食品禮盒上寫著本商品投保產品責任險，但當消費者真的吃出狀況時，能直接拿到理賠嗎？投保意外險就能保障所有的意外事故嗎？其實有些保險和你想的不一樣！
中秋佳節將至，許多人陸續收到禮盒，打開一看，上頭有個小卡，寫著「本商品已投保2000萬元產品責任險，請安心食用。」看了覺得疑惑：投保產品責任險和安心食用有什麼關係？
答案是：這兩者的確是無關！但業者卻喜歡拿著自己有投保產品責任險來做為廣告宣傳，目的是要讓消費者感到安心。其實吃了有投保產品責任險的食品，並不代表就一定會平安無事。既然如此，產品責任險究竟是什麼？和消費者有何關係？
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蘇黎世產險責任保險及新種保險部協理吳素貞解釋，「產品責任險」保障的是製造商品的業者或是銷售店家，並不是消費者，能投保的產品也非常廣泛，從食衣住行都有，最常見的是電風扇、冷氣、電熱毯等家電用品，其他如食物、禮盒、衣服等，也都能投保。
而投保2000萬元的產品責任險，意思是只要商品有瑕疵，讓消費者受傷，出了事，消費者能拿到2000萬元的理賠金嗎？吳素貞說：「並非如此。」
產品責任險的保單內容會包含單一事故中，每一人、每一事故的理賠金上限，以及當年度總理賠金額上限。消費者最常看到的金額，多半是當年度總理賠金額上限，因為這個額度最大，最有廣告效果。
舉例來說，若生產一批月餅，因為品管不當，當中有數個含鐵釘，部分消費者不小心吃下肚，造成有人死亡、受傷住院等，雖然月餅盒上寫著「已投保2000萬元產品責任險」，但其實單一事故的總理賠金額最高只有600萬元，而每人的理賠上限是200萬元，2000萬元指的是當年度的總理賠金額上限。如果這個店家同一年度已經申請理賠到1800萬元，只剩下200萬元的額度，該1事件最多也只會賠付200萬元，剩餘金額業者要自行負擔。
另外，吳素貞補充，如果有消費者申請理賠，保險公司也是賠給店家，再由店家賠給消費者，「畢竟投保的是店家，並非消費者。」她提到，消費者向店家求償，是屬於民事侵權損害賠償，無論店家有無投保產品責任險，或者投保金額多寡，求償都是消費者的權益；店家與保險公司之間才是保險契約關係，店家出險，保險公司有責任賠償。
