本文介紹,長期看護險的替代(更佳)方案。

在壽險公司的30萬業務員大軍,鋪天蓋地洗腦推銷之下,近幾年台灣民眾普遍對於長期看護有了很高的憂患意識,甚至可以說是心生恐慌。會很擔心:將來需要支付長期看護的費用,該怎麼辦?

 

所以,他們選擇買長期看護險,求得心安。

有憂患意識,這點是可取的。然而,有憂患意識,不見得有憂患知識。

永遠要記得,購買保險商品及任何商品(衣服、鞋子、包包、車子、房子等)之前,應該維持一貫的正確態度,先問問自己這三個問題:

  1. 值不值得買?
  2. 不買會不會怎麼樣?
  3. 有沒有別的替代方案?

上一篇文章我們提到,長期看護險(簡稱長看險)的理賠條件,比你想像的還要嚴格許多。接下來,我們就以下面這張實際的保單為例,一起來討論。

實例說明-以T人壽的長期看護險為例

  1. 保費(你要繳出去的錢):男性30歲投保,每月繳3,570元,要繳20年,總繳856,800元。20年總共繳將近85.7萬元(3,570*12個月*20年=856,800)。
  2. 保障(你達到條件,可以領到的理賠):保險公司每半年支付12萬元。

達到「長期看護」的標準(每半年要出具醫院診斷證明,說明如後),每半年理賠一次,合計一年有24萬可以讓你請看護(12萬*2=24萬)。目前看護一個月大約2萬到2.4萬;一年24萬算合理(2萬*12個月=24萬)。

 

本保單符合長期看護的給付條件如下:

一、必備條件共3種:

  1. 經常處於臥床狀態;
  2. 自己無法在床邊附近步行;
  3. 下列5種符合至少2種無法自行完成:(1)自己攝取食物;(2)自己穿脫衣服;(3)自己沐浴;(4)自行排便始末;(5)自行排尿始末。

二、要經醫師診斷判定,不是保單持有人判定哦。

三、每半年都要給醫師重新評估一次,符合條件,才給一次半年的錢。

簡單的說,植物人或大中風之類的情況,才符合。以下,我用「不能動」來代替。

請見下表一(圖表可點擊放大):

 

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(表一)

說明:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,根據綠角文章:台灣50(0050)成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。

假設年化報酬率7.5%,試算年金複利每年投資42,840元之結果,是178萬。

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比178萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比178萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。後面的表二及表三亦同。

 

《情況一:30歲投保,50歲時不能動》

如表一所示,左半邊綠色底,是買長期看護險20年。30歲投保,50歲時不能動(我身邊確實有朋友的家人,是50歲壯年就不能動)。

那麼,他51歲開始,每年可以領24萬元,領到終身(就是領到停止呼吸)。同時,身故時還有100萬的理賠。如果單單只看這個,內容似乎還不錯呢。

接著,我們再來比較,右半邊黃色底,投入一樣的保費,不買長期看護險(以下簡稱「長看險」),而是投入「指數化投資」存股票20年。

存到50歲止,總共投入85.7萬元,手上持股的市值,若符合上述報酬率,會變成大約178萬元。

那麼,以台灣50過去12年半的平均總報酬率約7.5%來計算,本金178萬不動,每年把增值的部分拿出來花用,平均就有13.35萬元。(178萬*7.5%=13.35萬)

這比長期看護險的理賠少了10.65萬。

不過,別忘了,如果身故,名下178萬市值的台灣50股票,會成為遺產,留給家人。

長看險呢?只有100萬的理賠。所以,長看險VS存股票,一勝一負。

 

貳、其他例子:70歲與90歲不能動

經過我統計身邊親友,有家人不能動的情形,其實不少。再舉個實例,大約70歲時不能動,如下表二(圖表可點擊放大):

 

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(表二)

 

《情況二:30歲投保,70歲時不能動》

左邊綠色底的,買長期看護險20年,然後再過20年(70歲時)不能動。此時一年可得到理賠24萬元,另外將來身故時有壽險理賠100萬元。

右邊黃色底的,年金複利存股票20年後,這一整筆錢再單筆複利滾存20年,光是股票市值,就有756萬元。

(70歲減30歲=40年,其中前20年繳費期間為年金複利,之後20年為單筆複利)

