天下父母心，許多父母捨不得孩子吃苦，寧可把辛苦事都扛在自己身上…然而，當自己年紀逐漸大了、孩子也成家立業了，父母們是否也該替自己好好以自己為重心、規劃晚年生活？
父母幫忙孩子付頭期款 該幫多少？
最近幫阿珍姨解決了一個困擾，她想幫女兒在中永和買間兩房的新房，出頭期款要出多少就是學問了，傷透腦筋。如果幫的太少，擔心女兒跟女婿每月房貸負擔大，如果幫的太多，擔心自己晚年了存款不多會慌張。有人跟她說，與其台股一直玩當沖，還不如早點幫女兒買間房，畢竟也就這個女兒，以後你還不是通通都要給她，股票也就不會玩這麼大。
也有朋友跟她建議：「錢這種東西啊！阿珍你還是要留身上，兒女都不可靠，更何況妳老公都沒了，晚年不留錢要靠誰？只有鈔票上那四個孩子最可靠。」阿珍姨年輕時因為先生愛賭博，簽六合彩是興趣，去賭場玩牌徹夜沒回家也是常有的事情，沒顧家庭，生了一個女兒之後就草草離婚了。其實阿珍姨家底是很雄厚的，無奈家中幾個姊妹都所託非人，受惠於內科的崛起，家中許多土地一下子都高漲起來，天性浪漫的她，也算是爛好人一個，生活圈單純，就遇上了這麼一個很會給浪漫的男人，也因為離了婚，特別沒安全感，什麼事情後來都自己來，從以前的大小姐，變成了修繕達人，修修補補、敲敲打打、釘來釘去的這些男人活，通通都會了，為了女兒能夠說不會嗎？在以前那個年代，離婚是有點隱晦的，再嫁那是萬萬不肯的，也許是難過，也許是讓娘家沒面子。
先考慮年老後的生活開銷有多龐大
女兒現在也長大了，結婚嫁人了，上班在中永和一帶，畢竟是新北第一圈，如果要買間兩房電梯帶車位的房子，沒有個 1300~1500 萬恐怕是有難度，女兒在金融業當行政，並不是業務人員，收入很穩定，卻也沒什麼爆發力。女婿家中作小吃，平平穩穩，就是沒收入證明，要買房畢竟銀行看的是這個。原本 1500 萬的房子，阿珍姨打算出 500 萬，剩下 1000 萬的房貸，貸款 30年，每月償還 34000 左右，夫妻兩個一起努力打拼，這樣應該還 OK。
問題是現在手上除了一間當初娘家給的北市公寓 5F，除此之外，手上的流動現金，也不過這麼 5、600，對 20 幾歲的年輕人來說，也許覺得好像還蠻多，但對一個 65 歲的年長阿姨來說，這真的是不多，甚至還要擔憂之後行動不便，公寓 5F 這個老家會不會爬不上樓，加裝電梯？賣掉換間小的電梯套房？還是搬去跟女兒女婿住？這些都是煩人的事，阿珍姨說她不想要想這麼多了。
比起一次給兒女大筆錢，不如…
阿珍姨問我有沒有更妥善的方法，一堆老人家七嘴八舌，似乎也沒什麼結論。我想了想跟她說：「房子 1500，新房子應該可貸款 8 成或 8 成 5，所以不需要頭期款 500 這麼多，你幫太多了，大概 300 或 225 即可，即便加上一堆規費雜費，那就再貼個 20 萬給她，應該也夠了。」
阿珍姨疑惑的說：「不過女兒這樣房貸會不會撐不過去？」
我大笑著說：「我怎麼知道妳女兒賺多少，這你要問她跟先生啊！但每個月房貸如果真的超乎能力，那就不要買新屋，買中古的就好，有多少錢就辦多少事，要不然難道妳一直在女兒身旁嗎？」
阿珍姨嘆了口氣，沒說什麼。我接著說：「妳不要一開始就給予大把的頭期款，一方面也避免將來跟女兒女婿翻臉的時候，鬧的不愉快，卻還要低頭去討生活費，這很難過。」
「寧可把錢暫留身上，主控權就是妳手上，每個月房貸你意思一下，幫忙出 5000 或 1 萬之類，如果女兒跟女婿不孝，你也能隨時找個理由喊停，確實妳這個老母親也仁至義盡了，不是嗎？」
「假如妳女兒真的還是無法償還 3 萬 4 的房貸，前三年也可以用寬限期，暫時只繳息，不還本金，這問題也就解決，只是三年後終究要面對房貸，簡單來說，當收入沒辦法負擔的話，現在就不要買這麼新的房子。」
當沖也有適合的年紀
股票的部分，倒是勸她別弄了，不過她好像還是聽不進去，65 歲專心當沖，結果卻還是用打電話的方式，跟營業員說要買或是賣，這是要怎麼作當沖？
第一、時間上有落差
人家都出單進單幾次了，你還在打電話
第二、交易成本高昂
人工單一定比電子單貴，長期下來很貴
第三、年長者不要讓自己血壓高高低低
短線很刺激，但進股市我們要的是鈔票，如果錢真的很多，那賺點刺激也無所謂，但已經這把年紀，請三思。很多案例都告訴我們，連親人都會為了錢翻臉，事前的多方思考，妥善準備是比較好的，更重要的就是不要著急的把錢通通給小孩，又不是身價幾億要做節稅規劃，普通家庭不就這樣過生活而已，兒女成年了，為自己行為負責，學著放手也讓自己快活。
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本文由 畢德歐夫 授權轉載，原文於此
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