家住大安區的94歲阿公拿出名下一棟房子，向合庫銀行申辦了10年期的「以房養老」貸款，經審核後，銀行每月提供9萬元養老金，阿公利用這筆「多餘」的錢，有能力逢年過節發紅包，三不五時還能請子孫吃飯。想出國旅遊也行！從「伸手牌」變成「散財公」，阿公更有尊嚴與自信，也不再為錢斤斤計較。
台灣房地產自有率超過8成，加上2016年台灣65歲老年人口占總人口比重將達13.3%，進入高齡化社會，5.6個青壯人口要負擔1名老人，而再過10年更變成3.2個青壯人口要負擔1名老人，「養兒防老」越來越難。
但是，「如果把房地產變成每月給付的養老金，就能減少退休後沒有收入的困境。」這是合庫銀行董事長廖燦昌積極推動以房養老的初衷。
在宅老化
房地產變每月生活費
「以房養老」在歐美日行之有年，基本精神為「住宅逆向抵押貸款」，最適合只有房子卻沒有現金的老人。簡單說，銀髮族將房地產以一定金額抵押給銀行，換取每月支付定額「貸款」做為養老金，銀行有可能在屋主身後取得房地產所有權。
跟一般房貸最大的差別是，房貸戶可領取「一大筆」貸款金額，但以房養老貸款只能每月「固定」領，類似年金的概念。
2012年內政部曾委請土地銀行試辦「公益型」以房養老政策，但因申請者資格限制單身且沒有繼承人，加上國人「有土斯有財」的傳統觀念，未能順利推展。2014年台北市社會局改良制度，除了放寬申請資格外，並推出「終身」領取的公益型以房養老實驗方案，接獲上千件詢問電話，經審核後有5組去年底順利簽約。
不管是內政部或台北市試辦的公益型方案，由於身分及名額多有限制，以致推展速度太慢，因此去年12月合庫率先推動「商業型」以房養老貸款（幸福滿貸方案），試辦之初反應良好，1周就有3組簽約。
商業型以房養老
設有利息上限
合庫銀行副總經理程燕翼表示，此方案貸款對象為65歲以上自然人，首次申貸額度7成、最高8成；貸款期限有2條件，除了借款人「年齡」加上「貸款期間」必須大於95，且貸款期間最長30年，若貸款人達95歲可再延長5年，成數拉高至8成，多出1成讓老人度過餘生。
以房養老貸款必須每月償還利息，但利息不得超過每月領取金額的三分之一，利率依合庫定儲指數月指標利率固定加碼1.63%，目前利率為2.13%起、最高上限2.93%。
若以價值2000萬元的台北市房產為例，辦理30年以房養老貸款，額度7成，可借1400萬元，以2.5%利率計算，第1個月可領取4萬元生活費，第2個月會先扣掉利息，因此只領到3萬9917元，此時貸款本金累計8萬元，第3個月可領3萬9750元，以此類推。等到11年後，每月貸款本金扣除利息後只剩2.7萬元，利息已達到三分之一上限，之後每月扣除金額不會再增加，直到契約結束，利息的差額將在貸款到期後，一併繳付。
倘貸款人不幸往生，銀行可能有4種處理房產的方式：
❶ 若配偶是唯一繼承人，可繼續領取剩餘的以房養老金額；
❷ 繼承人若清償本金及利息，房屋可交還繼承人擁有；
❸ 若繼承人有資金需求，銀行可借新還舊，將房貸移轉到繼承人身上，由其分期攤還；
❹ 若繼承人不願意清償本金及利息，銀行將房屋拍賣並扣除本金及利息，餘額交給繼承人。
 |
 |
 |
@全文未完，閱讀完整內容請加入官網會員
延伸閱讀：
>>40歲思考、50歲規畫，苦老族不上身，打造最時髦的退休想望
>>把鄰居變友伴揪團一起快樂到老
>>便宜純年金險讓你退休好輕鬆
>>50歲開始存65歲有1500萬退休金
《Money錢》成立LINE@官方帳號囉！
趕快按下加入好友吧！
