雖然投資與保險保障應該分開,但實際情況是,很多的民眾買了強調兼具投資與保險保障的投資型保單。該保單以險種來區分, 可 概分為「壽險」及「年金險」兩大類,正式名稱是「變 額(萬能)壽險」和「變額年金保險」。在商品的功能設計 上,前者是以保障為主,後者以儲蓄為主,兩者內涵有極大差異。買對了,才能享受保險 與投資兼具的雙重好處;買錯了,有可能不幸變成財務地雷,投資本金與保險兩頭空。 要強調的是,投資型保單雖然兼具保險與投資性質,但本質是保險商品,過度強調投資功能與投資報酬率會誤導消費者。而購買這類保單須掌握4個要點:購買目的、要保人年齡、相關的成本費用和投資績效。切記:羊毛出在羊身上, 規避風險與提高效益還是要靠自己。以下即提出購買投資型保單一定要知道的10件事。

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「買基金,送保險,反正保險不用錢,買到賺到。」錯!許多人因為相信行銷話術,而糊裡糊塗買了投資型保單。投資型保單顧名思義就是「保單」,只是它連結基金、外幣等投資標的,購買投資型保單無疑是購買保險,保單有成本,而且保險涵蓋內容所需要的費用,都是由投資人自行負擔,並非無償送給投資人。金融主管單位已經三令五申「買基金送保險」這樣的說詞違法,不過, 市面上仍有銷售人員或走偏鋒,或不一定有能力了解全部的內容,而誤導投資人陷入投資風險。

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變額萬能壽險和變額年金保險的差異,主要在保單設計目的和費用率。投資型壽險主要目的在保險,年金險主要目的在儲蓄。投資標的部分,兩者都可以做基金投資和轉換,也可投資外幣;前置費用方面,前者須繳交首年度保費的150%,分5年繳清,後者費用為年繳保費的2%∼5%;保單的保險成 (亦稱危險成本)也不同,前者依年齡和性別每月收取費用,後者是儲蓄性質,沒有保險成本。 相同的是兩者都可變更保額和彈性繳費,且每月有固定維護費用(通常為每月100元)。每家保險公司的每張保單收費標準可能不 同,要多了解、多做比較,才不會吃虧。

0426p3.png

既能投資又有保障,是投資型壽險保單的一大誘因,但消費者在購買前最好先釐清,個人的主要需求為何? 如果首要目標是高額壽險保障,對年輕族群而言,投資型壽險保費比定期壽險及終身壽險相對便宜,是適合的標的,但對「高齡」被保險人來說, 則因保費高昂而不划算。 若以儲蓄為目標,可考慮不須繳交保險成本、具儲蓄性質的投資型年金保險。簡言之,釐清投保目的,挑對 險種才能符合需求。

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前面提過投資型保單因為保費比傳統定期壽險及終身壽險相對便宜。如 果在65歲(法定退休年齡)之前, 可以將它視為「定期壽險」來規畫高額保障,這樣會比傳統的定期壽險便宜許多。 但65歲之後保險成本迅速增加, 從保費的觀點來看不符合成本效益。 因此購買投資型壽險保單,應隨年齡增長調整保額,降低保險成本,將它從以保障為主要目的調整為以儲蓄目的為主。 投資型壽險保單是高齡者財富移轉的良好工具,善用保單的遺產免稅額度,在財富管理上達到最優效益。 

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變額萬能壽險主要分為甲型和乙型。甲型的身故理賠金額是保單投資帳戶價值和保額兩者取其大,保險費用會隨著投資績效或保單投資帳戶價值而變化,投資帳戶價值總額越高者,保險成本會越低。 「乙型」的身故理賠金額是保單投資帳戶價值和保額兩者相加,保險成本固定,不隨保單投資帳戶價值而變 化。終其一生,乙型總收取保費比甲型高,所以理賠金額也會較高。 

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假設1名35歲男性,投保XX人壽變額萬能壽險,保額800萬元,年繳18萬元。第1年進到投資帳戶金額為7.2萬元,若年底基金價值變為8 萬元,當年度因事故身亡時,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型808萬元。第2年額外進入投資帳戶為 11.7萬元,假設到年底時基金總價值變為20萬,若當年度發生事故身亡,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型820萬元。 類推,假設6年後不再投入新資金,投資帳戶總共100萬元,當年度發生事故身亡時,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型900萬元。 若20年來不斷投入新資金(定期定額或單筆),投資帳戶總共1000萬元,當年度發生事故身亡時,保 險公司理賠:甲型1000萬元,乙型1800萬元。 

