根據銀行局統計，2017年上半年，國銀存款增加了6,560億元，但放款僅增加3,078億元，同時間，台灣銀行業總存款金額高達36.35兆元， 放款則只有26.47兆元，存、放款差距達9.88兆元，也就是說，有高達9.88兆元資金「閒置」在銀行體系。而且最近6年來，國內銀行存放款之間的差額急速擴大，2011年底只有6.11兆元，6年來足足增加增加了3.77兆元。
為何銀行會「錢滿為患」？最主要的原因還是大家不敢投資、不會投資，所以只能採取鴕鳥心態，把錢放在銀行。
銀行股1年股利
等於定存9年利息
依照台灣銀行8月的公告，1年期定存利率只有1.065%， 這樣的利率很低嗎？首先拿廣受存股族喜愛的中華電（2412）來比較，中華電具有國營色彩，而且為民生必需產業，長年下來營運穩健幾乎不受到景氣波動影響，今年配發4.94元現金股利，如果在年初用100元價位買進，報酬率為4.94%，是定存的4.64倍。
有時候我真的很想問定存族一句話：「既然你敢把錢存銀行，為何不敢買銀行的股票？」不敢投資的主要原因還是怕股票變壁紙，那麼，如果投資由政府主導的官股行庫呢？如果連政府的銀行都倒閉了，存在銀行定存的錢也一定統統變成廢紙了吧？
以官股金控的第一金（2892）為例，今年初股價為17.4元，100萬元可以買進57.47張，今年配發1.2元現金加上0.2元股票股利，可以領到6.9萬元的現金股利和1.15張的配股（以8月4日除權息日收盤價19.45元計算， 價值近2.24萬元）， 因此股利總額為9.14萬元，報酬率高達9.14%。
但是如果把100萬元放在銀行定存， 卻只能夠領到10,650元利息， 以複利試算，需要定存9年才追得上第一金1年的股利報酬。
為何銀行利率會這麼低？正是因為大家拼命把錢往銀行塞，銀行根本不需要用高利率來吸引資金，反而要用很低的利率來暗示：不要再把錢存銀行了。在低利環境下，定存族會受到傷害；相對的，銀行大量供給低利貸款，也會造福善於「用錢賺錢」的投資人。
善用理財型房貸
隨時有資金逢低加碼
大約在2005年，我開始接觸「理財型房貸」，當時我的股票是在世華銀行交割，銀行業務員跟我推薦這個貸款之後，我決定申辦看看，原因有兩個：①學習跟銀行借錢買股票；②增加投資的金額。於是我拿自住的老公寓，申辦了300萬元額度的理財型房貸。我相信大家對理財型房貸這個商品不是很熟悉，來看看特色在哪裡。
特色➊ 自動轉帳
我把房貸帳戶跟股票交易帳戶結合在一起，並設定活存自動轉帳功能，房貸的錢就可以直接用來股票交割，買進股票時會自動墊款，賣出股票時會立即償還先前的借款，不浪費任何利息支出，方便又快速。
特色➋ 貸款彈性
貸款300萬元之後，銀行並沒有直接撥款300萬元給我，而是給我一個300萬元的額度，我可以用提款卡或是到銀行臨櫃取款，只要總金額不超過我申辦金額就好，就是因為有這個彈性，所以很適合做為買賣股票的周轉資金。
特色➌ 資金周轉
買賣股票久了，多少會發生算錯金額的情況，假設我欠缺10萬元交割股票，銀行會自動動支10萬元理財型房貸（因為同一個帳戶），然後存摺裡面的存款餘額就會是–10萬元，沒有錯，會加一個「負號」。
如果下次我欠缺100萬元，銀行也會自動動支100萬元，「資金周轉」是最吸引我的地方，等於我隨時有一筆300萬元資金可以逢低加碼。
特色➍ 有動用再付利息
一旦存摺內的餘額是負的，就表示我有向銀行借錢，所以要繳交理財型房貸的利息；等到我賣出股票拿回資金，存摺內的金額會變成「正」的，這時候就沒有欠銀行貸款，換成銀行要付我活期存款的利息。理財型房貸是借多少錢、用多少天來計息，有動用到才要付利息，例如借了（動用）50萬元，時間是10天，利息就是以50萬元、借10天計算，而非全部的300萬元計算……
本專欄僅代表專家個人觀點
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年10月號第121期
