件之日」,而不是自「事故發生日」或「治療療程結束之日」開始起算。 主約含「附約延續權」 請領保險金不怕附約失效 最後,保戶要不要把握這「2年內保險金請求權」的權利,還必須考慮「沒有附約延續權的主約,在保戶請領保險金之後,附約也將跟著終止」的問題。 舉例來說,當被保險人因為中風而導致符合全殘狀態時,仍舊需要各種醫療險附約的保障。但假設被保險人請領了全殘保險金,且該壽險主約底下的附約又不在附約延續條款的適用範圍中,就會讓被保險人的家屬出現以下兩難:為了避免2年後請領不到全殘保險金,就必須放棄附約理賠金;如果要繼續享有附約的醫療保障,就可能要面臨「2年後再申請,恐因時效已過,而領不到全殘保險金」。 這個時候,一位資深業務經理就建議保戶,或許可以參考以下2種解決方法: 方法➊ 降級申請殘廢保險金,讓主約及附約都持續有效。例如早期有不少公司的壽險主約,其請領保險金的條件,並不限於死亡與全殘,還包括2至6級殘廢。但主契約失效的前提,就只限於死亡及全殘。 此時,保戶可以「降級申請」,也就是當被保險人發生全殘狀態時,先申請2級殘廢保險金,讓附掛在壽險主契約上的所有附約「依舊有效」。等最後被保險人身故,再一次請領身故保險金(當然要扣除已領的2級殘廢保險金)。 方法➋ 暫時不領全殘保險金,讓附約繼續有效。如果壽險主約所附加的附約,對當事人有利(例如可以請領各項住院醫療或手術的理賠金),被保險人的家屬可以暫時不領全殘保險金,而讓附約繼續有效,並且享有附約的各項保險保障,等被保險人身故之後,再一次請領「身故保險金」。 當然,以上2種做法,可能都還有爭議。因為,過去也有法院的判決,認為保險公司「主動賠付,並終止附約」的做法是合理的。所以,保戶最釜底抽薪之道,就是在投保之初,選擇有「附約延續權」的主契約。

刷卡送的旅平險 生病就醫得自掏腰包

暑假旅遊旺季即將來到,許多人已經做好出國旅遊規劃,但若不幸在當地因意外或生病就醫,尤其在歐美國家,醫療費用往往高得驚人,建議最好在出發前先購買旅平險,轉嫁可能的醫療費用。   不過,很多人誤以為只要用信用卡刷出國旅費或機票,贈送的旅行平安險保障就足夠,但其實信用卡公司附贈的旅平險,保障範圍多限定在搭乘交通工具期間,並不保障整趟旅程,也就是說,當你在旅遊期間因生病或意外需要治療,還是得自掏腰包。   究竟旅平險怎麼買,保障才足夠?全球人壽提出2點建議。首先,選擇投保有海外急難救助服務的旅平險,可以防範海外突發狀況,要注意的是,每家保險公司提供的服務項目不同,投保前要先留意保險公司提供的海外急難救助服務項目有哪些。   其次,加保海外突發疾病醫療險附約,萬一因突發疾病必須在海外緊急就醫,可以降低海外醫療費用。遠雄人壽補充,傷害醫療保險也很重要,可以支付因意外傷害、身故、殘廢等醫療費用。   過去買旅平險,很多人是在機場就近投保,保費會比較貴,現在網路投保很方便,不但可以自由選擇保障組合,還因為省去人力服務成本,通常保費會比較便宜,建議出國前,不防花點時間上網投保,目前國內多家保險公司都有提供線上投保旅平險的服務。   富邦人壽則提醒,約8成民眾投保旅平險的需求以國外旅遊為主,其實就算在國內旅遊,最好也要做好安全保障。 

