每月不到4千元就能買到千萬保障,夠划算吧!意外險及定期壽險就具備低保費、高保障特色,幫你抵禦人生的死、殘2大風險,是預算有限者一定要買的2大險種。

你有沒有算過,萬一今天不幸發生事故,你可以留下多少錢照顧家人?根據壽險公會統計,去年共有12萬6千個家庭向保險公司申請身故理賠金,平均每個家庭只領到54萬9千元,付完喪葬費後已經所剩無幾,更不要談照顧家人。

如果你是單身、沒有小孩,又不用撫養父母,就不用為「身後事」想太多。最怕的是,單身卻殘廢甚至全殘,有沒有足夠的錢可以照顧自己?如果你是有家庭責任,甚至還有房貸等負債,那麼更要擔心「死、殘」這2大人生風險。因此,不管你現在處於人生階段的哪個位置,每年都要抽空幫自己檢視「身故、殘廢」的保障到底夠不夠?

壽險+意外險
彌補死殘風險


中國人很忌諱死亡這個話題,所以談到壽險,有些人的反應是「詛咒我死嗎?」其實剛好相反,買壽險不是詛咒人死,而是為了讓人活下去。

那麼壽險保障多少才算夠?「至少500萬元!」國泰人壽營業企劃部經理張經理以去年勞工平均年薪55萬元、壽險保額至少為年薪10倍這2項條件,給出這樣的建議。而想要用年薪的十分之一,買到身故可以領500萬元的保險,你可以有2種選擇:買定期壽險或意外險。

定期壽險與意外險最大的差別在於身故原因。要領到意外險身故理賠金,被保險人必須符合「外來、突發、非疾病」等死亡條件,定期壽險則不管死亡原因,只要人不在了,就可以領身故保險金,在死亡條件認定上較為寬鬆。

然而,購買意外險的好處是,意外險的意外殘廢等級表含括11級75項,依照殘廢等級給付5∼100% 保險金額,但並不是每張壽險都提供殘廢保險金。例如有的定期壽險僅提供身故以及全殘理賠,非全殘一毛都不賠;有的壽險雖有殘廢理賠金,最多也只提供1∼7級殘廢保險金,相較之下,意外險的殘廢理賠範圍比較廣。

省到賺到
3種方法便宜買大保障


由於壽險與意外險組合搭配可截長補短,同時提供死亡及殘廢保障,而且可以用較少的預算買到高額保障,建議在預算許可下,最好投保500萬元壽險以及500萬元意外險,讓身故、殘廢保障加倍。

善用以下3種方式購買,還可以多省一些錢。

方式1  1年期最便宜
定期壽險共有4種,可以依照不同人生階段來規畫。以30歲男性購買500萬元壽險為例,最省錢的方法,就是選擇1年期定期壽險,年繳保費不到1萬元。但1年期定期壽險的缺點是,保費會逐年調漲,例如到50歲,同樣保額500萬元,保費會提高到4萬2千元,而且還要留意是否提供保證續保。

方式2  不抽菸最多省6成
如果想要一次投保20年,而且每年保費相同,可以選擇優體保單或保障期間至少6年以上的長年期定期壽險。南山人壽強調,優體保單不是每個人都能買,只有不抽菸,而且健康狀況符合保險公司規定才能投保。如果通過體檢,同樣保額500萬元,優體保單最多可比一般長年期定期壽險保費便宜60%,但優體保單投保前要體檢,且最低保額為500萬元。

方式3  房貸壽險幫你繳清貸款
有房貸的民眾除了購買一般定期壽險,也可以考慮購買房貸壽險。房貸壽險和一般定期壽險最大的差別在於,當被保險人身故時,房貸壽險身故理賠金將優先給付給貸款銀行,繳清剩餘房貸,也就是銀行是保單第1順位受益人,身故保險金償還房貸後,剩下的才會賠給被保險人遺屬,如此一來就不用擔心家庭經濟支柱萬一身故,家人沒錢繳房貸,房子遭法拍。

張經理表示,房貸壽險分遞減型與平準型,前者是指壽險保額會隨著房貸餘額降低而減少,保費也會越來越便宜;後者則是在房貸繳款期間,每年壽險保額維持不變,因此保費會較遞減型房貸壽險高。

若以總繳保費來說,平準型房貸壽險比定期壽險便宜些。以35歲男性為例,購買富邦人壽安世代定期壽險保額500萬元(平準型房貸壽險),20年總繳保費為44萬5千元;購買20年期富邦人壽新定期壽險保額500萬元,總繳保費為59萬元,房貸壽險比一般長年期定期壽險便宜14萬5千元。

一般來說,大多數人購買的還是保障期間至少6年以上的長年期定期壽險,建議消費者在購買時除了比較保費,還要留意這張保單是否有殘廢扶助金、豁免保費、更約權或轉換權等保障項目。當然一分錢一分貨,保障項目越多保費越貴。