70歲不能動時,總報酬增值的部分不再滾存,拿來當做請看護的費用。以平均總報酬率7.5%來算,每年可以增值56.7萬元(756萬*7.5=56.7萬),遠勝過長看險的24萬元。

你可以請兩個看謢(56.7萬/24萬=2.36個)。比只買長看險,多請一個看護呢。

再者,如果這時身故離開人世,帳戶的台灣50股票市值756萬,會成為遺產,留給家人;也遠遠勝過長看險的100萬身故理賠。

在這個情況,長看險VS存股票,兩勝零負。

 

《情況三:30歲投保,90歲時不能動》

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(表三,圖表可點擊放大)

 

這個朋友的家人,算是身體非常硬朗的,到了90歲左右,才不能自己行走,要坐輪椅。

依上表三,左邊綠色底的,買長看險,90歲時不能動,跟70歲不能動時,得到一樣的理賠,一年24萬元看護費用。右邊黃色底的,年金複利存股票20年後,整筆錢再單筆複利滾存40年,股票市值是3,210萬。(90歲減30歲=60年,其中20年繳費期間為年金複利,之後40年為單筆複利)90歲不能動時,每年的總報酬不再滾存,拿來請看護,平均一年可以高達240萬。是長看險的10倍。(3,210萬*7.5%=240萬)

這時候,你可以學一代宗師葉問,霸氣的說:我要打十個!是的,投入一樣的錢,85.7萬本金,結果可以請十個看護。比買長看險還多九個哦。別忘了,身故時,手邊還有股票市值3,210萬。而長看險呢?只有100萬的理賠。在這個情況,長看險VS存股票,兩勝零負。而且是「大勝」。

 

參、買「定期壽險」,可以順便當長期看護險使用

為什麼呢?

長期看護險的理賠定義,不是你我想像中的容易。如果符合保險理賠的條件,那幾乎相當於壽險中的「全殘」。雖然定期壽險的全殘理賠範圍,與上述長看險,不是完全相同,有些許差距;但定期壽險的保費實在便宜太多了。以30歲男性,投保20年定期壽險500萬保額,年繳保費約2萬1千5百元左右;保費只要上述長看險的一半。

長期看護險要每半年給「保險公司指認定的醫院」檢查,符合條件,才能領半年的錢,為了每個月領2萬元,半年共12萬元,要每半年去醫院折騰一次。定期壽險的全殘呢?是「一次」領一大筆哦。

比如,投保500萬元,如果不幸成為植物人,符合全殘理賠,這500萬的理賠金,相當於上述長看險可以領20年又10個月(500萬/2萬=250個月=20年10個月)。

 

結論

如果「時間」夠長,70歲之後才需要請看護的話,「指數化投資」的每年增值可以讓你請2個看護,股票市值還可以比長看險的身故理賠多600萬以上(756萬減100萬=656萬)。

90歲之後才需要看護的話,每年增值金甚至可以讓你請10個看護,還有股票市值3千多萬。

如果「時間」不夠,50歲之前就變成植物人或者大中風不能動的話,「定期壽險」的全殘理賠500萬,也足夠讓你請20年的看護。

投入一樣的錢,解決「長期看護」問題,「定期壽險+指數化投資」同時進行,是更有「效率」的選擇。

英國的科學家、哲學家培根曾經說過:知識就是力量。400多年後的今天來看,仍然適用。尤其在理財方面。知識,讓你在決定解決問題的方法時,有更多選擇的機會。而不是淪為,被相關利益業者恐嚇行銷的待宰羔羊。

 

加入Money錢Line好友,理財知識跟著走!https://bit.ly/2SOcEY6

本文載自《效率理財王》,原文在此

  1. 首頁
  2. 保險

長期看護險 V.S.「存股票+定期壽險」:保障多到讓你請 10 個看護都還有剩!

