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母子窮到吃飯糰撐1周!單親媽媽靠這招翻身,3年存百萬!

宋如珊是一位單親媽媽,收入非常少。在她最窮困的時候,教會姊妹幫她向超商募集到100個御飯糰,她把一部分送給別人,剩下的就和兒子玩起吃飯糰遊戲,每餐吃不同口味,苦中作樂,而那堆飯糰他們母子倆足足吃了7天才吃完。   後來宋如珊應徵上安親班老師的職務,下班後又去兼差當家教,1天工作長達10幾個小時,每月賺4萬元。在繳完兒子安親班學費、保險費、1萬5千元房租,以及水電費等固定開銷後,母子倆生活費不到1萬元,她老實跟兒子說媽媽沒錢,每天伙食費只能花200元。   即使縮衣節食,收入不僅花光,現金流還是負的,緊急備用金一塊也沒有辦法存。就在這麼拮据的情況下,宋如珊認識了安睿宏觀理財規劃顧問李鳳蘭,並決定付費做完整的財務規劃。   沒錢還花數萬元做財務規劃?「對!所以我跟鳳蘭要求分期付款,鳳蘭是我的貴人,我很感謝她。」這一次完整的財務規劃,居然成為宋如珊翻轉人生與財富的最大關鍵。   李鳳蘭幫宋如珊做財務規劃時,發現她每年現金流是負的,再進一步看她的年度收入支出表,發現她的生活費已經沒有辦法再精省了,但保險費還有節省的空間,因此建議她把儲蓄險減額繳清,留下保障型的保險,這樣一來不僅現金流由負轉正,每年還可以存下10%的年薪,當作緊急備用金。   除了幫宋如珊釐清財務現況,協助她做好收支管理,李鳳蘭更建議宋如珊轉換跑道當業務和講師,而宋如珊也很努力地迎接新挑戰,在薪水大幅成長後,再按照李鳳蘭幫她量身打造的退休理財規劃,每月提撥2萬元定期定額投資股票型基金,當收入再提高時,再把每年投資金額增加到50萬元,希望趕進度,盡快達成「存千萬退休金」的目標,實現到偏鄉服務的退休夢想。        

節儉夫妻3年還清300萬,同時養6個小孩!全靠「2%法則」迎向無債人生

(照片僅供示意,非故事本人) 不必吃土 還能保有生活品質 掌握2%法則 迎向無債人生 想過著不被金錢所困的日子,就要先養成不欠債的習慣,找出自己的財務漏洞,及時修補,才能無債一身輕,並將可支配的資金用在合適的投資工具,一步步地邁向財務自由。 每日朝九晚五的大原,大學畢業後就在公司擔任內勤工作,除了還學貸,大原也一同幫忙家裡分擔房貸,扣除基本開銷與還款之後,每個月能存下來的錢幾乎寥寥無幾,因此大原不斷地思考,到底有什麼辦法可以及早還清債務,存下更多的錢? 大原的困境也是許多20、30世代年輕族群共有的問題。在尋找解決之道以前,先來看看以下這對美國夫妻的故事。 艾力克斯.麥可(Alex Mic-hael)與凱西.麥可(Cassie Michael)除了是6個孩子的爸媽,也是美國熱門部落格「節儉夫妻」(The Thrifty Couple)的創辦人,他們藉由部落格幫助了成千上萬名粉絲解決財務問題。很難相信這對夫妻曾經背負超過10萬8,000美元(約新台幣327萬元)的債務,後來終於順利擺脫欠債惡夢,並出書分享還債的方法。他們是採用「2%法則」來理債,而且方法很簡單,每次只須改變2%──即降低2%支出、增加2%收入,就能離你的財務目標更接近。 艾力克斯和凱西在著作《2%法則,3年還完300萬》中提到,「2%法則」的核心概念是「漸進式改變」,不激進要求立刻砍掉80%預算,只要記錄你每個月的支出與收入,在下一個月根據實際的財務狀況,降低2%支出、增加2%收入,慢慢地改變原有的生活習慣,給自己時間重新檢視並整理金錢觀,就能爬出債務的泥淖。 根據記帳結果 以2%法則改善收支情況 執行2%法則有6個步驟,首先要記下自己一個月的支出和收入,再根據這個結果製作出預算基線,第3和第4個步驟是,在接下來的一個月降低2%支出、同時增加2%收入,第5個步驟則是找出財源並且朝著目標前進,最後,每個月都一直重複步驟3到步驟5,循序漸進之下就能脫離債務,建立起良好的理財習慣。 艾力克斯提醒,無論用什麼方式記錄收支,在這段期間內,只要記下正常收入與開銷就好,不要包括意外收入,像是績效獎金;若有汽車維修、掛急診等等的緊急支出,則列入特殊的類別,記帳的形式越簡單,成功機率就越高。 他舉例,假設某家人設定某月的預計支出是2,940美元,但實際結果是2,968美元,並不代表這項計劃失敗,事實上他們還是有降低預算,雖然不及原來所想的那麼多,但或許在沒記帳的情況下,還有可能會增加支出,超過預算的基線。 「接下來的那個月,我們還是以小而漸進的目標繼續前進,以該月實際支出的數字扣掉2%,當成新的支出目標。」艾力克斯說,他們夫妻倆也曾遇過這樣的情形,但只要持續進行2%法則,慢慢地財務狀況會有所轉變。 改變生活方式 邁向財務自由之路 當把債務處理完畢後,艾力克斯與凱西的生活逐漸明朗,如今這對夫妻仍堅守2%法則,並過著無債的日子。凱西也在書中分享兩人財務自由的第一步,就是要改變心態,她提出了5個步驟:判斷(Determine)、定義(Define)、決定(Decide)、塑造(Shape)、動力(Drive),藉由這些過程找到改變生活方式的動力,就能離財務自由更接近。 凱西說,要先進行心理評估,判斷生活中有哪些因素造成了自己現在的狀態,並用筆寫下,找出正面和負面的影響,再從這些訊息中定義出自己的心態,針對金錢、債務、財務各方面,調整為穩健、負責、堅實的態度,進而做出有意義的決定,每天慢慢地強化心念,並計劃要怎麼達成心中的財務目標。 下定決心之後,就要塑造出能完成財務目標的信念,凱西建議可想一個屬於自己的「財務願景宣言」,例如他們夫妻倆的是「健康財務、過好生活」,這句宣言就是他們實現財務自由的動力,接下來要設定多個不同時期的目標,當目標都達成時,表示自己正在正軌上,離最終目標又更靠近。

學會開源4招式,加薪不用靠老闆!

