愛心阿嬤陳樹菊克勤克儉繳付還本壽險多年,再把保單捐出幫助弱勢,善行感動眾人。是不是有其他的理財方式,可以不必冒太大的風險,又可以放大資產,幫助更多需要幫助的人?

不久前72歲的台東賣菜愛心阿嬤陳樹菊再度捐出1,500萬元成立「生產暨急難慰助基金」,幫助台東弱勢家庭孕婦、嬰幼兒與孩童。

從清晨3時張羅賣菜,直到晚上8時才打烊休息,工作時間長達17小時,陳樹菊捐的錢都是台東人買菜累積起來的,「我幫你們存起來,現在回饋給台東人」,至於她自己,現在一個月的生活費約2,000多元,國民年金就夠用了。

愛心阿嬤陳樹菊善心感動眾人,她的理財方式相當簡單,就是很單純地用保單「把錢存下來」,這筆錢交給保險公司,以相當保守穩健的方式進行資產配置,經由長期累積才慢慢把錢滾大,不過如果以報酬率的角度來看,長期資產累積的速度是稍微慢了一些。

然而,如果樹菊嬤的理財目的是希望能夠在一定的風險範圍之內,讓資產累積速度加大、加快的話,其實她可以考慮把過去每年繳的保費拿來買元大台灣50(0050)等原型ETF商品。這樣的好處是,長期下來累積的資產應該會多非常多,加上每年的配息也有機會隨著一籃子公司的長期成長軌跡而增加,同樣也可以將整體基金受益憑證捐贈出來,光是每年的孳息就可以幫助不少弱勢家庭,行善的威力也會大很多。

ETF長期績效佳
成本低、風險分散

全球ETF資產規模在今(2021)年7月底已經突破9兆美元,投資機構更預測,2030年全球ETF的資產規模有機會挑戰50兆美元,這樣的投資熱度與大趨勢看來還會持續下去,也難怪不少專家認為,理財的最佳方式就是定期定額再搭配長期投資,而最適合的投資工具就是ETF。

撇開槓桿型、反向型等特殊ETF不說,一般的ETF通常是投資一個區域、國家或是產業,不會受到單一公司營運風險所影響,也不會出現主動操作時看對指數卻選錯股票的風險。也因此,ETF具有長期績效不錯、持有成本相對較低、風險較能分散等重要投資優勢。

以0050為例,該ETF追蹤台灣市值最大的50家龍頭企業的股價,這些企業都是具有營運規模、獲利能力、財務體質等優勢的產業領頭羊,萬一遇到部分產業與公司的營運逆風之時,其他產業與公司的獲利可以彌補虧損。即使遇到單一公司倒閉下市,損失也只有該公司占0050的比重而已,同時還有其他49家公司股價可能因為獲利成長而擴張,整體0050市值未必會因此下滑。

投資前要先釐清可能的風險,像0050這類追蹤指數的ETF,最差就是遇到股市行情不佳而跟著下滑,不過要變成地雷股的機率幾乎是不可能,因台灣最強大的50家公司同時倒閉下市的話,那台股大概也要從地球上消失了。

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長期投資指數型ETF
績效大勝儲蓄險

探討完可能的風險後,這類ETF的長期報酬率又如何呢?以0050為例,從2016年到2020年的5年期間,0050的總報酬率(加計股息再投入)高達138%,如果當初投入本金為100萬元的話,那麼5年後可以拿238萬元,相當於每年複利報酬率19%,這代表過去幾年台股處於大多頭的超級循環當中,才能產生年複合報酬率高達2位數以上的驚人成績。

大家可能好奇,如果股市遇到像是2008年金融海嘯當時的巨大空頭襲擊,那麼長期下來0050表現會是如何?有一定股齡經驗的投資人可以回想,金融海嘯當年台股大盤指數從高點9,309最低一度大跌到3,955點,全年跌幅也高達46%,幾近腰斬,0050當年跌幅相當,全年下跌46.51%。

神奇的地方來了,如果把投資0050的時間拉長到涵蓋金融風暴的近15年期間(2006~2020年),15年下來的累積報酬率仍然高達250%,如果初始投入本金為100萬元,15年後可以拿回350萬元。換算0050這15年下來的年複合報酬率大概還有8.75%,相較於目前市場上儲蓄型保單的內部報酬率大約在2%多一些的水準來看,0050的報酬率明顯大幅勝出。

不過要特別注意的是,如果設定長期投資來累積退休金的時間是30年,可以考慮隨著年齡增加、風險承受度降低,逐漸調降投資股市的比重。千萬不要以為只要定期定額投資,就可以完全分散單一年度的黑天鵝大跌風險,為什麼呢?

