每月一杯咖啡錢 換100萬意外保障

保費便宜、保額高的意外險，可說是大學新鮮人出社會最該投保的一張保單，它能轉嫁因意外所造成的殘廢、醫療支出，而且每個月只要付一杯星巴克咖啡的保費，就能擁有百萬元的意外險保障。
 
不過意外險該怎麼買才對？首先要了解意外險保單的特性。與醫療險、壽險以體況及年齡的計費方式不同，意外險是以職業等級計算保費，將職業分為一至六級，第一級職業最安全，較少因為工作發生意外，例如辦公室內勤；第六級職業最危險，例如空姐、機師。
 
意外險保額
至少年收入十倍
 
職業風險對意外險保費影響非常大，以國泰人壽「真全方位傷害險附約」為例，三十歲、職業等級第一級，若投保一百萬元，年繳保費是一千二百五十元；但若是職業等級第六級，相同保額情況下，年繳保費要五千六百三十元，兩者相差四千三百八十元。
 
威盛保經業務經理林心怡表示，因為意外險只理賠因意外發生的事故，保障範圍較小且定義嚴格，必須符合「外來」、「非疾病引起」這兩個條件，所以保費與其他險種相比，自然便宜許多。
 
壽險保的是死亡風險，意外險則是轉嫁因意外而導致的身體殘疾或身故風險，例如車禍骨折、燒燙傷等，都是意外險理賠範圍；林心怡建議，剛進社會、預算不多，尤其需要常在外工作的小資族，最好投保意外險。
 
投保的額度多少才夠？磊山保經業務總監羅靜娟表示，最基本的保額是年收入的十倍，舉例來講，如果一年收入是五十萬元，意外險的基本保額要五百萬元，羅靜娟也提醒，如果在投保新的意外險之前，已經有其他家意外險，投保時須填寫在要保書上。
 
意外險是依照十一級、七十九項的殘廢等級表，按比例理賠，例如，如果一手的拇指有缺失，屬於最輕微的第十一級殘，理賠金額是保額的五％，投保五百萬元意外險，能拿到一次理賠二十五萬元。
 
拆單投保擴大保障
意外醫療可副本理賠
 
除了壽險公司有意外險，產險公司也有銷售意外險，且保費較便宜，是壽險公司的八五折至九折價。那麼，是要向產險公司買，還是壽險公司買比較好？林心怡表示，其實兩者各有優缺點，若預算足夠，能拆成兩筆購買最好，互補不足，例如，要買五百萬元意外險，可以向壽險公司投保三百萬元額度，向產險公司買二百萬元額度……
 
全文未完，完整內容請見《女人變有錢》2017年9~10月號第53期