安聯人壽FinTech發展再添新作 智能客服「Allie艾莉」正式上線

”人工智慧”,被譽為2018 FinTech發展的當紅炸子雞,安聯智能客服「Allie艾莉」再次顛覆保險科技發展趨勢!投資型保險領導品牌安聯人壽與科技大廠IBM雙強聯手,於前日(5/29)宣布智能客服機器人「Allie艾莉」正式啟用,首創業界由智能客服做保戶身分驗證、即時保單變更及跨平台使用三大新功能,將傳統一對一的人工客服,升級成新一代、多管道的數位、智慧化服務,消費者更可透過其”定位功能”找到安聯全台的服務據點。 「Allie艾莉」更是台灣壽險業首家使用 IBM Waston 認知技術打造的智慧金融客服機器人,突破以往的文字對話方式,把複雜的金融資訊用圖像方式呈現,並能讀懂使用者的問題與情境,提供最適當且有溫度的服務,未來也將會是全台第一家金融機構建置跨官網Web、App、Facebook三大平台使用的AI客服機器人。   近幾年安聯集團將「全面發展數位化」列為重要營運策略,安聯人壽配合德國母集團致力數位化轉型。安聯人壽總經理林順才宣示,「安聯人壽要以數位DNA驚艷客戶!」過去兩年,安聯已陸續開發了兩個深具市場指標性的數位保險銷售工具:分別為業務員專用的旗艦級利器「Allianz Discover 安聯i 探索」,以及全台第一個保經代數位保險銷售工具「安聯行動王」。林順才表示,「除了將金融科技全面應用在銷售系統之外,安聯同時也致力在客戶服務面的數位升級。去年陸續啟用了安聯ePay電子化轉帳授權服務,便利保戶快速授權及繳交保費;「安聯e服務」行動 APP則進一步提供保戶全年無休的保險服務;現今,再次獲得安聯集團的資源挹注,與IBM聯手推出殺手級應用–安聯智能客服「Allie艾莉」,三項創業界第一的智慧服務功能,提供客戶更多元化、智能新體驗,為安聯人壽2018年上半年最重要的數位轉型投資。」   台灣IBM 公司總經理高璐華表示:「IBM積極在台灣落實認知(Cognitive)科技應用,透過ABCD (AI、Blockchain、Cloud、Data)創新科技帶動新興商業模式,加速台灣FinTech新金融時代革新。此次,安聯人壽與IBM團隊攜手合作,採用IBM Watson Assistant API結合IBM Cloud,打造全台第一家保險機構建置橫跨官網、行動App,以及社群三大通路的智能客服平台。藉此智能平台提供貼心、便利且最佳的使用者體驗,不僅安聯的保戶能輕鬆查詢、變更保單資訊,甚至增加新保單交易,安聯人壽也能有效掌握與保戶每一次互動的機會,進而優化保險金融服務與體驗。」   行動上網時代,講求「效率」可以秒速回覆的智能服務時代大勢崛起!安聯人壽與IBM 聯手推出的智能客服,「Allie艾莉」,為將壽險服務透過網路推上顧客指尖,讓客戶享受零時空限制的便利服務,特別將”使用者經驗”納入重點考量,介面設計與體驗設計(UI/UX)上力求完美,不斷調整以設計出易於互動的使用者介面與使用者體驗(UI/UX),讓複雜功能輕鬆上手。   不同於多數坊間的人工智慧機器人僅能使用單純詞彙記憶聊天,「Allie艾莉」藉由IBM Watson平台上的工具,以編寫劇本(Script)的簡單方式建構設計,將來自安聯客服中心的日常客戶問題,編撰成超過400個不同的劇本(Script),可涵蓋80%客服中心接收的電話答詢。