開源與節流是存錢的根本之道,開源的目的不只是在增加自己的資金,更重要的是在開源過程中,能夠訓練自己的思考力、觀察力、洞悉力與創造力,而這些能力都是比財富更重要的資產。 如果用武術來比喻,我認為開源的招式有4個: 招式①:提高本業收入。我們能透過提升自己的知識與技能,讓自己在目前的工作崗位上獲得加薪的機會,或透過轉職提高本業收入。要做到這點,平時應把握機會多閱讀、進修或向前輩學習,讓自己的專業技能升級,得以晉升職位並提高月薪或獎金,增加現金流。 招式②:兼差增加業外收入。除了提高月薪或獎金,我們也能透過兼差增加業外收入。如果沒有急迫的還債壓力,建議選擇兼差的工作,最好是能從中累積知識、經驗與人脈,甚至是未來想轉職的領域,避免單純以勞力和時間換取薪水的工作。 招式③:創業獲取成功報酬。許多人以為開咖啡廳、餐飲店,或是建立網路新創事業才叫創業,其實只要是開創任何屬於自己的事業都是創業,所以寫部落格、擔任YouTuber,甚至是做代購等都是好的開始。 「千里之行,始於足下」,任何事情的成功,都是由小而大逐漸累積而成的。以我為例,「艾蜜莉定存股」這個理財軟體一開始只是一份貼在我部落格上的Excel表,統計了33檔大型績優股歷年的便宜價和買進機率,沒想到卻引發許多網友的討論,才逐漸修改成現在的版本。因此,千萬不要小看自己的點子,夢想的路雖然艱辛,但一步一步總會走到。 招式④:投資獲取被動收入。很多人想到「投資」就直覺地認為「很難」、「弄不好會把錢虧光」,其實知識是消除恐懼最好的方法,透過閱讀與模擬投資,增加對投資的認識,找到適合自己的投資工具與方式,就能為自己打造穩定的現金流。 以上4個招式並非完全獨立,只要是能正當地獲得現金流的方式皆可嘗試。畢竟國際局勢瞬息萬變,現在的工作難保10年後還存在,因此透過不斷思考獲得正當現金流的方式訓練自己的各項能力,才不會被時代的洪流淹沒。

5妙招降低娛樂費,兼顧人情又能養大你的錢包!

了保有良好的人際互動關係,除了公司的應酬之外,偶爾也需要和朋友相約聚餐,要怎麼做才能避免過度支出? 以下介紹5個妙方,讓你既能存到錢,又能維持良好的人際關係。 才剛過完發薪日,怎麼荷包又空了?這樣何時才能存到第一桶金呢?」敏如打開錢包感嘆地說。性格外向、人脈又廣的她,假期幾乎滿檔,只要朋友一揪團出遊,二話不說立刻「加1」,再加上習慣刷卡消費,每個月的薪水幾乎都拿來繳卡費和支付娛樂費,雖然她總懊悔存錢比不上花錢的速度,卻依然重複著這樣的生活。 許多人喜歡呼朋引伴、安排熱鬧的休閒活動,但若沒有事先做好規劃,應酬費就會如雪球般越滾越大,該如何維繫人際關係,又能存到錢呢? 日本知名漫畫家腹肉豔子在著作《一定要存到100萬:只要學會「錢包整理術」,薪水再低,都能存到錢》中提到,減少亂花交際費的5個方法,像是時常有聚會的人,可以逐漸減少出席次數,例如3次聚會中,只在第1次露臉,除了能避免留下難相處的印象,又能降低支出。 另外,餐廳的午餐費用通常比晚餐便宜,因此她也建議,與朋友聚餐可改約中午時段,照樣能享受歡聚時光。 「衡量交際費這筆款項的同時,也可以思考,對自己而言誰才是重要的人。」腹肉豔子說,檢視交際費的支出,也是重新審視友誼的好機會,適時拒絕不必要的聚會,把錢花在真正想見面的朋友身上,慎重交友的同時,也能慎用金錢,進而達成存錢的目的。現在就打開你的行事曆,取消不必要的應酬吧! 省下的錢記得存起來!幫你養成每日存錢習慣的最佳助手 存錢小豬公APP >> https://bit.ly/2RaXuKK

名模倪雅倫撥存款3成投資、盼55歲退休,秉持時尚不奢華

模特兒出身的倪雅倫,對時尚潮流信手拈來,但私底下最常背的是百元環保包,最愛吃的是路邊攤,她不認為懂時尚就要把日子過得奢華,她希望55歲退休,有多少錢就過多少錢的生活! 根據今年2月中國信託銀行所做的「2019新春理財調查」報告顯示,有26%的人過去1年在理財規劃上的憂慮是「缺乏退休規劃」;有41%的人把「退休規劃」列入2019年最重要的理財目標,可見,國人對於退休規劃仍不具信心! 「我希望55歲退休!」孩子才9歲多,模特兒出身的倪雅倫,怎麼會這麼早就想好退休這件事?「確實列出退休年齡是一個目標啦!但說是退休,演藝人員怎麼可能真的完全退休,頂多就是事業重心轉移,可以不用再為了錢而工作。」倪雅倫解釋。 存款的3成拿來投資 虧損30%就認賠殺出 想要提早退休不能單靠薪資收入,還必須做好投資理財規劃。倪雅倫會把存款的30%拿來投資,一半放在保守項目,例如定期定額的基金、債券;另外一半則是高風險的投資,例如股票、期貨,如果另外還有其他高風險投資的機會,倪雅倫會拿原本投資項目賺到的錢去操作,但這筆錢她會有心理準備可能拿不回來,而且無論是哪一種投資項目,只要虧損30%就會認賠殺出。 「既然是投資,就絕對不能有穩賺不賠的心態。」倪雅倫說,當初玩期貨是交給一位大哥幫忙操盤,大哥一開始便告訴她,若虧損到50%就會退場,因此,當時她就已經做好「最慘賠一半」的心理準備,沒想到,竟然1年內翻倍賺,她也懂天無日日晴的道理,趕緊把賺到的錢存進銀行做年度定存,或是等時機換成美元做外匯定存。 「我會找比較優利的定存方案,像美元就有3%,另外像是人民幣利率更高,他們連零錢都能給到4%利率,因為我嫂嫂是上海人,在地人要做這樣的投資比較有機會,所以我會把錢交給她打理。」談到自己的理財之道,倪爸爸影響她不少。 把握存錢黃金期 生活可以輕鬆但不能奢侈 倪爸爸的理財觀念較保守,從不買股票,因為他當年親眼看到朋友歷經3個漲停板的囂張和7個跌停板想要去跳樓的落差,所以倪雅倫買股票無論賺賠,都不會跟爸爸分享。「我爸也不贊成我買保險,他覺得現在房子這麼貴都是保險公司炒起來的。」倪雅倫笑說,當初她離婚身邊有一筆錢,想買樓下一間大概1,100萬元的老公寓卻被爸爸勸阻,「我爸不認為房子是必要資產,對年輕人而言,買了房子就是負債的開始,他的想法是現金為王,有現金不管是要創業或是有其他用途,都不用擔心手頭沒錢。」 現在倪雅倫和家人同住,省下之前每個月4萬元的房租,比較能留得住現金。「我看到存摺裡的數字一筆筆增加,沒有每個月都要支付的大額款項,突然覺得這樣的生活好舒服,沒有壓力。」倪雅倫說,相對而言,現在就是她存錢的黃金時機,生活可以變輕鬆,但不能變奢侈。 「我的觀念是,有多少錢就過多少錢的生活!」受爸爸影響再加上本身是極度務實的摩羯座,倪雅倫認為,日子順順過最好,她從來不會希望一夜致富,或是去想別人為何那麼有錢。「我每次生日許願都是希望來年更上一層樓,小步前進就好,不要衝太快。」 倪雅倫笑說,她很少會有非買不可的東西,如果超過預算,可能撇過頭後就不會再想要,若真的還是想要也超出預算不多,她就會買。目前動念想買最貴的物件就是房子,她認為,買房應該選景觀好的房子,保值性比較高,尤其是若想買在偏郊地區,既然都選擇空氣好、景觀佳的山區,還挑打開窗只看到隔壁戶的房子實在太可惜。 無論專櫃還是地攤貨 都能穿出屬於自己的風格 19歲出道,第一份模特兒工作就是到美國西部沙漠12天拍攝雜誌封面,同行者有知名藝人楊思敏,掌鏡的人是攝影大師李小鏡,倪雅倫的演藝之路開頭就很完美,這一路走來也算順遂,現在也常在流行時尚的節目裡看到倪雅倫的芳影。但她的經紀人卻說,很多人都誤會倪雅倫了! 跟倪雅倫合作了至少10年的經紀人張婉甄笑說,大家對女藝人都有一種迷思,「妳們賺那麼多錢,肯定有很多奢侈品!」加上倪雅倫又是模特兒出身,對時尚流行的敏銳度高,每次要談「最流行包款」、「最奢華的高跟鞋」之類的議題都會想到她,可是她偏偏不會買這些東西。 「我不買『限量包』,只買『經典包』,因為限量很快就會退流行,還有,我的高跟鞋無聊到爆炸,什麼水鑽之類的我都沒有,只有黑白主要色系的基本款。」問她買過最貴的包?倪雅倫想了一會兒,是2015年去法國時買的Chanel Boy,要價20萬元,至於很多貴婦愛收藏的愛馬仕包,倪雅倫是買二手的,約15萬元(她說這款原價至少25萬元),其他的包包大多是290~390元的環保袋。 張婉甄說,其實很多螢幕上看起來光鮮亮麗的女藝人,私底下生活都很辛苦,流行資訊每一個人都可以去了解,但那些產品不見得要掛在自己身上,也不一定要過著上流奢華的生活才叫做懂得流行。倪雅倫聞言點頭,說:「其實不管妳買什麼牌子的產品,是專櫃貨還是地攤貨,重點是你能穿得出屬於自己的風格,穿搭出『態度』比較重要!」 買服飾重實用性 包包專挑好轉手的款式 如果真的要花比較多錢,倪雅倫會把預算放在外套和包包上,因為她手長,要找到袖長合適的外套可能只有某幾個品牌;包包的部分,能夠轉手賣掉的包包會是她的首選,其餘的就買環保包。 「以前我要買包都會先去找開二手店的朋友聊天,了解最近比較好賣的款式是哪一種,常常買了背幾次就能賣掉,但這個方式在2005~2007年的時候比較夯,現在能轉手賣掉還保值的包款只有愛馬仕和香奈兒包。」倪雅倫的衡量方式也很有趣,她舉例,3萬5,000元的包包,如果3萬元可以賣掉,她才會買。 另外她也建議,現在的二手包店也有很多不錯的產品,她之前就曾經在二手店買了一個2萬5,000元的香奈兒包,藉著議題發酵,她以近5萬元的價格售出,「可惜現在沒有這樣的景氣了!」

