保險商品琳瑯滿目,總讓想強化保障的打拚一族不知從何選起?其實只要切記將保險、儲蓄、投資分離,以及定期險優於終身險這2個要點,就能買到適合的保單。
上回談到我的保險規畫會排除意外險(尤其是還本型意外險),果然引起保險業的朋友表示不以為然,認為「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,任何人都不敢向自己保證一輩子不會遭逢意外,意外險當然應在規畫之內。
看來又得費些筆墨說清楚、講明白。首先我還是先強調,妥適買好保險,是理財規畫的第一要務,因為這是做好財務保障的基本動作,以免突來的死亡或身障拖垮個人或家庭的財務,讓生活陷入困境。
但買保險不是什麼險都買,或聽人家說(推銷)、感覺該買,就買一堆沒有必要的保險,該考量自身需要和可以負擔的能力。以我來說, 我已退休, 有一筆夠用的退休金,沒有人依賴我生活,所以需要的是醫療險。多年來有很多家壽險公司人員找我談保險,希望為我提供多一些保障,更讓我清楚自己確實不需要壽險保(包括終身險、定期險、意外險),即使是醫療險,不管對方如何幫我做搭配,都覺得先前買的兩個保險已足夠,因為就算「終身醫療險」的理賠也有總額上限,算算,我自己準備的老本還超過這個上限,那再加買就沒必要了。
話說回來, 還在職場打拚,仍須負擔家計的人就該依能力所及買好醫療險和一般壽險,才不會在有什麼「萬一」發生時,財務出現缺口,生活也成問題。其中,壽險主要是定期險、終身險之類的純保險,不是還本型的儲蓄險,也不是搭配基金投資的投資型保單;因為羊毛出在羊身上,後兩者的保費比前兩者要貴了許多,還夾雜了一些看不到的「行政費用」。
所以該把握「保險是保險、儲蓄是儲蓄、投資是投資」的原則,買保險就買純保險。其中,定期險最便宜,終身險較貴。以30歲男性來說,投保100萬元繳費20年期,定期險的保費每年約3000元,終身險就要3萬元。所以對年輕財力有限的人而言,應優先考慮定期險。
有個簡易的估算方式可以推算個人或家庭的投保金額,那就是3到5年的生活費用,有時再加計子女教育費用、房貸未償餘額等,林林總總算下來,30來歲的受薪族如果想買終身險,恐怕還買不起呢。
以前述的每百萬元年繳3萬元計, 投保500萬元, 年繳15 萬元;投保700萬元,每年要繳21萬元,這是很重的負擔。相較起來,定期險低廉許多,只需1.5萬元和2.1萬元,較無支付問題。
談到保費較低廉,我那些「業內」友人就會跳出來說,真正便宜的是意外險!意外險的保費不是依據投保人的年齡、性別核計,而是按被保險人的「工作內容危險程度」,將各行各業分為7大類,第1類是最不危險的一般內勤工作,第7類是最危險的爆破大隊,屬於保險公司拒保的一類。第1類保費最便宜,投保100萬元,保費可低至年繳800元,比前述的定期險年付3000元還要便宜,所以他們主張,要省保費就該優先考慮意外險。


◎更多內容請見《Money錢》2014年7月號第82期

 

 

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  2. 保險

買保險就買「純保險」

保險商品琳瑯滿目,總讓想強化保障的打拚一族不知從何選起?其實只要切記將保險、儲蓄、投資分離,以及定期險優於終身險這2個要點,就能買到適合的保單。
上回談到我的保險規畫會排除意外險(尤其是還本型意外險),果然引起保險業的朋友表示不以為然,認為「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,任何人都不敢向自己保證一輩子不會遭逢意外,意外險當然應在規畫之內。
看來又得費些筆墨說清楚、講明白。首先我還是先強調,妥適買好保險,是理財規畫的第一要務,因為這是做好財務保障的基本動作,以免突來的死亡或身障拖垮個人或家庭的財務,讓生活陷入困境。
但買保險不是什麼險都買,或聽人家說(推銷)、感覺該買,就買一堆沒有必要的保險,該考量自身需要和可以負擔的能力。以我來說, 我已退休, 有一筆夠用的退休金,沒有人依賴我生活,所以需要的是醫療險。多年來有很多家壽險公司人員找我談保險,希望為我提供多一些保障,更讓我清楚自己確實不需要壽險保(包括終身險、定期險、意外險),即使是醫療險,不管對方如何幫我做搭配,都覺得先前買的兩個保險已足夠,因為就算「終身醫療險」的理賠也有總額上限,算算,我自己準備的老本還超過這個上限,那再加買就沒必要了。
話說回來, 還在職場打拚,仍須負擔家計的人就該依能力所及買好醫療險和一般壽險,才不會在有什麼「萬一」發生時,財務出現缺口,生活也成問題。其中,壽險主要是定期險、終身險之類的純保險,不是還本型的儲蓄險,也不是搭配基金投資的投資型保單;因為羊毛出在羊身上,後兩者的保費比前兩者要貴了許多,還夾雜了一些看不到的「行政費用」。
所以該把握「保險是保險、儲蓄是儲蓄、投資是投資」的原則,買保險就買純保險。其中,定期險最便宜,終身險較貴。以30歲男性來說,投保100萬元繳費20年期,定期險的保費每年約3000元,終身險就要3萬元。所以對年輕財力有限的人而言,應優先考慮定期險。
有個簡易的估算方式可以推算個人或家庭的投保金額,那就是3到5年的生活費用,有時再加計子女教育費用、房貸未償餘額等,林林總總算下來,30來歲的受薪族如果想買終身險,恐怕還買不起呢。
以前述的每百萬元年繳3萬元計, 投保500萬元, 年繳15 萬元;投保700萬元,每年要繳21萬元,這是很重的負擔。相較起來,定期險低廉許多,只需1.5萬元和2.1萬元,較無支付問題。
談到保費較低廉,我那些「業內」友人就會跳出來說,真正便宜的是意外險!意外險的保費不是依據投保人的年齡、性別核計,而是按被保險人的「工作內容危險程度」,將各行各業分為7大類,第1類是最不危險的一般內勤工作,第7類是最危險的爆破大隊,屬於保險公司拒保的一類。第1類保費最便宜,投保100萬元,保費可低至年繳800元,比前述的定期險年付3000元還要便宜,所以他們主張,要省保費就該優先考慮意外險。


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