預防火災、地震毀損 保障居家安全

有買屋經驗的人都知道,向銀行申請房貸時,會被要求購買住宅火險和地震險,但你可能不知道,銀行為了保障自身權益,在房貸戶怠於辦理投保或續保時,有權加保。

精打細算的惠珍,不定期會刷存摺確認房貸扣款狀況,7月初時卻發現被多扣300多元,向銀行詢問後才知道,5月時她投保的住宅火險到期,因想更換保險公司沒有續約,又因為工作忙碌忘了買新保單,銀行代為辦理新的住宅火險,新舊保單間保費有落差,故多出費用。

與惠珍的情況類似,但結果不同的是,去年底金管會針對某家產險業者懲處了180萬元,因為未經查證逕自承保銀行房貸戶的居家綜合險,追究前因後果,主要是銀行員處理類似惠珍事件時,未告知房貸戶,就把住宅火險變更為居家綜合險,房貸戶因多繳保費而提出告訴,該銀行也因此被懲處了300萬元。

有房貸經驗的人都知道,向銀行申請貸款會被要求購買住宅火險和地震險,不過若中斷投保,銀行有沒有權利自行加保?住宅火險和居家綜合險又有何差別?

住宅火險+地震險
申請房貸一定要保


地震險主要是附加在住宅火險內,在法律上不像汽機車的第三人責任險要強制投保,但實務上,申請房貸要過關,銀行都會要求房貸戶投保,萬一發生火災、地震造成抵押品(房屋)損失時,保險公司會優先理賠給銀行(債權人),避免貸款人無力償還房貸、房屋又受損,造成銀行損失過大。

一位資深產險經理表示,在申請房貸時,民眾和銀行簽署的「房貸申請暨契約書」中都有寫明,貸款人在借款清償日前,每年要投保適當火險(含地震險),費用由貸款人負擔……如貸款人怠於辦理投保或續保時,銀行得代為辦理,所墊付的保險費貸款人應立即償還,否則銀行可逕自將代墊的保險費列入貸款金額計息,自動從帳戶扣款。

也就是說,銀行有權在房貸戶投保中斷時代為投保,這點是多數人在申請房貸時不會細看的條款,問題在於,銀行不應自行將住宅火險變更為居家綜合險,因為兩者保障內容及保費計算方式不同,而產險公司也不該未經查證承保。

兩者保障差在哪裡?富邦產險公司表示,住宅火險主要保障建物及其內動產因火災事故造成的損失,地震險主要理賠因地震造成的房屋損失;居家綜合險除了前述基本保障之外,還針對不足處補強,建議除了住宅火險外,最好加保居家綜合險。

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

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住宅火險斷保 銀行有權代辦


預防火災、地震毀損 保障居家安全

有買屋經驗的人都知道,向銀行申請房貸時,會被要求購買住宅火險和地震險,但你可能不知道,銀行為了保障自身權益,在房貸戶怠於辦理投保或續保時,有權加保。

精打細算的惠珍,不定期會刷存摺確認房貸扣款狀況,7月初時卻發現被多扣300多元,向銀行詢問後才知道,5月時她投保的住宅火險到期,因想更換保險公司沒有續約,又因為工作忙碌忘了買新保單,銀行代為辦理新的住宅火險,新舊保單間保費有落差,故多出費用。

與惠珍的情況類似,但結果不同的是,去年底金管會針對某家產險業者懲處了180萬元,因為未經查證逕自承保銀行房貸戶的居家綜合險,追究前因後果,主要是銀行員處理類似惠珍事件時,未告知房貸戶,就把住宅火險變更為居家綜合險,房貸戶因多繳保費而提出告訴,該銀行也因此被懲處了300萬元。

有房貸經驗的人都知道,向銀行申請貸款會被要求購買住宅火險和地震險,不過若中斷投保,銀行有沒有權利自行加保?住宅火險和居家綜合險又有何差別?

住宅火險+地震險
申請房貸一定要保


地震險主要是附加在住宅火險內,在法律上不像汽機車的第三人責任險要強制投保,但實務上,申請房貸要過關,銀行都會要求房貸戶投保,萬一發生火災、地震造成抵押品(房屋)損失時,保險公司會優先理賠給銀行(債權人),避免貸款人無力償還房貸、房屋又受損,造成銀行損失過大。

一位資深產險經理表示,在申請房貸時,民眾和銀行簽署的「房貸申請暨契約書」中都有寫明,貸款人在借款清償日前,每年要投保適當火險(含地震險),費用由貸款人負擔……如貸款人怠於辦理投保或續保時,銀行得代為辦理,所墊付的保險費貸款人應立即償還,否則銀行可逕自將代墊的保險費列入貸款金額計息,自動從帳戶扣款。

也就是說,銀行有權在房貸戶投保中斷時代為投保,這點是多數人在申請房貸時不會細看的條款,問題在於,銀行不應自行將住宅火險變更為居家綜合險,因為兩者保障內容及保費計算方式不同,而產險公司也不該未經查證承保。

兩者保障差在哪裡?富邦產險公司表示,住宅火險主要保障建物及其內動產因火災事故造成的損失,地震險主要理賠因地震造成的房屋損失;居家綜合險除了前述基本保障之外,還針對不足處補強,建議除了住宅火險外,最好加保居家綜合險。

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年9月號第132期

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