月月領息的配息保單,配息率居然可以高達28%!如果你也心動,想加入領28%的行列,在行動之前,不妨先了解這樣做可能會有的3大風險!

當銀行定存利率只有1%,坊間卻傳出有配息保單的配息率高達28%,是定存的28倍!若用72法則計算,約2.5年就能讓投資金額翻倍,相當於拿100萬元放進這個配息帳戶,10年後就會滾成1,600萬元。但有這麼好康嗎?

本刊循線追查發現,原來28%配息保單是保險業務員利用「2檔配息基金的配息時間差」,所創造出來的高配息率,業務員會先請保戶拿300多萬元,用躉繳方式買1張變額萬能壽險(壽險投資型保單),扣掉所有費用後,剩餘資金300萬元進入保單當中的投資帳戶。業務員再用這300萬元,幫保戶買進配息率14%的南非幣A基金,而且選擇的是全部配發現金。

等A基金配息日過後,全部賣掉,再買進另1檔配息率14%的南非幣B基金,等B基金配息日過後,再全部賣掉,轉買A基金。(見右頁圖)

 

高配息投資型保單
3大風險如影隨形

由於這2檔配息基金的配息日不同,利用配息時間差,創造出月領28%的高配息假象。當保戶第1個月真的領到7萬元配息時(300萬×28%÷12個月),還會感謝業務員介紹這張投資型保單給他。

嘗到甜頭的保戶於是好康道相報,揪大家一起賺28%。但是,這樣做真的零風險嗎?

「當然不是零風險,因為天下沒有白吃的午餐。」公勝保經經理駱雅君提醒,利用投資型保單創造28%高配息,保戶可能要承擔以下3大風險:

風險➊ 領了配息恐賠本金

首先要釐清的觀念是:「配息率,不等於報酬率。」因為很可能領了配息,卻賠了本金。這就跟買股票參加除息一樣,例如用1股10元的價格,買進1張股票,配現金股利1元,除息後,股價變9元,除非股價漲回10元,才算是真正賺到1元配息。

同樣地,配息基金在配息後,淨值會下跌,當淨值重回到配息之前的價格,投資人才算拿到完整的配息。畢竟基金淨值天天變動,而且配息率高達14%的商品,目前大多是南非幣計價的基金,投資人除了要承擔淨值(本金)變動風險,還要承擔匯率風險。

若每個月頻繁買進賣出配息基金,究竟能不能賺到配息,而本金又維持不變?沒人敢掛保證!除非每次都買低賣高,否則實在無法保證領了配息不會賠了本金。「所以我都會先確定我的保戶可以承擔投資風險,而且身上留有緊急備用金,其他保障也都買好之後,我才會建議他們買配息保單,但絕對不是為了追求高配息而買。」駱雅君強調。

風險➋ 單位數越少 配息越少

別忘了,配息保單是一張壽險投資型保單,保戶必須每月支付相關費用,包括危險成本、保單管理費等,即使保戶選擇躉繳(一次繳清保費),看起來沒有額外再繳保費,但保險公司會從投資的配息基金中,扣除一些基金單位數,等於強迫賣出一些基金單位數變現,用來支付保單相關費用。

也就是說,躉繳保戶若不再繳交保費,隨著保單費用扣款次數越多,配息基金的單位數會變得越來越少。由於配息多寡是根據基金單位數而定,當基金單位數越少,配息總金額也會越來越少。「所以我都會建議客戶躉繳買配息保單時,配息方式選擇3成資金配單位數,7成資金選擇配現金,這樣單位數會隨著配息越來越多,用來支付保單相關費用。」駱雅君提供小訣竅。

另外,大多數投資型保單轉換基金並非免費,通常有次數限制,須特別留意。

風險➌ 現金配息無複利效果

並非每人都適合月月領息,除非是退休族需要靠領息當退休生活費,如果是上班族,還在累積資產期間,每月領現金配息,很可能在吃喝玩樂中就花光了。因此,建議收入較高的上班族,透過投資型保單買配息基金,最好選擇累積型,也就是配單位數,這樣單位數才會越來越多,若淨值持續走高,代表基金資產也會越來越多,發揮複利滾存效果。

但有一種情況例外,就是用現金配息再去存其他資產。像有一位保戶,有一筆大額現金,拿其中2成當購屋頭期款,剩餘8成資金買配息保單,不僅擁有壽險保障,還能每月領息,再用配息繳房貸,真正發揮投資型保單的價值,享有保障又能投資。

 

想看文中圖表和更多精彩內容,請鎖定 201912月號Money錢》 

 

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揭穿保險業務員沒說的真相!月月領息保單配息率高達28%,竟潛藏3大風險

 

月月領息的配息保單,配息率居然可以高達28%!如果你也心動,想加入領28%的行列,在行動之前,不妨先了解這樣做可能會有的3大風險!

