用保險轉嫁失智財務風險 4 張失能保單推薦


正因失智症是21世紀照護成本最高的疾病,而且不只好發於65歲以上年長者,還有年輕化的趨勢,因此建議40歲以上的青壯年,最好趁健康時及早透過保險規劃,移轉因失智產生的數百萬、甚至上千萬元的財務風險,以免疾病突然來臨時,沒有足夠的存款能夠支應。

 


罹患失智症 3 種保單可理賠


錠嵂保經中九營業處襄理王慈惠表示,目前因失智失能符合保單條款會理賠的商業保險共有3種,包括:

① 特定傷病險或重大傷病險


有些特定傷病險將重度阿茲海默氏失智症明確納入保障範圍內,若取得相關證明文件,保險公司會根據保額理賠一整筆保險金。另外近年熱門的重大傷病險,當失智症患者後期伴隨精神病症狀(如妄想、憂鬱等),申請到健保局核發的重大傷病卡後,就可申請理賠。但由於大多數特定傷病險及重大傷病險在理賠一次保險金後,保單就會隨即終止,而一次性保險金通常無法支應失智症患者平均8至12年的長期照護費。

② 長期看護險


長期看護險主要是根據被保險人需要的長期照護狀態來認定,以失智症患者為例,須同時符合「認知功能障礙」及「分辨上的障礙」,也就是臨床失智量表或簡易智能測驗評估須達中度以上,且「時間、場所、人物」3項中,達到2項無法辨識,此時已屬非常嚴重的失智程度。由於認定相對嚴苛,而且保費較高,因此近年來民眾大多以失能險取代長看險。

③ 失能險


失能險是根據「失能程度」給付保險金,失能等級表列客觀且明確,而失智症判定與第1項神經障害項目有關,表中明確指出:「被保險人中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持生命必要之生活活動尚可自理者,符合失能等級第3級。」有失語、失認、失行等症狀,日常生活活動尚可自理,在取得相關醫師診斷證明及檢驗報告後,即可獲得一次失能金或每月失能扶助金。


由於失能險與失能扶助險在理賠認定上相對明確,而且保費相較特定傷病險與長看險更為便宜,因此近年來大部分民眾選擇投保失能險與失能扶助險,轉嫁因疾病或意外引起的失能財務風險。

 

 

買失能險保單 要把握 3 重點


重點1:然而,光是失能險,各家保險公司銷售的失能保單類型與理賠內容就可區分為:①還本與不還本;②終身主約型與終身附約型;③定期主約型與定期附約型,而且定期型又分為保證續保與非保證續保,續保年齡有的到70歲,有的到80歲;④失能扶助金是否有提供保證給付?若有,保證給付多久?保證給付期間身故,保單是否會貼現?⑤保單是否提供失能豁免保費。


究竟,預算有限的民眾要如何買到適合自己的失能險?包括保費要負擔得起、保額要買夠、理賠時間還要賠得夠久。台灣保險法權威、北宇管理顧問公司總經理劉北元建議消費者把握以下3個重點:
先算出自己或家庭每年失能險保費預算,以免還沒失能,收支就先失衡,造成財務大亂,生活品質嚴重受影響。


重點2:一定要選擇有提供「每月或每年理賠失能扶助保險金」的失能險,而且平均每月給付額度至少要3萬元,才能支付外籍看護薪資或日間照護中心費用,以及醫療費、耗材費、營養補充品等固定支出,維持最基本的照護品質。

重點3:在相同保費下,失能扶助金保證給付時間最好超過10年,因為失智症平均存活時間為8至10年,但也有長輩失智超過20年,失能扶助金保證給付的時間夠長,才能確保萬一失智又長壽,還有保險理賠金可負擔長期照顧費。

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4 張高 CP 值失能保單推薦

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用保險轉嫁失智財務風險 4 張失能保單推薦


正因失智症是21世紀照護成本最高的疾病,而且不只好發於65歲以上年長者,還有年輕化的趨勢,因此建議40歲以上的青壯年,最好趁健康時及早透過保險規劃,移轉因失智產生的數百萬、甚至上千萬元的財務風險,以免疾病突然來臨時,沒有足夠的存款能夠支應。

 


罹患失智症 3 種保單可理賠


錠嵂保經中九營業處襄理王慈惠表示,目前因失智失能符合保單條款會理賠的商業保險共有3種,包括:

① 特定傷病險或重大傷病險


有些特定傷病險將重度阿茲海默氏失智症明確納入保障範圍內,若取得相關證明文件,保險公司會根據保額理賠一整筆保險金。另外近年熱門的重大傷病險,當失智症患者後期伴隨精神病症狀(如妄想、憂鬱等),申請到健保局核發的重大傷病卡後,就可申請理賠。但由於大多數特定傷病險及重大傷病險在理賠一次保險金後,保單就會隨即終止,而一次性保險金通常無法支應失智症患者平均8至12年的長期照護費。

② 長期看護險


長期看護險主要是根據被保險人需要的長期照護狀態來認定,以失智症患者為例,須同時符合「認知功能障礙」及「分辨上的障礙」,也就是臨床失智量表或簡易智能測驗評估須達中度以上,且「時間、場所、人物」3項中,達到2項無法辨識,此時已屬非常嚴重的失智程度。由於認定相對嚴苛,而且保費較高,因此近年來民眾大多以失能險取代長看險。

③ 失能險


失能險是根據「失能程度」給付保險金,失能等級表列客觀且明確,而失智症判定與第1項神經障害項目有關,表中明確指出:「被保險人中樞神經系統機能遺存顯著障害,終身無工作能力,為維持生命必要之生活活動尚可自理者,符合失能等級第3級。」有失語、失認、失行等症狀,日常生活活動尚可自理,在取得相關醫師診斷證明及檢驗報告後,即可獲得一次失能金或每月失能扶助金。


由於失能險與失能扶助險在理賠認定上相對明確,而且保費相較特定傷病險與長看險更為便宜,因此近年來大部分民眾選擇投保失能險與失能扶助險,轉嫁因疾病或意外引起的失能財務風險。

 

 

買失能險保單 要把握 3 重點


重點1:然而,光是失能險,各家保險公司銷售的失能保單類型與理賠內容就可區分為:①還本與不還本;②終身主約型與終身附約型;③定期主約型與定期附約型,而且定期型又分為保證續保與非保證續保,續保年齡有的到70歲,有的到80歲;④失能扶助金是否有提供保證給付?若有,保證給付多久?保證給付期間身故,保單是否會貼現?⑤保單是否提供失能豁免保費。


究竟,預算有限的民眾要如何買到適合自己的失能險?包括保費要負擔得起、保額要買夠、理賠時間還要賠得夠久。台灣保險法權威、北宇管理顧問公司總經理劉北元建議消費者把握以下3個重點:
先算出自己或家庭每年失能險保費預算,以免還沒失能,收支就先失衡,造成財務大亂,生活品質嚴重受影響。


重點2:一定要選擇有提供「每月或每年理賠失能扶助保險金」的失能險,而且平均每月給付額度至少要3萬元,才能支付外籍看護薪資或日間照護中心費用,以及醫療費、耗材費、營養補充品等固定支出,維持最基本的照護品質。

重點3:在相同保費下,失能扶助金保證給付時間最好超過10年,因為失智症平均存活時間為8至10年,但也有長輩失智超過20年,失能扶助金保證給付的時間夠長,才能確保萬一失智又長壽,還有保險理賠金可負擔長期照顧費。

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