信用卡年度大掃除！5原則讓持卡過量的你有效斷、捨、離

年終將至，除了家裡需要大掃除之外，若你一打開錢包首先映入眼簾的不是現金，而是多張信用卡與各式發票收據，那麼，錢包也會是你的大掃除重點。用卡消費已是現代人習慣的購物模式，但錢包內的每張信用卡你都有妥善使用到嗎？以下提供5原則，幫助你判斷要不要剪卡。
 
原則1：首年免年費、等級較高者
有專家表示，台灣在白金卡開始普卡化後，國際發卡組織把目標鎖定在高端族群，只要是白金卡的好客戶，銀行都會鼓勵升級到鈦金或御璽卡，這也是銀行及發卡組織最想提供優惠的族群。
 
從持有成本來看，目前有不少首年免年費的鈦金及御璽卡，但規定次年消費須達某一額度或次數，才能繼續免年費，因此留下的卡片要「集中刷卡」，避免次年被收年費。
 
原則2：看發卡組織主攻的優惠
兩大國際發卡組織Visa及Mastercard各有主打項目，卡友可先挑出一張「今年最常用」的優惠，把該發卡組織當成「主卡」。舉例來說，小民最喜歡住房升等，就優先留下皮包裡Visa的卡片，再把另一家發卡組織的卡片當成不時之需的「備卡」。
 
當然，備卡不一定要從Visa 或Mastercard 兩大組織挑選，經常到日本的民眾可選擇普及率高的JCB卡；若常往返美國，不妨把美國運通納入考量。
 
原則3：看刷卡金額高低
記帳的人一定都知道自己每年信用卡消費最高的項目。是不是習慣到百貨公司、量販店、餐廳就要刷卡消費？保險費都用信用卡支付？每年數十萬元的年度出國旅遊支出是刷卡主力？或是到加油站習慣刷卡？
 
先找出年度花費最高的項目，再挑選銀行對該項目給予最多優惠的卡別。舉例來說，如果每年要繳保費30萬元，最好找保險聯名卡，或是繳保費可享現金回饋的卡片。又例如一家四口出國旅遊花30萬元，可鎖定與旅遊權益相關的卡片，如現金回饋、海外刷卡有手續費折扣或航空聯名卡等。簡單來說，就是把與自己消費習慣最match 的優惠當主卡。
 
原則4：挑真正會用到的優惠
銀行提供的優惠以紅利積點及現金回饋為主，兩者沒有絕對好壞，從銀行角度來看，成本差不多。據了解，銀行的紅利積點計算，是以刷卡手續費收入扣除成本，持卡人可獲得的回饋大約千分之五。舉例來說，20元兌換1點紅利，欲兌換成本1,000元的商品，至少要有1萬點（1,000元÷0.5%÷20）紅利積點。
 
現金回饋金普遍是千分之三，各家門檻及級距略有不同，但相去不遠。對於想換贈品者，不妨多利用積點加倍贈的促銷期，快速累積點數；懶得換禮物者，可以扣抵下月消費的現金回饋顯然較實惠。無論如何，唯有把點數用掉，才真正算是占銀行便宜。
 
原則5：挑促銷多的銀行
由於每家銀行的經營策略不同，有些主攻房貸、信貸，有些衝信用卡，平常應多留意銀行推出信用卡優惠活動及促銷的頻率，很少推活動的銀行，優惠肯定不多，留著功用也不大。