對於預算不多且有家庭責任的人,如何用低保費、高保障補足階段性缺口,讓自己在安心打拼事業之際,還能保障家人的生活無虞?

身為家庭支柱,

該投保多少金額才足夠?

身為家庭經濟支柱者,買保險除了防範不可預期的疾病、意外等風險,也須考量萬一自己突然離世,雙親、另一半、子女是否可能陷入經濟困頓。

為避免身故後留給家人沉重的壓力,建議可投保壽險,透過其提供的身故或完全失能保險金理賠,轉嫁相關風險,保障家人生活無虞。

不過要提醒的是,想妥善轉嫁風險,必須投保足夠的保額。若保障不足,無法支應生活所需,恐怕還是會為家人帶來負擔。那麼,究竟要投保多少保額才夠呢?

對此,信安保經業務處經理陳衍均提供以下盤點項目:

  1. 整理目前可變現的資產,包含股票、基金、銀行存款、已投保壽險保額等;
  2. 估算所有未繳清的費用,例如房貸、車貸、卡債等;
  3. 想留給家人的每月費用,包含生活費、孝親費等;
  4. 其他費用,例如子女教育金、另一半老年照護金等。

 加總上述項目所需金額,就能輕鬆算出該投保多少壽險保額。

以定期壽險為優先考量
須按時檢視保障需求

至於該選擇定期型壽險還是終身型壽險,陳衍均分析,定期型是「短年期、高保障、保費較低」;終身型則是「長年期、低保障、保費較高」,以壽險而言,建議保戶優先以提供高保障的定期壽險為主,並將預算用於其他險種,像是以定期壽險當主約,搭配實支實付醫療險、癌症險、意外險等附約,用低保費、高保障完善保險配置。

陳衍均提醒,由於定期壽險多以自然費率設計保單,保費會隨著年紀增長而提高,因此適合年輕小資族、預算不多但家庭責任重的三明治族投保,投保後,記得定期檢視保障需求,調整壽險主約保額與增減附約項目。

另外,關於定期壽險的投保須知,陳衍均表示,根據各家保險公司的投保規則不同,歸納出5個要留意的項目:

  1. 投保年齡限制
  2. 標準體/次標準體保額投保限制
  3. 是否承保高風險職業
  4. 是否保證續保
  5. 可續保年齡的最高上限。

1年期保險商品
優選保證續保者

其中,陳衍均指出,投保1年期保險商品須注意是否能續保,投保前記得檢視保單條款,主要有3種差異,說明如下。

  1. 保證續保:簽訂保險契約後,只要保戶持續繳費,保險公司每年須無條件繼續承保,除非是被保險人續保年齡已達上限,或是自行解約等,才無法續保。示範條款為:「本契約保險期間為1年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本契約繼續有效,本公司不得拒絕續保。」
  2. 條件式保證續保:與「保證續保」不同的是,如果保單條款載明停售保險商品時,保險公司可以拒絕續保,該張保單就屬於「條件式保證續保」。示範條款為:「除本公司報經主管機關核准停止銷售本契約,本公司不得拒絕續保。」
  3. 無保證續保:訂定保險契約後,保戶隔年想續保須經過保險公司同意,並且繳付保費,保單才有效,這也代表每年能否續約是由保險公司決定,可能有無法續保的情況。示範條款為:「本契約保險期間為1年,要保人於保險期間屆滿時經本公司同意,且交付保險費者,得逐年更新本契約,使其繼續有效。」

知道如何挑選定期壽險後,可進一步檢視已有的壽險保單,如果保額不足或是僅有終身壽險、保費負擔過重的人,建議可參考附表列出的4張高CP值定期壽險保單,協助你補足壽險缺口,並將省下來的費用拿來做其他的保險配置。

 

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 ( 圖:shutterstock,僅為示意 / 本文內容純屬參考,並非投資建議,投資前請謹慎為上 )

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便宜、保障高,「定期壽險」效益大!上有父母、下有孩子,家庭支柱必備 4 張高 CP 保單!