安聯人壽林順才總經理提出,「『Allie艾莉』智能客服除了擁有自然語言處理能力(Natural Language Processing)可與使用者互動之外,另擁有如定位等簡易QA問答、用戶認證或理賠申請等非功能性的劇本,及保單貸款、變更等功能性的劇本,是安聯建置AI客服機器人的四大特點。如遇『Allie艾莉』無法回應客戶需求時,也可立轉接至真人客服或留言,有效提升客戶服務品質。當然,AI客服機器人也是可以進化的,『Allie艾莉』可透過不斷的訓練擴增智慧,進行語意的分析與辨識,更學習了安聯0800客服的壽險專業與互動服務,與顧客的應對更自然,也讓顧客在數位上的體驗更具人性化與溫度。」   在安聯,數位轉型的大未來是現在進行式!安聯人壽總經理林順才最後強調,所有的數位創新都必須以消費者為中心,未來安聯也願意與我們的通路夥伴合作,將智能客服的系統建置於客服平台上,共同為保戶提供更具時效的服務。此外,因應金融科技的快速發展,安聯也積極發展產學合作專案,將最新產業趨勢、科技發展帶入校園,讓教學內容與時俱進,搭配Big Data資訊應用及統計分析能力,將數位金融時代向前推行一大步,刺激台灣人才培育與產業發展的速度,為台灣金融保險業注入新血,也因應安聯數位創新轉型之所需。   智能客服「Allie艾莉」首波上架於安聯人壽官方網站上,即日起至6月21日止,保戶只要透過「Allie艾莉」登入安聯人壽F1保戶園地進行查詢體驗,每登入乙次即可獲得乙組抽獎序號,每週分別累計,就有機會抽中智能隨行壺及摩斯漢堡早餐券。活動詳情請上安聯人壽官方網站(http://www.allianz.com.tw)查詢。Facebook、「安聯e服務」行動APP與「Allie艾莉」即時互動功能將陸續上線。   【安聯人壽】成立於1995年,為台灣第一大外資壽險公司,更為台灣投資型保險商品領導品牌。安聯人壽近年致力於透過多元通路與完整投資型商品平台發展,並依據客戶的需求,規劃並提供最適合的保險理財方案,為台灣壽險市場創新概念商品之先趨。近年來持續榮獲中華信用評等給予”twAA”財務實力肯定,長期評等展望為「正向」:2009及2010年並連續2年榮獲天下雜誌百大金融業排行第8名之榮耀。台灣是安聯集團極重視之主要壽險市場之一,不僅於業務面持續成長獲利,並積極拓展服務版圖,複製成功的經營模式,以兌現深耕台灣的決心與承諾。   【安聯集團】安聯集團於亞太地區營運據點遍佈14個市場,提供產險、壽險以及資產管理的核心事業。全球來看,安聯集團是保險公司與金融服務提供者的世界領導品牌之一。創立於1890年,安聯集團遍布全球超過70個國家並且擁有超過140,000位員工,為全球8,600萬名客戶提供產險、壽險以及資產管理。   【台灣IBM】台灣IBM公司成立於1956年,超過一甲子的耕耘,深入參與各項改變本土產業發展與日常生活的重大變革。今日的IBM 致力以整合解決方案與產品為客戶創造價值。IBM的解決方案能為客戶帶來新能力,協助其業務轉型,並以新的方式與客戶和員工互動。這些方案源自於IBM在業界頂尖的顧問與IT實踐服務、雲端與認知運算方案、企業系統與軟體,且擁有名列世界頂尖機構之一的IBM研究中心作為最佳後盾。更多資訊,請造訪:https://www.ibm.com/it-infrastructure/tw-zh/; 台灣IBM公司Facebook粉絲頁:www.facebook.com/IBMTaiwan   安聯智能客服機器人「Allie艾莉」三大特色與第一階段功能服務  