這8種方法 讓你輕鬆存百萬

了解自己的存錢個性,找到適合自己的存錢方式,也能輕鬆存錢。現在就參考以下的8種存錢方法,從中選擇適合自己的來使用。 1、在房子各處準備豬公撲滿 購物時雖然皮夾裡有足夠的零錢付帳,但為了存錢,建議你還是用整鈔付費,這樣就會找零。再將找零的錢存進撲滿,等存錢筒滿了後,再將這些零錢拿去銀行儲蓄,這樣才不會生活一遇到瓶頸,就挖出來使用。 2、賺多就要存多 存錢最高原則是「收入-儲蓄=支出」,收入的固定比例要存起來,當收入增加時,更要將存款金額增加。先前建議可將薪水的20%當成儲蓄基金,所以當薪水增多時,20%的儲蓄基金也跟著增加;當然,此時也可以提高存款比例,以加速存款速度。 3、找到適合自己的存錢銀行 善用薪資轉帳戶來當存錢銀行,因為薪轉戶的活儲利息或定存利息都比一般銀行散客來的高。如果薪資轉帳銀行也提供網路銀行功能,則要利用自動扣款機制來繳付固定花費與定期投資產品,才能提高存錢成功機率。 4、利用「存錢戶頭」及「未來戶頭」增加動力 存錢沒有目的性是很容易半途而廢的,請為自己設立「存錢戶頭」與「未來戶頭」。「存錢戶頭」是為了支付妳短期想要或有喜歡的東西,如買個名牌包、新手機。如果妳一次有很多想要的事,從最想要的事開始,一次一個目標,第一個目標達成後,再換下一個目標。 「未來戶頭」則是將來花用的戶頭,如購屋基金或環遊世界基金,目前用不到的錢先存到這個戶頭,類似將錢藏起來,等到存到目標金額後,才可以用。 5、延遞消費 減少花費就是存錢。我們無法完全避免不消費,但記得「遞延消費」原則:在每次購物前,先問自己這個東西是否一定要得買?是否現在就得買?以後再買是否會影響目前的生活?購物前最好多三思而後行,該用則買,不該用則省,就可避免無 所謂的浪費。 6、選一個好用的皮夾 收納分隔清楚的皮夾有助於快速存錢,現金與信用卡可清楚排放,集點卡與折價券歸納同位,這樣不僅自己可清楚知道手邊有多少現金、已花了多少現金,平常蒐集的折價券或集點卡也可隨時使用,為自己省點小錢。所以,如果皮夾無法應付存錢目的,建議買個可以放很多張卡的錢包,這樣才不會每次都要在收銀台前找半天。 7、聰明使用信用卡 過去因現金卡的不當使用,造成不少「卡奴」,也讓許多人認為信用卡是個「勸敗」的金錢消費工具。其實,很多信用卡都提供紅利現金折抵與現金回饋福利,因此,請讓信用卡當成你的水電費、電話費繳款工具,並集中在同一張信用卡上消費,除了可享受現金回饋外,累積的紅利也可折抵現金,讓你少花一塊錢便是多存一塊錢。 8、找到一個了解自己個性的朋友 自己一個人默默的存錢有時很容易半途而廢,如果能有個了解自己個性的朋友隨時提醒妳,共同努力,比較可以持之以恆。所以,告訴你的朋友們關於你的存錢計畫與目標,請他們協助,在你快要破功做出無謂的消費行為時提醒,讓你可以繼續執行存錢計畫。$$

她每浪費1小時,就存100元!警惕自己別浪費時間價值!

有個朋友問我:「一個是自己處理某件事情,不用花錢。但如果是請人去代辦要花3000元,你會自己處理,還是請人處理?」   我沒有直接回答他,而是請他思考自己的時間成本有多少。因為朋友要處理的事情有點棘手,需要花2天時間,雖然自己處理看似免費不用掏出一毛錢,但他忽略了更嚴重的問題,那就是時間是有價值、需要付出成本的。   以朋友一小時講師費數千元計算,若花2天時間共8小時辦事情,等於就浪費了至少1萬多元的時間價值。   如果朋友把這2天時間拿來賺錢,然後花錢請人跑腿處理事情,其實反而賺更多。只要簡單計算一下時間成本,就可以知道到底要不花錢,浪費寶貴時間成本?還是花錢請別人代勞,把自己的時間花在更有價值、可以獲得更多回報的事情上。   正因為每個人的時間成本不同,所以更要重視自己的時間,因為不論是打工一小時時薪150元,還是身為企業總經理,一小時時薪1千元,都有時間成本,只要好好善加利用時間,肯定可以幫自己創造更多回報,而最實際的回報就是幫自己爭取更高的薪水!   不妨與自己玩個時間遊戲,只要自己把時間浪費在滑手機等無意義的時間上,每浪費1小時就把這浪費的1小時薪水存進撲滿裡,用來警惕自己浪費掉的時間就是少賺的時間成本。   例如一位小資女每個小時可以賺100元,卻無意識的浪費掉,就把100元存進撲滿,一個月後再看看撲滿裡有多少錢?就能知道自己到底浪費多少時間價值?用來警惕自己更應該把寶貴時間用來創造自己價值、薪水等有意義的事務上。   在電商產業有一位億萬富翁,他從年輕就非常重視時間價值,每天早上四五點起床,善加運用醒著的每一分鐘;每次開會絕對非常準時,而且要求每一位與會同仁都必須準時,因為每浪費一分鐘,就浪費掉企業的競爭力。   想要幫自己加薪,提高職場競爭力,就從重視自己的時間價值開始!時間就是金錢,別再白白浪費掉了!    