善用更約轉換權
提高保障又可省錢


其中,豁免保費是指在保障期間,當被保險人殘廢或罹患重大疾病時,可以不用再繳保費,保障繼續有效。

富邦人壽資深經理洪瑞霙提到, 保單具有「保額增加」或「險種轉換」權益,一般多出現在長年期定期壽險。以富邦人壽新定期壽險為例,可在每屆滿5年,或在結婚或小孩出生第1個保單周年日,提出保額增加申請,增加額度在原投保金額25%內,不須再提供健康聲明書,增加的保險金額部分,應補足保價金且保費仍按原投保年齡計算。

例如投保時30歲,於35歲生子增加100萬元保額,增加的這100萬元保額,保費是以30歲年齡計算,可以節省保費。

至於更約權是指保戶可以在保單周年日前,在符合保單條款及相關作業規範下,申請轉換為其他類型的保險商品。轉換後的保單保費依原投保年齡計算,要保人僅須補足轉換前後的保費差額,且不須體檢。因此,當保戶想拉長保障期間時,也可優先考慮運用保險更約權,轉換到其他定期壽險或終身壽險,不必擔心身體不佳而無法投保。

變更職業不告知
理賠金恐打折


壽險是以年齡及健康狀況計算費率,而意外險則是以職業類別計算費率。南山人壽表示,一般保險公司會將職業等級區分為6類,等級越高,保費就越貴。例如一般內勤上班族職業等級是1級,計程車司機為4級,計程車司機因職業風險高些,保費就會比較貴。

南山人壽強調, 在投保意外險後,變更職業必須通知保險公司,以便變更保費費率,如果職業風險增加而未通知保險公司,萬一發生事故,理賠金額會打折甚至拒賠。

目前產險公司與壽險公司都有販售意外險,想要節省保費的民眾建議到產險公司購買意外險。
例如保障內容差不多,職業類別第2類的30歲男性購買500萬元意外險,壽險公司保費為9,650元,產險公司保費為3,743元,相差近6千元,而且產險公司保費還包含傷害醫療險。

500萬元意外險加上500萬元壽險,1000萬元的保障真的不嫌多,但就像張經理所說的:「保險不像鑽石,可以1張永留傳,還是要依照人生不同階段,適時調整,才是最妥當的規畫。」

◎ 更多精采內容請看Money錢2011年11月號第50期
  1. 首頁
  2. 保險

用最少預算買千萬元保障

An awesome picture

每月不到4千元就能買到千萬保障,夠划算吧!意外險及定期壽險就具備低保費、高保障特色,幫你抵禦人生的死、殘2大風險,是預算有限者一定要買的2大險種。

你有沒有算過,萬一今天不幸發生事故,你可以留下多少錢照顧家人?根據壽險公會統計,去年共有12萬6千個家庭向保險公司申請身故理賠金,平均每個家庭只領到54萬9千元,付完喪葬費後已經所剩無幾,更不要談照顧家人。

如果你是單身、沒有小孩,又不用撫養父母,就不用為「身後事」想太多。最怕的是,單身卻殘廢甚至全殘,有沒有足夠的錢可以照顧自己?如果你是有家庭責任,甚至還有房貸等負債,那麼更要擔心「死、殘」這2大人生風險。因此,不管你現在處於人生階段的哪個位置,每年都要抽空幫自己檢視「身故、殘廢」的保障到底夠不夠?

壽險+意外險
彌補死殘風險


中國人很忌諱死亡這個話題,所以談到壽險,有些人的反應是「詛咒我死嗎?」其實剛好相反,買壽險不是詛咒人死,而是為了讓人活下去。

那麼壽險保障多少才算夠?「至少500萬元!」國泰人壽營業企劃部經理張經理以去年勞工平均年薪55萬元、壽險保額至少為年薪10倍這2項條件,給出這樣的建議。而想要用年薪的十分之一,買到身故可以領500萬元的保險,你可以有2種選擇:買定期壽險或意外險。

定期壽險與意外險最大的差別在於身故原因。要領到意外險身故理賠金,被保險人必須符合「外來、突發、非疾病」等死亡條件,定期壽險則不管死亡原因,只要人不在了,就可以領身故保險金,在死亡條件認定上較為寬鬆。

然而,購買意外險的好處是,意外險的意外殘廢等級表含括11級75項,依照殘廢等級給付5∼100% 保險金額,但並不是每張壽險都提供殘廢保險金。例如有的定期壽險僅提供身故以及全殘理賠,非全殘一毛都不賠;有的壽險雖有殘廢理賠金,最多也只提供1∼7級殘廢保險金,相較之下,意外險的殘廢理賠範圍比較廣。

省到賺到
3種方法便宜買大保障


由於壽險與意外險組合搭配可截長補短,同時提供死亡及殘廢保障,而且可以用較少的預算買到高額保障,建議在預算許可下,最好投保500萬元壽險以及500萬元意外險,讓身故、殘廢保障加倍。