政大Fintech學程 MONEY聯合創辦人謝明宏: 每天上網買保險的時代來臨!

金融科技(Fintech)是近幾年最熱門的應用之一,為培育創新人才,繼政大去年與凱基開設「金融創新講座」迴響熱烈,今年再次合作開授,廣邀新創業者分享第一線實務經驗。   受邀講師來自金融新創各界代表,包含數位理財、大數據應用等。其中MONEY平台聯合創辦人謝明宏大膽宣告,不能再期待用戶會主動走進銀行購買金融商品,而是要將金融行為融入每個人的生活場景,不用思考就解決需求。   謝明宏舉中國保險新創公司為例,除了基本的旅遊險、意外險等,特色保險才能真正能讓用戶「有感」:怕手機螢幕摔壞?保個「手機碎屏險」當作「屏安符」!買網購不滿意想退貨?那就保「任性退」到府收貨還免運!   Fintech帶來的改變是一項巨大挑戰,體驗佳者才能勝出。以往辦理各項金融服務,都要親自至金融機構。如今發展出MONEY這類一站式智能理財服務平台,幫你記錄日常開銷、消費發票、甚至自動繳費,更可輕鬆管理保單,精闢指出保不足或不需要保的項目,不僅省錢,又能獲得完整保障。   透過政大金融創新課程,除了讓即將踏入業界的學子提早熟悉Fintech實務,產學之間的互動更激發出更多Fintech的未來藍圖,「場景金融」不再只是個專有名詞,而是在每個人身邊發生的日常。   ——————   關於Money平台(money.com.tw): 為金尉傳媒集團繼《Money錢雜誌》後,推出之全方位智能理財平台。 主要發展個人/家庭財務規劃,包含記帳、繳費、發票、存錢、借貸、保險、投資等。    

單薪家庭受惠 人口越多繳越少

食衣住行基本開銷 16.6萬內不課稅 今年報稅有5項變革,其中基本生活費用不課稅對民眾來說較陌生,但若家庭只有單薪收入或扶養人口多,應特別留意、試算,有機會降低報稅總額。 每到5月報稅季節,不少小資族從口袋掏錢繳稅時總要感慨:錢難賺!不想多繳稅,最好的方法就是搞懂稅務細節,可以從中找出節稅空間,暢銷書《艾蜜莉會計師教你聰明節稅》作者鄭惠方(會計師艾蜜莉)指出,今年報稅有5項變革,包括:①免稅額提高到8.8萬元、②課稅級距調高(見表1)、③退職所得課稅門檻調高(見表2)、④基本生活費不課稅、⑤公益出租房東每屋每月享1萬元租金免稅額。 其中,艾蜜莉會計師提醒,基本生活費用不課稅對民眾來說較陌生,但若家庭只有單薪收入或扶養人口多,應特別留意、試算,有機會降低報稅總額,多了一些節稅空間。 此外,稅改後股利所得申報可二擇一(納入綜合所得總額合併計稅或採單一稅率28%分開計稅),雖然在明年(108年)申報今年(107年)所得稅時才適用,股票投資人也該先來了解新制怎麼報才划算,為明年節稅提前做好準備。 家戶扶養人口數多 受惠基本生活費不課稅 究竟「基本生活費不課稅」是什麼意思呢?簡單來講,每個人生活一定會有食衣住行等必需花費的生活支出,為了保障人民基本生活,《納稅者權利保護法》在去年底上路,政府依據106年國民平均可支配所得27.7萬元的6成計算,每人基本生活所需費用16.6萬元可免稅。