階段1
趁年輕 把退休本金養大
中年開始存退休金，最無解的問題就是「時間太短」，此時，退休族只有降低退休金目標，或是延後退休兩種選擇。但是，如果從年輕時就開始存退休金，結果將大大不同，因為年輕的優勢就是「時間與我們同在」，只要每月攢下小錢，把退休本金養大，就能立於不敗之地。
因為年紀輕可以承受高波動、高風險，投信投顧公會秘書長蕭碧燕就建議，第1筆3千元資金，要定期定額投資在全球新興市場或3大新興市場基金，並採取「停利不停損」、「基金養基金」的2大原則，投資標的除了可以選擇3大新興市場外，還可以擴及東協、產業型和單一國家基金，利用15年的時間，把退休母金慢慢養大。
以每月定期定額3千元為例，用投資年報酬12%計算，存了15年後，本金會長大至151萬3,728元，這還不包括中間曾經獲利出場、薪水增加、領到年終獎金等，可再養出第2、3、4檔基金，到退休時這個數字絕對會讓你驚訝！
當然，如果你已經過了25歲也沒有關係，這套存退休金的方法「無有效期限」，趕快開始存，就對了！
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階段2
進入中年期 納入債券基金
進入40歲的人生關卡，因家庭負擔沈重，也更接近退休年齡，不能任性地在市場「衝浪」，到50歲前的投資心態要從積極轉向穩健。原先「停利不停損」的養基金策略不變，但要開始把定期定額獲利贖回的資金，轉入風險較低的債券型基金。
由於距離退休至少還有20年，你應該挑選波動比較大、報酬率比較高的全球高收益債或全球新興市場債基金，做法是，每隔2年調高1成債券部位的比重，到了50歲時，把股債比調整各占一半的目標。
4階段打造自己的月退俸
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