兼具投資及保障功用的投資型保單，很多人都知道，對相關規定卻不了解。原本保戶要自行選擇投資標的，由於要自負盈虧，後來有類全委保單出現，讓專家幫忙操盤，但也要額外付出一些費用。
近年來，壽險業者不斷推出全委保單，由於是透過專家代操，省時又省力，成為投資新寵兒。不過，這葫蘆裡究竟是賣什麼藥？
「全委保單」就是壽險公司直接幫投資人操盤決定投資標的。過去投資型保單的保戶必須從壽險公司提供的投資標的中，自行選擇10～12檔各類型基金作為連結標的。由於多數保戶既沒時間做功課，再加上近幾年金融投資市場行情上下波動，虧損連連之下，許多保戶開始覺得，委由專業的投信機構進行「代操」可能更便利。
全委保單的操作模式與共同基金類似，不同的是，共同基金的經理人可以直接投資上市（櫃）公司，全委保單的代操機構，只能幫保戶選擇不同的共同基金。而為了讓投資大眾不被誤導（因為保戶「全權委託」的對象是基金公司，而不是「保險公司」本身），金管會在2012年時，已經要求各保險公司重新正名為「類全委保單」。
留意代操績效與費用
正因為壽險公司推出的全委商品，都是投資型保單的一種，因此，保戶必須支付保險相關的成本，也就是保費（附加）費用。目前主要保險平台為變額年金、變額壽險及變額萬能壽險3種。
變額年金因為沒有壽險保障，保費費用率大約在2～3%左右，所有保戶投入資金幾乎都可直接投資。至於變額壽險與變額萬能壽險，則會依照基本保費與超額保費的不同，各扣取前6年共150%以及3～5%的保費費用率。
當然，還有保單每月帳戶管理費，以及視各家壽險公司不同規定的贖回、部分提領，以及全權委託帳戶管理費等。至於所投資的共同基金經理費用與保管費用，則是由投資標的的淨值中扣除。
另外，這種全委保單都會向保戶收取一定比例的費用（類似代操費），所以保戶在購買前，還要考慮扣掉這筆費用之後的收益能否接受。
購買前先搞懂4個問題
目前國內總共有10多家壽險公司，推出大約50多張類全委保單，計價幣別以台幣為主，少數幾張為美元。由於相關保單的比較資料，都是由壽險公司提供，內容難免都以突顯自家商品優點為特色，並沒有針對保戶的主要需求做客觀比較。因此，想買這類保單的人要先搞懂幾個問題。
問題1
這是哪一種類型的保單？
這3種類型的保單分別適合不同保戶的需求。其中，變額年金由於保費費用較低，加上具有年金機制，經過長期累積後可轉換成年金支付，適合作為退休規畫使用。至於多了一項壽險保障成本支出的變額壽險與變額萬能壽險，則是適合缺乏壽險保障的族群。
問題2
有其他投資標的可選嗎？
雖然都叫類全委保單，每家壽險公司的作法卻不同。有的保險公司提供不只一家全權委託帳戶供保戶選擇，採用此作法的保險公司有：三商美邦、中泰、宏利、國泰、國華、宏泰及新光人壽等。而有的保險公司，例如中泰、全球、富邦及新光人壽的某些類全委保單，則除了全權委託帳戶供保戶選擇外，還可以同時選擇其他投資標的。
假設是採取「封閉式」選擇（也就是只有全權委託投資帳戶）的保單，保戶就必須考慮提供這項服務的代操機構過去的績效表現。雖然說過去的績效不保證未來收益，但多少能給有興趣購買的保戶一個參考及選擇的方向。
問題3
各項服務是否都免費？
多數壽險公司都有收取全權委託帳戶管理費及保管費，有些是兩種費用都收，有的則只收全權委託管理費。
儘管這筆錢是由代操機構所收，且是由淨值中扣除，還是會實際影響到保單帳戶價值的多寡。只不過，一般保戶也很難從滿滿字海的相關文件中，找到相關的數字資料，因此投資之前，應該要請業務員提供這方面的資訊。
問題4
是否還有其他附帶價值？
壽險公司為了達到市場區隔，還會設計一些額外的商品花招吸引保戶。其中比較多的是附保證機制（保證最低投資收益）、停利機制（例如當報酬率超過3%，保戶可提取其中的70%）、撥回機制（類似基金的配息，例如當全委保單當時的淨值為之前的95～105%時，就會強制回撥6～10%），或是提供其他附約保障（例如意外險）等。
既然多了這些額外的服務，壽險公司也會收取一定的費用。只不過，這些相關資料卻常常散落在各DM或保單條款中，有興趣的保戶必須問仔細。（本文摘自Part2第5、第6問）
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專家代操的全委保單我可以買嗎？