善用以下3種方式購買,還可以多省一些錢。

方式1  1年期最便宜
定期壽險共有4種,可以依照不同人生階段來規畫。以30歲男性購買500萬元壽險為例,最省錢的方法,就是選擇1年期定期壽險,年繳保費不到1萬元。但1年期定期壽險的缺點是,保費會逐年調漲,例如到50歲,同樣保額500萬元,保費會提高到4萬2千元,而且還要留意是否提供保證續保。

方式2  不抽菸最多省6成
如果想要一次投保20年,而且每年保費相同,可以選擇優體保單或保障期間至少6年以上的長年期定期壽險。南山人壽強調,優體保單不是每個人都能買,只有不抽菸,而且健康狀況符合保險公司規定才能投保。如果通過體檢,同樣保額500萬元,優體保單最多可比一般長年期定期壽險保費便宜60%,但優體保單投保前要體檢,且最低保額為500萬元。

方式3  房貸壽險幫你繳清貸款
有房貸的民眾除了購買一般定期壽險,也可以考慮購買房貸壽險。房貸壽險和一般定期壽險最大的差別在於,當被保險人身故時,房貸壽險身故理賠金將優先給付給貸款銀行,繳清剩餘房貸,也就是銀行是保單第1順位受益人,身故保險金償還房貸後,剩下的才會賠給被保險人遺屬,如此一來就不用擔心家庭經濟支柱萬一身故,家人沒錢繳房貸,房子遭法拍。

張經理表示,房貸壽險分遞減型與平準型,前者是指壽險保額會隨著房貸餘額降低而減少,保費也會越來越便宜;後者則是在房貸繳款期間,每年壽險保額維持不變,因此保費會較遞減型房貸壽險高。

若以總繳保費來說,平準型房貸壽險比定期壽險便宜些。以35歲男性為例,購買富邦人壽安世代定期壽險保額500萬元(平準型房貸壽險),20年總繳保費為44萬5千元;購買20年期富邦人壽新定期壽險保額500萬元,總繳保費為59萬元,房貸壽險比一般長年期定期壽險便宜14萬5千元。

一般來說,大多數人購買的還是保障期間至少6年以上的長年期定期壽險,建議消費者在購買時除了比較保費,還要留意這張保單是否有殘廢扶助金、豁免保費、更約權或轉換權等保障項目。當然一分錢一分貨,保障項目越多保費越貴。

善用更約轉換權
提高保障又可省錢


其中,豁免保費是指在保障期間,當被保險人殘廢或罹患重大疾病時,可以不用再繳保費,保障繼續有效。

富邦人壽資深經理洪瑞霙提到, 保單具有「保額增加」或「險種轉換」權益,一般多出現在長年期定期壽險。以富邦人壽新定期壽險為例,可在每屆滿5年,或在結婚或小孩出生第1個保單周年日,提出保額增加申請,增加額度在原投保金額25%內,不須再提供健康聲明書,增加的保險金額部分,應補足保價金且保費仍按原投保年齡計算。

例如投保時30歲,於35歲生子增加100萬元保額,增加的這100萬元保額,保費是以30歲年齡計算,可以節省保費。

至於更約權是指保戶可以在保單周年日前,在符合保單條款及相關作業規範下,申請轉換為其他類型的保險商品。轉換後的保單保費依原投保年齡計算,要保人僅須補足轉換前後的保費差額,且不須體檢。因此,當保戶想拉長保障期間時,也可優先考慮運用保險更約權,轉換到其他定期壽險或終身壽險,不必擔心身體不佳而無法投保。

變更職業不告知
理賠金恐打折


壽險是以年齡及健康狀況計算費率,而意外險則是以職業類別計算費率。南山人壽表示,一般保險公司會將職業等級區分為6類,等級越高,保費就越貴。例如一般內勤上班族職業等級是1級,計程車司機為4級,計程車司機因職業風險高些,保費就會比較貴。

南山人壽強調, 在投保意外險後,變更職業必須通知保險公司,以便變更保費費率,如果職業風險增加而未通知保險公司,萬一發生事故,理賠金額會打折甚至拒賠。

目前產險公司與壽險公司都有販售意外險,想要節省保費的民眾建議到產險公司購買意外險。
例如保障內容差不多,職業類別第2類的30歲男性購買500萬元意外險,壽險公司保費為9,650元,產險公司保費為3,743元,相差近6千元,而且產險公司保費還包含傷害醫療險。

500萬元意外險加上500萬元壽險,1000萬元的保障真的不嫌多,但就像張經理所說的:「保險不像鑽石,可以1張永留傳,還是要依照人生不同階段,適時調整,才是最妥當的規畫。」

◎ 更多精采內容請看Money錢2011年11月號第50期

理財工具推薦

    • 4500萬專屬加開獎金等你拿

    悠遊卡/一卡通/iCash歸戶自動同步

    • 比官方更官方,最清爽APP