不過,這項新制對於單薪或扶養人口多的家庭較有實質意義。 艾蜜莉會計師解釋,今年所得低於每人16.6萬元的基本生活費所需費用不用繳稅,但這筆16.6萬元的費用要和免稅額、扣除額(標準扣除額或列舉扣除額擇一)、薪資所得特別扣除額加總後,選擇金額較高的數字從綜合所得總額中扣除。 若單身上班族採用標準扣除額方式申報所得稅,免稅額8.8萬元、標準扣除額9萬元、薪資扣除額12.8萬元,加總是30.6萬元,高於基本生活費所需費用16.6萬元,自然以前者申報較划算。 但若以只有丈夫有薪資收入的單薪5口之家(夫、妻、3名受扶養子女)來說,假設同樣採用標準扣除額方式計算,免稅額44萬元(8.8萬元×5人)、夫妻標準扣除額18萬元、薪資所得特別扣除額12.8萬元,總計74.8萬元,小於全家5口基本生活費總額83萬元(16.6萬元×5人),選擇以後者自綜合所得總額中扣除較划算。 艾蜜莉會計師指出,家戶人口數越多、上班族越少的家庭,受惠越大,建議報稅前先試算,以免自己的權益受損。 小資投資人利多 股利所得退稅機會大 在股利所得部分,立法院已三讀通過稅改方案,未來投資人改採兩方式擇優適用,但今年5月報稅時,去年的股利所得仍採舊制申報(有股東可扣抵稅額)。那麼,股利所得新制二擇一,怎麼報才划算? 所謂二擇一是指:①股利併入綜合所得課稅,可將股利所得乘以8.5%作為可抵減稅額,每申報戶上限8萬元;②股利採單一稅率28%,與綜合所得分開計稅,再跟其他應納稅額合併報繳。 若採第1種方式申報,艾蜜莉會計師幫投資人簡單試算,股利所得在94萬元以下,可抵減稅額不會超過上限,且還有機會退稅(詳見試算),但要注意8萬元的額度是以申報戶為單位。 一般來說,適用稅率在20%以下的人,採用上述第1種方式申報股利所得較划算,適用40%以上高稅率族群,建議採用第2種方式申報。 不過艾蜜莉會計師提醒,如果是年薪在400萬~500萬元、股利所得在100萬~200萬元,適用級距30%~40%的中間族群,一定要兩種方案都試算,才能確定採用哪一種方式最省稅。 對於不少靠著股利收入退休養老的人來說,若是全年股利低於94萬元且沒有其他收入,採用第1式同樣可以退稅,但若是股利收入較高,又有其他退職所得,對於以申報扶養父母來節稅的人要特別小心,雖然申報扶養可享有免稅額,但高股利所得及退職所得,也可能拉高申報人的報稅總額及適用稅率,不妨試算後再決定是否申報扶養。 勞退自提6% 可免稅兼存退休金 講到納稅人最關心的節稅問題,艾蜜莉會計師表示,採用標準扣除額報稅的單身族節稅空間較小,最有效的方式是自提6%勞退金,不但享免稅優惠,還可以多存退休金。 雙薪家庭報稅較複雜,可分為夫妻各類所得可合併計稅、薪資所得分開計稅或夫妻各類所得分開計稅,所幸現在試算軟體很方便,上網按一按就可以找到最省稅的報稅方式。 艾蜜莉會計師指出,家庭省稅的大原則是,以所得高者為納稅義務人就對了,可享有較多免稅額及扣除額來降低報稅總額,也別忘了今年新上路的基本生活費免稅額度,如同貨比三家不吃虧,把報稅方案都試算一次,省到賺到!

