人人都會遇上生老病死,因而民眾投保壽險的意願高,但是你所擁有的財產也可能面臨風險,實務上有太多例子讓民眾事後驚覺:原來有便宜的產險能夠幫忙分擔風險!

高雄、台北接連發生氣爆事件,不僅奪走多條寶貴人命,也波及附近民宅及汽機車。這次高雄氣爆中災情嚴重的三多路旁,都是屋齡逾30年的房子,多數沒有投保住宅火災保險,碰上事故後求助無門,也突顯國人長期忽略財產風險的事實。




其實,一般民宅只要有投保住宅火災保險,不光是發生火災時產險公司會負起賠償責任,包括爆炸、閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所導致的煙燻等,住宅火災保險都可以發揮作用。
 

住宅地震險 
保單設計重基本保障


國泰產險火災保險部經理何子健表示,國內的住宅火災保險有一個通用版保單――「住宅火災及地震基本保險」,任何一家產險公司都有賣,屬於政策性保險,並非強制保險,這是1999年921地震之後建立的制度。「強制保險是指,只要擁有這項財產,就一定要投保,例如擁有汽機車,一定要投保強制責任險。不過在火險的部分,並沒有規定持有房子一定要買保險。政策性的定位是,只要幫房子買了住宅火災保險,同時就必須買住宅地震保險。」何子健解釋。

地震險在國際上屬昂貴的保單,當初政策開辦的設計是以基本保障為主,因此保大不保小,當房子發生半倒至全倒之間的狀況時才做理賠,保費全國採單一費率1350元,保險金額上限為150萬元及臨時住宿費用20萬元。住宅火災保險則是各家內容一樣,每100萬元保障的保費約在220~300元之間,通常保額300萬元火災險加計地震險,1年保費在2000元上下,此金額的負擔並不重。

只是,根據財團法人住宅地震保險基金截至今年6月30日的資料顯示,全國住宅地震險平均投保率僅30.98%,且推估其中約有8~9成是因為銀行為了保障債權無虞,要求借款人投保。因為是1年1約,如果借款人還完房貸,很可能就不再續保,讓半生積蓄買的房子曝露在風險之下。

 

住宅火災險 
可賠清除費及住宿費


住宅火災保險到底提供哪些賠償呢?包含建築物或建築物內「動產」(如家具)的毀損、滅失,但不含租金收入、預期利益、違約金及其他附帶損失,其中,動產則是建物保額的30%、最高提供50萬元理賠;其他額外補償還有清除費用、臨時住宿費用,通常每一事故的住宿賠償限額每日最高3000元,實報實銷,以60日為限。如果保額300萬元,清除費用與建築物的賠償金額就不會超過300萬元。

如果高雄氣爆中受災的房子有投保住宅火險,何子健觀察表示:「馬路的狀況很慘烈,有些房子出現龜裂,普遍看來受損的部分都是玻璃、窗框或女兒牆,樑架支柱結構沒有問題,評估可能1戶會有20萬元以內的修繕補償,離爆炸點近的會再高些。」

由於近幾年住宅火災及地震基本保險因為損失率控制良好,所以逐年擴大了承保範圍,目前市面上銷售的保單,大致包括住宅火災保險、住宅第三人責任基本保險及住宅地震基本保險等3大部分。

不過,現在房屋價值動輒千萬元,地震全毀最高也只能領到150萬元,保障實在不夠,對此富邦產險表示,倘若仍有其他需求,建議可加保「擴大地震附加條款」。一般而言,每100萬元保額的擴大地震險,保費約2500元,不同於基本地震險只有房子半倒或全倒才獲理賠,可以針對基本地震未理賠的損失及保額不足的部分做加值保障。




何子健則建議為房子投保可掌握3個原則:

第➊要投保足額。民眾可參考「中華民國產物保險公會的台灣地區住宅類建築造價參考表」投保,不要低於表格計算的金額,此外,再將裝潢加計在建築造價裡。最簡單的方式就是到產險公司的線上投保網頁試算,馬上就能算出保額跟保費。
第➋動產也要保。例如家電、家具等,這部分銀行通常不會要求投保,但現代人東西越用越好,把動產一併規畫進來,保障將更完整。
第➌依狀況附加不同險種。個人顧慮的不同風險,可詢問業務員是否有相關的附加險能買,例如有些地區會淹水,就可選擇附加颱風洪水險。

 

居家綜合險
可視需要量身打造


各家保險公司也都有開發居家綜合型的保單,保費雖然會稍貴些,但相對內容較實用,以國泰產險住家保戶傘綜合保險為例,除了提供地震基本險的保障,還有住家玻璃、住家日常生活責任、住家財物損失等保險給付項目,其中,住家財物損失涵蓋因火災、爆炸、閃電雷擊等事故所造成的損失,甚至發生竊盜損失也可以依約獲得限額賠償,保額300萬元1年保費是6281元。

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用便宜產險保畢生積累財產

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人人都會遇上生老病死,因而民眾投保壽險的意願高,但是你所擁有的財產也可能面臨風險,實務上有太多例子讓民眾事後驚覺:原來有便宜的產險能夠幫忙分擔風險!