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本文介紹,長期看護險的替代(更佳)方案。

在壽險公司的30萬業務員大軍,鋪天蓋地洗腦推銷之下,近幾年台灣民眾普遍對於長期看護有了很高的憂患意識,甚至可以說是心生恐慌。會很擔心:將來需要支付長期看護的費用,該怎麼辦?

 

所以,他們選擇買長期看護險,求得心安。

有憂患意識,這點是可取的。然而,有憂患意識,不見得有憂患知識。

永遠要記得,購買保險商品及任何商品(衣服、鞋子、包包、車子、房子等)之前,應該維持一貫的正確態度,先問問自己這三個問題:

  1. 值不值得買?
  2. 不買會不會怎麼樣?
  3. 有沒有別的替代方案?

上一篇文章我們提到,長期看護險(簡稱長看險)的理賠條件,比你想像的還要嚴格許多。接下來,我們就以下面這張實際的保單為例,一起來討論。

實例說明-以T人壽的長期看護險為例

  1. 保費(你要繳出去的錢):男性30歲投保,每月繳3,570元,要繳20年,總繳856,800元。20年總共繳將近85.7萬元(3,570*12個月*20年=856,800)。
  2. 保障(你達到條件,可以領到的理賠):保險公司每半年支付12萬元。

達到「長期看護」的標準(每半年要出具醫院診斷證明,說明如後),每半年理賠一次,合計一年有24萬可以讓你請看護(12萬*2=24萬)。目前看護一個月大約2萬到2.4萬;一年24萬算合理(2萬*12個月=24萬)。

 

本保單符合長期看護的給付條件如下:

一、必備條件共3種:

  1. 經常處於臥床狀態;
  2. 自己無法在床邊附近步行;
  3. 下列5種符合至少2種無法自行完成:(1)自己攝取食物;(2)自己穿脫衣服;(3)自己沐浴;(4)自行排便始末;(5)自行排尿始末。

二、要經醫師診斷判定,不是保單持有人判定哦。

三、每半年都要給醫師重新評估一次,符合條件,才給一次半年的錢。

簡單的說,植物人或大中風之類的情況,才符合。以下,我用「不能動」來代替。

請見下表一(圖表可點擊放大):

 

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(表一)

說明:指數化投資存股票以台灣50(0050)為例,根據綠角文章:台灣50(0050)成立以來12年半取得147.5%的總報酬,年化報酬7.5%。

假設年化報酬率7.5%,試算年金複利每年投資42,840元之結果,是178萬。

並不保證未來一定如此。(1)可能跟7.5%差不多;(2)可能比7.5%低,結果比178萬少;(3)也可能比7.5%高,結果就比178萬多。上述三種結果都有可能,僅供參考。後面的表二及表三亦同。

 

《情況一:30歲投保,50歲時不能動》

如表一所示,左半邊綠色底,是買長期看護險20年。30歲投保,50歲時不能動(我身邊確實有朋友的家人,是50歲壯年就不能動)。

那麼,他51歲開始,每年可以領24萬元,領到終身(就是領到停止呼吸)。同時,身故時還有100萬的理賠。如果單單只看這個,內容似乎還不錯呢。

接著,我們再來比較,右半邊黃色底,投入一樣的保費,不買長期看護險(以下簡稱「長看險」),而是投入「指數化投資」存股票20年。

存到50歲止,總共投入85.7萬元,手上持股的市值,若符合上述報酬率,會變成大約178萬元。

那麼,以台灣50過去12年半的平均總報酬率約7.5%來計算,本金178萬不動,每年把增值的部分拿出來花用,平均就有13.35萬元。(178萬*7.5%=13.35萬)

這比長期看護險的理賠少了10.65萬。

不過,別忘了,如果身故,名下178萬市值的台灣50股票,會成為遺產,留給家人。

長看險呢?只有100萬的理賠。所以,長看險VS存股票,一勝一負。

 

貳、其他例子:70歲與90歲不能動

經過我統計身邊親友,有家人不能動的情形,其實不少。再舉個實例,大約70歲時不能動,如下表二(圖表可點擊放大):

 

