維持穩定現金流 零負擔退休最高竿

從中華電信退休的鄭大勇（化名）夫妻，每月持續有近12萬元（月退金＋房租收入）的現金流進銀行戶頭；中鋼退休的黃坤玉則有近4萬元，這12萬元與4萬元，就是民眾經常聽到理財專家耳提面命，提醒退休時要幫自己準備的被動式收入或穩定現金流。
 
台灣金融研訓院講師、理財顧問葉俊佑指出，穩定現金流特性包括定時、定量、定向（正向進來而非流出）、持續，如果具備以上特性後，資本還能夠增長則更佳。
 
想要零負擔退休
這3個功課不能省
 
然而，退休後每個月要有穩定現金流入，有3項功課要先做好，才能防止退休後現金流快速減少，甚至由正轉負。
 
「很多退休金準備出問題不是因為錢，而是因為價值觀。」安睿投顧首席理財規畫顧問李鳳蘭，根據多年協助客戶規畫退休理財的實務經驗做了以上表示，她建議要先釐清價值觀，例如人生中的優先順序、退休後該把哪些人與事考慮進來、想過何種退休生活……
 
 功課1：釐清順序 自己好才能顧別人
 
很多人規畫退休理財時，常主動或被迫把父母、子女納入考慮，例如鄭大勇夫妻退休後，繼續幫女兒們繳醫療保險費、大樓管理費，導致現金流出速度過快；又例如葉俊佑一個客戶雖有豐厚的退休金準備，但因支付小孩出國念語文學校、大學、研究所等費用，總花費超過800萬元，不禁擔心退休生活費可能受到影響，心裡也怨嘆小孩還要繼續當「靠爸族」。
 
李鳳蘭強調，年長雙親的奉養無法避免，但是扶養子女卻應訂下明確界線，例如她自己的小孩明年大學畢業，現在她已開始與孩子溝通，未來哪些支出應該由孩子自行負擔。知名財經作家蕭世斌也跟小孩訂下界線，他可以支付孩子念大學與國內研究所費用，但出國留學，則是拿退休金借小孩，未來是需要還的，請小孩算一算是不是划算。蕭世斌認為，當退休金與教育金衝突時，要優先考慮自己。
 
華人常常是：「省自己，花在全家上」，或是一邊幫兒女，一邊內心又憂慮自己的退休金可能不夠。李鳳蘭提醒，退休後一定要避免幫子女付生活費、付卡債、付孫子的奶粉尿布錢⋯⋯更要避免親朋好友間的借貸，才能避免現金流出速度過快。
 
功課2：過什麼樣的生活 費用大不同

很多人都想退休後要到處旅遊，期待能玩遍全世界，夢想很美，現實上卻需準備不少錢才能這麼做；又例如退休後想要住在都會區或是鄉村，生活必需支出的金額差距也很大。
 
就像月領近12萬元、住台北的鄭大勇夫妻擔心不夠用，加上個性關係，倆人退休後不曾出國甚至在台灣旅遊；而月領4萬元、住高雄的黃坤玉，卻覺得生活所需足夠，滿足於現有的退休生活。不同的生活型態，每月現金流出的速度不同，想清楚自己能負擔的月退休生活支出並務實準備，退休才能過的安穩。
 
功課3：無負債退休 避免老後被錢追著跑

負債代表錢要外流，會讓退休生活蒙上一些壓力，目前仍背負房貸的鄭大勇，偶爾會跟太太叨念是不是拿積蓄把桃園房貸一次還清，但鄭太太因為擔心積蓄將因此大幅降低而猶豫。

葉俊佑建議，退休時最好把信貸、保費、房貸等支出都清除，無負債退休，才不會在享受退休生活時繼續被錢追著跑。