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對於預算不多且有家庭責任的人,如何用低保費、高保障補足階段性缺口,讓自己在安心打拼事業之際,還能保障家人的生活無虞?

身為家庭支柱,

該投保多少金額才足夠?

身為家庭經濟支柱者,買保險除了防範不可預期的疾病、意外等風險,也須考量萬一自己突然離世,雙親、另一半、子女是否可能陷入經濟困頓。

為避免身故後留給家人沉重的壓力,建議可投保壽險,透過其提供的身故或完全失能保險金理賠,轉嫁相關風險,保障家人生活無虞。

不過要提醒的是,想妥善轉嫁風險,必須投保足夠的保額。若保障不足,無法支應生活所需,恐怕還是會為家人帶來負擔。那麼,究竟要投保多少保額才夠呢?

對此,信安保經業務處經理陳衍均提供以下盤點項目:

  1. 整理目前可變現的資產,包含股票、基金、銀行存款、已投保壽險保額等;
  2. 估算所有未繳清的費用,例如房貸、車貸、卡債等;
  3. 想留給家人的每月費用,包含生活費、孝親費等;
  4. 其他費用,例如子女教育金、另一半老年照護金等。

 加總上述項目所需金額,就能輕鬆算出該投保多少壽險保額。

以定期壽險為優先考量
須按時檢視保障需求

至於該選擇定期型壽險還是終身型壽險,陳衍均分析,定期型是「短年期、高保障、保費較低」;終身型則是「長年期、低保障、保費較高」,以壽險而言,建議保戶優先以提供高保障的定期壽險為主,並將預算用於其他險種,像是以定期壽險當主約,搭配實支實付醫療險、癌症險、意外險等附約,用低保費、高保障完善保險配置。

陳衍均提醒,由於定期壽險多以自然費率設計保單,保費會隨著年紀增長而提高,因此適合年輕小資族、預算不多但家庭責任重的三明治族投保,投保後,記得定期檢視保障需求,調整壽險主約保額與增減附約項目。

另外,關於定期壽險的投保須知,陳衍均表示,根據各家保險公司的投保規則不同,歸納出5個要留意的項目:

  1. 投保年齡限制
  2. 標準體/次標準體保額投保限制
  3. 是否承保高風險職業
  4. 是否保證續保
  5. 可續保年齡的最高上限。

1年期保險商品
優選保證續保者

其中,陳衍均指出,投保1年期保險商品須注意是否能續保,投保前記得檢視保單條款,主要有3種差異,說明如下。

  1. 保證續保:簽訂保險契約後,只要保戶持續繳費,保險公司每年須無條件繼續承保,除非是被保險人續保年齡已達上限,或是自行解約等,才無法續保。示範條款為:「本契約保險期間為1年,保險期間屆滿時,要保人得交付續保保險費,以逐年使本契約繼續有效,本公司不得拒絕續保。」
  2. 條件式保證續保:與「保證續保」不同的是,如果保單條款載明停售保險商品時,保險公司可以拒絕續保,該張保單就屬於「條件式保證續保」。示範條款為:「除本公司報經主管機關核准停止銷售本契約,本公司不得拒絕續保。」
  3. 無保證續保:訂定保險契約後,保戶隔年想續保須經過保險公司同意,並且繳付保費,保單才有效,這也代表每年能否續約是由保險公司決定,可能有無法續保的情況。示範條款為:「本契約保險期間為1年,要保人於保險期間屆滿時經本公司同意,且交付保險費者,得逐年更新本契約,使其繼續有效。」

知道如何挑選定期壽險後,可進一步檢視已有的壽險保單,如果保額不足或是僅有終身壽險、保費負擔過重的人,建議可參考附表列出的4張高CP值定期壽險保單,協助你補足壽險缺口,並將省下來的費用拿來做其他的保險配置。

 

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