想存退休金，很多專家都會告訴你：買基金；退休後，退休金該擺哪裡？基金仍舊是專家眼中最好的選擇。不同的是，退休前的儲存過程可以衝一點，退休後的安排則要守一點，但相同的是，都可以利用股票型基金與債券基金相互搭配。
累積的過程，因為股票型基金波動較大，可多利用定期定額在空頭存錢、多頭收割；退休後，則可以增加債券型基金的部位，降低波動度。但如果算好資金，也對定期定額投資的原則了然於胸，定期定額買股票型基金可以不中斷。
事實上，債券基金搭配股票基金的投資，會比起單純仰賴債券基金的收入更豐厚，但要怎麼做才能創造7%、甚至更高的年報酬率呢？以下介紹股票型基金及債券型基金的特色，並且也告訴你操作原則，幫你挑出強棒基金。
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「退休理財買股票基金，會不會太積極？」這肯定是一般人的疑慮，因為股票型基金大起大落的特性，讓人擔心虧損，而退休後已經沒有收入，如果又把錢虧掉，豈不是太不明智。沒錯，買股票型基金絕對要想辦法不虧錢，但有沒有不虧錢的方法？答案是：有！就是靠定期定額投資法。
投信投顧公會秘書長蕭碧燕，長期以定期定額累積資產，在這條路上，她從未虧過錢，原因是：她堅守「停利不停損」的原則。她都是等到獲利目標達到時才贖回基金，也因此，即便在定期扣款的過程中曾有過大賠，但因為她「堅持繼續扣款」，所以最後還是大賺出場。
「重點是要不在乎過程，才能享受甜美的結果。」蕭碧燕強調，一般人總是失敗的癥結點有兩個：一個是受不了過程的煎熬而賠錢出場，一個是沒有做好資金規畫，中途斷炊。因此，只要過兩關：「心理關」，面對虧損仍能老神在在；以及「資金關」，準備至少可扣款達36個月的資金，那麼，定期定額絕對是一個賺不停的投資方法。
至於要提高報酬率，關鍵在於買對市場。目前來看，新興市場的長期向上趨勢明確，又有波動大的特性，因此最適合定期定額，以過去經驗來看，每經過一次景氣循環（約3年）的扣款，大概可以見到20～30%的獲利。所以如果能通過上述兩關，則退休金還是可以撥出部分，並且建議買齊3大新興市場：亞洲、東歐及拉美。蕭碧燕說明，3大新興市場不會齊漲齊跌，分別買的好處是，可以在不同時點停利贖回。
另外，也可再納入全球股票型基金，這樣除了掌握新興市場的機會外，也能參與成熟國家或其他市場的成長性。當然，挑對市場也要挑對基金，只要買的是短中長期的前段班好學生，都可以跟著市場一起向上，但要注意，每隔一段期間（約6個月）最好能花點時間，親自檢視基金有沒有變壞。
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大家都知道，股市的波動一定比債市來得大，所以退休族碰股票型基金，只有定期定額一途，千萬不要貿然單筆進出。如果有500萬元本金，可以拿出約150萬元，然後分成36期扣款，也就是每個月約扣款4萬元，3大新興市場加上全球股票型基金各扣款1萬元。
全球股票型基金的停利點，可設定在10%左右；至於3大新興市場，則以15～20%為停利點。要強調的是，停利點一到就果斷贖回，但繼續定期定額操作，這樣才能有源源不絕的金錢流入。
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債券型基金，一般被視為退休理財最適合的投資工具，針對這點，復華投信債券研究處協理黃大展舉雙手贊成，他本身就是利用債券型基金來儲存退休金。「債券有穩定的利息收入，不用擔心市場風暴，時間拉長來看，所有債券產品在座標軸的走勢，都是『左下往右上』的線圖。」
談起債券產品的種類，可以概分為：全球債、新興市場債，以及高收益債。一般投資人的印象是：全球債穩、高收益債風險相對高，新興市場債則介於兩者間，所以退休金最適合往全球債投入。
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