【抱股族必看】機構法人選股愛看「這1指標」!用2方法迅速挑出獲利豐、道德優的好企業...

與財報同等重要的投資指標 跟著外資用ESG準則挑好股 投資人在判斷一家企業的價值時,多會參考財報等資訊,但其實影響公司未來發展的「非財務因子」亦同等重要,而ESG就是衡量企業是否落實社會責任,並兼具賺錢能力的重要指標。 根據全球最大資產管理公司美盛(Legg Mason)在2018年發布的一份調查報告顯示,台灣有39%的投資人完全不了解ESG或永續投資,而投資人對它的認知,竟然低於「加密貨幣」!究竟什麼是ESG,它對投資決策能產生什麼影響? ESG指的是,評估一家公司的企業價值時,會針對企業的環境(Environmental)、社會(Social)、公司治理(Governance)3個面向進行評估。這樣講或許很抽象,但舉以下的例子會讓你比較有概念:有4名學生,學生A絕頂聰明,可是常蹺課、在外惹事生非;學生B成績吊車尾,但會去做志工、扶老人家過馬路;學生C同樣成績吊車尾,但偷拐搶騙樣樣來;學生D聰明成績好,假日常在外做公益,或幫忙家人朋友。 今天4名學生大學畢業後都說要創業,但你手頭資金只夠投資一個人,這時你會投資誰?相信聰明的你絕對沒多想,會選擇學生D。這就是ESG概念所要傳達的:真正值得投資的企業,不僅要有亮眼的營收表現與前景,同時更應盡到環境與社會責任,比如碳排放及能源使用的效率、供應鏈廠商生產線對環境的衝擊、員工培訓及勞動條件等,都可算是社會責任的一環。而能落實社會責任的企業,將更有永續經營的潛能。 超過2千家金融機構 遵行ESG投資邏輯 ESG有多重要?元大投信指數暨量化投資事業群指出,全球簽署聯合國ESG投資指導原則(PRI)的金融機構至今已超過2千家,對應的資產管理規模更是超過81兆美元。 其中,已表態「遵行」ESG投資邏輯的資金規模,則從2012年的13兆美元,大幅成長至2016年的22.9兆美元,超過全球總資產管理規模的4分之1。這也代表各大金融機構及投信公司,在做投資決策時,都會將企業的ESG評估納入考量。 認識了ESG的重要性,但一般投資人不像金融機構有研究團隊能幫忙評判企業ESG指標,該如何運用它來做投資決策呢?元大投信指數暨量化投資事業群,提供了以下2個好方法,還不知道如何運用的你,馬上來試看看吧!

4個理財妙招 不再「月光光心慌慌」

股神巴菲特在十四歲時存到人生第一個一千美元,他把這筆錢拿來跟朋友合資買彈珠檯,放在理髮店讓客人等待時投幣玩遊戲,因此在高中時就賺到五千美元,這個經驗讓他學到:「資本會為主人工作。」   「存資本」看起來很老套,卻是通往財富自由的不二法門。很多小資族對存錢總是直覺反應:因為賺不多,所以存不到錢。這對第一份薪水只有二十五K的投資達人艾蜜莉卻不成理由,她認為,就算賺很多,也可能因為分配、使用不當,變成「月光族」。 艾蜜莉表示,上班族若想要快速存錢,一定要擺脫以下4種存不到錢的原因,並提出可能的解決方案。 $$

原來利用勞保+勞退自提 就能讓政府幫忙我存下一半退休金

勞保年金改革、抗爭等事件才過去一段時間,最近勞保年金提早破產又再度躍上新聞版面,但是很多民眾至今對勞工保險(簡稱勞保)、勞工退休金(簡稱勞退)只有模糊概念,實在不知道,從職場退休後,可以從勞保、勞退領到多少退休金?   其實,上班族的退休金主要有三大來源:勞保、勞退,最後不足的部分才是靠自己準備,因此,關於存退休金這件事,要從基礎的勞保、勞退著手,這是民眾應該優先掌握的基本保障。   勞保: 月繳幾百元勞保費,享基本保障+勞保年金   勞工保險是一種社會保險,進入職場工作的勞工都必須強制參加,也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔,流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費,流出水塔的是各種保險給付,以及退休者每月支領的勞保年金,這樣就可以了解,為什麼勞保(水塔)可能會有破產(水流光)的問題。   台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少,所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多,勞保帳戶的錢當然夠用,但現在逐漸反過來,老年人越來越多,根據內政部公布的老化指數,2017年2月台灣首度破百,也就是老年人口第一次超過幼年人口,且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。   當退休的人越來越多,年輕人繳的保費(流進水塔的水)肯定無法支付勞保年金(流出水塔的水)。況且,勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金,還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費,例如女性員工生產時可以申請「生育給付」;不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給 付」;死亡時有「死亡給付」,「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。   勞工保險是退休金的第一層基礎保障,以目前月投保薪資上限4萬5800元計算,上班族每月只要繳962元保費,假設薪水都沒變,這筆錢繳到65歲退休,再以活到88歲估算,約等於每月有1.6萬元的收入,23年約領440萬元,相比現在商業保險昂貴的保費,等於是用很低的保費取得基本保障,而且還有一筆400萬到500萬元的存款,等著退休後使用。   自由工作者找職業工會等單位參加勞保,負擔的保費會高一些,但退休後可以領到勞保年金,建議還是要善加利用這個基本權益!   只是勞保財務狀況難以有效改善,加上少子化的未來,即便在政府保證下,勞保或許不會破產,但目前政府的操盤績效並不突出,就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說,勞保年金一定會縮水,可領取的年齡也將由目前的65歲再往後延,民眾應該密切觀察勞保制度未來的動向。     勞退: 不會破產 、專屬個人,自提6%可享稅負優惠   有了勞保夠了嗎?答案是不夠,因為概算勞保能夠提供的退休生活費用,約只占人們目前生活費的二至三成,例如每月生活費需要1.5萬元,那麼勞保大約只能提供近5千元。不過,有僱主的勞工,還會有一筆職業勞工退休基金,也就是第二層的退休金保障。   法令規定,僱主每月至少要額外幫每位員工提撥實際薪資所得6%的金額,進入員工的個人退休金帳戶。這個帳戶可以帶著走,不管換幾個工作,帳戶累積資金都會跟著走,也就是說,這個帳戶的錢是員工個人所有,不像勞保是「大家一起分享」,因此也不會有破產問題。   如果將勞保與勞退這兩個保障相加,大概可以支付民眾退休後每個月生活費的30%至45%。雖然還是不夠生活所需,但這個帳戶既然沒有破產的問題,又專屬於勞工個人,那麼想辦法讓這個帳戶的錢長大,是民眾可以努力的方向。   方法很簡單,就如同富蘭克林投顧副總邱良弼所建議的,不要放棄參與6%的員工自提。除了僱主幫勞工額外提撥的6%之外,勞工也可以自行提撥不高於實際薪資所得6%的金額,存到個人勞退帳戶裡面。   除了可以多存錢,這樣做的好處還可享有稅負優惠,因為這筆提撥的金額可以從所得中扣除,不需要申報所得稅。以所得稅率最低級距5%,加上政府操盤保證提供二年期定存利息1.5%的獲利,等於一年就有6.5%的投資報酬率,而且這是沒有風險、一定拿得到的錢,不拿太可惜了!   再從強迫儲蓄角度來看,以每月提繳工資自提上限金額15萬元計算,15萬的6%是9千元,每個月自提9千元,一年就自提了10.8萬元,雖然該年度會少領薪水,但以最高稅負級距40%計算,就可以節稅4.32萬元,自提加節稅,一年就存了15萬元。   勞保+勞退自提 讓政府幫忙存下一半退休金   簡單結論,參與勞退自提立即的好處是享有稅負優惠,退休後的效益則是拉高勞保與勞退合計的每月支付金額,約達目前生活費的5成。換句話說,靠著政府制定、法令規範的退休金制度,用勞保和勞退就可以準備好退休後一半的生活費,省下一半的力氣了,剩下另一半才是靠投資理財來存。 自由工作者雖然沒有僱主額外提撥6%到個人勞退帳戶,但還是能向職業工會申請參加6%自提,一樣享有稅負優惠。$$  

