免體檢 3年期醫療險值得買？

業者推出國內第1張3年期醫療險，並強調投保免體檢，以保費來看不算貴，想省保費的人可以納入考慮。但因無保費差異，對標準體保戶來說，可能不划算。 
 
前陣子，兆豐產物保險公司推出國內第1張3年期醫療險，強調投保時免體檢，引起許多人好奇詢問：這張保單值得購買嗎？現階段產險公司推出的健康險共有3大類別：住院醫療、重大疾病及癌症，以住院醫療險為例，與壽險公司推出的保單，有不少差異。
 
整體來說，壽險公司推出的住院醫療險，多半是以分期繳費的終身型保單為主，且以日額給付型占絕大多數，就算是1年期的保單，也保證續保。
 
產險公司不保證續保
保費便宜可衝高保障
 
至於產險公司推出的住院醫療險，絕大多數是1年1期的保單，且由於金管會限制，產險公司推出的健康險，除了重大疾病及癌症險外，都不得提供身故保險金，加上沒有保證續保的設計，使得產險業者的健康險保單，銷售人氣始終無法與壽險公司相提並論。
 
然而，儘管壽險公司推出的1年期定期醫療險，具有保證續保優勢，但大多數都是附約，保戶必須先購買壽險主約，才能附加定期醫療險保單，使得整體加總後的保費並不便宜。相對之下，產險公司的定期醫療險保費比較便宜，具有一定的價格優勢，不少保費預算不高的保戶，會透過產險公司的定期醫療險保單，來衝高保障金額。
 
檢視保單內容可得知，兆豐產險推出的3年期醫療險有以下幾個特色：①提供3年保障；②給付內容括住院日額醫療保險金、出院療養保險金、住院手術醫療保險金；③最高續保至75歲、保障到78歲；④免體檢，只要告知健康狀況即可投保。總結來說，想要買日額給付型住院醫療險的人，如果想要省點保費，這張保單可以納入考慮。
 
值得注意的是，不保證續保的保單，保戶有可能在日後被拒保，特別若是保戶頻繁跟保險公司請求保險金，下一個3年來臨時，有很高的機率會被產險公司拒保。
 
無保費差異
對標準體保戶不划算
 
此外， 雖然這張保單免體檢，只需簡單健康告知，同時根據業者的說法，產險公司定期醫療險的投保條件會比較鬆，像高血壓、高血糖、高血脂等3高族群，投保保費與無3高者沒差，不過，保費無差別對健康體族群來說，反而比較不利。
 
根據業者提供的數據，這張3年期定期醫療險40歲女性投保，躉繳保費為12,274元，對照兆豐產險「有住院日額醫療、加護病人暨燒燙傷醫療、出院療養、住院前後門診醫療、救護車運送、住院手術醫療保險金共6項給付」的1年期住院醫療險，同性別、年齡、保額的年繳保費僅2,692元，雖然續年度保費會提高到2,992元，3年總保費也不到9,000元。

全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年8月號第119期