很多人認為，買保險像買奢侈品，很難入手，特別是對於年輕人來說，若想建構完整的保障，那更是不小的負擔。其實這是沒有與時俱進的錯誤保險觀念。
▲醫療全險中，最應該率先規畫的是實支險及1年期癌症險，若預算充足，才考慮補齊其他險種。
靜如今年剛從大學畢業、進入職場工作，月薪25K。過往父母並沒有幫她買保險，領了薪水後，靜如思考，自己都是騎乘摩托車上下班，買保險似乎有必要。
對於保險，靜如並沒有太多研究，直覺上應該買壽險、意外險與醫療險，上網一看，發現保額100萬元的終身壽險，年繳保費竟然高達3萬多元，終身醫療險日額1000元年繳保費也近2萬元，「年薪不過30萬元出頭，若只買100萬元壽險加日額1000元的醫療險，一年保費就高達5萬元。」靜如忽然發現，買保險像是在買「奢侈品」。
不只靜如有這樣的困擾，事實上，很多人都認為買保險是一大負擔，如果沒有做好資金配置，往往在繳了幾年的保費後，就會因大感吃不消而轉尋「解套」方法，其中又以「不繳」為常見作法，但沒有保險的保障，無法轉嫁可能發生的風險，又讓人不安。
抓大放小、不需全保
意外險一次給付是必要
從事保險業逾20年的磐石保經處經理黃金日解釋，近10年來，因為利率走低，保費節節調漲，保費真的「變貴」許多，買傳統終身型保單確實像在買奢侈品，讓人卻步，「但是如果換個腦袋，保險並沒有這麼難入手。」
平民保險王劉鳳和向來主張規畫保險一定要「抓大放小」，意思是，理賠數千、上萬元的保單（例如終身醫療險的理賠，以住院天數計算，假設1天理賠2000元，就算住院7天，也不過理賠1.4萬元），根本不需要考慮。另外，理賠時易產生糾紛的保單（例如以巴氏量表作為理賠認定標準的長看險），也該放掉。
更重要的是，買保險一定要圍繞在「低保費、高保障」的核心思維做規畫，因此針對一般人，特別是預算有限的年輕人，劉鳳和認為，要買理賠金可以「一次給付」的保險最有效益，其中因為上班族很多是機車族，意外險是首要必買保單。
「不論大中小意外，意外險的理賠金都是一次給付，領到後就可以當作醫療費用。千萬不要硬梆梆的認為，若發生醫療行為只有醫療險才有保障。」劉鳳和強調，廣義來看，意外險也可以是醫療險。而繳交意外險的保費其實很輕鬆，以300萬元保額為例，3、4千元左右就可以買到，等於1天不到10元。
再者，每個人都有家庭責任，身故很可憐，但重殘更可怕！黃金日因此強調，年輕人千萬不要忽略壽險保障，「除身故可以照顧家庭，萬一重殘，由於一般人根本沒有足夠的預算安排長照險，這張保單至少可以在發生全殘時，發揮照顧自己的效用。」
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終身壽險貴松松
定期型很親民
但是終身壽險的保費「貴松松」，專家因此一致建議用定期險替代。「目前有保證續保到95歲的定期險產品，在我看來這才是真正的壽險。以30歲女性為例，平均1天只要9元，就可擁有500萬元的保障。」
劉鳳和指出，雖然定期壽險採自然費率，到了60歲後，保費會快速升高，但保戶可以在家庭責任告一段落後，決定要不要續保，「選擇權在自己手上，可彈性因應。」
另外，投資型保單的保障結構，也是搭配定期壽險，而相關費率甚至比單純出單的定期壽險便宜，黃金日提到，很多人認為投資型保單存在「投資不穩定」的風險，相當排斥，「但如果對投資不拿手，何不考慮連結的基金就以貨幣型或債券型為主要選項？這樣一來，就可以享受投資型保單便宜保費、且續保到110歲的好處。」