社群行銷威力大!他成立多元歌唱教室,首年營收近千萬

社群行銷力量大 善用影音平台衝高品牌知名度 懷抱著對音樂的熱情,SV科學歌唱創辦人謝富安自出社會後便一股腦地投入歌唱研究事業中,歷經4年多的努力,如今已是擁有20萬粉絲的Youtuber,並在音樂培訓產業中,逐漸打出名號。 一進入SV(Science Vocal)科學歌唱教室,恰巧看到創辦人謝富安正在練歌,此時已是公司的下班時間,但對於身兼經營者、Youtuber、歌唱老師、歌手等多重身分的他來說,休息是件奢侈的事情,不過出自於對音樂的熱愛,謝富安願意付出所有的時間來追尋音樂夢。 之所以會成立非傳統的歌唱教室,謝富安表示創業之初只是單純為了追求「歌唱訓練的真理」,而這樣的想法來自於他的自身經驗。謝富安在學習唱歌的過程中,發現台灣歌唱師資不僅參差不齊,且大多與主流音樂圈脫節。 這個感悟在謝富安心中種下了改善台灣流行音樂教育環境的種子。2014年謝富安與一群熱愛音樂的朋友組成了研究團隊,其中包括語音治療師以及各個不同唱腔的歌手,藉由研究來破解聲音的密碼,並以研究為基礎,衍生出具有價值的教學方法,希望藉由科學化、系統化的教學,提升台灣流行音樂界的軟實力。 創業初期缺資金 透過影音平台做宣傳 「SV科學歌唱」開始於捷運麟光站附近不到8坪的民宅,這裡是夢想的起源,但創業並不是一條好走的路,為了支持夢想,謝富安到各大學院校與音樂教室兼差,以維持生計與公司營運。也因為一開始公司設立是以研究為目標,在成立初期,資金與行銷管道都十分缺乏,很難將研究成果推廣出去,導致許多團隊成員因為現實生活的壓力,相繼離開團隊。這樣的狀況也讓謝富安開始思考要如何經營一家公司,而不能只是一味的研究。 為求突破,謝富安開始在工作之餘去上創業相關課程,透過不斷地進修來拓展個人能力。他鼓勵所有創業者在創業之初可以去上相關課程,除了可彌補自身不足,也能快速掌握消費市場的最新趨勢。 為了將教學方式推廣給更多對歌唱有興趣的人,謝富安開始接觸影音平台。會朝這個方向走是因為他在Youtube上看到「台灣吧(Taiwan Bar)」突破傳統的教學方式,用淺顯易懂的內容講述台灣歷史,讓他深深有感。因此2015年時謝富安開始運用Youtube拍攝教學影片。 當時一部片前期的準備最長須花上一個月,但因影音內容來自於前幾年的研究成果,題材專業且新穎,並運用科學易懂的講授方式,很快就與觀影者產生共鳴,製作到第3部影片時,SV科學歌唱頻道就開始受到關注,現今點閱率排在前兩名的影片,還是創業初期拍攝的。 看好網紅經濟 抓住市場需求 SV科學歌唱長期致力於科學化歌唱研究,但科學研究就如同雙面刃,太注重科學的各種現象,歌聲不動聽還是無法獲得聽眾的認可,就好比體操是一種兼具運動及美感的活動,缺了哪一樣都不完美。意識到此狀況後,謝富安開始積極轉型。在人員雇用上招募更多的音樂相關人員,降低研發人員的比例;在教學上也一改過去著重科學理論,而運用先前所累積的研究結果,協助每一位學生找到適合自己音域的歌曲。 看好未來的網紅經濟趨勢,2016年時謝富安花費近百萬元在西門町設立SV科學歌唱教室,受惠於先前在影音平台所累積的知名度,歌唱教室成立的第1年就創造近千萬營收的好成績,主要客群來自於18到35歲愛唱歌的人。 會這麼的看好歌唱教學市場,謝富安說是因為他觀察到網紅經濟興起後,許多網紅若想進一步行銷自己、提升知名度,最快的方式就是出唱片,進而產生歌唱訓練的需求。SV科學歌唱開設了一對一、小班課、團體課與線上課程,提供多元的教學方式,讓更多熱愛歌唱的消費者可以輕鬆、快樂地學習。 圖片提供:SV科學歌唱

有錢人絕不做的7件事!培養「好習慣」讓你變富豪

你也做得到的富人好習慣 想當有錢人?別做這7件事 為何有錢人會越來越有錢?你可能會自我安慰地說,他們就是運氣好。但真的是如此嗎?快來了解有錢人的好習慣,並且照著做,你離有錢人的距離就會越來越近。 大家都想當有錢人,但根據美國波士頓諮詢集團(Boston  Consulting Group)的報告,全球有大約1,800萬人的財富超過100萬美元(約台幣3,100萬元),僅占全球人口的1%。不過,令人驚訝的是,這些有錢人卻拿走了全球財富166.5兆美元中的45%。 為什麼這些人能變有錢,而你不論怎麼拼命上班賺錢,或努力投資理財,似乎就沒辦法晉身富豪階級?正所謂「見賢思齊」,想當有錢人,就該先了解他們的生活習慣和處事態度,以下這7件事是富豪不會做的事。 第1件事:別當電視迷 有錢人不會浪費時間看電視,他們會把時間拿來讀書。許多全球知名的企業家,如巴菲特(Warren Buffett)和比爾.蓋茲(Bill Gates),每天都會花幾個小時讀書,而且讀的大部分是非小說類的自學和自我成長的書籍。這些人當然不會關心最後一季的《冰與火之歌》會如何演下去,但他們一定會告訴你,從書中獲得的知識才真正有價值,而且你也不用為了劇情而心碎。 第2件事:別孤立自己 富豪都善於社交,三不五時就會跟陌生人開會和聊天。他們會竭盡所能地擴展自己的人際網路,因為他們知道,良好的人際關係往往就是成功的關鍵。 第3件事:別三心二意 成功的企業家通常都很有膽識,下決定後就不會反悔。這並不是說,他們完全不考慮後果,他們都是經過深思熟慮後才去執行,但不會過度分析。仔細評估自己的觀點後,他們會選擇方法,然後採取行動,而且不會回頭。 第4件事:別不戰而敗 百萬富豪不會在問題剛出現時就舉白旗投降,面對挫折和失敗時,他們仍會努力不懈。許多企業家會坦然接受同事、朋友和家人的批評與質疑,但絕對不會放棄。研究人員發現,想要獲得成功,毅力比智商更具有決定性的影響力。真正的贏家永遠不會退卻。 第5件事:別疏於運動 富有的企業家都知道,有規律的晨間運動能讓精神更集中、工作更有效率,而且更快樂,因此,他們都會早起運動,神清氣爽地去上班。 第6件事:別貪睡賴床 許多成功的富豪都很早起,充滿活力地迎接嶄新的一天。他們不會賴床,也不會匆忙地趕著出門,更不會遲到。 第7件事:別覺得無聊 功成名就的人不會覺得無聊,因為他們總能在身邊找到許多機會,也樂於親身嘗試。他們不會發呆,會去交際、上課、讀書,以不斷擴展他們的能力和知識。

