新聞動不動就在說勞保基金要破產!身為待退族到底該把老年給付一次領出來,還是乾脆和政府「對賭」,按月領取年金呢?如果有新制、舊制都有要怎麼選擇最划算呢?想知道答案就跟著文中內容一起分析吧!

根據勞動部計算,有 30 年勞保年資者,若月領年金,大約 8 年後累計領到的錢就會超過一次領的金額,不過也有勞工擔心勞保破產,或礙於身體狀況、資金規劃而偏好一次領。

根據勞保局最新評估報告書指出

截至去(2020)年為止,勞保尚有未提存責任準備金 10 兆 8,469 億元,直白地說,勞保潛藏鉅額的財務缺口,雖然勞動部 3 月時曾表示,今年度會續編 220 億元撥補勞保基金,以協助基金流量穩定。不過,這對負債龐大的勞保基金來說僅是杯水車薪,所以,政府若仍無積極作為,勞保基金這顆未爆彈將可能在 2026 年宣告破產。

而 2026 年距離現在只剩 5 年時間

一旦基金內的錢用光,如果政府要擔負「最終給付責任」,其給付金額就要從公務預算支出,有學者計算得出:未來領取勞保老年給付的人數再增加,推估政府每年要編列 4,000 億元的預算來支應,如果以現在中央政府總預算 2 兆元估算,光是勞保給付要編列的錢就占 2 成之多,甚至超過國防預算。

老年給付有 3 選項,非人人可選「一次領」

有不少屆臨退休的勞工擔心勞保破產,四處詢問到底該把老年給付一次領出來,還是乾脆和政府「對賭」,按月領取年金。想知道答案,就得先了解老年給付的請領選項與資格限制。

根據現行規定

勞保老年給付共有 3 種選項,包括「老年年金給付」,即俗稱的「月領」,以及「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」,即俗稱的「一次領」。

換句話說,僅適用新制的勞保被保險人,並不存在要選擇「月領」或「一次領」的問題,只有同時適用新舊制的被保險人,才會面臨抉擇。那麼,對於符合「一次請領老年給付」資格的民眾來說...

到底是「一次請領」較佳,還是按月領比較有利?

過去勞動部曾經做過試算,有 30 年勞保年資的勞工,若是選擇「月領年金」,大約 8 年後,累計領到的錢就會超過一次領的金額。也就是說,只要退休後能活超過 8 年,月領會比一次領更為划算。由於國人平均壽命逐年提高,若選擇按月領年金,就能一直領到死亡為止,也能避免一次領之後退休金提早花完的窘境,對退休生活更有保障。

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未滿 65 者被迫離開職場,領勞保 + 國保勝算高

至於擔心勞保破產或是政府會改革勞保年金請領規定的勞工朋友,如果本身有比較強的投資理財能力,或是能夠找到年化報酬率平均 6% 左右的投資工具,也可以在尚未退休但已符合請領資格時,提前申請「一次請領老年給付」,如果能夠領到一次請領的最高金額 206 萬 1 千元,以投入 6% 報酬率的月配型債券基金計算,等於從現在開始,每個月能領 1 萬元利息,而本金 206 萬 1 千元仍在基金內。

這兩年受疫情衝擊而被迫提早離開職場

但又未滿 65 歲者,其實還有另一種選項:只要還沒有領取勞保老年給付,就符合參加國保的資格,這樣等到 65 歲,除了有勞保老年年金之外,還能多領一筆「B 式國保老年年金」(月投保金額 × 保險年資 × 1.3%)。

因為能夠領取勞保老年年金的勞工,不能擇優領 A 式國保老年年金(有最低 3,772 元的給付保障),但能多領 B 式也不錯,用來對抗平均退休餘命越來越長的趨勢,領兩筆的勝算會較高。

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本文由 Money 錢 169 期 授權轉載

(圖:shutterstock,僅為示意 )

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勞保老年給付3選擇,該月領還是一次領?未滿65歲 被迫離職者,用1組合請領最有利!

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新聞動不動就在說勞保基金要破產!身為待退族到底該把老年給付一次領出來,還是乾脆和政府「對賭」,按月領取年金呢?如果有新制、舊制都有要怎麼選擇最划算呢?想知道答案就跟著文中內容一起分析吧!

