剛畢業的新鮮人找到第一份工作後,多數人都會抱持熱血精神全力投入職場,由於未來還有相當長遠的人生路程,除了設定目標、實踐儲蓄計劃之外,為防範因疾病、意外受傷等造成收入被迫中斷的潛在風險,一般人都會買保險,希望替自己保一份安心。

對此,統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪表示,由於新鮮人可以運用的資金有限,規劃第一份保單時,應先釐清個人擔心遇到的風險類型,並設定明確的財務目標,才能妥善運用每一塊錢,在儲蓄的同時做好保險規劃。

壽險是基本保障
應優先列入保險規劃

多數新鮮人在不清楚保險內容的情況下,容易受到親友、學長姊,甚至是保險業務員的影響,購買不一定適合自己的「人情保單」,雖然都有按時繳交保險費,卻因為對保單不熟悉,直到發生意外或生病時,才發現買了多年的保險理賠金額不符合期待,或以為買齊應有險種,實際上卻沒有,造成無法理賠的遺憾。

陳芳琪指出,並非不能購買人情保單,重點是要在能力範圍內買適合的保險,可先釐清自己在各險種所需的保額,同樣的保費能買單一險種也能買醫療全險,但保障卻不盡相同,應該避免保費過高加重經濟壓力,才能做好保險規劃。

保險專家整理出2種保單方案,給新鮮人當第一份保險規劃參考,以22歲男性、每月3,000元預算、年繳保費不超過3.5萬元試算(用薪資3萬元為例,保費不應超出收入10%),之後再依照自己的需求調整,重點說明如下。

新鮮人踏入社會後處於為資產打拼的時期,除了須為自己的人生負責,可能還有照顧長輩、家人的需求,應先以壽險為保險的基本規劃,萬一不幸身故,能領到一筆保險金,替家人減輕負擔(例如房貸),因此可用家庭的生活費或者剩餘貸款估算壽險保額,也就是身故後可以請領到的保險金額,保障家人在一段時期內經濟無虞。

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預防短期風險
醫療險與意外險不可少

壽險規劃通常用於防範長期風險,至於意外、疾病等短期風險則能運用意外險及醫療險轉嫁,也成為新鮮人不可或缺的2種常見險種。

一般而言,建議意外險的額度為年收入的10倍,但也應評估個人情況再彈性調整,有騎車、開車需求的人,保額特別重要,完整的意外險保障範圍應包含身故、失能、醫療實支實付等,當意外發生時,若符合意外失能險的理賠條件,保險公司會按照失能等級和比例給付理賠金,提供一次給付或是在一定期間內每月給付。

新鮮人除了要防範不可抗力的意外事故,也須正視疾病可能造成的經濟負擔,萬一需要開刀住院,可能產生健保不給付的自費項目,像是非健保病床費、特殊材料費、藥品費、看護費等費用,可藉由醫療險補貼額外支出,減輕收入中斷造成的經濟壓力。

此外,由於醫療技術進步,有些手術在當天術後就能返家休養,沒有住院就無法啟動住院醫療險的理賠機制,這部分則須透過門診手術、雜費給付等項目協助減輕負擔。

癌症居10大死因之首
購買一次給付險減輕負擔

以意外險及醫療險而言,除了提供日額給付型保單之外,投保實支實付型保單可以加強保障。須注意的是,實支實付並非「花費多少就能理賠多少」,而是在限額內獲得給付,以方案1為例(見附表),提供住院醫療最高限額24萬元,也就是單次理賠給付不得超過此額度,相較住院日額醫療險更能彈性支應未來新型的自費項目。

另外,陳芳琪分析,癌症常年位居國人10大死因之首,一旦罹癌,除了須辛苦地接受長期治療,相關費用包含住院、標靶治療、營養補充品、看護費等也相當可觀,因此建議挑選癌症險時應優先考慮一次給付,以減輕治療期間的開銷壓力。

陳芳琪表示,曾有罹患乳癌的保戶,每月須繳付一筆約20萬元的標靶治療費,由於該保戶投保的癌症險有提供標靶治療保險金,加上領取一次給付金,雙倍減輕壓力,能安心持續進行長期治療。

即使預算有限
也應及早規劃保險

至於保障涵蓋範圍較廣的重大傷病險,挑選方式也是以一次給付為優先,只要符合健保署公告的癌症、嚴重燒燙傷、職業病等30大項重大傷病類型,且領有重大傷病卡、符合保險理賠等相關條件就能請領保險金,讓個人及家庭面臨收入斷炊時,還能支應醫療與生活開銷。

根據專家提供的保單配置建議,即使新鮮人預算有限,還是能依照個人情況買到適合的險種及保額,趁年輕、沒有因體況而拒保的問題時及早規劃保障,用低保費買到高CP值保單。

陳芳琪提醒,新鮮人買保險時,無須急著將所有保障都買到最高額度,以免保費負擔過重,所買的保障也不一定都符合現階段,可先以未來20年可能遇到的風險和需求做規劃,隨著年紀增長與家庭責任不同,再適時調整保單,讓人生每個階段都有足夠保障。

 

