勞保年金 幾歲領最有利？

勞保年金到底是「一次請領」較佳？還是按月領年金比較有利？根據勞動部計算，有30年勞保年資的勞工，選擇月領年金大約超過8年，其累計領到的錢就會超過一次領的金額，因為國人平均壽命逐年提高，按月領年金能一直領到死亡為止，是最能保障退休生活的方式。不過，也有些勞工礙於身體狀況或資金規劃，偏好一次領給付。

勞工屆滿法定請領年齡，可以辦理離職退保、申請勞保老年年金；若是繼續工作，延後請領者，則可請領「展延年金」，每延後1年可依原本年金計算的金額增給4%，最多增給20%；相反的，若是提早辦理離職退休，則請領「減額年金」，每提早1年會依原本年金計算的金額減給4%，但以提前5年請領為限，最多減給20%。

身故年齡是最大變數
擅投資者 晚領不划算

究竟幾歲開始領年金最划算呢？精算達人怪老子表示，必須考慮幾個變數，而最大變數是死亡年齡。「幾歲死亡是算不準的，這個變數左右勞工能領多久，至於通貨膨脹變數可以不用擔心，因為勞保年金有將實質購買力考慮進去，當消費者物價指數累計成長率達正負5%時，年金給付金額會跟著調整。」

投資報酬率也是變數之一，怪老子認為，用來支付老年花費的勞保老年年金，不應該考慮投資報酬率。但是，站在現值的比較基準下，投資報酬率相當於折現率（未來能領到的錢折合成現值的比率），換句話說，相當於現在的一筆錢，若拿去投資，投資報酬率越高，折現率就越高。投資理財能力強的人，假使每年投資報酬率能達到6%，那麼反應在現值上，越早領會越好。

舉例來說，70年次的美美，加保期間最高60個月平均投保薪資是4萬5,800元，預計工作年資累計至40年退休，預估活到84歲，試算結果會發現，若不考慮投資報酬率，美美67歲開始領展延年金最有利，但假如考慮她每年投資理財有6%的報酬率，則應該選擇提早5年、在60歲開始請領減額年金較有利。這是複利的威力，取決於個人的理財能力。

此外，每個勞工的平均月投保薪資、累積年資不同，這些變數也會影響老年年金的月領金額和年金總額。

「我是民國45年出生，以我來說，其實延後領會比較有利，但我不考慮這些，打算要去申請，先拿先happy！」怪老子一派輕鬆表示，這是他個人試算過後，再考慮年紀和效益所得出的結論，「60歲開始領，可以把錢安排在出國旅遊上，要是等到我老了走不動才領，花錢的效益就遞減，不能單純只看數字。」