用別人的存款賺錢
根據銀行局統計，2017年上半年，國銀存款增加了6,560億元，但放款僅增加3,078億元，同時間，台灣銀行業總存款金額高達36.35兆元， 放款則只有26.47兆元，存、放款差距達9.88兆元，也就是說，有高達9.88兆元資金「閒置」在銀行體系。而且最近6年來，國內銀行存放款之間的差額急速擴大，2011年底只有6.11兆元，6年來足足增加增加了3.77兆元。
為何銀行會「錢滿為患」？最主要的原因還是大家不敢投資、不會投資，所以只能採取鴕鳥心態，把錢放在銀行。
銀行股1年股利
等於定存9年利息
依照台灣銀行8月的公告，1年期定存利率只有1.065%， 這樣的利率很低嗎？首先拿廣受存股族喜愛的中華電（2412）來比較，中華電具有國營色彩，而且為民生必需產業，長年下來營運穩健幾乎不受到景氣波動影響，今年配發4.94元現金股利，如果在年初用100元價位買進，報酬率為4.94%，是定存的4.64倍。
有時候我真的很想問定存族一句話：「既然你敢把錢存銀行，為何不敢買銀行的股票？」不敢投資的主要原因還是怕股票變壁紙，那麼，如果投資由政府主導的官股行庫呢？如果連政府的銀行都倒閉了，存在銀行定存的錢也一定統統變成廢紙了吧？
以官股金控的第一金（2892）為例，今年初股價為17.4元，100萬元可以買進57.47張，今年配發1.2元現金加上0.2元股票股利，可以領到6.9萬元的現金股利和1.15張的配股（以8月4日除權息日收盤價19.45元計算， 價值近2.24萬元）， 因此股利總額為9.14萬元，報酬率高達9.14%。
但是如果把100萬元放在銀行定存， 卻只能夠領到10,650元利息， 以複利試算，需要定存9年才追得上第一金1年的股利報酬。
為何銀行利率會這麼低？正是因為大家拼命把錢往銀行塞，銀行根本不需要用高利率來吸引資金，反而要用很低的利率來暗示：不要再把錢存銀行了。在低利環境下，定存族會受到傷害；相對的，銀行大量供給低利貸款，也會造福善於「用錢賺錢」的投資人。
善用理財型房貸
隨時有資金逢低加碼
大約在2005年，我開始接觸「理財型房貸」，當時我的股票是在世華銀行交割，銀行業務員跟我推薦這個貸款之後，我決定申辦看看，原因有兩個：①學習跟銀行借錢買股票；②增加投資的金額。於是我拿自住的老公寓，申辦了300萬元額度的理財型房貸。我相信大家對理財型房貸這個商品不是很熟悉，來看看特色在哪裡。
特色➊ 自動轉帳
我把房貸帳戶跟股票交易帳戶結合在一起，並設定活存自動轉帳功能，房貸的錢就可以直接用來股票交割，買進股票時會自動墊款，賣出股票時會立即償還先前的借款，不浪費任何利息支出，方便又快速。
特色➋ 貸款彈性
貸款300萬元之後，銀行並沒有直接撥款300萬元給我，而是給我一個300萬元的額度，我可以用提款卡或是到銀行臨櫃取款，只要總金額不超過我申辦金額就好，就是因為有這個彈性，所以很適合做為買賣股票的周轉資金。
特色➌ 資金周轉
買賣股票久了，多少會發生算錯金額的情況，假設我欠缺10萬元交割股票，銀行會自動動支10萬元理財型房貸（因為同一個帳戶），然後存摺裡面的存款餘額就會是–10萬元，沒有錯，會加一個「負號」。
如果下次我欠缺100萬元，銀行也會自動動支100萬元，「資金周轉」是最吸引我的地方，等於我隨時有一筆300萬元資金可以逢低加碼。
特色➍ 有動用再付利息
一旦存摺內的餘額是負的，就表示我有向銀行借錢，所以要繳交理財型房貸的利息；等到我賣出股票拿回資金，存摺內的金額會變成「正」的，這時候就沒有欠銀行貸款，換成銀行要付我活期存款的利息。理財型房貸是借多少錢、用多少天來計息，有動用到才要付利息，例如借了（動用）50萬元，時間是10天，利息就是以50萬元、借10天計算，而非全部的300萬元計算……
本專欄僅代表專家個人觀點
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年10月號第121期
