大家都知道,基金投資有賺有賠,所以連結債券基金的配息保單,當然也不可能保證一定賺。近年廣受退休族青睞的投資型配息保單有哪些風險,本文將透過解析保單DM來告訴你。

近幾年躉繳的「投資型配息保單」受到退休族青睞,尤其是連結債券基金的投資型保單,因為保險業務員強調配息率高,所以即使真相是不保本、也不保證配息,卻仍大受歡迎。

往往保戶在買這類保單時,都只會聽業務員說每月可領多少錢,卻不曾主動了解可能會面對的風險,我們就以某家壽險公司的變額壽險保單DM為例,帶領讀者深入了解,業務員在銷售這類保單時沒說的4大真相。

真相1:
變額壽險保單
不適合拿來做退休規劃

坊間很多變額壽險保單,都會取一些聽起來好像很賺錢的名稱,例如「富利多」、「富貴雙收」、「明享福」、「保利贏家」、「鑫想事成」等,讓民眾腦袋裡充滿了幻想式的美好人生。但既然有「壽險」2字,即代表有壽險保額,亦即要等到被保險人身故,受益人才可領取身故保險金。然而很多保單DM的標題卻以「退休規劃」誤導保戶,其實這筆錢並不能當做保戶的退休金,保戶能運用的頂多是每月領取的投資標的收益。

另外,保單名稱多了「變額」2字,代表壽險保額是可以隨被保險人的需求而變動,並不是指保額一定會變多,這點也要特別留意。

真相2:
投資一定有風險
帳戶本金可能縮水縮水

「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。」報章媒體只要出現投信公司基金廣告,都會出現這樣的警語,只是這段警語通常都會以急切口語快速念過,或以小字編排,讓閱聽人有聽(看)沒有到。

買保單也會有保單條款,但很少保戶會詳細閱讀,大部分人總是聽保險業務員或理財專員推薦就買。隨著投資型保單問世,保單DM上也開始有投資標的的風險揭露說明,但民眾往往也是視而不見。

購買這類投資型保單,應詳閱DM上的說明,例如此張保單DM警語提到:「保單帳戶價值可能因費用及投資績效變動,造成損失或為零;本公司不保證本保險將來之收益。」以及「投資具風險,此一風險可能使投資金額產生虧損,且最大可能損失為其原投資金額全部無法回收。」

投資型保單分為兩個帳戶,一個是「一般帳戶」,也就是壽險保障;另一個是「分離帳戶」,裡面存放投資的錢,也就是「保單帳戶價值」。

投資型保單並不保本,因為基金投資本來就有投資及匯率等風險,如果連結的配息基金有相當比重投資在「非投資等級」的高風險債券,波動一定更大,當連結的債券基金虧損,投資帳戶的錢就會縮水。

真相3:
基金配息
可能來自於本金

基金公司並不保證所投資的標的一定獲利,若是虧損,配息也會隨著績效而變動,此時基金公司可能就不配息,或是會從投資人的本金中拿出部分來當做配息,換句話說,你所領到的息收,可能會是來自於你的本金。

配息基金通常都有提解或撥回機制,不少保戶會被「撥回」2字所吸引,但從「基金的配息來源可能為本金」來看,投資人有可能領了配息、卻賠了本金。

業務員在銷售躉繳配息保單時,通常會強調配息比例,比如5%,但由於保戶買的是保險不是基金,因此保單所領回的錢,不能叫「配息」,而是稱為「提解撥回」。但請留意,「撥回率」不等於「收益率」或「配息率」。

真相4:
年紀越大保單成本越高
若投資虧損 負擔更大大

變額壽險在保額固定的前提下,用來買壽險的成本,也就是危險保費,會隨著年紀變貴;且投資標的淨值變少,也會造成危險保費的增加。買了這類保單後,一定要定期關心保單帳戶價值變化,因為基金如果發生虧損,保單帳戶裡的錢,除了要支付配息給保戶,還要繳付每月產生的保單管理費、危險成本等費用。

最怕的是,基金持續虧損,被保險人年紀卻越來越大,每月被扣的壽險危險成本越來越多,讓投資帳戶裡的錢加速變少。當投資帳戶的錢歸零,無法支付各種費用時,這張保單就會停效。

