Money錢2016年2月號第101期

踏入保險公司,你想獲取什麼樣的服務?答案應該是:買保險,取得保障。進入銀行呢?存錢、資金周轉……該是一般人的目的。弔詭的是,怎麼現在好多人存錢不找銀行,反而找保險公司呢?

有一則新聞標題是這樣的:6年還本終身險,熱銷逾千億。讀者會把目光放在:哇!什麼產品這麼犀利,居然熱賣成這樣,是不是錯過了什麼?但我腦中閃過的是:唉!這千億資金又擺錯地方了!

這是一個嚴肅的問題,仔細拆解相關產品,我敢大膽的說一句:這是包著糖衣的毒藥。就從字面上來看,「6年還本終身險」,不過就是「還你的本」嘛!能有什麼利益可圖呢?


看看這類保單的內容,身故(全殘)保險金約等同累積實繳保險費,這說明了:這張保險「沒有」保險功能。所以,上千億資金湧入這樣的保單,目的很清楚,不可能是為了獲得保障,肯定是存錢至上。而業務員或銀行理專的說詞一定是:「現在又降息了,買這張保單比銀行定存好。」

那就來看看是不是真的這麼棒?以60歲為例,第1年到第6年,保戶拿回的錢為累積實繳保險費的1%,等到第6年後,則可領到保額的2.25%。目前銀行定存利率約1.2%,所以前6年保單所領的錢無法打敗銀行定存。

當然,很多人看的是第7年度開始的2.25%。乍看之下,沒錯,2.25%比銀行定存的1.2%漂亮,但若從「時間」的角度出發,只想與銀行定存利率一較高下,那是錯得離譜的思維。



長時間靠投資 沒時間才買保險

有一個觀念得釐清,那就是:長時間的目標靠投資、短時間用儲蓄、沒時間的風險靠保險。什麼意思?如果你有大把時間,例如10年、20年,一定要善用資產配置,把錢拿去做投資,因為長期下來,當中的市場風險可以被時間弭平;倘若只有短時間例如3、5年,那最好的方式就是「存」下來,不需要到市場冒險;若要解決沒足夠時間準備的財務需求,才是仰賴保險。

好了,終身還本險前6年給你1%,第7年起給你2.25%,如果是為了「短時間」目標,你絕對不會願意賺比銀行定存差的利率;因此推測大部分人應該是為了「長時間」目標。


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邱正弘:6年還本終身險無利可圖

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踏入保險公司,你想獲取什麼樣的服務?答案應該是:買保險,取得保障。進入銀行呢?存錢、資金周轉……該是一般人的目的。弔詭的是,怎麼現在好多人存錢不找銀行,反而找保險公司呢?

有一則新聞標題是這樣的:6年還本終身險,熱銷逾千億。讀者會把目光放在:哇!什麼產品這麼犀利,居然熱賣成這樣,是不是錯過了什麼?但我腦中閃過的是:唉!這千億資金又擺錯地方了!

這是一個嚴肅的問題,仔細拆解相關產品,我敢大膽的說一句:這是包著糖衣的毒藥。就從字面上來看,「6年還本終身險」,不過就是「還你的本」嘛!能有什麼利益可圖呢?


看看這類保單的內容,身故(全殘)保險金約等同累積實繳保險費,這說明了:這張保險「沒有」保險功能。所以,上千億資金湧入這樣的保單,目的很清楚,不可能是為了獲得保障,肯定是存錢至上。而業務員或銀行理專的說詞一定是:「現在又降息了,買這張保單比銀行定存好。」

那就來看看是不是真的這麼棒?以60歲為例,第1年到第6年,保戶拿回的錢為累積實繳保險費的1%,等到第6年後,則可領到保額的2.25%。目前銀行定存利率約1.2%,所以前6年保單所領的錢無法打敗銀行定存。

當然,很多人看的是第7年度開始的2.25%。乍看之下,沒錯,2.25%比銀行定存的1.2%漂亮,但若從「時間」的角度出發,只想與銀行定存利率一較高下,那是錯得離譜的思維。



長時間靠投資 沒時間才買保險

有一個觀念得釐清,那就是:長時間的目標靠投資、短時間用儲蓄、沒時間的風險靠保險。什麼意思?如果你有大把時間,例如10年、20年,一定要善用資產配置,把錢拿去做投資,因為長期下來,當中的市場風險可以被時間弭平;倘若只有短時間例如3、5年,那最好的方式就是「存」下來,不需要到市場冒險;若要解決沒足夠時間準備的財務需求,才是仰賴保險。

好了,終身還本險前6年給你1%,第7年起給你2.25%,如果是為了「短時間」目標,你絕對不會願意賺比銀行定存差的利率;因此推測大部分人應該是為了「長時間」目標。


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