利變型保單宣告利率調降,我買的保單會受到什麼影響?」「利變型保單還值得買嗎?」回顧今(2019)年以來,壽險公司接連調降台幣、美元、人民幣和澳幣等利變型保單宣告利率,面對這樣的情勢,手上有利變型保單的保戶該如何因應?還未入手的民眾可以購買嗎?

 

回歸保險本質
看懂利變型保單4重點

過去,壽險業者看準了在低利環境下,民眾喜愛保本商品,因而相繼推出各類利變型保單,以宣告「高利率」搶攻市場,而利變型保單和傳統保單最大的差別,就是除了原有的「預定利率」外,還多了「宣告利率」。

預定利率是指,保戶所繳的保費,扣除必要成本後,經由保險公司加以轉投資運用,預計可得到的投資報酬率,其報酬率通常會反映在保戶所繳的保費,預定利率越高,保戶所繳的保費越低。宣告利率則是保險公司根據實際投資狀況,每月或每年宣告1次利率,會隨經濟環境而變動。

而當宣告利率大於預定利率,保戶當年度即可領到「增值回饋分享金」,這也是搶買利變型保單的其中一個原因。因此,當壽險公司宣告利率調降時,對消費者最直接的影響就是,能拿到的錢變少了。

假設雅文買的利變型保單去年宣告利率有2.9%,今年調降為2.5%,以100萬元的保單價值金計算,今年能領的增值回饋分享金就比去年短少4,000元。CFP理財規劃顧問陳言旻認為,不論民眾是否已買利變型保單,都應注意下列4重點,做為調整保單或者買進與否的參考。

重點➊ 利變型保單的宣告利率有高有低,民眾在購買時,不該將增值回饋分享金當成購買利變型保單的主因。手上已有保單者須檢視當初購買的目的,若是因保障需求而購入,應調整身故、意外、醫療、失能等基本保障是否足夠,因為一旦發生風險,利變型保單恐無法提供足夠保障。

重點➋ 宣告利率會影響增值回饋分享金,要拿更多,除了保險公司的投資績效要好,另一要素就是繳更多保費。不過,民眾在繳交高額保費前必須先思考,這筆錢是否長期不會動用。此外,由於利變型保單的增值回饋分享金,會隨著宣告利率起伏而變動,所以無法保證能提供穩定的現金流。

重點➌ 利變型保單屬於長期契約,若想要提前解約,保險公司會收取解約費用,保戶還可能因提前解約,無法拿回所繳的全額保費。

重點➍ 部分外幣計價的利變型保單,其保險費等款項的支付都為外幣,民眾要特別注意匯率風險。以美元保單為例,陳言旻建議民眾繳交保費時,若手上有美元部位,建議直接用美元繳費,另外,以目前台幣走升的情勢來看,可分批買進美元,即使不是買在低點,也不會買在最貴點,為了避免匯率波動的風險,當美元匯率在相對低點的時候,可以多兌換一些。

理財專家張馥提建議,民眾購買利變型保單前要想清楚自己的需求,是為了保障,還是為了賺取收益?以相同保費而言,民眾可以找到更多符合自己,且保障又高的保單,許多投資理財商品的報酬率也都比利變型保單高。保障與儲蓄是兩個不同概念,或許藉由這波宣告利率調降的過程,民眾可以重新思考保險的本質。

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降息風起數百張保單受波及 利變型保單你該懂的4重點

利變型保單宣告利率調降,我買的保單會受到什麼影響?」「利變型保單還值得買嗎?」回顧今(2019)年以來,壽險公司接連調降台幣、美元、人民幣和澳幣等利變型保單宣告利率,面對這樣的情勢,手上有利變型保單的保戶該如何因應?還未入手的民眾可以購買嗎?

 

回歸保險本質
看懂利變型保單4重點

過去,壽險業者看準了在低利環境下,民眾喜愛保本商品,因而相繼推出各類利變型保單,以宣告「高利率」搶攻市場,而利變型保單和傳統保單最大的差別,就是除了原有的「預定利率」外,還多了「宣告利率」。

預定利率是指,保戶所繳的保費,扣除必要成本後,經由保險公司加以轉投資運用,預計可得到的投資報酬率,其報酬率通常會反映在保戶所繳的保費,預定利率越高,保戶所繳的保費越低。宣告利率則是保險公司根據實際投資狀況,每月或每年宣告1次利率,會隨經濟環境而變動。

而當宣告利率大於預定利率,保戶當年度即可領到「增值回饋分享金」,這也是搶買利變型保單的其中一個原因。因此,當壽險公司宣告利率調降時,對消費者最直接的影響就是,能拿到的錢變少了。

假設雅文買的利變型保單去年宣告利率有2.9%,今年調降為2.5%,以100萬元的保單價值金計算,今年能領的增值回饋分享金就比去年短少4,000元。CFP理財規劃顧問陳言旻認為,不論民眾是否已買利變型保單,都應注意下列4重點,做為調整保單或者買進與否的參考。

重點➊ 利變型保單的宣告利率有高有低,民眾在購買時,不該將增值回饋分享金當成購買利變型保單的主因。手上已有保單者須檢視當初購買的目的,若是因保障需求而購入,應調整身故、意外、醫療、失能等基本保障是否足夠,因為一旦發生風險,利變型保單恐無法提供足夠保障。

重點➋ 宣告利率會影響增值回饋分享金,要拿更多,除了保險公司的投資績效要好,另一要素就是繳更多保費。不過,民眾在繳交高額保費前必須先思考,這筆錢是否長期不會動用。此外,由於利變型保單的增值回饋分享金,會隨著宣告利率起伏而變動,所以無法保證能提供穩定的現金流。

重點➌ 利變型保單屬於長期契約,若想要提前解約,保險公司會收取解約費用,保戶還可能因提前解約,無法拿回所繳的全額保費。

重點➍ 部分外幣計價的利變型保單,其保險費等款項的支付都為外幣,民眾要特別注意匯率風險。以美元保單為例,陳言旻建議民眾繳交保費時,若手上有美元部位,建議直接用美元繳費,另外,以目前台幣走升的情勢來看,可分批買進美元,即使不是買在低點,也不會買在最貴點,為了避免匯率波動的風險,當美元匯率在相對低點的時候,可以多兌換一些。

理財專家張馥提建議,民眾購買利變型保單前要想清楚自己的需求,是為了保障,還是為了賺取收益?以相同保費而言,民眾可以找到更多符合自己,且保障又高的保單,許多投資理財商品的報酬率也都比利變型保單高。保障與儲蓄是兩個不同概念,或許藉由這波宣告利率調降的過程,民眾可以重新思考保險的本質。

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