認真學投資理財
41歲推拿整脊師反負債纏身


俗語說:「你不理財,財不理你。」擁有推拿整脊專業的俊科,在40歲開始學投資理財,但他卻是越理越糟,最後還理出了一身債,為什麼會演變成這樣呢?一起來看看他的故事。

負債纏身的人,在你想像中是怎樣的形象?蓬頭垢面、面有難色、講話支吾其詞?站在我們面前的俊科則不然,41歲的他,看起來正氣凜然、容光煥發,要是不說,完全無法知道他先前曾因投資失利,造成負債累累,財務狀況一團亂。

「每個月賺的錢,繳完水電、管理費、保險費,加上基本生活費後就沒了。」俊科覺得自己很努力賺錢,但錢都留不住,賺3萬元時是這樣,賺5萬元時亦同。30歲才從光電業轉職做推拿整脊師的他,每月薪資有4萬元,加上私下接案,在自家工作室幫親友推拿,最高每月還能有1.5萬元左右的額外收入,以他的年紀來說,其實賺得不算少,到底為什麼不夠用?

財務混亂 借貸纏身
接觸理財後情況更惡化


原來,除了基本開銷,俊科身上還有約50萬元的信用貸款、每年3至4萬元的保險費用,以及13年期(已繳完7年)、每月1.7萬元的房屋貸款等,才會壓得他頻頻喘不過氣來。再加上俊科喜歡助人,常免費幫人義診,不只幫身邊親朋好友推拿不收費,還會花大錢到國外幫人推拿。

「我曾經去印度義診9天,覺得做這些事心靈很富足。」也因此讓他產生想一直幫助他人的念頭,後來更貸了10萬元遠赴西藏參加心靈旅遊。然而他的好意,卻使得自己生活更加困難,不僅借錢遠赴國外造成信貸問題,還因為免費推拿,導致收入減少,而親友們也因為沒付錢,漸漸地不好意思再上門找他幫助,使得他的美意無處給予。

以上種種,都可以明顯看出,俊科並不是個「視錢如命」的人,但真的是因為沒有金錢觀念,才會讓他走到負債纏身的地步嗎?俊科誠摯地看著我們緩緩道來,「我在買房前的財務是打平的狀態,本來不覺得有什麼問題……」,直到33歲買房後,開始背負房貸,加上年邁的父母急需老後照護,他才意識到自己需要錢、需要時間,「剛好打平」的生活已不能滿足他的需求。



刷卡、借錢 追買課程
跟風投資 領利套本金


在某次因緣際會下,俊科遇到了許久不見的朋友,看到他在買房、買車時,會運用一些技巧來壓低價格,才驚覺自己腳踏實地工作賺太慢了,「我覺得自己從畢業後,思維一直沒改變」,於是他開始積極學習投資理財。

最弔詭的是,俊科負債加重的情況,竟然就是在他決定「投資理財」後才開始的!因為不知道自己需要多少錢、要用什麼工具,他不只多次刷卡不斷追買投資課程,更在課堂認識的朋友介紹下,參與許多不同的商業投資,譬如「股權分配」等連他自己都說不太清楚的投資案,甚至跟風買進號稱只漲不跌的「M幣」,造成他本金慘遭套牢。

雖然目前每月仍可以領回3萬元的配息,但投入的50萬元本金隨時都有可能會消失,且領回的3萬元,他還要拿來償還其他貸款,這種焦慮感讓他非常心慌。

在投資的世界裡,俊科越陷越深、卻未獲得越來越好的報酬。明明只是想知道適合自己的投資工具與方向,卻因為不斷追買課程,造成現金不夠繳學費,還刷卡、借錢上課。花了大把鈔票,卻一刻也不得閒,甚至連休假都在聽課。

他說,每當一堂課告一個段落,現場又會鼓吹報名進階的課程,「當你人在現場,真的會被那種氣氛感染,進而花錢。」而他的經驗,想必也是許多參與投資理財,或財商課程的人都曾體驗過的。

俊科原想透過理財課程的學習,達成財務自由。最後,不僅每種工具只學一半,還衍生出高額的卡費,使生活更加困難,「想要操作時,身上也沒錢了」,俊科娓娓道來自己在投資理財路上的困境。

他的問題也是許多想靠投資致富的菜鳥族會面臨的,一起來看看財務顧問認為問題點在哪,又應該怎麼解決?

