勞保年金改革、抗爭等事件才過去一段時間,最近勞保年金提早破產又再度躍上新聞版面,但是很多民眾至今對勞工保險(簡稱勞保)、勞工退休金(簡稱勞退)只有模糊概念,實在不知道,從職場退休後,可以從勞保、勞退領到多少退休金?
 
其實,上班族的退休金主要有三大來源:勞保、勞退,最後不足的部分才是靠自己準備,因此,關於存退休金這件事,要從基礎的勞保、勞退著手,這是民眾應該優先掌握的基本保障。
 
勞保: 月繳幾百元勞保費,享基本保障+勞保年金
 
勞工保險是一種社會保險,進入職場工作的勞工都必須強制參加,也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔,流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費,流出水塔的是各種保險給付,以及退休者每月支領的勞保年金,這樣就可以了解,為什麼勞保(水塔)可能會有破產(水流光)的問題。
 
台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少,所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多,勞保帳戶的錢當然夠用,但現在逐漸反過來,老年人越來越多,根據內政部公布的老化指數,2017年2月台灣首度破百,也就是老年人口第一次超過幼年人口,且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。
 
當退休的人越來越多,年輕人繳的保費(流進水塔的水)肯定無法支付勞保年金(流出水塔的水)。況且,勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金,還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費,例如女性員工生產時可以申請「生育給付」;不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給
付」;死亡時有「死亡給付」,「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。
 
勞工保險是退休金的第一層基礎保障,以目前月投保薪資上限4萬5800元計算,上班族每月只要繳962元保費,假設薪水都沒變,這筆錢繳到65歲退休,再以活到88歲估算,約等於每月有1.6萬元的收入,23年約領440萬元,相比現在商業保險昂貴的保費,等於是用很低的保費取得基本保障,而且還有一筆400萬到500萬元的存款,等著退休後使用。
 
自由工作者找職業工會等單位參加勞保,負擔的保費會高一些,但退休後可以領到勞保年金,建議還是要善加利用這個基本權益!
 
只是勞保財務狀況難以有效改善,加上少子化的未來,即便在政府保證下,勞保或許不會破產,但目前政府的操盤績效並不突出,就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說,勞保年金一定會縮水,可領取的年齡也將由目前的65歲再往後延,民眾應該密切觀察勞保制度未來的動向。
 
 
勞退: 不會破產 、專屬個人,自提6%可享稅負優惠
 
有了勞保夠了嗎?答案是不夠,因為概算勞保能夠提供的退休生活費用,約只占人們目前生活費的二至三成,例如每月生活費需要1.5萬元,那麼勞保大約只能提供近5千元。不過,有僱主的勞工,還會有一筆職業勞工退休基金,也就是第二層的退休金保障。
 
法令規定,僱主每月至少要額外幫每位員工提撥實際薪資所得6%的金額,進入員工的個人退休金帳戶。這個帳戶可以帶著走,不管換幾個工作,帳戶累積資金都會跟著走,也就是說,這個帳戶的錢是員工個人所有,不像勞保是「大家一起分享」,因此也不會有破產問題。
 
如果將勞保與勞退這兩個保障相加,大概可以支付民眾退休後每個月生活費的30%至45%。雖然還是不夠生活所需,但這個帳戶既然沒有破產的問題,又專屬於勞工個人,那麼想辦法讓這個帳戶的錢長大,是民眾可以努力的方向。
 
方法很簡單,就如同富蘭克林投顧副總邱良弼所建議的,不要放棄參與6%的員工自提。除了僱主幫勞工額外提撥的6%之外,勞工也可以自行提撥不高於實際薪資所得6%的金額,存到個人勞退帳戶裡面。
 
除了可以多存錢,這樣做的好處還可享有稅負優惠,因為這筆提撥的金額可以從所得中扣除,不需要申報所得稅。以所得稅率最低級距5%,加上政府操盤保證提供二年期定存利息1.5%的獲利,等於一年就有6.5%的投資報酬率,而且這是沒有風險、一定拿得到的錢,不拿太可惜了!
 
再從強迫儲蓄角度來看,以每月提繳工資自提上限金額15萬元計算,15萬的6%是9千元,每個月自提9千元,一年就自提了10.8萬元,雖然該年度會少領薪水,但以最高稅負級距40%計算,就可以節稅4.32萬元,自提加節稅,一年就存了15萬元。
 
勞保+勞退自提 讓政府幫忙存下一半退休金
 
簡單結論,參與勞退自提立即的好處是享有稅負優惠,退休後的效益則是拉高勞保與勞退合計的每月支付金額,約達目前生活費的5成。換句話說,靠著政府制定、法令規範的退休金制度,用勞保和勞退就可以準備好退休後一半的生活費,省下一半的力氣了,剩下另一半才是靠投資理財來存。

自由工作者雖然沒有僱主額外提撥6%到個人勞退帳戶,但還是能向職業工會申請參加6%自提,一樣享有稅負優惠。$$

 
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原來利用勞保+勞退自提 就能讓政府幫忙我存下一半退休金

勞保年金改革、抗爭等事件才過去一段時間,最近勞保年金提早破產又再度躍上新聞版面,但是很多民眾至今對勞工保險(簡稱勞保)、勞工退休金(簡稱勞退)只有模糊概念,實在不知道,從職場退休後,可以從勞保、勞退領到多少退休金?
 
