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買火險前先釐清承保範圍

火災不是有保就賠

開店做生意最怕不幸遇到無情火肆虐,萬一沒買對保險,損失可能無法獲得理賠!小店主如果搞懂以下專家教的理賠眉角,就不用擔心類似的風險發生在自己身上。

案例說明
小吃店氣爆釀災 保險公司拒絕理賠

今年7月,新北市有一家營業超過40年的小吃店,發生了「電線走火」的意外,並且引發氣爆,導致嚴重的財物損失。小吃店業者對媒體記者表示,事故現場的窗戶玻璃整個碎裂,2樓天花板也掀了起來,一旁牆面也一片焦黑。

店家初步估算,光是屋子裝潢就損失約50萬元,原本以為商業火險可以補貼一些,沒想到事後想申請保險理賠卻被拒絕;保險公司表示,財損原因是「爆炸」,而不是被「火」燒,而當初簽訂的契約中,不包含「氣爆」這個項目,因此拒絕受理,讓受災的店主心裡相當難以接受……



單純從這則新聞的事件敘述來看,有豐富火災理賠經驗的北宇管理顧問公司總經理劉北元,以及泰安產險業務部科長林國超均異口同聲地表示,只有爆炸,但沒有火燒的情形,商業火災保險是不會理賠的。

林國超特別解釋,一般業界簡稱為「純火(險)」的「商業火災保險」,只要有發生「火」燒的情形,都會獲得理賠。但如果是單純的氣爆或爆炸,完全沒有火燒的痕跡,「純火險」是不會理賠的。

根據這個案例,兩位保險專家針對火災保險投保以及理賠申請歸納出以下3大重點:

重點1:保單沒買對
得不到適當理賠


事實上,商業火災保險是所謂的「列舉式」保單,只保障條款列舉的「火災」、「爆炸引起之火災」及「閃電雷擊」3項原因所造成的直接損失。也就是說,只要不屬於以上3項原因,產險公司就不會理賠。

至於一般企業會投保的「商業火災綜合保險」,或一般店家會投保的「店鋪綜合保險」,則是屬於「概括式」保單,就有把新聞案例中所提到的「因為爆炸而造成的直接損失」列入承保與理賠範圍之中。

「商業火災綜合保險」或「店鋪綜合保險」,是以「商業火災保險」與「公共意外責任險」為主(必買),另外可以再加買竊盜險、現金(偷竊)保險、營業中斷險……等。

然而,由於火場鑑定的舉證相當困難,再加上商業火災保險的「除外條款」(不理賠事項)必須由保險公司負舉證之責,因此劉北元建議發生理賠爭議的小店主,可以據此請保險公司舉證:哪些部分的損失,是由電線走火所造成的?哪些則是單純爆炸所導致的損失?

劉北元特別強調,就算是「電線走火」,只要有實際火燒的情形,依照商業火險的保單條款,仍舊屬於保險公司必須理賠的範圍。他也指出,按照過去的案例,產險公司多半會與要保人協商,確定實際的理賠金額,通常不至於「一毛錢都不賠」。

 

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