擔心被拒保 3作法可加強保障

罹慢性病 長期治療傷身又傷財 慢性病已成現代人健康上的最大隱憂,需長期治療與控制,對身體與財務都是負擔。而當癌症已從絕症變成慢性病時,情況更加棘手。不幸罹病時,可以怎麼透過保險分擔壓力呢? 衛福部統計處依死亡率排序,2016年10大死因依序為:①惡性腫瘤(癌症)、②心臟疾病、③肺炎、④腦血管疾病、⑤糖尿病、⑥事故傷害、⑦慢性下呼吸道疾病、⑧高血壓性疾病、⑨腎炎、腎病症候群及腎病變、⑩慢性肝病及肝硬化。 可見國人10大死因除意外傷害,其他項目幾乎都是慢性病。短期內死不了,長期生活品質不好,是慢性病最大夢魘,例如三高(高血壓、高血糖、高血脂)可能會引起雙眼失明、急性腦血管疾病、肢體重度殘障、急性心肌梗塞、末期腎病變、中風、皮膚感染等病變,需要洗腎或截肢,投保醫療險和癌症險有其必要。 健康時投保最佳 非標準體投保限制多 在健康時投保,是最好的策略。以殘扶險(或壽險)當主約,附加意外和實支實付,是基本的作法,尤其「實支實付」更是要「保好保滿」。隨財務增加再逐步加上醫療險、癌症險和重大疾病險。重大疾病險可以一次給付大額費用,轉嫁黃金治療時期的龐大醫療支出。如果是針對癌症,「癌症險」可減輕財務負擔,但亦需要「實支實付」和「重大疾病險」來轉移醫療費用。 若是在「非標準體」狀況下投保,保險公司可能會以批註、延遲承保、除外、加費或拒保等方式處理。慢性病患者投保時,除「誠實告知」外,保險公司通常會依「健康聲明書」內容要求相關體檢,再詳實填寫問卷,確認有無合併症和檢查治療結果而做決定。 保險理賠爭議常發生於「不誠實告知」或「申請文件不齊全」。另外,新保單2年內發生理賠,無論金額大小都會調病歷,健保局目前病歷開放給保險公司查詢年期為10年,若10年間被保險人發生類似病徵有就診紀錄,保險公司可能也會不予理賠。 以新購買癌症險,健康聲明書中的告知事項最長時間5年為例,假設某人10年前罹癌,治療3年後完全恢復正常,7年來都不需要再回診,聲明書裡表明5年內一切都正常;卻不幸在購買保單2年內罹癌而申請理賠,保險公司調到10年前的病例,確認曾經罹癌並且接受過治療,若是原癌症復發,保險公司不會理賠;若是新癌症,保險公司才會予以理賠。 3種方式 補強醫療費用 曾罹病擔心被醫療險種拒保或產生理賠爭議,可以透過以下幾種方式來加強保障: ①購買儲蓄險或年金險,用儲蓄來對抗潛在風險。 ②如果在體況佳時來不及買商業保險而罹患重大傷病,可向健保局申請重大傷病證明,於重大傷病證明有效期限內就醫,由全民健保買單,也可以省下不少醫療費用。 ③近年來,許多國外行之有年但對台灣卻是新型態的保單,例如「弱體型」和「實物給付型」等保單陸續推出,其中「弱體保單」為針對已罹患特定疾病的病友,在傳統保單拒保下,還有機會投保。 弱體保單的保費,較一般相同保障商品高,投保時除詳填要保書和依規定辦理外,被保人應考慮「所繳保費和理賠金額」的競合關係,看是否划算。表2列出目前市面上銷售的4張保單,供讀者參考。

台灣高齡社會已經到了!不婚不生加上縮衣節食,真的就能安心退休嗎?

    (圖片來源:地產天下) 台灣高齡社會已經到了!不婚不生加上縮衣節食,真的就能安心退休嗎? 內政部宣布目前台灣 每7人中就有1人是65歲以上老年人 更可怕的是 預估八年後正式進入超高齡社會 屆時每5個人中就會有1個老人 八年! 現在 20~50 歲的你 請仔細想想: 當你30~60歲時 你不僅要照顧扶養60~90歲的上一代 更有可能已經沒有下一代來扶養你了 台灣的高齡人口佔比越來越高 年輕人面臨極大的扶養照護壓力 也因此出現更多不婚族、頂客族 一切只為了在經濟緊縮的社會環境中求生存 但就算是縮衣節食、不結婚、不生育 真的能安心退休嗎?   (圖片來源:Pixabay ) 有人說,政府已經有國民年金和長照計畫 但是,真的可靠嗎?! 收入停止;疾病老化;年老退休;需要被照護 這些現象或多或少是一定會發生的 與其依賴一個不可靠的未知 不如自己及早開始規劃 理財規劃不是為了讓你變成有錢人 而是讓你未來能過你想要的生活方式 不論在人生任何一個階段 每個人都希望能享有高品質的生活 然而欲望無窮 資源有限 如何為自己準備好足夠的金錢 就必需要依靠完善的規劃和持續的執行來達成 但隨著世界經濟的連動越來越密切 多元化的金融商品及策略如雨後春筍 可是一般人卻不具備足夠的專業 來做出符合自己需求的選擇 不是頭痛醫頭 腳痛醫腳 到處亂買 就是不理不睬 消極面對 假裝沒事 到最後才發現自己已病入膏肓 一切都為時已晚!   (圖片來源: Pixabay ) 消費者真的很需要專業客觀的人 來協助自己達成財務目標 這也是理財顧問會成為明星產業的原因之一 專業的獨立財務顧問 (IFA)  和銷售型業務員的最大差異   安睿宏觀理財規劃顧問平台 邱正弘博士提供 3 項分析: 1.目的 業務聚焦在自己眼前收益 顧問專注在客戶未來目標 2.銷售 業務是叫客戶買這個、買那個 顧問是叫客戶不要買這個、不要買那個 3.關係 業務和客戶的關係較短暫 顧問則希望和客戶維持長久關係 理財顧問是協助客戶達成夢想的財務專家 若您對於這樣的理財規劃做法有興趣 或想進一步了解 IFA 的產業發展 歡迎您報名以下活動 獨立財務顧問 產業前景說明會 【邁向卓越~從A到A+的顧問職涯路】 4/21 (六) 台北場報名連結~ https://mibfp.kktix.cc/events/180421 4/28 (六) 台中場報名連結~ https://mibfp.kktix.cc/events/180428

