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世界前三大疾病「憂鬱症」,保險到底賠不賠?


憂鬱症的議題,被當代的社群不斷地輪番討論,除了讓社會更加重視精神疾病外,也讓多數人額外地正視自己內在的心理狀況。然而憂鬱症這項疾病,所衍伸的醫療費用,不管是在社會保險或是商業保險上,到底有哪些保障,我們藉此機會來一探究竟。
 
憂鬱症的普遍性

依據世界衛生組織(WHO)資料顯示,2020年憂鬱症被列為世界前三大疾病,其中更是造成社會經濟負擔的第二名,同時也是造成失能疾病類的第一名。除此之外,衛福部也針對憂鬱症進行調查,粗估台灣憂鬱人口逾兩百萬,而心理健康常常被忽視,主要是因為國人對憂鬱症汙名化,導致心理生病,卻不願意尋求治療等情況發生。時常被忽略的憂鬱症,在經濟負擔的壓力和失能風險的可能,都證明了憂鬱症的議題不容小覷。
 
憂鬱症的來源有很多,不管是家庭、工作或者是感情,不當的負面情緒與當下的生理條件,都可能誘發憂鬱症等相關症狀,小則情緒影響,大則住院觀察,所以憂鬱症找上門到底有什麼保險可以協助理賠呢?
 
項目 定義
全民健康保險 癌症、尿毒症、慢性精神疾病等需長期治療患者的醫療費用負擔,依全民健康保險相關法令規定,罹患符合公告「重大傷病」範圍,申請重大傷病卡,免除自行部分負擔之醫療費用
勞工保險 憂鬱症的原因導致無法工作或影響正常就業能力,申請到殘障手冊之後,就可以請領勞保的「失能給付」
個人商業保險 重大傷病、住院醫療、傷害險等保單依狀況理賠
 
憂鬱症商業保險可以理賠

 
一般商業保險理賠
有關憂鬱症的項目
項目 條件 理賠金額
重大傷病 重度憂鬱症就是屬於全民健康保險的重大傷病範圍所定第六項「慢性精神病」規定當中的「情感性疾患」的一種,若有「治療6個月以上」、「影響工作、社交功能」、「併有精神病症狀」等條件,即可申請重大傷病卡 一次金,依照保額理賠
住院醫療 2014年5月1日修法後,多數住院醫療險已經將「日間住院」不予理賠;至於之前所買的長天期終身住院醫療險,必要性住院為前提,會進行理賠 住院日額型醫療險是可以理賠的,依照住院的天數,符合經醫師診斷被保險人因「疾病或傷害必須入住醫院」、「正式辦理住院手續」、「確實在醫院接受診療」
傷害險 非由疾病引起之外來突發事故 憂鬱症病發自殺,意外傷害險是不會賠;但若是服用相關藥物,而導致被保險人心神恍惚而發生意外、身故,意外險是有可能會理賠
 
憂鬱症為疾病,不符合意外傷害險理賠的規定

意外方面的理賠,視情況而定,憂鬱症為疾病,不符合意外傷害險理賠的規定,治療憂鬱症的「門診費」及「住院療養費」是無法獲得理賠;但若是投保後非故意造成的意外,例如:服用相關藥物,而導致被保險人因為心神恍惚導致意外「意外事故傷害醫療」及「殘廢」是可以獲得理賠;而「自殺」屬故意行為,因此不論自殺或自殺未遂均不得理賠。
 
在憂鬱症確診前就投保的保單,住院醫療險必須注意「保單是否會賠日間住院」?因為罹患中、重度憂鬱症以上,通常的住院治療屬於「日間住院」。

 
除了政府政策性的全民健保與勞保之外,自行購買的個人保單,重大傷病、住院醫療、傷害險等,都能在限制條件下給予保障。

憂鬱症的議題,不會只是個人的財務或心理問題,更該從關照周遭人事物開始著手,讓社會形成一個更健全的防護網,守住每一個人的生命價值。

本文由財顧達人王永才授權轉載

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