小資媽媽用2招省保費,賺現金回饋!

小資媽媽的保單省錢術 用2招省保費 還能賺現金回饋! 純保障的保費是每年必要的固定支出,但如果家庭人數多,這些固定的保費支出也是一筆沉重負擔!1位精算媽媽就發現2個省保費卻不省保障,再賺銀行現金回饋的省錢妙招。 精算媽媽林太太在書中看到「省錢要從大筆固定支出省起,省的金額才會大」這句話後,就決定拿「每年數10萬元的保費」開刀,看看在不影響保障的情況下,可以用什麼方法降低保費支出。 後來她研究出以下2大省錢絕招,居然一口氣幫一家四口省下近60萬元的保費,還賺到1%現金回饋。 省保費第1招 主約減額繳清 精算媽媽用的第1大絕招,就是將不必要的「終身壽險主約」辦理減額繳清。「我發現,我們真正需要的保險幾乎都是一年期附約,而這些附約卻都必須搭配終身壽險主約才能購買,對我來說終身壽險主約是多餘的,有點像被強迫購買,所以我第一個想省的就是主約保費。」 精算媽媽舉例,她幫小孩買一張月給付2萬元的失能險附約,一年保費只要592元,但保險公司卻規定必須購買繳費20年期、保額20萬元的終身壽險主約才能購買附約,而主約保費一年就要5,940元,是附約的10倍。 於是精算媽媽向保險公司詢問:「可以不繳終身壽險主約保費嗎?如果不繳主約保費,附約會失效嗎?」結果得到的回覆是:「當主約終身壽險累積足夠保價金就可以辦理減額繳清,也就是不用再繳主約保費,而附約只要繼續繳費,保障就持續有效。」 在確定主約辨理減額繳清、附約繼續有效之後,精算媽媽等到終身壽險主約累積足夠保價金時,在保險公司規定的時間辨理減額繳清。 算一算,精算媽媽總共辦理了8張終身壽險主約減額繳清,代表未來的10幾年,都不用再繳8張終身壽險主約保費,等於省下將近60萬元保費。 「因為我和先生都各自買了保額500萬元的定期壽險,所以對我們來說,終身壽險的10萬、20萬保額是多餘的,我才會用減額繳清方式,省下終身壽險保費。」 省保費第2招 刷卡賺現金回饋 每年數10萬元保費若選擇「年繳」壓力很大,但如果選擇「月繳」,雖然分散了繳費壓力,但是卻非常不划算,「因為把月繳保費乘以12個月,相當於年繳保費的1.056倍,我為什麼要多繳5.6%的保費?」 想要月繳的輕鬆,又想享有年繳省下的5.6%保費優惠,精算媽媽終於想到兩全其美的方法,那就是善用刷卡分期0利率優惠。 原來,精算媽媽辦的某張信用卡,只要刷卡繳保費且單筆超過3千元,就可以分12期0利率,這樣一來,不但享有年繳5.6%保費優惠,還可以用負擔較輕的月繳0利率方式繳費,又能再賺1%保費現金回饋,等於一舉三得。 「我算過,在主約減額繳清後,剩下的附約年繳保費還是高達7萬元,若這張信用卡維持每年現金回饋1%,那麼光繳保費就現省700元,連續繳10年,就省下7千元保費,真的很划算。」精算媽媽開心地說。

