如果你看過我在《Money錢》雜誌的專題，經歷過美國人理財的前兩個步驟：「築夢不必踏實」和「百戰百勝，知己知彼」，希望你已經寫下自己的夢想，並且了解自己的身價。現在讓我帶你走進第3站：「風險知多少」。
風險基本上分為兩類，第1類：投資的風險，第2類：時間的風險。投資的風險，我將它留在第4站和大家分享。這一次要討論的是時間的風險。請不要誤會，我所謂的「時間」，不是什麼時候應該進場買股票，或是什麼時候應該拋售，而是在我們生命的旅程中，不同的時間和階段，應該做的理財規畫。
「生、老、病、死」是人生的4大階段。不論是企業家王永慶、廣告人孫大偉、名歌星鄧麗君，或是沒沒無聞的老鄰居張媽媽，都必須經歷這些階段。除了生老病死外，我將人生的幾個重要階段，細分如圖1。
每一個階段都必須承擔不同的風險，也須要做好保護，求得保障。以我個人的經驗，在美國，很多人談「險」色變，一則是不願意正視這個問題，不然就是有超人情懷（superman attitude），總認為就算有隕石從天而降，也不會砸到自己，天塌下來，還有高個子撐著。
轉嫁時間風險
善用保險保障未來
我有一個客戶，Mr.S，桑德瑞先生，今年30歲。每一次在開會討論中，只要我一提到保障計畫，他馬上滿臉沉重，要求我轉移話題。
他說，一聽到「保險」兩個字，就會胃絞痛，會議結束後，我總會要求他在會議記錄上簽字，以降低我被告的風險。因為美國文化盛行告上法院，我不願意將來他的家人或是他自己去法院告我，為什麼不提醒他需要保險。
可是生活上有許多風險，不是簽個會議記錄就能防範。最好的辦法，就是將這些風險轉移到保險公司上。保險是一種「契約行為」，簽一個申請表格，同意付出相當的保費，一旦契約成立，如果發生了表格上列出的意外事項，保險公司就會償付所保金額。也就是說，以一個能夠掌控的現況──保險契約，去保障不能夠預測的未知。