破解投資菜鳥常見2迷思
理「心」加記帳 避免債滾債


俊科之所以會從生活花費打平的狀態,到被負債拖累,最主要的原因是不會設定目標,也沒有計劃。在他身上,我看到許多渴望學習投資理財的朋友們,常會出現的一些迷思。

投資新手易陷入2迷思
錯誤擴張信用


迷思①:用借貸的錢套利。

許多人想方設法賺取所謂「被動收入」時,常忽略「套利」的前提,是先套住(存到)本金,才會有「利」,也忽視了投資的錢一旦出去了,就是別人的。

迷思②:未審慎評估自己的能力。

因為資訊的不對稱,投資朋友們不清楚自己跟隨的投顧老師的背景,也忽略自己與老師的清償能力、資金來源等有差距,就像俊科一樣,穿著別人的衣服(以為跟著投顧老師操作,就能像他一樣賺錢),卻忽略了自己的資金是來自於推拿整脊專業,做一個客戶,才能得到一筆收入。

俊科的工作收入4萬多元,原本只夠「剛好」支應生活。但是,他因為看好一筆民間投資案,透過信貸投入50萬元本金,因此得到為期1年,每月3萬多元的配息。雖然,帳面上看來,俊科每個月有7萬多元可支付生活開銷、償還欠款,事實上卻是「透支」的開始。

因為多出來的3萬多元是從信用貸款來的,我們稱作「信用擴張」。而且俊科忽略了投出去的50萬元本金,根本還沒回來,甚至隨時可能中斷配息給付或直接消失

所以「本應該先存住」,得到的收益才能真正稱做「利」。可是當「本」沒存到,卻拿「利」來擴張生活,忽略了「本」並不存在,是借來的,而且本金拿出去投資後,就成了他人之財。



負債族3大共通特徵 
沒目標、急賺錢、透支信用


除了參與一些民間投資案,導致俊科本金套牢,隨時可能面臨損失的風險之外,他也因為急於學習投資理財,參加許多付費課程,本來只是想了解適合自己的投資工具有哪些,卻因為不斷花錢上課,而衍生出信貸問題,更在上完課要投資時,發現手頭已無現金可用。像俊科這樣的案例,其實不在少數,而觀察下來,這些人通常會有以下3點特徵:

特徵①:生活單調、沒有目標。

如同俊科所說,他過去的生活很單調,之所以會如此,就是因為不清楚短、中、長期的目標,所以生活就僅止於工作、回家之間,早上付出勞力,賺取微薄的薪水,晚上回家就是放鬆、什麼都不想。

但當這類人接觸到外面五花八門的世界後,看到別人出入開名車、身穿名牌,非常體面,易生出羨慕、比較之情,並心生「原來錢這麼容易賺」的念頭。於是產生了金錢的迷思,有樣學樣地模仿起別人的穿著打扮等,卻不清楚自己的目標。所以我們常說,沒有目標的人,會被有目標或「有目的性的人」帶著走。

特徵②:急於賺錢、覺得錢太少。

從上面特徵①延伸出來的念頭,就是覺得自己的錢不夠用,想賺快錢。坊間常說,「人兩腳、錢四腳」,用錢滾錢最快,卻因此擴張了信用與風險。

特徵③:沒做準備與計劃,透支信用。

因為對人生沒有計劃,導致開始透支金錢與信用,譬如俊科去上投資課程,認為若學會老師們的投資訣竅,就可以賺到錢,卻忽視了與老師之間仍有訊息上的落差,也忽略自己的風險承擔力,越陷越深。



理財首要導正「心」
學做分類帳與理債並行


在整個過程之中,我們會發覺,原來錢跟人際關係、生活消費是綁在一起,這過程都因為沒有分辨清楚、釐清方向,導致別人的錢你拿來用,你的錢拿出去給別人用,對金錢的定義開始產生模糊、扭曲的觀念,進而影響到身心靈健康。

有相同問題的民眾,可以參考我和俊科討論後擬定的調整方法。首先,要導正「心」,我不讓他馬上調整財務,是因為我認為理財的前提,是要先理解當事人的心裡出了什麼問題、破了什麼洞。

俊科喜歡幫助別人,卻越幫「自己越忙」,除了不收錢幫忙推拿外,也借錢協助身邊親友過難關,或在仍有債務的情況下,借信貸10幾萬元參加心靈旅遊。我告訴他,「請你收錢」。