41歲推拿整脊師靠這4步驟,爬出人生谷底

認真學投資理財 41歲推拿整脊師反負債纏身 俗語說:「你不理財,財不理你。」擁有推拿整脊專業的俊科,在40歲開始學投資理財,但他卻是越理越糟,最後還理出了一身債,為什麼會演變成這樣呢?一起來看看他的故事。 負債纏身的人,在你想像中是怎樣的形象?蓬頭垢面、面有難色、講話支吾其詞?站在我們面前的俊科則不然,41歲的他,看起來正氣凜然、容光煥發,要是不說,完全無法知道他先前曾因投資失利,造成負債累累,財務狀況一團亂。 「每個月賺的錢,繳完水電、管理費、保險費,加上基本生活費後就沒了。」俊科覺得自己很努力賺錢,但錢都留不住,賺3萬元時是這樣,賺5萬元時亦同。30歲才從光電業轉職做推拿整脊師的他,每月薪資有4萬元,加上私下接案,在自家工作室幫親友推拿,最高每月還能有1.5萬元左右的額外收入,以他的年紀來說,其實賺得不算少,到底為什麼不夠用? 財務混亂 借貸纏身 接觸理財後情況更惡化 原來,除了基本開銷,俊科身上還有約50萬元的信用貸款、每年3至4萬元的保險費用,以及13年期(已繳完7年)、每月1.7萬元的房屋貸款等,才會壓得他頻頻喘不過氣來。再加上俊科喜歡助人,常免費幫人義診,不只幫身邊親朋好友推拿不收費,還會花大錢到國外幫人推拿。 「我曾經去印度義診9天,覺得做這些事心靈很富足。」也因此讓他產生想一直幫助他人的念頭,後來更貸了10萬元遠赴西藏參加心靈旅遊。然而他的好意,卻使得自己生活更加困難,不僅借錢遠赴國外造成信貸問題,還因為免費推拿,導致收入減少,而親友們也因為沒付錢,漸漸地不好意思再上門找他幫助,使得他的美意無處給予。 以上種種,都可以明顯看出,俊科並不是個「視錢如命」的人,但真的是因為沒有金錢觀念,才會讓他走到負債纏身的地步嗎?俊科誠摯地看著我們緩緩道來,「我在買房前的財務是打平的狀態,本來不覺得有什麼問題……」,直到33歲買房後,開始背負房貸,加上年邁的父母急需老後照護,他才意識到自己需要錢、需要時間,「剛好打平」的生活已不能滿足他的需求。 刷卡、借錢 追買課程 跟風投資 領利套本金 在某次因緣際會下,俊科遇到了許久不見的朋友,看到他在買房、買車時,會運用一些技巧來壓低價格,才驚覺自己腳踏實地工作賺太慢了,「我覺得自己從畢業後,思維一直沒改變」,於是他開始積極學習投資理財。 最弔詭的是,俊科負債加重的情況,竟然就是在他決定「投資理財」後才開始的!因為不知道自己需要多少錢、要用什麼工具,他不只多次刷卡不斷追買投資課程,更在課堂認識的朋友介紹下,參與許多不同的商業投資,譬如「股權分配」等連他自己都說不太清楚的投資案,甚至跟風買進號稱只漲不跌的「M幣」,造成他本金慘遭套牢。 雖然目前每月仍可以領回3萬元的配息,但投入的50萬元本金隨時都有可能會消失,且領回的3萬元,他還要拿來償還其他貸款,這種焦慮感讓他非常心慌。 在投資的世界裡,俊科越陷越深、卻未獲得越來越好的報酬。明明只是想知道適合自己的投資工具與方向,卻因為不斷追買課程,造成現金不夠繳學費,還刷卡、借錢上課。花了大把鈔票,卻一刻也不得閒,甚至連休假都在聽課。 他說,每當一堂課告一個段落,現場又會鼓吹報名進階的課程,「當你人在現場,真的會被那種氣氛感染,進而花錢。」而他的經驗,想必也是許多參與投資理財,或財商課程的人都曾體驗過的。 俊科原想透過理財課程的學習,達成財務自由。最後,不僅每種工具只學一半,還衍生出高額的卡費,使生活更加困難,「想要操作時,身上也沒錢了」,俊科娓娓道來自己在投資理財路上的困境。 他的問題也是許多想靠投資致富的菜鳥族會面臨的,一起來看看財務顧問認為問題點在哪,又應該怎麼解決? 破解投資菜鳥常見2迷思 理「心」加記帳 避免債滾債 俊科之所以會從生活花費打平的狀態,到被負債拖累,最主要的原因是不會設定目標,也沒有計劃。在他身上,我看到許多渴望學習投資理財的朋友們,常會出現的一些迷思。 投資新手易陷入2迷思 錯誤擴張信用 迷思①:用借貸的錢套利。 許多人想方設法賺取所謂「被動收入」時,常忽略「套利」的前提,是先套住(存到)本金,才會有「利」,也忽視了投資的錢一旦出去了,就是別人的。 迷思②:未審慎評估自己的能力。 因為資訊的不對稱,投資朋友們不清楚自己跟隨的投顧老師的背景,也忽略自己與老師的清償能力、資金來源等有差距,就像俊科一樣,穿著別人的衣服(以為跟著投顧老師操作,就能像他一樣賺錢),卻忽略了自己的資金是來自於推拿整脊專業,做一個客戶,才能得到一筆收入。 俊科的工作收入4萬多元,原本只夠「剛好」支應生活。但是,他因為看好一筆民間投資案,透過信貸投入50萬元本金,因此得到為期1年,每月3萬多元的配息。雖然,帳面上看來,俊科每個月有7萬多元可支付生活開銷、償還欠款,事實上卻是「透支」的開始。 因為多出來的3萬多元是從信用貸款來的,我們稱作「信用擴張」。而且俊科忽略了投出去的50萬元本金,根本還沒回來,甚至隨時可能中斷配息給付或直接消失。 所以「本應該先存住」,得到的收益才能真正稱做「利」。可是當「本」沒存到,卻拿「利」來擴張生活,忽略了「本」並不存在,是借來的,而且本金拿出去投資後,就成了他人之財。 負債族3大共通特徵  沒目標、急賺錢、透支信用 除了參與一些民間投資案,導致俊科本金套牢,隨時可能面臨損失的風險之外,他也因為急於學習投資理財,參加許多付費課程,本來只是想了解適合自己的投資工具有哪些,卻因為不斷花錢上課,而衍生出信貸問題,更在上完課要投資時,發現手頭已無現金可用。像俊科這樣的案例,其實不在少數,而觀察下來,這些人通常會有以下3點特徵: 特徵①:生活單調、沒有目標。 如同俊科所說,他過去的生活很單調,之所以會如此,就是因為不清楚短、中、長期的目標,所以生活就僅止於工作、回家之間,早上付出勞力,賺取微薄的薪水,晚上回家就是放鬆、什麼都不想。 但當這類人接觸到外面五花八門的世界後,看到別人出入開名車、身穿名牌,非常體面,易生出羨慕、比較之情,並心生「原來錢這麼容易賺」的念頭。於是產生了金錢的迷思,有樣學樣地模仿起別人的穿著打扮等,卻不清楚自己的目標。所以我們常說,沒有目標的人,會被有目標或「有目的性的人」帶著走。 特徵②:急於賺錢、覺得錢太少。 從上面特徵①延伸出來的念頭,就是覺得自己的錢不夠用,想賺快錢。坊間常說,「人兩腳、錢四腳」,用錢滾錢最快,卻因此擴張了信用與風險。 特徵③:沒做準備與計劃,透支信用。 因為對人生沒有計劃,導致開始透支金錢與信用,譬如俊科去上投資課程,認為若學會老師們的投資訣竅,就可以賺到錢,卻忽視了與老師之間仍有訊息上的落差,也忽略自己的風險承擔力,越陷越深。 理財首要導正「心」 學做分類帳與理債並行 在整個過程之中,我們會發覺,原來錢跟人際關係、生活消費是綁在一起,這過程都因為沒有分辨清楚、釐清方向,導致別人的錢你拿來用,你的錢拿出去給別人用,對金錢的定義開始產生模糊、扭曲的觀念,進而影響到身心靈健康。 有相同問題的民眾,可以參考我和俊科討論後擬定的調整方法。首先,要導正「心」,我不讓他馬上調整財務,是因為我認為理財的前提,是要先理解當事人的心裡出了什麼問題、破了什麼洞。 俊科喜歡幫助別人,卻越幫「自己越忙」,除了不收錢幫忙推拿外,也借錢協助身邊親友過難關,或在仍有債務的情況下,借信貸10幾萬元參加心靈旅遊。我告訴他,「請你收錢」。 俊科喜歡透過幫助人,證明自己的價值,但事實上他本來就很有價值了,不需要靠免費協助朋友來獲得,因為這樣的互動關係是扭曲的,長此以往便會讓對方產生「不好意思」的心理,反而有問題不想再說。若他能透過專業幫助朋友,並合理收費,彼此間的關係才能對等、長久維持。 「心」的問題導正後,接著就是處理財務問題。我請他把保險做好,他過去雖然有買保險,但因為不足,若發生「失能」情況時,理賠金額不夠照顧自己;若發生「重大疾病」,則一毛錢都沒得賠,會衍生出更大的財務破洞,因為除了失去收入之外,每天還要支付許多費用,所以理財一要謹慎,二要符合自己的期待跟需求,並評估承擔力。 像俊科這樣負債不算龐大的狀況下,可以理債、理財雙向並行。債務的部分,除了要繼續定期償還外,我也點出過往他做「流水帳」的問題,教導他改做「分類帳」,學習將帳目分類,他就會明白自己的基本生活費多少才夠用,便不會覺得內心不安定。 相信最會賺錢的是自己 人心安定 便有判斷力 人很奇怪,當你的心是安定的、覺得自己管理能力很好時,對於外面的小道消息與資訊,就會產生判斷能力。你會知道那不是你要的,因為任何報酬的背後都要付出相對的代價。對於俊科先前的混亂生活,我所能做的只是帶領他進行釐清,讓他「回到自己」。所以幫助別人之前請先幫助自己,你好了,才會更有心力去照顧朋友。 雖然俊科的錢,還沒有全部由負轉正,但我覺得他的心態已經由負導正了。我常講一句話,「相信你自己吧!」最會賺錢的就是你,那些拿來套利的錢,不都是以你的名義去借的嗎?可是卻都回不來,那不如相信自己,每天踏實地工作,至少每個月的收入都是自己的。要有一個理財的頭腦、理自己的錢,穿自己量身訂做的「衣服」,當你了解真正的理財是什麼,就可以幫自己翻轉人生。 受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問