安聯人壽總經理林順才 數位創新是成長核心 網路保險3分鐘搞定

台灣的金融科技發展與創新實驗條例(俗稱監理沙盒條例)預計4月30日生效,金管會5月開始受理申請,相關業者預計第3季進行實驗。對此,安聯人壽總經理林順才表示,目前安聯人壽對台灣的沙盒實驗仍然觀望,但下半年推出網路投保專案。   林順才表示,網路投保重點在「速度」,因為現代人沒有耐心上網,整個投保流程2~3分鐘內就要完成;再者,上網買保險的需要有動機,比如出國旅遊、生小孩等,很少保戶很少「主動」在網路買保險,因此安聯人壽將與高流量的數位公司合作推出專案。   在數位化進程方面,安聯力求貼近消費者期望,不僅開發行動投保Allianz Discover安聯i探索,首創擬人化的操作介面,從需求導向,讓民眾更快速取得商品資訊;今年也將結合德國集團總部資源推出智能客服,透過保戶與智能助理間,類似文字問答的方式,辦理基本保單變更作業,無需客服人員在電話線上協助,可24小時全年無休為客戶服務。   對於今年投資型保單的展望,林順才認為,安聯將延續去年投資保單成長銷售動能,估計全年可延續過去4成的成長力道,業績成長2~3成,但也坦言,憂心國際中國貿易戰、美國升息速度快,以及資本市場多頭行情已久等不確定因素多,會影響投資型保單成長。   至於業務人員目標,2013~2017年安聯業務員自1200人大幅成長2600人,今年目標是3000位,並朝著2020年將達5000人願景前進。    

4優點 台灣首創參數型地震險問世

提到地震災害,今年的花蓮地震、去年的台南地震,甚至更早的921大地震,都讓民眾聞震心驚。根據富邦產險的統計,百年來台灣共發生77次地震規模6.0以上的地震,7.0以上更高達25次,然而保險事故發展中心的統計卻顯示,去年商業火災保單42.3萬件中,地震險的投保僅2.8萬件,僅占6.6%,投保率非常低。   位處地震帶但投保地震險比率卻低,根據富邦產險的分析,主要是因為(1)保費高;(2)理賠時間長;(3)損失超過一定金額(即自負額)才理賠。舉例來說,台北市某餐廳價值1億元,投保火災保險附加地震險,地震險之投保限額為1千萬元,自負額20萬元。試算後的火險保費約為6.5萬,地震險保費約為5.18萬,合計為11.68萬元。   若該餐廳因地震出現損失,申請理賠,勘損至理賠的期間至少1年,然後除非損失金額超過20萬元,否則保險公司不理賠。   現在台灣首張的參數型地震險卻解決了這3個阻擾民眾投保地震險的因素。再以該餐廳為例,因為參數型地震險可以單獨投保,所以該餐廳只需投保地震險保額1千萬元,地震險保費為3.49萬元。   當該餐廳因為地震出現損失時,只要符合4個條件,無須勘損,就可以在1個月內獲得規定的比例賠償金額,這4個條件是(1)台灣本島內,即排除震央在海上;(2)地震規模7.0以上;(3)震源深度30公里內;(4)震央與被保險標的物距離100公里(含)以內(見表1)。   該參數型地震險目前先以企業用戶為主,未來則有機會一般住家也可投保。 表1、參數型地震險的比例賠償表 資料來源:富邦產險 表2、傳統型地震險與參數型地震險比一比 資料來源:富邦產險  