俊科喜歡透過幫助人,證明自己的價值,但事實上他本來就很有價值了,不需要靠免費協助朋友來獲得,因為這樣的互動關係是扭曲的,長此以往便會讓對方產生「不好意思」的心理,反而有問題不想再說。若他能透過專業幫助朋友,並合理收費,彼此間的關係才能對等、長久維持。

「心」的問題導正後,接著就是處理財務問題。我請他把保險做好,他過去雖然有買保險,但因為不足,若發生「失能」情況時,理賠金額不夠照顧自己;若發生「重大疾病」,則一毛錢都沒得賠,會衍生出更大的財務破洞,因為除了失去收入之外,每天還要支付許多費用,所以理財一要謹慎,二要符合自己的期待跟需求,並評估承擔力。


像俊科這樣負債不算龐大的狀況下,可以理債、理財雙向並行。債務的部分,除了要繼續定期償還外,我也點出過往他做「流水帳」的問題,教導他改做「分類帳」,學習將帳目分類,他就會明白自己的基本生活費多少才夠用,便不會覺得內心不安定。

相信最會賺錢的是自己
人心安定 便有判斷力


人很奇怪,當你的心是安定的、覺得自己管理能力很好時,對於外面的小道消息與資訊,就會產生判斷能力。你會知道那不是你要的,因為任何報酬的背後都要付出相對的代價。對於俊科先前的混亂生活,我所能做的只是帶領他進行釐清,讓他「回到自己」。所以幫助別人之前請先幫助自己,你好了,才會更有心力去照顧朋友。
雖然俊科的錢,還沒有全部由負轉正,但我覺得他的心態已經由負導正了。我常講一句話,「相信你自己吧!」最會賺錢的就是你,那些拿來套利的錢,不都是以你的名義去借的嗎?可是卻都回不來,那不如相信自己,每天踏實地工作,至少每個月的收入都是自己的。要有一個理財的頭腦、理自己的錢,穿自己量身訂做的「衣服」,當你了解真正的理財是什麼,就可以幫自己翻轉人生。


受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問
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  2. 輕理財

41歲推拿整脊師靠這4步驟,爬出人生谷底


認真學投資理財
41歲推拿整脊師反負債纏身


俗語說:「你不理財,財不理你。」擁有推拿整脊專業的俊科,在40歲開始學投資理財,但他卻是越理越糟,最後還理出了一身債,為什麼會演變成這樣呢?一起來看看他的故事。

負債纏身的人,在你想像中是怎樣的形象?蓬頭垢面、面有難色、講話支吾其詞?站在我們面前的俊科則不然,41歲的他,看起來正氣凜然、容光煥發,要是不說,完全無法知道他先前曾因投資失利,造成負債累累,財務狀況一團亂。

「每個月賺的錢,繳完水電、管理費、保險費,加上基本生活費後就沒了。」俊科覺得自己很努力賺錢,但錢都留不住,賺3萬元時是這樣,賺5萬元時亦同。30歲才從光電業轉職做推拿整脊師的他,每月薪資有4萬元,加上私下接案,在自家工作室幫親友推拿,最高每月還能有1.5萬元左右的額外收入,以他的年紀來說,其實賺得不算少,到底為什麼不夠用?

財務混亂 借貸纏身
接觸理財後情況更惡化


原來,除了基本開銷,俊科身上還有約50萬元的信用貸款、每年3至4萬元的保險費用,以及13年期(已繳完7年)、每月1.7萬元的房屋貸款等,才會壓得他頻頻喘不過氣來。再加上俊科喜歡助人,常免費幫人義診,不只幫身邊親朋好友推拿不收費,還會花大錢到國外幫人推拿。

「我曾經去印度義診9天,覺得做這些事心靈很富足。」也因此讓他產生想一直幫助他人的念頭,後來更貸了10萬元遠赴西藏參加心靈旅遊。然而他的好意,卻使得自己生活更加困難,不僅借錢遠赴國外造成信貸問題,還因為免費推拿,導致收入減少,而親友們也因為沒付錢,漸漸地不好意思再上門找他幫助,使得他的美意無處給予。