先理「心」再理債,利用2方法克服盲點,避免窮一輩子

邁向財務自由 先理「心」再理債 誤入心理帳戶陷阱 讓你窮一輩子 理債要先理「心」,而這裡所謂的心是指心理帳戶,因為人是不理性的,因而存在許多心理帳戶盲點,唯有認清自己的心理盲點,才能更聰明用錢、快樂花錢,邁向財務自由。 身形高大,一臉斯文的俊科,擁有推拿整脊專業,每天工作10幾個小時,這麼努力的年輕人,為什麼還是沒錢?經過深度訪談後發現,原來這一切都是他的「心理帳戶」在作祟,導致他做出一連串錯誤的金錢決策,造成收支失衡、負債越滾越大。 其實,俊科的財務狀況正是許多勤奮打拼小資族的血淚寫照。要掙脫財務惡性循環,第一步就是要先了解什麼是心理帳戶,才能克服心理盲點、理性消費,進而成為支配金錢的主人,跨越財務自由門檻。 什麼是「心理帳戶」?用1萬元舉例,小明幫客戶寫文案,賺了1萬元,又獲得老闆頒發的1萬元年終獎金,非常幸運地,他買彩券也中了1萬元獎金。猜猜看,他會怎麼花這些錢? 一般情況下,工作賺來的1萬元,通常會放在「辛苦錢」心理帳戶,不敢亂花;1萬元年終獎金會放在「消費」心理帳戶,拿來買心儀已久的商品;至於1萬元彩券獎金,則會放在「揮霍」心理帳戶,隨意花光光。 明明都是等值的1萬元,卻因為把錢放在不同的「心理帳戶」,結果花錢的態度與方式有所不同。這就是心理帳戶作祟,造成的不理性金錢行為。 盲點1 把借來的錢  當作是別人的 在訪談時,俊科多次強調:「我對錢沒有安全感,因此很努力地工作,不想讓另一半為了幾千元煩惱。」他自認生活支出很節省,都有把錢花在該花的地方。 但是深入詢問,發現他在「借錢」方面卻很大方。例如,用保單貸款借錢給朋友,向銀行借信貸做投資,就連去西藏心靈之旅的旅費也是用借的。面對保單貸款、銀行信貸必須支付的4%、7%以上利息,俊科毫無「感覺」,完全不會心疼那些浪費掉的利息錢,因為在心理帳戶上,他把借來的錢,當作是別人的錢。 保單貸款、銀行信貸,這些借出來的錢就不是俊科的錢嗎?當然是,而且是他透支自己「未來的薪水」,再加上好幾萬元的貸款利息。但他在做借錢決策時,卻沒有把這些錢當作是自己的血汗錢般看待,才會導致利滾利,負債節節攀升。 盲點2 認真工作賺太慢  靠投資才賺得快 俊科因為看到朋友逛個街就買房,或利用不同思維買到便宜新車,驚覺自己腳踏實地工作賺太慢,應該學朋友聰明投資靠錢滾錢。於是繳6萬元學費去上某個名師的理財課程,只是上完課,老師說若想進一步知道賺錢秘技,就要再花3萬元上更進階的課程,但他已經沒錢繳學費,怎麼辦?於是他就刷卡!在不斷追課下,欠下大筆卡費。不但沒有輕鬆靠投資賺到錢,反而要更辛苦地工作賺錢還債。 事實上,俊科在追課過程中,陷入「沉沒成本」的迷思,他認為既然已經花6萬元上課,當然還要花更多錢上進階課,才能讓先前已投入的學費值回票價。但後來他發現,這位名師根本不是靠投資賺錢,而是把理財課程當直銷賺錢,他才毅然停止上課,避免招致更大的浪費。 「很多人都忘了,自己本身才是最會賺錢的印鈔機,專注本業賺錢能力,才會離財務自由越來越近。」安睿宏觀首席理財規劃顧問田逢曉鼓勵俊科,要以本業為主,理財為輔,腳踏實地、按部就班,才能把生活過好。 「就像每個人的生命都是有限的,我們很難在有限的生命裡做很多事情,又把每一件事情都做得很完美;那寧願少做一點,卻把每件事情都做好。」《別當正常的傻瓜》作者、芝加哥大學教授奚愷元在書中提到「少比多好」。 盲點3 要給家人幸福 就是賺越多錢越好 俊科之所以負債,最大原因就是希望賺更多錢,讓自己的生活費夠用,有更多時間陪伴父母,每年可以前往西藏進行心靈之旅。然而,錢真的是越多越好?錢越多越幸福嗎? 為了賺更多錢,俊科舉債上課,結果花更多時間工作,反而失去陪伴家人的時間,幸福感也離他越來越遠。這也是多數人的心理帳戶盲點,以為賺越多錢才會越幸福,但其實正確的做法是善用現有的收入,增加自己與家人的幸福感。 例如不要負債,就能省下好幾萬元利息,就能少工作幾天,把省下的時間陪父母好好吃頓飯,這是不用拼命賺更多錢,就能得到的簡單幸福。 「幸福程度未必和財富成正比,在資源有限下,一樣可以增加人們的幸福感。」奚愷元舉美國為例,近50年來,美國人均GDP成長近3倍,也就是現在的美國人比他們祖父輩富有3倍,但是他們卻沒有比50年前的美國人幸福3倍。 因此,一般上班族更應該學習的是,如何在收入有限的情況下,把幸福極大化。例如俊科在參加完理財健診後,田逢曉教他如何分類記帳,像是一般的生活開銷、月支出、年度支出等,每月薪水入帳要先預存年度支出,包括保險費、稅金等,這樣才不會又刷卡舉債繳費。「以俊科的收入來看,只要做好收支管理,錢一定夠用一輩子。」田逢曉這樣說。 2方法克服心理盲點 成為支配金錢的主人 田逢曉也建議小資族,千萬不要誤入心理帳戶「錢越多越幸福」的陷阱,並利用以下2個方法,克服心理的盲點與不理性,進而增強金錢決策能力。 方法①:計算錢多少才夠。 正因為俊科在參加理財健診前,一直認為錢賺越多越好,結果卻在漫無目的急著賺錢的心態下,被推入負債深淵。而參加理財健診之後,在田逢曉引導下,他試著具體量化自己到底需要多少錢才叫幸福,包括:夠用的生活費、每年帶父母出國,以及一趟心靈之旅等。 方法②:練習做財務盤點。 有了具體而明確的金錢目標後,接著就要整理自己的資產負債,了解距離目標還有多遠。在經過財務盤點後,以俊科的收入來看,只要做好收支管理,就可以達到他嚮往的幸福境界。「現在花錢時,我知道這筆錢是可以用的,就覺得很安心。」俊科說。 從俊科的故事,你是否也看到自己的心理帳戶盲點?如果是,不用太懊悔,從現在開始按照以上2個方法練習,就能逐步克服心理帳戶的盲點,對所有的錢都一視同仁,就越有能力做對金錢決策,人生就會越來越幸福。