當銀行定存利率只有1%,坊間卻傳出有配息保單的配息率高達28%,是定存的28倍!若用72法則計算,約2.5年就能讓投資金額翻倍,相當於拿100萬元放進這個配息帳戶,10年後就會滾成1,600萬元。但有這麼好康嗎?

本刊循線追查發現,原來28%配息保單是保險業務員利用「2檔配息基金的配息時間差」,所創造出來的高配息率,業務員會先請保戶拿300多萬元,用躉繳方式買1張變額萬能壽險(壽險投資型保單),扣掉所有費用後,剩餘資金300萬元進入保單當中的投資帳戶。業務員再用這300萬元,幫保戶買進配息率14%的南非幣A基金,而且選擇的是全部配發現金。

等A基金配息日過後,全部賣掉,再買進另1檔配息率14%的南非幣B基金,等B基金配息日過後,再全部賣掉,轉買A基金。(見右頁圖)

 

高配息投資型保單
3大風險如影隨形

由於這2檔配息基金的配息日不同,利用配息時間差,創造出月領28%的高配息假象。當保戶第1個月真的領到7萬元配息時(300萬×28%÷12個月),還會感謝業務員介紹這張投資型保單給他。

嘗到甜頭的保戶於是好康道相報,揪大家一起賺28%。但是,這樣做真的零風險嗎?

「當然不是零風險,因為天下沒有白吃的午餐。」公勝保經經理駱雅君提醒,利用投資型保單創造28%高配息,保戶可能要承擔以下3大風險:

風險➊ 領了配息恐賠本金

首先要釐清的觀念是:「配息率,不等於報酬率。」因為很可能領了配息,卻賠了本金。這就跟買股票參加除息一樣,例如用1股10元的價格,買進1張股票,配現金股利1元,除息後,股價變9元,除非股價漲回10元,才算是真正賺到1元配息。

同樣地,配息基金在配息後,淨值會下跌,當淨值重回到配息之前的價格,投資人才算拿到完整的配息。畢竟基金淨值天天變動,而且配息率高達14%的商品,目前大多是南非幣計價的基金,投資人除了要承擔淨值(本金)變動風險,還要承擔匯率風險。

若每個月頻繁買進賣出配息基金,究竟能不能賺到配息,而本金又維持不變?沒人敢掛保證!除非每次都買低賣高,否則實在無法保證領了配息不會賠了本金。「所以我都會先確定我的保戶可以承擔投資風險,而且身上留有緊急備用金,其他保障也都買好之後,我才會建議他們買配息保單,但絕對不是為了追求高配息而買。」駱雅君強調。

風險➋ 單位數越少 配息越少

別忘了,配息保單是一張壽險投資型保單,保戶必須每月支付相關費用,包括危險成本、保單管理費等,即使保戶選擇躉繳(一次繳清保費),看起來沒有額外再繳保費,但保險公司會從投資的配息基金中,扣除一些基金單位數,等於強迫賣出一些基金單位數變現,用來支付保單相關費用。

也就是說,躉繳保戶若不再繳交保費,隨著保單費用扣款次數越多,配息基金的單位數會變得越來越少。由於配息多寡是根據基金單位數而定,當基金單位數越少,配息總金額也會越來越少。「所以我都會建議客戶躉繳買配息保單時,配息方式選擇3成資金配單位數,7成資金選擇配現金,這樣單位數會隨著配息越來越多,用來支付保單相關費用。」駱雅君提供小訣竅。

另外,大多數投資型保單轉換基金並非免費,通常有次數限制,須特別留意。

風險➌ 現金配息無複利效果

並非每人都適合月月領息,除非是退休族需要靠領息當退休生活費,如果是上班族,還在累積資產期間,每月領現金配息,很可能在吃喝玩樂中就花光了。因此,建議收入較高的上班族,透過投資型保單買配息基金,最好選擇累積型,也就是配單位數,這樣單位數才會越來越多,若淨值持續走高,代表基金資產也會越來越多,發揮複利滾存效果。

但有一種情況例外,就是用現金配息再去存其他資產。像有一位保戶,有一筆大額現金,拿其中2成當購屋頭期款,剩餘8成資金買配息保單,不僅擁有壽險保障,還能每月領息,再用配息繳房貸,真正發揮投資型保單的價值,享有保障又能投資。

 

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