高雄、台北接連發生氣爆事件,不僅奪走多條寶貴人命,也波及附近民宅及汽機車。這次高雄氣爆中災情嚴重的三多路旁,都是屋齡逾30年的房子,多數沒有投保住宅火災保險,碰上事故後求助無門,也突顯國人長期忽略財產風險的事實。




其實,一般民宅只要有投保住宅火災保險,不光是發生火災時產險公司會負起賠償責任,包括爆炸、閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所導致的煙燻等,住宅火災保險都可以發揮作用。
 

住宅地震險 
保單設計重基本保障


國泰產險火災保險部經理何子健表示,國內的住宅火災保險有一個通用版保單――「住宅火災及地震基本保險」,任何一家產險公司都有賣,屬於政策性保險,並非強制保險,這是1999年921地震之後建立的制度。「強制保險是指,只要擁有這項財產,就一定要投保,例如擁有汽機車,一定要投保強制責任險。不過在火險的部分,並沒有規定持有房子一定要買保險。政策性的定位是,只要幫房子買了住宅火災保險,同時就必須買住宅地震保險。」何子健解釋。

地震險在國際上屬昂貴的保單,當初政策開辦的設計是以基本保障為主,因此保大不保小,當房子發生半倒至全倒之間的狀況時才做理賠,保費全國採單一費率1350元,保險金額上限為150萬元及臨時住宿費用20萬元。住宅火災保險則是各家內容一樣,每100萬元保障的保費約在220~300元之間,通常保額300萬元火災險加計地震險,1年保費在2000元上下,此金額的負擔並不重。

只是,根據財團法人住宅地震保險基金截至今年6月30日的資料顯示,全國住宅地震險平均投保率僅30.98%,且推估其中約有8~9成是因為銀行為了保障債權無虞,要求借款人投保。因為是1年1約,如果借款人還完房貸,很可能就不再續保,讓半生積蓄買的房子曝露在風險之下。

 

住宅火災險 
可賠清除費及住宿費


住宅火災保險到底提供哪些賠償呢?包含建築物或建築物內「動產」(如家具)的毀損、滅失,但不含租金收入、預期利益、違約金及其他附帶損失,其中,動產則是建物保額的30%、最高提供50萬元理賠;其他額外補償還有清除費用、臨時住宿費用,通常每一事故的住宿賠償限額每日最高3000元,實報實銷,以60日為限。如果保額300萬元,清除費用與建築物的賠償金額就不會超過300萬元。

如果高雄氣爆中受災的房子有投保住宅火險,何子健觀察表示:「馬路的狀況很慘烈,有些房子出現龜裂,普遍看來受損的部分都是玻璃、窗框或女兒牆,樑架支柱結構沒有問題,評估可能1戶會有20萬元以內的修繕補償,離爆炸點近的會再高些。」

由於近幾年住宅火災及地震基本保險因為損失率控制良好,所以逐年擴大了承保範圍,目前市面上銷售的保單,大致包括住宅火災保險、住宅第三人責任基本保險及住宅地震基本保險等3大部分。

不過,現在房屋價值動輒千萬元,地震全毀最高也只能領到150萬元,保障實在不夠,對此富邦產險表示,倘若仍有其他需求,建議可加保「擴大地震附加條款」。一般而言,每100萬元保額的擴大地震險,保費約2500元,不同於基本地震險只有房子半倒或全倒才獲理賠,可以針對基本地震未理賠的損失及保額不足的部分做加值保障。




何子健則建議為房子投保可掌握3個原則:

第➊要投保足額。民眾可參考「中華民國產物保險公會的台灣地區住宅類建築造價參考表」投保,不要低於表格計算的金額,此外,再將裝潢加計在建築造價裡。最簡單的方式就是到產險公司的線上投保網頁試算,馬上就能算出保額跟保費。
第➋動產也要保。例如家電、家具等,這部分銀行通常不會要求投保,但現代人東西越用越好,把動產一併規畫進來,保障將更完整。
第➌依狀況附加不同險種。個人顧慮的不同風險,可詢問業務員是否有相關的附加險能買,例如有些地區會淹水,就可選擇附加颱風洪水險。

 

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各家保險公司也都有開發居家綜合型的保單,保費雖然會稍貴些,但相對內容較實用,以國泰產險住家保戶傘綜合保險為例,除了提供地震基本險的保障,還有住家玻璃、住家日常生活責任、住家財物損失等保險給付項目,其中,住家財物損失涵蓋因火災、爆炸、閃電雷擊等事故所造成的損失,甚至發生竊盜損失也可以依約獲得限額賠償,保額300萬元1年保費是6281元。

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