根據勞動部計算,有 30 年勞保年資者,若月領年金,大約 8 年後累計領到的錢就會超過一次領的金額,不過也有勞工擔心勞保破產,或礙於身體狀況、資金規劃而偏好一次領。

根據勞保局最新評估報告書指出

截至去(2020)年為止,勞保尚有未提存責任準備金 10 兆 8,469 億元,直白地說,勞保潛藏鉅額的財務缺口,雖然勞動部 3 月時曾表示,今年度會續編 220 億元撥補勞保基金,以協助基金流量穩定。不過,這對負債龐大的勞保基金來說僅是杯水車薪,所以,政府若仍無積極作為,勞保基金這顆未爆彈將可能在 2026 年宣告破產。

而 2026 年距離現在只剩 5 年時間

一旦基金內的錢用光,如果政府要擔負「最終給付責任」,其給付金額就要從公務預算支出,有學者計算得出:未來領取勞保老年給付的人數再增加,推估政府每年要編列 4,000 億元的預算來支應,如果以現在中央政府總預算 2 兆元估算,光是勞保給付要編列的錢就占 2 成之多,甚至超過國防預算。

老年給付有 3 選項,非人人可選「一次領」

有不少屆臨退休的勞工擔心勞保破產,四處詢問到底該把老年給付一次領出來,還是乾脆和政府「對賭」,按月領取年金。想知道答案,就得先了解老年給付的請領選項與資格限制。

根據現行規定

勞保老年給付共有 3 種選項,包括「老年年金給付」,即俗稱的「月領」,以及「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」,即俗稱的「一次領」。

  • 2009 年 1 月 1 日之前(勞保年金化新制未實施之前)就有勞保年資的勞工,若符合請領資格,就可在 3 種給付之中擇優請領。
  • 但若是 2009 年 1 月 1 日以後才開始投保勞保的勞工,年資滿 15 年者,只能選擇「老年年金給付」;未滿 15 年者,只能選擇「老年一次金給付」,且都必須年滿 60 歲才能請領(詳見表格)。

換句話說,僅適用新制的勞保被保險人,並不存在要選擇「月領」或「一次領」的問題,只有同時適用新舊制的被保險人,才會面臨抉擇。那麼,對於符合「一次請領老年給付」資格的民眾來說...

到底是「一次請領」較佳,還是按月領比較有利?

過去勞動部曾經做過試算,有 30 年勞保年資的勞工,若是選擇「月領年金」,大約 8 年後,累計領到的錢就會超過一次領的金額。也就是說,只要退休後能活超過 8 年,月領會比一次領更為划算。由於國人平均壽命逐年提高,若選擇按月領年金,就能一直領到死亡為止,也能避免一次領之後退休金提早花完的窘境,對退休生活更有保障。

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未滿 65 者被迫離開職場,領勞保 + 國保勝算高

至於擔心勞保破產或是政府會改革勞保年金請領規定的勞工朋友,如果本身有比較強的投資理財能力,或是能夠找到年化報酬率平均 6% 左右的投資工具,也可以在尚未退休但已符合請領資格時,提前申請「一次請領老年給付」,如果能夠領到一次請領的最高金額 206 萬 1 千元,以投入 6% 報酬率的月配型債券基金計算,等於從現在開始,每個月能領 1 萬元利息,而本金 206 萬 1 千元仍在基金內。

這兩年受疫情衝擊而被迫提早離開職場

但又未滿 65 歲者,其實還有另一種選項:只要還沒有領取勞保老年給付,就符合參加國保的資格,這樣等到 65 歲,除了有勞保老年年金之外,還能多領一筆「B 式國保老年年金」(月投保金額 × 保險年資 × 1.3%)。

因為能夠領取勞保老年年金的勞工,不能擇優領 A 式國保老年年金(有最低 3,772 元的給付保障),但能多領 B 式也不錯,用來對抗平均退休餘命越來越長的趨勢,領兩筆的勝算會較高。

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本文由 Money 錢 169 期 授權轉載

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