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剛畢業的新鮮人找到第一份工作後,多數人都會抱持熱血精神全力投入職場,由於未來還有相當長遠的人生路程,除了設定目標、實踐儲蓄計劃之外,為防範因疾病、意外受傷等造成收入被迫中斷的潛在風險,一般人都會買保險,希望替自己保一份安心。

對此,統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪表示,由於新鮮人可以運用的資金有限,規劃第一份保單時,應先釐清個人擔心遇到的風險類型,並設定明確的財務目標,才能妥善運用每一塊錢,在儲蓄的同時做好保險規劃。

壽險是基本保障
應優先列入保險規劃

多數新鮮人在不清楚保險內容的情況下,容易受到親友、學長姊,甚至是保險業務員的影響,購買不一定適合自己的「人情保單」,雖然都有按時繳交保險費,卻因為對保單不熟悉,直到發生意外或生病時,才發現買了多年的保險理賠金額不符合期待,或以為買齊應有險種,實際上卻沒有,造成無法理賠的遺憾。

陳芳琪指出,並非不能購買人情保單,重點是要在能力範圍內買適合的保險,可先釐清自己在各險種所需的保額,同樣的保費能買單一險種也能買醫療全險,但保障卻不盡相同,應該避免保費過高加重經濟壓力,才能做好保險規劃。

保險專家整理出2種保單方案,給新鮮人當第一份保險規劃參考,以22歲男性、每月3,000元預算、年繳保費不超過3.5萬元試算(用薪資3萬元為例,保費不應超出收入10%),之後再依照自己的需求調整,重點說明如下。

新鮮人踏入社會後處於為資產打拼的時期,除了須為自己的人生負責,可能還有照顧長輩、家人的需求,應先以壽險為保險的基本規劃,萬一不幸身故,能領到一筆保險金,替家人減輕負擔(例如房貸),因此可用家庭的生活費或者剩餘貸款估算壽險保額,也就是身故後可以請領到的保險金額,保障家人在一段時期內經濟無虞。

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預防短期風險
醫療險與意外險不可少

壽險規劃通常用於防範長期風險,至於意外、疾病等短期風險則能運用意外險及醫療險轉嫁,也成為新鮮人不可或缺的2種常見險種。

一般而言,建議意外險的額度為年收入的10倍,但也應評估個人情況再彈性調整,有騎車、開車需求的人,保額特別重要,完整的意外險保障範圍應包含身故、失能、醫療實支實付等,當意外發生時,若符合意外失能險的理賠條件,保險公司會按照失能等級和比例給付理賠金,提供一次給付或是在一定期間內每月給付。

新鮮人除了要防範不可抗力的意外事故,也須正視疾病可能造成的經濟負擔,萬一需要開刀住院,可能產生健保不給付的自費項目,像是非健保病床費、特殊材料費、藥品費、看護費等費用,可藉由醫療險補貼額外支出,減輕收入中斷造成的經濟壓力。

此外,由於醫療技術進步,有些手術在當天術後就能返家休養,沒有住院就無法啟動住院醫療險的理賠機制,這部分則須透過門診手術、雜費給付等項目協助減輕負擔。

癌症居10大死因之首
購買一次給付險減輕負擔

以意外險及醫療險而言,除了提供日額給付型保單之外,投保實支實付型保單可以加強保障。須注意的是,實支實付並非「花費多少就能理賠多少」,而是在限額內獲得給付,以方案1為例(見附表),提供住院醫療最高限額24萬元,也就是單次理賠給付不得超過此額度,相較住院日額醫療險更能彈性支應未來新型的自費項目。

另外,陳芳琪分析,癌症常年位居國人10大死因之首,一旦罹癌,除了須辛苦地接受長期治療,相關費用包含住院、標靶治療、營養補充品、看護費等也相當可觀,因此建議挑選癌症險時應優先考慮一次給付,以減輕治療期間的開銷壓力。

陳芳琪表示,曾有罹患乳癌的保戶,每月須繳付一筆約20萬元的標靶治療費,由於該保戶投保的癌症險有提供標靶治療保險金,加上領取一次給付金,雙倍減輕壓力,能安心持續進行長期治療。

即使預算有限
也應及早規劃保險

至於保障涵蓋範圍較廣的重大傷病險,挑選方式也是以一次給付為優先,只要符合健保署公告的癌症、嚴重燒燙傷、職業病等30大項重大傷病類型,且領有重大傷病卡、符合保險理賠等相關條件就能請領保險金,讓個人及家庭面臨收入斷炊時,還能支應醫療與生活開銷。

根據專家提供的保單配置建議,即使新鮮人預算有限,還是能依照個人情況買到適合的險種及保額,趁年輕、沒有因體況而拒保的問題時及早規劃保障,用低保費買到高CP值保單。

陳芳琪提醒,新鮮人買保險時,無須急著將所有保障都買到最高額度,以免保費負擔過重,所買的保障也不一定都符合現階段,可先以未來20年可能遇到的風險和需求做規劃,隨著年紀增長與家庭責任不同,再適時調整保單,讓人生每個階段都有足夠保障。

 

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