近幾年,保險市場中「附保證給付投資型保單」成為壽險業者熱推商品,強調可以每月領錢又提供最低身故給付,這種看似「低風險、高報酬」的商品真的好嗎?有哪些風險要考量?

低利率時代加上投資環境變化多端,如何樂活享受退休生活成為最夯的話題,由於多數人對於退休「錢途」感到憂慮,近幾年在保險市場中「附保證給付投資型保單」成為壽險業者熱推商品。

號稱具有「保證給付」機制,未來不管市場如何變化,都能確保領到穩定的現金流,讓退休生活無憂,同時兼具身故給付功能,提供風險保障,目前這類附保證機制的保單,幾乎都是變額年金險。

買附保證商品前
先搞懂4大重點

從市場訊息來看,這類商品似乎是「低風險、高報酬」,不過,CFP認證理財規劃顧問方傑森表示,宣稱「附保證」是為了讓客戶覺得有最低的保障,但因為變額年金險的帳戶價值(投資帳戶)連結基金,就如同投資一樣須自負盈虧。民眾若想購買投資型保單,例如變額年金險等,要與規劃保險商品的做法相同,先評估個人的需求、要達成的目標。

保險專欄作家李雪雯表示,雖然保險公司推出變額年金險,主打的是用來因應退休生活,但民眾還是要針對自己的需求做規劃,評估是否真的適合買這種保單。

投保這種「附保證」的年金險前,最好先了解以下4大重點。

重點① 了解保費成本結構

「附保證」是指身故保證及滿期金保證,這類保單大都與投信公司合作代操全委帳戶,因此保戶所繳的保費除了管銷成本外,也須繳交一筆代操費;另外,因這種保證給付的投資型保單具有身故及完全失能保障,這也意味著保戶要多支付危險成本,民眾在投保前,務必先了解到底有多少相關的隱含成本。基本上,市售的每張保單所有費用加起來,每年平均約扣除1.7%。

重點② 淨值低於門檻就不撥回

目前保證給付的年金險強調「固定撥回」,就如同共同基金的「每月配息」,但真的保證每月有配息嗎?事實上,當每單位撥回資產的淨值低於一定水準時,就沒有資產撥回機制,例如富邦人壽及國泰人壽所推出的商品,只要每單位淨值低於8.3美元就沒有撥回機制,且帳戶中的收益可能是動用本金來支付,李雪雯提到:「不論是否月月配息,虧損有可能來自於先前所繳的保費(本金)。」

重點③ 保證最低身故給付

身故保證與一般所說的保本其實不同,身故保證是指一旦身故有一筆保險金可領,不是專家代操後產生的資產保本或保息,而且要注意的是,身故給付只有在年金開始給付前才有理賠,當保戶開始領取年金後,即使身故也無法理賠。

重點④ 長期匯兌風險

目前市場面上保證給付的投資型保單有不同的計價幣別,不單純只有新台幣計價,如果要購買外幣計價的保單做為退休規劃,就要留意未來到期的匯損風險。

李雪雯認為,不論是變額年金或傳統型利率變動型年金險,全都是遞延年金型保險,不適合已退休或還沒退休的人做為退休規劃;民眾若不想承擔投資風險,也不了解遞延型保單究竟隱藏多少危險保費等成本、不確定是否每月配息,就別跟風搶買。

其實遞延年金險和儲蓄險一樣,風險雖不高,但報酬率只比銀行定存高一點。一般而言,還沒退休的人均有薪水這份收入來源,根本不需要靠這種保單提供固定生活費,這時期反而更需要以穩健且積極的方式,將退休基金極大化;至於已經退休,需要有固定生活費的人,當然更不適合購買這類不能立即領到年金的遞延年金險,只能說遞延年金險僅適合少數有特殊節稅規劃或打算的人。

  1. 首頁
  2. 保險

買新變額年金險 先搞懂4重點

近幾年,保險市場中「附保證給付投資型保單」成為壽險業者熱推商品,強調可以每月領錢又提供最低身故給付,這種看似「低風險、高報酬」的商品真的好嗎?有哪些風險要考量?