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撰文：整理：編輯部
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兼具投資及保障功用的投資型保單，很多人都知道，對相關規定卻不了解。原本保戶要自行選擇投資標的，由於要自負盈虧，後來有類全委保單出現，讓專家幫忙操盤，但也要額外付出一些費用。
近年來，壽險業者不斷推出全委保單，由於是透過專家代操，省時又省力，成為投資新寵兒。不過，這葫蘆裡究竟是賣什麼藥？
「全委保單」就是壽險公司直接幫投資人操盤決定投資標的。過去投資型保單的保戶必須從壽險公司提供的投資標的中，自行選擇10～12檔各類型基金作為連結標的。由於多數保戶既沒時間做功課，再加上近幾年金融投資市場行情上下波動，虧損連連之下，許多保戶開始覺得，委由專業的投信機構進行「代操」可能更便利。
全委保單的操作模式與共同基金類似，不同的是，共同基金的經理人可以直接投資上市（櫃）公司，全委保單的代操機構，只能幫保戶選擇不同的共同基金。而為了讓投資大眾不被誤導（因為保戶「全權委託」的對象是基金公司，而不是「保險公司」本身），金管會在2012年時，已經要求各保險公司重新正名為「類全委保單」。
留意代操績效與費用
正因為壽險公司推出的全委商品，都是投資型保單的一種，因此，保戶必須支付保險相關的成本，也就是保費（附加）費用。目前主要保險平台為變額年金、變額壽險及變額萬能壽險3種。
變額年金因為沒有壽險保障，保費費用率大約在2～3%左右，所有保戶投入資金幾乎都可直接投資。至於變額壽險與變額萬能壽險，則會依照基本保費與超額保費的不同，各扣取前6年共150%以及3～5%的保費費用率。
當然，還有保單每月帳戶管理費，以及視各家壽險公司不同規定的贖回、部分提領，以及全權委託帳戶管理費等。至於所投資的共同基金經理費用與保管費用，則是由投資標的的淨值中扣除。
另外，這種全委保單都會向保戶收取一定比例的費用（類似代操費），所以保戶在購買前，還要考慮扣掉這筆費用之後的收益能否接受。
購買前先搞懂4個問題
目前國內總共有10多家壽險公司，推出大約50多張類全委保單，計價幣別以台幣為主，少數幾張為美元。由於相關保單的比較資料，都是由壽險公司提供，內容難免都以突顯自家商品優點為特色，並沒有針對保戶的主要需求做客觀比較。因此，想買這類保單的人要先搞懂幾個問題。
問題1
這是哪一種類型的保單？
這3種類型的保單分別適合不同保戶的需求。其中，變額年金由於保費費用較低，加上具有年金機制，經過長期累積後可轉換成年金支付，適合作為退休規畫使用。至於多了一項壽險保障成本支出的變額壽險與變額萬能壽險，則是適合缺乏壽險保障的族群。
問題2
有其他投資標的可選嗎？
雖然都叫類全委保單，每家壽險公司的作法卻不同。有的保險公司提供不只一家全權委託帳戶供保戶選擇，採用此作法的保險公司有：三商美邦、中泰、宏利、國泰、國華、宏泰及新光人壽等。而有的保險公司，例如中泰、全球、富邦及新光人壽的某些類全委保單，則除了全權委託帳戶供保戶選擇外，還可以同時選擇其他投資標的。
假設是採取「封閉式」選擇（也就是只有全權委託投資帳戶）的保單，保戶就必須考慮提供這項服務的代操機構過去的績效表現。雖然說過去的績效不保證未來收益，但多少能給有興趣購買的保戶一個參考及選擇的方向。
問題3
各項服務是否都免費？
多數壽險公司都有收取全權委託帳戶管理費及保管費，有些是兩種費用都收，有的則只收全權委託管理費。
儘管這筆錢是由代操機構所收，且是由淨值中扣除，還是會實際影響到保單帳戶價值的多寡。只不過，一般保戶也很難從滿滿字海的相關文件中，找到相關的數字資料，因此投資之前，應該要請業務員提供這方面的資訊。
問題4
是否還有其他附帶價值？
壽險公司為了達到市場區隔，還會設計一些額外的商品花招吸引保戶。其中比較多的是附保證機制（保證最低投資收益）、停利機制（例如當報酬率超過3%，保戶可提取其中的70%）、撥回機制（類似基金的配息，例如當全委保單當時的淨值為之前的95～105%時，就會強制回撥6～10%），或是提供其他附約保障（例如意外險）等。
既然多了這些額外的服務，壽險公司也會收取一定的費用。只不過，這些相關資料卻常常散落在各DM或保單條款中，有興趣的保戶必須問仔細。（本文摘自Part2第5、第6問）
