過去多數人規畫保險時，都只考慮「他益」的部分，但現在越活越老，保險腦一定要加入「自益」的規畫。為了顧及他益與自益兩者，階段性調整有其必要。
想像一下老後的生活：由於生養的子女少，且子女有自己的家庭需要照料，不論體力或能力上，都不容易對父母付出太多，因此，老伴得互相照顧，倘若獨居，就得自己照顧自己。
這是現代人人生階段的必然，中壯年時期有沈重的家庭責任要扛負，到了老年則要想辦法照顧好自己。這與過往的歷程有極大差異——年輕時照顧家庭，年老時由子女撫養，因為可以將老後的日子交給子女，所以，大可只做好一件事：把子女拉拔長大。
50歲降低「他益」比重
由於少子化加上壽命延長，生命歷程驟變，「保險腦」當然也要與時俱進，這樣才能活到老、快樂到老。只是，「資源」還是有限，我們的收入並沒有因為長壽而跟著增加，且專家都說，每年繳交的保費最好不要超過年收入的十分之一，所以，保險扮演階段性任務，自然也要做階段性調整。
政大風險管理與保險學系助理教授彭金隆解釋，50歲時，孩子已經長大成人，需要照顧的人不需要再照顧，保險「他益」的比重可以降低，此時的重點在「自益」。
一般來說，50歲是個分界點，但「自益」的部分並不是從50歲才開始規畫，而是從年輕時就要放在心上，「不見得是一開始買保險時，就做足自益的部分，但一定要將資源預做安排，因為等到50歲經濟有餘裕，也有急迫感想要做配置時，通常來不及了。」彭金隆提醒。
「所以，站在減輕負擔的角度來看，任何時刻都要趕快存。」磊山保經首席顧問李佳蓉強調，越晚存，就有越「存不起」的喟嘆。而以保險規畫來講，40歲是最後投保的黃金時期，因為許多保險是以20年期做規畫，40歲起步，剛好可以在60歲退休的那一刻完成準備。
40歲開始規畫「自益」
綜合專家的看法，保險階段性調整有幾大重點：
40歲前家庭責任重，為了照顧好家人，保險以「他益」為主，聰明的投保原則是，低保費高保障，因此不論壽險或醫療險，建議以定期險為主。
40歲起一定要開始為老後做準備，而由於健康活需要錢、臥床需要看護、生病需要醫療，因此，年金險、長看險、實支實付醫療險要做好規畫，尤其是年金險，能多存就多存。
那萬一現在已經超過40歲，該怎麼做呢？實支實付醫療險是維持健康的必備保障，其他的規畫就盡量朝「累積資產」的角度邁進，因為不論健康活或需要仰賴別人照料，又或者80歲後的可能醫療開銷，終究都需要靠金錢解決。
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