林奇芬：如何用較少退休金過好生活

許多人都說，台灣人的退休壓力比所有國家都來得大。這不是危言聳聽，因為台灣人口結構快速變老，讓退休壓力加速來襲。
 
台灣目前人口的年齡中位數是40歲，跟10年前中位數35歲相比，足足老了5歲，也就是台灣整體的人口樣貌，已經從青年變成中年。在此同時，台灣人的平均壽命也在延長，10年前平均壽命是77.9歲，目前是80歲。另外，65歲之後平均餘命從18.6年，提高到目前的19.77年。這幾個數字代表壽命延長、65歲後平均餘命延長，需要更多資金來支應退休生活。
 
其中，要特別注意的是，女性需要比男性準備更多退休金。目前女性平均壽命是83.4歲，男性是76.8歲，女性足足比男性多活6.6歲。而且女性65歲後平均餘命21.51年，比男性18.01年要來得長，這表示，女性比男性的退休金需求要高出許多。
 
還有一個問題也值得關切，就是目前台灣民眾平均退休年齡比預期要來得早。根據主計總處統計，去年台灣民眾平均退休年齡是58.6歲，比法定65歲要提早6.4年。換句話說，退得早、活得久，就是目前台灣人最大的退休挑戰。
 
說了這麼多，只有一個重點，自己趕快準備退休金很重要。試想，如果58歲退休活到84歲，退休後沒有收入時間長達26年，如何過個快樂的老年生活？
 
我們可以做個簡單的試算，如果每年需要的生活費用是60萬元（每月5萬），如果資金放在年投資報酬率6%的理財工具，存1,000萬元每年可產生60萬收入，可以應付退休生活；如果資金只放在年報酬率2%的理財工具，則需要存3,000萬元才夠。
 
這表示，當你的理財能力越強，越可以用較少的退休金過好生活，當你的理財能力越弱，就需要存更多退休金，壓力更大。所以，解決退休問題的重點是理財能力。
 
如何尋找年報酬率6%的理財工具呢？台灣投資人很喜歡買高收益債基金，確實有些高收益債基金的配息率可超過6%，不過，高收益債受景氣波動影響大，把所有資金放在單一商品還是要承擔較高風險。
 
我認為還是透過資產配置來達到6%報酬率比較好，因此，透過全球債、高收益債、美股、亞股等多元配置，或是部分資金買進平衡型基金、組合基金，都可以達到分散效果。最重要的是，在退休前多累積資產管理經驗，這樣退休後才能更輕鬆地執行理財計畫。

本專欄僅代表專家個人觀點

其他內容請見《Money錢》2017年11月號第122期