財富增長2關鍵:利率、保護下檔風險

高齡化趨勢讓退休生活與工作時間幾乎一樣長,因此退休金準備不夠,成為多數民眾常犯的錯誤。調整投資理財作法、延後退休,或降低退休生活花費,都是解決退休金不足的選項。

目前擔任富達國際投資解決方案設計部門主管的David Buckle,主要工作是根據法人客戶需求,提供客製化投資組合建議。逾20年的投資經歷與觀察,David認為「準備不足」是一般民眾存退休金時最常犯的錯誤。

因為退休時間幾乎與工作時間一樣長,當民眾一邊工作一邊存退休金,若是把收入的50%存起來,應可準備足夠的退休金。另外,根據富達國際的統計,民眾若可以存下收入的25%~30%,也有機會存到足夠退休金。

定期檢視退休金準備
調整投資、延退、降花費


然而現實情況是,多數民眾連存下收入的3成當退休金都做不到!另一個情況是,太晚了解自己的退休金準備不夠,例如40歲、50歲才發現,但此時也面臨存退休金時間已不多的情況。

基於退休金準備是長達20~30年的理財大計,David建議越早開始越好,並且需要定期檢視,確認自己存的退休金額是否依照進度增加,例如David就會利用富達國際網站的RetireX XFactor,於每年生日時,就網站建議該存的退休金額,與實際存的金額加以比較,以了解自己的退休金準備是不是符合預期。

該網站讓民眾簡易地以目前年齡、預計退休年齡及退休生活型態,來確認目前存到的退休金是否達到建議的年薪X倍。例如小娟今年40歲,預計65歲退休,退休後的生活花費與目前相當,經過2個步驟,該網站建議目前累計的退休金應為年薪的4倍。

若發現退休金準備不夠,該怎麼辦?David認為,調整投資理財作法、延後退休,以及降低退休生活花費是民眾僅有的3個選項。其中,調整投資理財作法需要考量年齡、風險等因素,以及採取延長投資期間等。

延長投資期間是指,即使退休了仍繼續投資。David表示,長壽趨勢下,人越活越久,傳統的退休就停止投資理財的作法,將讓民眾退休金缺口越來越大。他自己一方面選擇不要太早退休,持續工作外,也會在退休後的前半段期間繼續投資理財,讓資產繼續成長,以支應可能長達30年以上的生活所需。

低利率勿持有現金
多元資產享收益、降風險


至於投資理財組合的調整,David表示,讓財富增長的2大關鍵是利率與保護下檔風險,而一檔多元資產收益基金(含目標到期基金)可以滿足這2個關鍵要求。因為,多元資產收益基金的組合納入高息股票、不動產收益、債券票面利息等,適合追求固定收益、但無法自己挑選投資標的或決定投資時間的投資人。

尤其是目前仍然是低利率環境,David不認同部分投資人因為美國開始升息週期,而將債券資產剔除改持現金的作法,因為全世界目前僅美國開始升息循環,歐洲地區、日本仍是在零利率或負利率的情況,亞洲部分國家仍在降息。「利率如此低,把資產放在現金或銀行存款,那麼同樣的一元,現在可以買的東西,未來將因通貨膨脹而買不起。」David如此說道。

此外,股債配置或多元分散投資標的,才具有保護下檔風險的功能。因為投資人需要承擔較高一點風險來追求較高報酬率時,一個具有不同種類的股票、債券和各種衍生性商品的多元資產收益基金,通常能幫投資人將風險最小化。
 

全文未完,看更多請見《Money錢》2018年8月號第131期


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  2. 輕理財

退休金準備不足該怎麼辦?

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財富增長2關鍵:利率、保護下檔風險

高齡化趨勢讓退休生活與工作時間幾乎一樣長,因此退休金準備不夠,成為多數民眾常犯的錯誤。調整投資理財作法、延後退休,或降低退休生活花費,都是解決退休金不足的選項。

目前擔任富達國際投資解決方案設計部門主管的David Buckle,主要工作是根據法人客戶需求,提供客製化投資組合建議。逾20年的投資經歷與觀察,David認為「準備不足」是一般民眾存退休金時最常犯的錯誤。

因為退休時間幾乎與工作時間一樣長,當民眾一邊工作一邊存退休金,若是把收入的50%存起來,應可準備足夠的退休金。另外,根據富達國際的統計,民眾若可以存下收入的25%~30%,也有機會存到足夠退休金。

定期檢視退休金準備
調整投資、延退、降花費


然而現實情況是,多數民眾連存下收入的3成當退休金都做不到!另一個情況是,太晚了解自己的退休金準備不夠,例如40歲、50歲才發現,但此時也面臨存退休金時間已不多的情況。

基於退休金準備是長達20~30年的理財大計,David建議越早開始越好,並且需要定期檢視,確認自己存的退休金額是否依照進度增加,例如David就會利用富達國際網站的RetireX XFactor,於每年生日時,就網站建議該存的退休金額,與實際存的金額加以比較,以了解自己的退休金準備是不是符合預期。

該網站讓民眾簡易地以目前年齡、預計退休年齡及退休生活型態,來確認目前存到的退休金是否達到建議的年薪X倍。例如小娟今年40歲,預計65歲退休,退休後的生活花費與目前相當,經過2個步驟,該網站建議目前累計的退休金應為年薪的4倍。

若發現退休金準備不夠,該怎麼辦?David認為,調整投資理財作法、延後退休,以及降低退休生活花費是民眾僅有的3個選項。其中,調整投資理財作法需要考量年齡、風險等因素,以及採取延長投資期間等。

延長投資期間是指,即使退休了仍繼續投資。David表示,長壽趨勢下,人越活越久,傳統的退休就停止投資理財的作法,將讓民眾退休金缺口越來越大。他自己一方面選擇不要太早退休,持續工作外,也會在退休後的前半段期間繼續投資理財,讓資產繼續成長,以支應可能長達30年以上的生活所需。

低利率勿持有現金
多元資產享收益、降風險


至於投資理財組合的調整,David表示,讓財富增長的2大關鍵是利率與保護下檔風險,而一檔多元資產收益基金(含目標到期基金)可以滿足這2個關鍵要求。因為,多元資產收益基金的組合納入高息股票、不動產收益、債券票面利息等,適合追求固定收益、但無法自己挑選投資標的或決定投資時間的投資人。

尤其是目前仍然是低利率環境,David不認同部分投資人因為美國開始升息週期,而將債券資產剔除改持現金的作法,因為全世界目前僅美國開始升息循環,歐洲地區、日本仍是在零利率或負利率的情況,亞洲部分國家仍在降息。「利率如此低,把資產放在現金或銀行存款,那麼同樣的一元,現在可以買的東西,未來將因通貨膨脹而買不起。」David如此說道。

此外,股債配置或多元分散投資標的,才具有保護下檔風險的功能。因為投資人需要承擔較高一點風險來追求較高報酬率時,一個具有不同種類的股票、債券和各種衍生性商品的多元資產收益基金,通常能幫投資人將風險最小化。
 

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