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(表二)

 

《情況二:30歲投保,70歲時不能動》

左邊綠色底的,買長期看護險20年,然後再過20年(70歲時)不能動。此時一年可得到理賠24萬元,另外將來身故時有壽險理賠100萬元。

右邊黃色底的,年金複利存股票20年後,這一整筆錢再單筆複利滾存20年,光是股票市值,就有756萬元。

(70歲減30歲=40年,其中前20年繳費期間為年金複利,之後20年為單筆複利)

70歲不能動時,總報酬增值的部分不再滾存,拿來當做請看護的費用。以平均總報酬率7.5%來算,每年可以增值56.7萬元(756萬*7.5=56.7萬),遠勝過長看險的24萬元。

你可以請兩個看謢(56.7萬/24萬=2.36個)。比只買長看險,多請一個看護呢。

再者,如果這時身故離開人世,帳戶的台灣50股票市值756萬,會成為遺產,留給家人;也遠遠勝過長看險的100萬身故理賠。

在這個情況,長看險VS存股票,兩勝零負。

 

《情況三:30歲投保,90歲時不能動》

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(表三,圖表可點擊放大)

 

這個朋友的家人,算是身體非常硬朗的,到了90歲左右,才不能自己行走,要坐輪椅。

依上表三,左邊綠色底的,買長看險,90歲時不能動,跟70歲不能動時,得到一樣的理賠,一年24萬元看護費用。右邊黃色底的,年金複利存股票20年後,整筆錢再單筆複利滾存40年,股票市值是3,210萬。(90歲減30歲=60年,其中20年繳費期間為年金複利,之後40年為單筆複利)90歲不能動時,每年的總報酬不再滾存,拿來請看護,平均一年可以高達240萬。是長看險的10倍。(3,210萬*7.5%=240萬)

這時候,你可以學一代宗師葉問,霸氣的說:我要打十個!是的,投入一樣的錢,85.7萬本金,結果可以請十個看護。比買長看險還多九個哦。別忘了,身故時,手邊還有股票市值3,210萬。而長看險呢?只有100萬的理賠。在這個情況,長看險VS存股票,兩勝零負。而且是「大勝」。

 

參、買「定期壽險」,可以順便當長期看護險使用

為什麼呢?

長期看護險的理賠定義,不是你我想像中的容易。如果符合保險理賠的條件,那幾乎相當於壽險中的「全殘」。雖然定期壽險的全殘理賠範圍,與上述長看險,不是完全相同,有些許差距;但定期壽險的保費實在便宜太多了。以30歲男性,投保20年定期壽險500萬保額,年繳保費約2萬1千5百元左右;保費只要上述長看險的一半。

長期看護險要每半年給「保險公司指認定的醫院」檢查,符合條件,才能領半年的錢,為了每個月領2萬元,半年共12萬元,要每半年去醫院折騰一次。定期壽險的全殘呢?是「一次」領一大筆哦。

比如,投保500萬元,如果不幸成為植物人,符合全殘理賠,這500萬的理賠金,相當於上述長看險可以領20年又10個月(500萬/2萬=250個月=20年10個月)。

 

結論

如果「時間」夠長,70歲之後才需要請看護的話,「指數化投資」的每年增值可以讓你請2個看護,股票市值還可以比長看險的身故理賠多600萬以上(756萬減100萬=656萬)。

90歲之後才需要看護的話,每年增值金甚至可以讓你請10個看護,還有股票市值3千多萬。

如果「時間」不夠,50歲之前就變成植物人或者大中風不能動的話,「定期壽險」的全殘理賠500萬,也足夠讓你請20年的看護。

投入一樣的錢,解決「長期看護」問題,「定期壽險+指數化投資」同時進行,是更有「效率」的選擇。

英國的科學家、哲學家培根曾經說過:知識就是力量。400多年後的今天來看,仍然適用。尤其在理財方面。知識,讓你在決定解決問題的方法時,有更多選擇的機會。而不是淪為,被相關利益業者恐嚇行銷的待宰羔羊。

 

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本文載自《效率理財王》,原文在此

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