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每個月的保險成本和維護費用, 都是從投資帳戶內扣,萬一投資績效差,投資帳戶內錢不夠扣,不只是投資虧損,保單也可能會提早失效。 每月投資帳戶月結單,內容有投資標的、幣別、單位數、基金淨值、 匯率、外幣或台幣結餘、帳戶總價值(台幣)、保險成本和維護費用等訊息供參考。 要看懂對帳單,了解目前的投資績效,當繳不起保費或太貴不想繳時可估算保單「壽終正寢」的時間。

0426p8.png

我們可以自行設計投資型保單:就是單純買一張壽險(定期壽險或終身壽險),再定期定額或單筆投資基 金。分開買的優點是兩者獨立,不會有互相干擾和保單失效的問題,缺點是高額壽險保費很貴,一般人可能負擔不起。 所有工具都有優缺點,了解並利用 優點才能達到我們的目的。在年輕時可利用投資型壽險保單低保費、高保障的特點,達到高壽險保額的目的, 但是當時間到了,就let it go吧! 

0426p9.png

一般而言,不建議將醫療等附約與投資型保單綁在一起。因為年輕時保費便宜,但年紀大時就會發覺不划算。65歲已達退休年紀,家庭責任已了,「定期壽險」失效對我們生活不會造成太大影響。但若醫療險也失效,那就令人擔憂了。 在此提醒,投資型壽險保單最好不 要附加任何附約,以免主約失效,附約也跟著失效。年紀越大越需要醫療險,若是附加在投資型壽險主約下的醫療險失效,到時恐怕欲哭無淚。 另外,附約的費用通常也是從投資帳戶內扣,保單失效的期限可能會大幅提前。

0426p10.png

投資型壽險保單需要前置費用、 保險成本和維護費用。前置費用依「繳款年限」而定,通常是:第1年前置費用為年繳保費60%,第2年為35%,第3年25%,第4年20%, 第5年10%,合計達首年度保費的150%,但第6年起即不再收取此筆費用。要維持保單有效性,每月另 外再從投資帳戶中固定付出兩筆錢, 「保險成本」和「維護費用」。年輕 時保險成本相對便宜,年紀大時就非常貴,保險成本費率是採自然費率而非平準費率,意即保費會隨年齡增長而變多。從上圖可見,男性比女性貴,且費率是呈倍數成長,過65歲之後更明顯。   $$
 

  1. 首頁
  2. 保險

買投資型保單一定要知道的10件事

雖然投資與保險保障應該分開,但實際情況是,很多的民眾買了強調兼具投資與保險保障的投資型保單。該保單以險種來區分, 可 概分為「壽險」及「年金險」兩大類,正式名稱是「變 額(萬能)壽險」和「變額年金保險」。在商品的功能設計 上,前者是以保障為主,後者以儲蓄為主,兩者內涵有極大差異。買對了,才能享受保險 與投資兼具的雙重好處;買錯了,有可能不幸變成財務地雷,投資本金與保險兩頭空。 要強調的是,投資型保單雖然兼具保險與投資性質,但本質是保險商品,過度強調投資功能與投資報酬率會誤導消費者。而購買這類保單須掌握4個要點:購買目的、要保人年齡、相關的成本費用和投資績效。切記:羊毛出在羊身上, 規避風險與提高效益還是要靠自己。以下即提出購買投資型保單一定要知道的10件事。

0426p1.png

「買基金,送保險,反正保險不用錢,買到賺到。」錯!許多人因為相信行銷話術,而糊裡糊塗買了投資型保單。投資型保單顧名思義就是「保單」,只是它連結基金、外幣等投資標的,購買投資型保單無疑是購買保險,保單有成本,而且保險涵蓋內容所需要的費用,都是由投資人自行負擔,並非無償送給投資人。金融主管單位已經三令五申「買基金送保險」這樣的說詞違法,不過, 市面上仍有銷售人員或走偏鋒,或不一定有能力了解全部的內容,而誤導投資人陷入投資風險。

0426p2.png

變額萬能壽險和變額年金保險的差異,主要在保單設計目的和費用率。投資型壽險主要目的在保險,年金險主要目的在儲蓄。投資標的部分,兩者都可以做基金投資和轉換,也可投資外幣;前置費用方面,前者須繳交首年度保費的150%,分5年繳清,後者費用為年繳保費的2%∼5%;保單的保險成 (亦稱危險成本)也不同,前者依年齡和性別每月收取費用,後者是儲蓄性質,沒有保險成本。 相同的是兩者都可變更保額和彈性繳費,且每月有固定維護費用(通常為每月100元)。每家保險公司的每張保單收費標準可能不 同,要多了解、多做比較,才不會吃虧。