股債配置有效降低風險
適合穩健型投資人

投資理財專家一般都會建議,如果擔心在漫長的投資過程當中遇上金融海嘯這類全球性資產風暴,可以採用分批或是定期定額的方式長期投資。他們所主張的理由是,單筆投資可能會買在最高點或是相對高檔,但若採定期定額投資,會有部分買在高檔,但肯定也會有部分買在低檔,高低價格可以相互抵消,而且低檔時相同資金可以買進較多標的。

不過,定期定額投資ETF來分散價格波動風險會有「鈍化」的問題,簡單來說,當累積100次投資之後,遇上金融海嘯而大跌5成,這時候第101次的買入即便可以買到2倍的單位數,但整體資產還是一樣縮水近5成。如果當初設定的30年投資期即將屆滿,或是剛好要退休了,這時第二場全球金融海嘯來了,錢都只剩下原來預期的一半,那退休生活怎麼過?要如何才能避免這樣的窘境發生呢?

答案是將資金按比例投資2檔以上相關係數低的ETF,例如手上同時持有股票ETF與債券ETF各一定的部位,就可以大幅降低價格劇烈波動的風險。同樣以0050為例,2020年第1季全球受到新冠肺炎疫情衝擊,國際股市大跌,0050也從1月最高的98.85元,跌到3月時最低的67.25元,短短2個月最大跌幅高達32%。

在同樣期間,元大美債20年(00679B)ETF在2月時的低點為43.75元,3月最高一度來到54.6元,最大漲幅近25%。如果是投資0050與00679B各半,前者最大跌幅32%與後者最大漲幅25%相互抵消之後,整體投資組合大約只有-3.5%的帳面虧損。

長期來看,以股債ETF一定比例配置、且隨著時間調整的投資方式,總報酬率可能比不上從頭到尾全數資金投資股票型ETF的方式,但是風險必定比股票型ETF小了許多,同時,報酬率肯定還是遠遠勝過儲蓄型保單或是定存,對於穩健型、非主動型的投資人來說,不失為相對穩當的長期投資方法。

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不久前72歲的台東賣菜愛心阿嬤陳樹菊再度捐出1,500萬元成立「生產暨急難慰助基金」,幫助台東弱勢家庭孕婦、嬰幼兒與孩童。

從清晨3時張羅賣菜,直到晚上8時才打烊休息,工作時間長達17小時,陳樹菊捐的錢都是台東人買菜累積起來的,「我幫你們存起來,現在回饋給台東人」,至於她自己,現在一個月的生活費約2,000多元,國民年金就夠用了。

愛心阿嬤陳樹菊善心感動眾人,她的理財方式相當簡單,就是很單純地用保單「把錢存下來」,這筆錢交給保險公司,以相當保守穩健的方式進行資產配置,經由長期累積才慢慢把錢滾大,不過如果以報酬率的角度來看,長期資產累積的速度是稍微慢了一些。

然而,如果樹菊嬤的理財目的是希望能夠在一定的風險範圍之內,讓資產累積速度加大、加快的話,其實她可以考慮把過去每年繳的保費拿來買元大台灣50(0050)等原型ETF商品。這樣的好處是,長期下來累積的資產應該會多非常多,加上每年的配息也有機會隨著一籃子公司的長期成長軌跡而增加,同樣也可以將整體基金受益憑證捐贈出來,光是每年的孳息就可以幫助不少弱勢家庭,行善的威力也會大很多。

ETF長期績效佳
成本低、風險分散

全球ETF資產規模在今(2021)年7月底已經突破9兆美元,投資機構更預測,2030年全球ETF的資產規模有機會挑戰50兆美元,這樣的投資熱度與大趨勢看來還會持續下去,也難怪不少專家認為,理財的最佳方式就是定期定額再搭配長期投資,而最適合的投資工具就是ETF。

撇開槓桿型、反向型等特殊ETF不說,一般的ETF通常是投資一個區域、國家或是產業,不會受到單一公司營運風險所影響,也不會出現主動操作時看對指數卻選錯股票的風險。也因此,ETF具有長期績效不錯、持有成本相對較低、風險較能分散等重要投資優勢。

