小額終老險 不須跟風搶買

自2017年2月起開賣的小額終老險,因保費便宜、投保門檻低而大受歡迎,不過小額終老險其實就是終身壽險的一種,建議投保前先考量自己的需求!

為了因應台灣高齡化社會來臨,金管會在2016年底頒布「小額終老保險商品相關規範」,鼓勵保險業者開發小額終老險,自去年2月開賣以來廣受歡迎。

有官員稱「這是買過最划算的保單」,還有媒體形容「保險局官員幾乎人手一張」。根據金管會統計,去年壽險業小額終老險保費收入超過43億元、今年第1季新契約保費較去年同期成長70%,其中7成來自55歲以上族群。

雖然小額終老險的保費較一般終身壽險便宜,以50歲男性、繳費年期20年、投保30萬元計算,小額終老險年繳保費11,400元,定期壽險只要4,818元,相差仍大,究竟該不該搶買這張「很划算」的小額終老險?

保額隨年齡調整
多數人不需終身壽險


安睿保經公司資深理財規劃顧問陳堯睿指出,小額終老險就是一種終身壽險,因此購買前,首先要考慮自己需要終身還是定期壽險。

壽險理賠條件是,不論因意外或疾病導致身故或全殘時,保險公司會依約給付保險金。有人疑惑:既然都身故了,還需要用到錢嗎?其實壽險主要是留給家人的保障,例如35歲已婚的浩宇是家中主要經濟來源,和太太育有一女,他在2年前買了新房子,為了預防不幸身故或全殘無法工作,800萬元的房貸會讓太太喘不過氣,2歲幼女教養金也成問題,他就需要投保壽險。

陳堯睿解釋,壽險保障多少才夠,可以從背負的責任考量,也就是萬一身故時,需要留下多少財產才夠保障家人生活。例如有小孩要養、房貸沒還完、須扶養父母……這些都是「責任」;盤點責任後再檢視已經做了多少準備,包括勞保、軍公教保、退職金等收入,或是股票、基金等資產,把責任扣除準備,就是壽險需要的保額。

從上面說明可以看出2件事:①當「準備」大於「責任」時,不需要壽險保障;②隨著收入增加、責任降低(房貸繳清或子女成人),需要的壽險保額會減少,再加上從「差額理財」的角度思考,陳堯睿指出,到期後可以調整額度的短年期定期壽險較適合多數人,因為終身壽險若中途解約,或繳費期滿後想解約領回,得付解約金或扣除成本費用,都不划算。

那麼,誰需要終身壽險?年紀大時責任未了的人,例如父母身故需要代為扶養其子女的長輩,因為年事已高、但照顧時間還很長,加上擁有的資產又不多,為確保孩子有自立能力前生活無虞,可考慮買終身壽險。

保費便宜、投保門檻低
有需要終身壽險可以買


當確定自己真的需要終身壽險,陳堯睿表示,可以靠小額終老險轉移部分風險(保額上限30萬元)。總結來說,小額終老險有幾個特色:①保費便宜,約是一般終身壽險打7~8折;②相較一般定期、終身壽險的65歲投保限制,最高承保年齡可到84歲(繳費年期因年齡受限,「投保年齡」加「繳費年期」不得超過80歲或84歲,依各家規定不同);③原則上免體檢,體況較多的人可投保,但若有需要,保險公司還是可以要求體檢。

要注意的是,投保後前3年身故,只能理賠總繳保費的1.025倍,且一人一生只能買一張。此外,雖然小額終老險保費較便宜,但60歲男性投保30萬元、繳費年期20年,總繳保費約28.9萬元,是否需要靠這類保單做壽險規劃,可以再思考。


全文未完,看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期

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  2. 保險

小額終老險 不須跟風搶買


小額終老險 不須跟風搶買

自2017年2月起開賣的小額終老險,因保費便宜、投保門檻低而大受歡迎,不過小額終老險其實就是終身壽險的一種,建議投保前先考量自己的需求!

為了因應台灣高齡化社會來臨,金管會在2016年底頒布「小額終老保險商品相關規範」,鼓勵保險業者開發小額終老險,自去年2月開賣以來廣受歡迎。

有官員稱「這是買過最划算的保單」,還有媒體形容「保險局官員幾乎人手一張」。根據金管會統計,去年壽險業小額終老險保費收入超過43億元、今年第1季新契約保費較去年同期成長70%,其中7成來自55歲以上族群。

雖然小額終老險的保費較一般終身壽險便宜,以50歲男性、繳費年期20年、投保30萬元計算,小額終老險年繳保費11,400元,定期壽險只要4,818元,相差仍大,究竟該不該搶買這張「很划算」的小額終老險?

保額隨年齡調整
多數人不需終身壽險


安睿保經公司資深理財規劃顧問陳堯睿指出,小額終老險就是一種終身壽險,因此購買前,首先要考慮自己需要終身還是定期壽險。

壽險理賠條件是,不論因意外或疾病導致身故或全殘時,保險公司會依約給付保險金。有人疑惑:既然都身故了,還需要用到錢嗎?其實壽險主要是留給家人的保障,例如35歲已婚的浩宇是家中主要經濟來源,和太太育有一女,他在2年前買了新房子,為了預防不幸身故或全殘無法工作,800萬元的房貸會讓太太喘不過氣,2歲幼女教養金也成問題,他就需要投保壽險。

陳堯睿解釋,壽險保障多少才夠,可以從背負的責任考量,也就是萬一身故時,需要留下多少財產才夠保障家人生活。例如有小孩要養、房貸沒還完、須扶養父母……這些都是「責任」;盤點責任後再檢視已經做了多少準備,包括勞保、軍公教保、退職金等收入,或是股票、基金等資產,把責任扣除準備,就是壽險需要的保額。

從上面說明可以看出2件事:①當「準備」大於「責任」時,不需要壽險保障;②隨著收入增加、責任降低(房貸繳清或子女成人),需要的壽險保額會減少,再加上從「差額理財」的角度思考,陳堯睿指出,到期後可以調整額度的短年期定期壽險較適合多數人,因為終身壽險若中途解約,或繳費期滿後想解約領回,得付解約金或扣除成本費用,都不划算。

那麼,誰需要終身壽險?年紀大時責任未了的人,例如父母身故需要代為扶養其子女的長輩,因為年事已高、但照顧時間還很長,加上擁有的資產又不多,為確保孩子有自立能力前生活無虞,可考慮買終身壽險。

保費便宜、投保門檻低
有需要終身壽險可以買


當確定自己真的需要終身壽險,陳堯睿表示,可以靠小額終老險轉移部分風險(保額上限30萬元)。總結來說,小額終老險有幾個特色:①保費便宜,約是一般終身壽險打7~8折;②相較一般定期、終身壽險的65歲投保限制,最高承保年齡可到84歲(繳費年期因年齡受限,「投保年齡」加「繳費年期」不得超過80歲或84歲,依各家規定不同);③原則上免體檢,體況較多的人可投保,但若有需要,保險公司還是可以要求體檢。

要注意的是,投保後前3年身故,只能理賠總繳保費的1.025倍,且一人一生只能買一張。此外,雖然小額終老險保費較便宜,但60歲男性投保30萬元、繳費年期20年,總繳保費約28.9萬元,是否需要靠這類保單做壽險規劃,可以再思考。


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