0426p3.png

既能投資又有保障,是投資型壽險保單的一大誘因,但消費者在購買前最好先釐清,個人的主要需求為何? 如果首要目標是高額壽險保障,對年輕族群而言,投資型壽險保費比定期壽險及終身壽險相對便宜,是適合的標的,但對「高齡」被保險人來說, 則因保費高昂而不划算。 若以儲蓄為目標,可考慮不須繳交保險成本、具儲蓄性質的投資型年金保險。簡言之,釐清投保目的,挑對 險種才能符合需求。

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前面提過投資型保單因為保費比傳統定期壽險及終身壽險相對便宜。如 果在65歲(法定退休年齡)之前, 可以將它視為「定期壽險」來規畫高額保障,這樣會比傳統的定期壽險便宜許多。 但65歲之後保險成本迅速增加, 從保費的觀點來看不符合成本效益。 因此購買投資型壽險保單,應隨年齡增長調整保額,降低保險成本,將它從以保障為主要目的調整為以儲蓄目的為主。 投資型壽險保單是高齡者財富移轉的良好工具,善用保單的遺產免稅額度,在財富管理上達到最優效益。 

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變額萬能壽險主要分為甲型和乙型。甲型的身故理賠金額是保單投資帳戶價值和保額兩者取其大,保險費用會隨著投資績效或保單投資帳戶價值而變化,投資帳戶價值總額越高者,保險成本會越低。 「乙型」的身故理賠金額是保單投資帳戶價值和保額兩者相加,保險成本固定,不隨保單投資帳戶價值而變 化。終其一生,乙型總收取保費比甲型高,所以理賠金額也會較高。 

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假設1名35歲男性,投保XX人壽變額萬能壽險,保額800萬元,年繳18萬元。第1年進到投資帳戶金額為7.2萬元,若年底基金價值變為8 萬元,當年度因事故身亡時,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型808萬元。第2年額外進入投資帳戶為 11.7萬元,假設到年底時基金總價值變為20萬,若當年度發生事故身亡,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型820萬元。 類推,假設6年後不再投入新資金,投資帳戶總共100萬元,當年度發生事故身亡時,保險公司理賠:甲型800萬元,乙型900萬元。 若20年來不斷投入新資金(定期定額或單筆),投資帳戶總共1000萬元,當年度發生事故身亡時,保 險公司理賠:甲型1000萬元,乙型1800萬元。 

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每個月的保險成本和維護費用, 都是從投資帳戶內扣,萬一投資績效差,投資帳戶內錢不夠扣,不只是投資虧損,保單也可能會提早失效。 每月投資帳戶月結單,內容有投資標的、幣別、單位數、基金淨值、 匯率、外幣或台幣結餘、帳戶總價值(台幣)、保險成本和維護費用等訊息供參考。 要看懂對帳單,了解目前的投資績效,當繳不起保費或太貴不想繳時可估算保單「壽終正寢」的時間。

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我們可以自行設計投資型保單:就是單純買一張壽險(定期壽險或終身壽險),再定期定額或單筆投資基 金。分開買的優點是兩者獨立,不會有互相干擾和保單失效的問題,缺點是高額壽險保費很貴,一般人可能負擔不起。 所有工具都有優缺點,了解並利用 優點才能達到我們的目的。在年輕時可利用投資型壽險保單低保費、高保障的特點,達到高壽險保額的目的, 但是當時間到了,就let it go吧! 

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一般而言,不建議將醫療等附約與投資型保單綁在一起。因為年輕時保費便宜,但年紀大時就會發覺不划算。65歲已達退休年紀,家庭責任已了,「定期壽險」失效對我們生活不會造成太大影響。但若醫療險也失效,那就令人擔憂了。 在此提醒,投資型壽險保單最好不 要附加任何附約,以免主約失效,附約也跟著失效。年紀越大越需要醫療險,若是附加在投資型壽險主約下的醫療險失效,到時恐怕欲哭無淚。 另外,附約的費用通常也是從投資帳戶內扣,保單失效的期限可能會大幅提前。

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投資型壽險保單需要前置費用、 保險成本和維護費用。前置費用依「繳款年限」而定,通常是:第1年前置費用為年繳保費60%,第2年為35%,第3年25%,第4年20%, 第5年10%,合計達首年度保費的150%,但第6年起即不再收取此筆費用。要維持保單有效性,每月另 外再從投資帳戶中固定付出兩筆錢, 「保險成本」和「維護費用」。年輕 時保險成本相對便宜,年紀大時就非常貴,保險成本費率是採自然費率而非平準費率,意即保費會隨年齡增長而變多。從上圖可見,男性比女性貴,且費率是呈倍數成長,過65歲之後更明顯。   $$
 

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