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揭穿變額壽險保單的4大真相

大家都知道,基金投資有賺有賠,所以連結債券基金的配息保單,當然也不可能保證一定賺。近年廣受退休族青睞的投資型配息保單有哪些風險,本文將透過解析保單DM來告訴你。

近幾年躉繳的「投資型配息保單」受到退休族青睞,尤其是連結債券基金的投資型保單,因為保險業務員強調配息率高,所以即使真相是不保本、也不保證配息,卻仍大受歡迎。

往往保戶在買這類保單時,都只會聽業務員說每月可領多少錢,卻不曾主動了解可能會面對的風險,我們就以某家壽險公司的變額壽險保單DM為例,帶領讀者深入了解,業務員在銷售這類保單時沒說的4大真相。

真相1:
變額壽險保單
不適合拿來做退休規劃

坊間很多變額壽險保單,都會取一些聽起來好像很賺錢的名稱,例如「富利多」、「富貴雙收」、「明享福」、「保利贏家」、「鑫想事成」等,讓民眾腦袋裡充滿了幻想式的美好人生。但既然有「壽險」2字,即代表有壽險保額,亦即要等到被保險人身故,受益人才可領取身故保險金。然而很多保單DM的標題卻以「退休規劃」誤導保戶,其實這筆錢並不能當做保戶的退休金,保戶能運用的頂多是每月領取的投資標的收益。

另外,保單名稱多了「變額」2字,代表壽險保額是可以隨被保險人的需求而變動,並不是指保額一定會變多,這點也要特別留意。

真相2:
投資一定有風險
帳戶本金可能縮水縮水

「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。」報章媒體只要出現投信公司基金廣告,都會出現這樣的警語,只是這段警語通常都會以急切口語快速念過,或以小字編排,讓閱聽人有聽(看)沒有到。

買保單也會有保單條款,但很少保戶會詳細閱讀,大部分人總是聽保險業務員或理財專員推薦就買。隨著投資型保單問世,保單DM上也開始有投資標的的風險揭露說明,但民眾往往也是視而不見。

購買這類投資型保單,應詳閱DM上的說明,例如此張保單DM警語提到:「保單帳戶價值可能因費用及投資績效變動,造成損失或為零;本公司不保證本保險將來之收益。」以及「投資具風險,此一風險可能使投資金額產生虧損,且最大可能損失為其原投資金額全部無法回收。」

投資型保單分為兩個帳戶,一個是「一般帳戶」,也就是壽險保障;另一個是「分離帳戶」,裡面存放投資的錢,也就是「保單帳戶價值」。

投資型保單並不保本,因為基金投資本來就有投資及匯率等風險,如果連結的配息基金有相當比重投資在「非投資等級」的高風險債券,波動一定更大,當連結的債券基金虧損,投資帳戶的錢就會縮水。

真相3:
基金配息
可能來自於本金

基金公司並不保證所投資的標的一定獲利,若是虧損,配息也會隨著績效而變動,此時基金公司可能就不配息,或是會從投資人的本金中拿出部分來當做配息,換句話說,你所領到的息收,可能會是來自於你的本金。

配息基金通常都有提解或撥回機制,不少保戶會被「撥回」2字所吸引,但從「基金的配息來源可能為本金」來看,投資人有可能領了配息、卻賠了本金。

業務員在銷售躉繳配息保單時,通常會強調配息比例,比如5%,但由於保戶買的是保險不是基金,因此保單所領回的錢,不能叫「配息」,而是稱為「提解撥回」。但請留意,「撥回率」不等於「收益率」或「配息率」。

真相4:
年紀越大保單成本越高
若投資虧損 負擔更大大

變額壽險在保額固定的前提下,用來買壽險的成本,也就是危險保費,會隨著年紀變貴;且投資標的淨值變少,也會造成危險保費的增加。買了這類保單後,一定要定期關心保單帳戶價值變化,因為基金如果發生虧損,保單帳戶裡的錢,除了要支付配息給保戶,還要繳付每月產生的保單管理費、危險成本等費用。

最怕的是,基金持續虧損,被保險人年紀卻越來越大,每月被扣的壽險危險成本越來越多,讓投資帳戶裡的錢加速變少。當投資帳戶的錢歸零,無法支付各種費用時,這張保單就會停效。

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