以0050為例,該ETF追蹤台灣市值最大的50家龍頭企業的股價,這些企業都是具有營運規模、獲利能力、財務體質等優勢的產業領頭羊,萬一遇到部分產業與公司的營運逆風之時,其他產業與公司的獲利可以彌補虧損。即使遇到單一公司倒閉下市,損失也只有該公司占0050的比重而已,同時還有其他49家公司股價可能因為獲利成長而擴張,整體0050市值未必會因此下滑。

投資前要先釐清可能的風險,像0050這類追蹤指數的ETF,最差就是遇到股市行情不佳而跟著下滑,不過要變成地雷股的機率幾乎是不可能,因台灣最強大的50家公司同時倒閉下市的話,那台股大概也要從地球上消失了。

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長期投資指數型ETF
績效大勝儲蓄險

探討完可能的風險後,這類ETF的長期報酬率又如何呢?以0050為例,從2016年到2020年的5年期間,0050的總報酬率(加計股息再投入)高達138%,如果當初投入本金為100萬元的話,那麼5年後可以拿238萬元,相當於每年複利報酬率19%,這代表過去幾年台股處於大多頭的超級循環當中,才能產生年複合報酬率高達2位數以上的驚人成績。

大家可能好奇,如果股市遇到像是2008年金融海嘯當時的巨大空頭襲擊,那麼長期下來0050表現會是如何?有一定股齡經驗的投資人可以回想,金融海嘯當年台股大盤指數從高點9,309最低一度大跌到3,955點,全年跌幅也高達46%,幾近腰斬,0050當年跌幅相當,全年下跌46.51%。

神奇的地方來了,如果把投資0050的時間拉長到涵蓋金融風暴的近15年期間(2006~2020年),15年下來的累積報酬率仍然高達250%,如果初始投入本金為100萬元,15年後可以拿回350萬元。換算0050這15年下來的年複合報酬率大概還有8.75%,相較於目前市場上儲蓄型保單的內部報酬率大約在2%多一些的水準來看,0050的報酬率明顯大幅勝出。

不過要特別注意的是,如果設定長期投資來累積退休金的時間是30年,可以考慮隨著年齡增加、風險承受度降低,逐漸調降投資股市的比重。千萬不要以為只要定期定額投資,就可以完全分散單一年度的黑天鵝大跌風險,為什麼呢?

股債配置有效降低風險
適合穩健型投資人

投資理財專家一般都會建議,如果擔心在漫長的投資過程當中遇上金融海嘯這類全球性資產風暴,可以採用分批或是定期定額的方式長期投資。他們所主張的理由是,單筆投資可能會買在最高點或是相對高檔,但若採定期定額投資,會有部分買在高檔,但肯定也會有部分買在低檔,高低價格可以相互抵消,而且低檔時相同資金可以買進較多標的。

不過,定期定額投資ETF來分散價格波動風險會有「鈍化」的問題,簡單來說,當累積100次投資之後,遇上金融海嘯而大跌5成,這時候第101次的買入即便可以買到2倍的單位數,但整體資產還是一樣縮水近5成。如果當初設定的30年投資期即將屆滿,或是剛好要退休了,這時第二場全球金融海嘯來了,錢都只剩下原來預期的一半,那退休生活怎麼過?要如何才能避免這樣的窘境發生呢?

答案是將資金按比例投資2檔以上相關係數低的ETF,例如手上同時持有股票ETF與債券ETF各一定的部位,就可以大幅降低價格劇烈波動的風險。同樣以0050為例,2020年第1季全球受到新冠肺炎疫情衝擊,國際股市大跌,0050也從1月最高的98.85元,跌到3月時最低的67.25元,短短2個月最大跌幅高達32%。

在同樣期間,元大美債20年(00679B)ETF在2月時的低點為43.75元,3月最高一度來到54.6元,最大漲幅近25%。如果是投資0050與00679B各半,前者最大跌幅32%與後者最大漲幅25%相互抵消之後,整體投資組合大約只有-3.5%的帳面虧損。

長期來看,以股債ETF一定比例配置、且隨著時間調整的投資方式,總報酬率可能比不上從頭到尾全數資金投資股票型ETF的方式,但是風險必定比股票型ETF小了許多,同時,報酬率肯定還是遠遠勝過儲蓄型保單或是定存,對於穩健型、非主動型的投資人來說,不失為相對穩當的長期投資方法。

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