買20年儲蓄險 繳25萬僅退9萬 繳不出保費 儲蓄險變風險

保單運用得好,不失為有效的理財工具,性格保守、喜歡穩定的人會透過保險強迫儲蓄,但如果沒考量因故不能繳交保費的可能性,保單可能會變成財務上的一大壓力與風險。   案例說明 中斷保險 拿不回原繳保費   新北市有位林先生控訴,妻子當初幫好姊妹黃姓女業務「做業績」,為女兒投保20年儲蓄險,年繳費用是12萬到13萬元。但該業務做沒多久就離職了,並由其他人接手。   妻子繳了2年多保費後,卻在去(2017)年9月輕生,林先生在悲痛之餘,打算中斷儲蓄險,但保險公司卻指出,妻子的狀況不符合豁免權,且違約的話,之前所繳交的25萬元保費,只能退9萬元,不到原繳一半的金額。 林先生說,今天只是要拿回原繳的保費,不是要保險公司賠償,但保險公司說「只能退9萬元」,實在太離譜,他不能接受。 雖然這則新聞提到的保險案例,並不完全與「理賠」相關,但是當中有不少細節值得提出來提醒民眾在投保時要特別注意,以免出現案例中「中斷儲蓄險,結果25萬元僅退9萬元」的下場。   保單提前解約 保戶將吃大虧   首先,保單提前解約,保戶將吃大虧。這裡對於在新聞標題中出現的「中斷保險」要先說明,根據熟悉保險業務的元大人壽經代通路業務部經理王世和,以及錠嵂保經中二營業處主任顏文妍的說法,在保險學理上,沒有所謂的「中斷保險」這樣的名詞。從有限的新聞資料來看,顏文妍認為,這裡的「中斷」其實指的就是「解約」。   保單投保前幾年,解約一定會有所損失,損失包括保障的中斷,以及解約金可能遠低於所繳保費。   未思考繳費能力 買儲蓄險反而存不到錢   她提醒,繳費未滿前就解約,解約金與原繳保費根本不成比例,且目前市場利率極低,買儲蓄險的投報率真的不划算,特別又是繳費期長達20年的險種。所以,在購買儲蓄險之前,一定要仔細評估自己的分期繳費能力。   其次,買儲蓄險不是看滿期金有多少,而是要思考自身的「未來繳費能力」。顏文妍及王世和都認為,此新聞案例中的當事人一開始就沒有仔細思考過「未來繳費能力」這個問題──就跟多數買儲蓄險的保戶一樣,滿腦子想的就是滿期之後有一大筆錢可領,卻完全未想過是否真能承受得起每年所繳保費的負擔。   兩人不約而同指出,業務員似乎沒有真的了解這個家庭的財務狀況,客戶本身恐怕也沒有評估好自己的繳費能力,所以,一旦發生變故,保費就難以繼續繳下去。這個案例,正好能提醒一般民眾在投保前多加考慮,才能避免犯下同樣的錯誤。   保障家庭經濟支柱 先保父母再保孩子   最後,父母的保障應優於小孩。王世和及顏文妍都不忘藉此案例破除民眾買保單的一項迷思──多數父母只會幫子女買各種保單,自己卻一張保單都沒有,而父母的理由通常是:小孩子的保費比較便宜。   專家強調, 依家庭結構,「家庭主要經濟提供者」事實上才應該是首要被保障的對象,在投保時,小孩則應該被放在最後考量。畢竟,如果父母都不在了,小孩就算有各式各樣的保單,也難以幫助無謀生能力的小孩繼續生活。而且,父母的保障應該先求「保障與風險轉嫁」,行有餘力再求「儲蓄規畫」。(更多內容,請見第2頁)