高雄市沈小姐問:
我剛出社會1年多,最近想買一張儲蓄險,強迫自己存錢,但我的保險經紀人說:「儲蓄險有4種繳款方式,月繳、半年繳、季繳及年繳,建議最好選年繳!」我的薪水不高,經濟也不寬裕,這4種繳費方式有哪些差別?

 
全球延續低利率趨勢,可兼顧儲蓄與保險,甚至取代定存的儲蓄險,成為保守小資女的投資選項之一,甚至有些小資族會將「保單利率高低」當成是否購買的判斷要件。
 
不過,在22K起薪的年代,儲蓄險保單費用高,若非經濟寬裕、對投資有一套的小資女,一般人其實是無法一次拿出那麼多錢,所以大多會捨棄年繳,改採月繳方式。但實務上,買儲蓄險採取月繳方式,其實非常划不來。
 
舉例來說,王小姐買保額30萬元的6年期儲蓄險,年繳4萬8,990元,但不同的繳費期別,總繳保費也不同,原則上半年繳保費會比一年多繳4%,約1,960元、季繳會多4.8%,約2,352元;而月繳則多5.6%,約2,743元。
 
但因繳費方式不同,也牽動年化報酬率。保險的年化報酬率,必須考慮貨幣的時間價值,以及整個投資期間的現金流量,因此它的投資報酬率又稱「內部報酬率」(Internal Rate of Return),簡稱IRR,這個財務數字無法透過計算機按出來,小資族一定要請業務員精算或自行上網找公式。
 
若我們以同一張6年期儲蓄險為例,每年繳4萬8,990元,6年後滿期可領30萬元,那麼王小姐採取年繳,IRR約0.583%;若以月繳為例,IRR只剩0.211%,兩者差了近1倍。
 
也因此,買儲蓄險最好是採「年繳」方式,並想辦法爭取保費折扣,包括自動轉帳折扣,或是可主動向業務員爭取集體彙繳折扣約2%;此外,有多張信用卡者,試著詢問是否有「無息分期」的方案,如此就能省下利息。再者,若小資族無法一次拿出那麼多錢,不妨每月在銀行「零存整付」,存滿1年後,再將其金額轉為保費繳納。$$



延伸閱讀

《還在買人情保單?6張圖看懂儲蓄險銷售話術!》
《保險的「雙十原則」》
《避開3錯誤觀念 以5步驟做好保險安排》


 

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儲蓄險該選哪種繳款周期?

高雄市沈小姐問:
我剛出社會1年多,最近想買一張儲蓄險,強迫自己存錢,但我的保險經紀人說:「儲蓄險有4種繳款方式,月繳、半年繳、季繳及年繳,建議最好選年繳!」我的薪水不高,經濟也不寬裕,這4種繳費方式有哪些差別?

 
全球延續低利率趨勢,可兼顧儲蓄與保險,甚至取代定存的儲蓄險,成為保守小資女的投資選項之一,甚至有些小資族會將「保單利率高低」當成是否購買的判斷要件。
 
不過,在22K起薪的年代,儲蓄險保單費用高,若非經濟寬裕、對投資有一套的小資女,一般人其實是無法一次拿出那麼多錢,所以大多會捨棄年繳,改採月繳方式。但實務上,買儲蓄險採取月繳方式,其實非常划不來。
 
舉例來說,王小姐買保額30萬元的6年期儲蓄險,年繳4萬8,990元,但不同的繳費期別,總繳保費也不同,原則上半年繳保費會比一年多繳4%,約1,960元、季繳會多4.8%,約2,352元;而月繳則多5.6%,約2,743元。
 
但因繳費方式不同,也牽動年化報酬率。保險的年化報酬率,必須考慮貨幣的時間價值,以及整個投資期間的現金流量,因此它的投資報酬率又稱「內部報酬率」(Internal Rate of Return),簡稱IRR,這個財務數字無法透過計算機按出來,小資族一定要請業務員精算或自行上網找公式。
 
若我們以同一張6年期儲蓄險為例,每年繳4萬8,990元,6年後滿期可領30萬元,那麼王小姐採取年繳,IRR約0.583%;若以月繳為例,IRR只剩0.211%,兩者差了近1倍。
 
也因此,買儲蓄險最好是採「年繳」方式,並想辦法爭取保費折扣,包括自動轉帳折扣,或是可主動向業務員爭取集體彙繳折扣約2%;此外,有多張信用卡者,試著詢問是否有「無息分期」的方案,如此就能省下利息。再者,若小資族無法一次拿出那麼多錢,不妨每月在銀行「零存整付」,存滿1年後,再將其金額轉為保費繳納。$$



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《還在買人情保單?6張圖看懂儲蓄險銷售話術!》
《保險的「雙十原則」》
《避開3錯誤觀念 以5步驟做好保險安排》


 

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