其實,上班族的退休金主要有三大來源:勞保、勞退,最後不足的部分才是靠自己準備,因此,關於存退休金這件事,要從基礎的勞保、勞退著手,這是民眾應該優先掌握的基本保障。
 
勞保: 月繳幾百元勞保費,享基本保障+勞保年金
 
勞工保險是一種社會保險,進入職場工作的勞工都必須強制參加,也算是政府提供勞工的福利。如果把勞工保險想成一個水塔,流進水塔的是在職者每個月扣繳的勞工保險費,流出水塔的是各種保險給付,以及退休者每月支領的勞保年金,這樣就可以了解,為什麼勞保(水塔)可能會有破產(水流光)的問題。
 
台灣早期的人口結構是年輕人多、老年人少,所以流進勞工保險帳戶的錢比流出的多,勞保帳戶的錢當然夠用,但現在逐漸反過來,老年人越來越多,根據內政部公布的老化指數,2017年2月台灣首度破百,也就是老年人口第一次超過幼年人口,且未來台灣將繼續朝超高齡化社會前進。
 
當退休的人越來越多,年輕人繳的保費(流進水塔的水)肯定無法支付勞保年金(流出水塔的水)。況且,勞工保險費並不是全部拿來支付勞工退休後的退休金,還涵蓋了普通事故和職業災害等保險費,例如女性員工生產時可以申請「生育給付」;不幸受傷或生病時可申請「傷病給付」、「失能給付」、「職業災害醫療給
付」;死亡時有「死亡給付」,「勞保老年年金」只是勞保的其中一項給付而已。
 
勞工保險是退休金的第一層基礎保障,以目前月投保薪資上限4萬5800元計算,上班族每月只要繳962元保費,假設薪水都沒變,這筆錢繳到65歲退休,再以活到88歲估算,約等於每月有1.6萬元的收入,23年約領440萬元,相比現在商業保險昂貴的保費,等於是用很低的保費取得基本保障,而且還有一筆400萬到500萬元的存款,等著退休後使用。
 
自由工作者找職業工會等單位參加勞保,負擔的保費會高一些,但退休後可以領到勞保年金,建議還是要善加利用這個基本權益!
 
只是勞保財務狀況難以有效改善,加上少子化的未來,即便在政府保證下,勞保或許不會破產,但目前政府的操盤績效並不突出,就像中華民國投信投顧公會理事長張錫所說,勞保年金一定會縮水,可領取的年齡也將由目前的65歲再往後延,民眾應該密切觀察勞保制度未來的動向。
 
 
勞退: 不會破產 、專屬個人,自提6%可享稅負優惠
 
有了勞保夠了嗎?答案是不夠,因為概算勞保能夠提供的退休生活費用,約只占人們目前生活費的二至三成,例如每月生活費需要1.5萬元,那麼勞保大約只能提供近5千元。不過,有僱主的勞工,還會有一筆職業勞工退休基金,也就是第二層的退休金保障。
 
法令規定,僱主每月至少要額外幫每位員工提撥實際薪資所得6%的金額,進入員工的個人退休金帳戶。這個帳戶可以帶著走,不管換幾個工作,帳戶累積資金都會跟著走,也就是說,這個帳戶的錢是員工個人所有,不像勞保是「大家一起分享」,因此也不會有破產問題。
 
如果將勞保與勞退這兩個保障相加,大概可以支付民眾退休後每個月生活費的30%至45%。雖然還是不夠生活所需,但這個帳戶既然沒有破產的問題,又專屬於勞工個人,那麼想辦法讓這個帳戶的錢長大,是民眾可以努力的方向。
 
方法很簡單,就如同富蘭克林投顧副總邱良弼所建議的,不要放棄參與6%的員工自提。除了僱主幫勞工額外提撥的6%之外,勞工也可以自行提撥不高於實際薪資所得6%的金額,存到個人勞退帳戶裡面。
 
除了可以多存錢,這樣做的好處還可享有稅負優惠,因為這筆提撥的金額可以從所得中扣除,不需要申報所得稅。以所得稅率最低級距5%,加上政府操盤保證提供二年期定存利息1.5%的獲利,等於一年就有6.5%的投資報酬率,而且這是沒有風險、一定拿得到的錢,不拿太可惜了!
 
再從強迫儲蓄角度來看,以每月提繳工資自提上限金額15萬元計算,15萬的6%是9千元,每個月自提9千元,一年就自提了10.8萬元,雖然該年度會少領薪水,但以最高稅負級距40%計算,就可以節稅4.32萬元,自提加節稅,一年就存了15萬元。
 
勞保+勞退自提 讓政府幫忙存下一半退休金
 
簡單結論,參與勞退自提立即的好處是享有稅負優惠,退休後的效益則是拉高勞保與勞退合計的每月支付金額,約達目前生活費的5成。換句話說,靠著政府制定、法令規範的退休金制度,用勞保和勞退就可以準備好退休後一半的生活費,省下一半的力氣了,剩下另一半才是靠投資理財來存。

自由工作者雖然沒有僱主額外提撥6%到個人勞退帳戶,但還是能向職業工會申請參加6%自提,一樣享有稅負優惠。$$

 

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