以上種種,都可以明顯看出,俊科並不是個「視錢如命」的人,但真的是因為沒有金錢觀念,才會讓他走到負債纏身的地步嗎?俊科誠摯地看著我們緩緩道來,「我在買房前的財務是打平的狀態,本來不覺得有什麼問題……」,直到33歲買房後,開始背負房貸,加上年邁的父母急需老後照護,他才意識到自己需要錢、需要時間,「剛好打平」的生活已不能滿足他的需求。



刷卡、借錢 追買課程
跟風投資 領利套本金


在某次因緣際會下,俊科遇到了許久不見的朋友,看到他在買房、買車時,會運用一些技巧來壓低價格,才驚覺自己腳踏實地工作賺太慢了,「我覺得自己從畢業後,思維一直沒改變」,於是他開始積極學習投資理財。

最弔詭的是,俊科負債加重的情況,竟然就是在他決定「投資理財」後才開始的!因為不知道自己需要多少錢、要用什麼工具,他不只多次刷卡不斷追買投資課程,更在課堂認識的朋友介紹下,參與許多不同的商業投資,譬如「股權分配」等連他自己都說不太清楚的投資案,甚至跟風買進號稱只漲不跌的「M幣」,造成他本金慘遭套牢。

雖然目前每月仍可以領回3萬元的配息,但投入的50萬元本金隨時都有可能會消失,且領回的3萬元,他還要拿來償還其他貸款,這種焦慮感讓他非常心慌。

在投資的世界裡,俊科越陷越深、卻未獲得越來越好的報酬。明明只是想知道適合自己的投資工具與方向,卻因為不斷追買課程,造成現金不夠繳學費,還刷卡、借錢上課。花了大把鈔票,卻一刻也不得閒,甚至連休假都在聽課。

他說,每當一堂課告一個段落,現場又會鼓吹報名進階的課程,「當你人在現場,真的會被那種氣氛感染,進而花錢。」而他的經驗,想必也是許多參與投資理財,或財商課程的人都曾體驗過的。

俊科原想透過理財課程的學習,達成財務自由。最後,不僅每種工具只學一半,還衍生出高額的卡費,使生活更加困難,「想要操作時,身上也沒錢了」,俊科娓娓道來自己在投資理財路上的困境。

他的問題也是許多想靠投資致富的菜鳥族會面臨的,一起來看看財務顧問認為問題點在哪,又應該怎麼解決?

破解投資菜鳥常見2迷思
理「心」加記帳 避免債滾債


俊科之所以會從生活花費打平的狀態,到被負債拖累,最主要的原因是不會設定目標,也沒有計劃。在他身上,我看到許多渴望學習投資理財的朋友們,常會出現的一些迷思。

投資新手易陷入2迷思
錯誤擴張信用


迷思①:用借貸的錢套利。

許多人想方設法賺取所謂「被動收入」時,常忽略「套利」的前提,是先套住(存到)本金,才會有「利」,也忽視了投資的錢一旦出去了,就是別人的。

迷思②:未審慎評估自己的能力。

因為資訊的不對稱,投資朋友們不清楚自己跟隨的投顧老師的背景,也忽略自己與老師的清償能力、資金來源等有差距,就像俊科一樣,穿著別人的衣服(以為跟著投顧老師操作,就能像他一樣賺錢),卻忽略了自己的資金是來自於推拿整脊專業,做一個客戶,才能得到一筆收入。

俊科的工作收入4萬多元,原本只夠「剛好」支應生活。但是,他因為看好一筆民間投資案,透過信貸投入50萬元本金,因此得到為期1年,每月3萬多元的配息。雖然,帳面上看來,俊科每個月有7萬多元可支付生活開銷、償還欠款,事實上卻是「透支」的開始。

因為多出來的3萬多元是從信用貸款來的,我們稱作「信用擴張」。而且俊科忽略了投出去的50萬元本金,根本還沒回來,甚至隨時可能中斷配息給付或直接消失

所以「本應該先存住」,得到的收益才能真正稱做「利」。可是當「本」沒存到,卻拿「利」來擴張生活,忽略了「本」並不存在,是借來的,而且本金拿出去投資後,就成了他人之財。



負債族3大共通特徵 
沒目標、急賺錢、透支信用


除了參與一些民間投資案,導致俊科本金套牢,隨時可能面臨損失的風險之外,他也因為急於學習投資理財,參加許多付費課程,本來只是想了解適合自己的投資工具有哪些,卻因為不斷花錢上課,而衍生出信貸問題,更在上完課要投資時,發現手頭已無現金可用。像俊科這樣的案例,其實不在少數,而觀察下來,這些人通常會有以下3點特徵:

特徵①:生活單調、沒有目標。

如同俊科所說,他過去的生活很單調,之所以會如此,就是因為不清楚短、中、長期的目標,所以生活就僅止於工作、回家之間,早上付出勞力,賺取微薄的薪水,晚上回家就是放鬆、什麼都不想。

但當這類人接觸到外面五花八門的世界後,看到別人出入開名車、身穿名牌,非常體面,易生出羨慕、比較之情,並心生「原來錢這麼容易賺」的念頭。於是產生了金錢的迷思,有樣學樣地模仿起別人的穿著打扮等,卻不清楚自己的目標。所以我們常說,沒有目標的人,會被有目標或「有目的性的人」帶著走。

特徵②:急於賺錢、覺得錢太少。

從上面特徵①延伸出來的念頭,就是覺得自己的錢不夠用,想賺快錢。坊間常說,「人兩腳、錢四腳」,用錢滾錢最快,卻因此擴張了信用與風險。

特徵③:沒做準備與計劃,透支信用。

因為對人生沒有計劃,導致開始透支金錢與信用,譬如俊科去上投資課程,認為若學會老師們的投資訣竅,就可以賺到錢,卻忽視了與老師之間仍有訊息上的落差,也忽略自己的風險承擔力,越陷越深。



理財首要導正「心」
學做分類帳與理債並行


在整個過程之中,我們會發覺,原來錢跟人際關係、生活消費是綁在一起,這過程都因為沒有分辨清楚、釐清方向,導致別人的錢你拿來用,你的錢拿出去給別人用,對金錢的定義開始產生模糊、扭曲的觀念,進而影響到身心靈健康。

有相同問題的民眾,可以參考我和俊科討論後擬定的調整方法。首先,要導正「心」,我不讓他馬上調整財務,是因為我認為理財的前提,是要先理解當事人的心裡出了什麼問題、破了什麼洞。

俊科喜歡幫助別人,卻越幫「自己越忙」,除了不收錢幫忙推拿外,也借錢協助身邊親友過難關,或在仍有債務的情況下,借信貸10幾萬元參加心靈旅遊。我告訴他,「請你收錢」。

俊科喜歡透過幫助人,證明自己的價值,但事實上他本來就很有價值了,不需要靠免費協助朋友來獲得,因為這樣的互動關係是扭曲的,長此以往便會讓對方產生「不好意思」的心理,反而有問題不想再說。若他能透過專業幫助朋友,並合理收費,彼此間的關係才能對等、長久維持。

「心」的問題導正後,接著就是處理財務問題。我請他把保險做好,他過去雖然有買保險,但因為不足,若發生「失能」情況時,理賠金額不夠照顧自己;若發生「重大疾病」,則一毛錢都沒得賠,會衍生出更大的財務破洞,因為除了失去收入之外,每天還要支付許多費用,所以理財一要謹慎,二要符合自己的期待跟需求,並評估承擔力。


像俊科這樣負債不算龐大的狀況下,可以理債、理財雙向並行。債務的部分,除了要繼續定期償還外,我也點出過往他做「流水帳」的問題,教導他改做「分類帳」,學習將帳目分類,他就會明白自己的基本生活費多少才夠用,便不會覺得內心不安定。

相信最會賺錢的是自己
人心安定 便有判斷力


人很奇怪,當你的心是安定的、覺得自己管理能力很好時,對於外面的小道消息與資訊,就會產生判斷能力。你會知道那不是你要的,因為任何報酬的背後都要付出相對的代價。對於俊科先前的混亂生活,我所能做的只是帶領他進行釐清,讓他「回到自己」。所以幫助別人之前請先幫助自己,你好了,才會更有心力去照顧朋友。
雖然俊科的錢,還沒有全部由負轉正,但我覺得他的心態已經由負導正了。我常講一句話,「相信你自己吧!」最會賺錢的就是你,那些拿來套利的錢,不都是以你的名義去借的嗎?可是卻都回不來,那不如相信自己,每天踏實地工作,至少每個月的收入都是自己的。要有一個理財的頭腦、理自己的錢,穿自己量身訂做的「衣服」,當你了解真正的理財是什麼,就可以幫自己翻轉人生。


受訪者:安睿宏觀理財規劃顧問

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