在國人眾多保險迷思中，最根深蒂固的是「買保險可以賺錢」。很多人在買保險時總愛問：「這張保單划不划算？報酬率多少？」言下之意，已將保險視為投資工具，但保險真能令人致富嗎？
許多金融從業人員在業績壓力與誘人佣金制度下只想賣貨，將保險商品操作成有利可圖的金融工具，教導客戶針對「所繳保費」與「生存還本」來計算投資報酬率，加上人性既有的貪念，久而久之便產生錯誤認知，導致保險的意義與功能無法真正發揮。
正因業務員都愛賣儲蓄險，民眾也愛買儲蓄險，才會造成國人平均保額越來越低。如果真要計算付出與利得，核保通過的隔天立刻發生理賠事故，一定是投資報酬率最大的！但恐怕沒人願意發生這種情形。
其實，保單的預定利率並不是投資報酬率，只是當作計算保費折現的依據。傳統型保險以「保障」為主要訴求，其意義與功能並不在於投資。將焦點集中在報酬率、還本金或保單紅利上，最後都只是誤會一場。
增額保單利大無窮？
業務員最常使用的說話技倆，在於「不揭露事實全貌」。在沒說清楚和刻意欺騙間，存在某些灰色地帶，許多業務高手就在其中對保戶予取予求。
「增額」是真的，因為確實有東西會慢慢成長，不過，增值與成長的部分是「保險金額」，意即被保險人發生身故或全殘風險才產生的理賠金，並非是「保單價值準備金」，所以保戶無法任意動用。
業務員在銷售增額保單時，通常會利用各種話術誤導客戶，例如一開始先繳納一大筆保費，之後再將增值後的金額拿出來繳交續年度保費，這實在是天大的謊言！因為這就是叫保戶進行保單「借款」，保單質借需要支付利息，不是一般民眾所認知的，只是把自己的錢拿出來用。
保費的設定應該衡量的是，未來每個年度的現金流量，必須在符合需求和預算的前提下去量身訂製並妥善規畫。然而在話術利誘之下，卻有民眾將畢生積蓄一口氣投入，最後發現上了當，偏偏第一年解約會血本無歸！某些不肖業務員便是利用此種增額保單，配合客戶一時的貪念，造成許多令人不勝唏噓的保險糾紛，更讓台灣保險業的亂象雪上加霜。
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分紅保單抗通膨？
看到「分紅」兩個字，民眾總是非常開心，認為買了分紅保單就可以分享保險公司的紅利，然而有兩個重要觀念必須釐清：
➊買分紅保單≠成為保險公司股東
根據條款內容，保單分紅是由保險公司董事會決定，而且紅利發放取決於該張分紅保單銷售的狀況。因此分紅保單所分的紅，不是整間保險公司的紅利，而是僅止於該公司旗下分紅保單業務的經營。
➋分紅保單 不保證「抗通膨」
若民眾單純為了「抗通膨」這個因素而投保，代表又將分紅保單視為投資工具。但通貨膨脹是一種貨幣現象，由整個市場經濟狀況決定。分紅保單的紅利發放決定權，在於保險公司董事會，兩者之間並無絕對關係。保單條款上既然已註明「保單紅利非本保險單之保證給付項目，本公司不保證其給付金額。在最壞情形下，甚至可能為零。」沒有保證的東西，又如何能抗通膨？
所以必須先搞清楚，究竟購買分紅保單是要解決什麼問題？若是保障，購買相同保額的情況下，分紅保單的保費通常會比一般傳統保單高出10%，因此錢沒有花在刀口上。若是投資，分紅保單要在經營該張保單有賺錢的情況下才會分紅。由於大環境不佳，未來獲利空間有限，期待分紅保單能有額外收入者，最好能有心理準備，接受完全沒有分紅的狀況。畢竟，羊毛出在羊身上！
保險並非絕對無法投資，有「變額」兩字的投資型保險就可以當作投資工具，因為其保單價值由連結的投資標的決定。只是與純粹投資相比，相對必須支付較高費用。
總之，世上沒有人靠「買」保險致富，只有人靠「賣」保險發財。保險沒辦法讓保戶賺錢，切忌讓自己辛苦賺來的血汗錢，變成人家的退休金。