低利率時代加上投資環境變化多端,如何樂活享受退休生活成為最夯的話題,由於多數人對於退休「錢途」感到憂慮,近幾年在保險市場中「附保證給付投資型保單」成為壽險業者熱推商品。

號稱具有「保證給付」機制,未來不管市場如何變化,都能確保領到穩定的現金流,讓退休生活無憂,同時兼具身故給付功能,提供風險保障,目前這類附保證機制的保單,幾乎都是變額年金險。

買附保證商品前
先搞懂4大重點

從市場訊息來看,這類商品似乎是「低風險、高報酬」,不過,CFP認證理財規劃顧問方傑森表示,宣稱「附保證」是為了讓客戶覺得有最低的保障,但因為變額年金險的帳戶價值(投資帳戶)連結基金,就如同投資一樣須自負盈虧。民眾若想購買投資型保單,例如變額年金險等,要與規劃保險商品的做法相同,先評估個人的需求、要達成的目標。

保險專欄作家李雪雯表示,雖然保險公司推出變額年金險,主打的是用來因應退休生活,但民眾還是要針對自己的需求做規劃,評估是否真的適合買這種保單。

投保這種「附保證」的年金險前,最好先了解以下4大重點。

重點① 了解保費成本結構

「附保證」是指身故保證及滿期金保證,這類保單大都與投信公司合作代操全委帳戶,因此保戶所繳的保費除了管銷成本外,也須繳交一筆代操費;另外,因這種保證給付的投資型保單具有身故及完全失能保障,這也意味著保戶要多支付危險成本,民眾在投保前,務必先了解到底有多少相關的隱含成本。基本上,市售的每張保單所有費用加起來,每年平均約扣除1.7%。

重點② 淨值低於門檻就不撥回

目前保證給付的年金險強調「固定撥回」,就如同共同基金的「每月配息」,但真的保證每月有配息嗎?事實上,當每單位撥回資產的淨值低於一定水準時,就沒有資產撥回機制,例如富邦人壽及國泰人壽所推出的商品,只要每單位淨值低於8.3美元就沒有撥回機制,且帳戶中的收益可能是動用本金來支付,李雪雯提到:「不論是否月月配息,虧損有可能來自於先前所繳的保費(本金)。」

重點③ 保證最低身故給付

身故保證與一般所說的保本其實不同,身故保證是指一旦身故有一筆保險金可領,不是專家代操後產生的資產保本或保息,而且要注意的是,身故給付只有在年金開始給付前才有理賠,當保戶開始領取年金後,即使身故也無法理賠。

重點④ 長期匯兌風險

目前市場面上保證給付的投資型保單有不同的計價幣別,不單純只有新台幣計價,如果要購買外幣計價的保單做為退休規劃,就要留意未來到期的匯損風險。

李雪雯認為,不論是變額年金或傳統型利率變動型年金險,全都是遞延年金型保險,不適合已退休或還沒退休的人做為退休規劃;民眾若不想承擔投資風險,也不了解遞延型保單究竟隱藏多少危險保費等成本、不確定是否每月配息,就別跟風搶買。

其實遞延年金險和儲蓄險一樣,風險雖不高,但報酬率只比銀行定存高一點。一般而言,還沒退休的人均有薪水這份收入來源,根本不需要靠這種保單提供固定生活費,這時期反而更需要以穩健且積極的方式,將退休基金極大化;至於已經退休,需要有固定生活費的人,當然更不適合購買這類不能立即領到年金的遞延年金險,只能說遞延年金險僅適合少數有特殊節稅規劃或打算的人。

理財工具推薦

    • 4500萬專屬加開獎金等你拿

    悠遊卡/一卡通/iCash歸戶自動同步

    • 比官方更官方,最清爽APP

編輯精選