解舊換新聽起來似乎有道理

有些人因為各種原因,有些時候會想要購買新保單,例如業務員換新公司後勸誘轉單,或是業務員強力推銷新商品,也有可能是保戶自己覺得市場新推出的商品不錯。

如果保戶有錢,買新保單不是問題。萬一保戶沒有能力增加保險費預算,怎麼辦?有些業務員會建議保戶把舊保單全部或部分解約,原來繳舊保單的保費加上可能領回來的解約金,就可以買新保單了。

一般保戶不是保險專家,業務員的主意聽起來似乎有道理,就會傻呼呼地簽字畫押,甚至感謝業務員幫忙解決了資金難題。

 

保單置換缺點多多

這種稱為「保單置換」(Policy Replacement)的解舊約換新單作法,對保戶有沒有好處,若沒有經過專業的仔細比較,很難知道;但是缺點多多,馬上就看得到,不可不慎!

 

保單置換問題非常嚴重

保單置換是台灣保險市場一個非常嚴重的問題。金管會曾三申五令,要求保險公司加強控管,以免保戶權益受損;並於2020年修訂「保險業招攬及核保理賠辦法」,嚴禁保險業勸誘客戶解除或終止契約,更規定如果保戶繳交保費之資金來源為解約,須向保戶明確告知終止契約後再投保可能產生的權益損失。

 

保戶須承擔許多風險

保單置換對消費者的權益可能會產生哪些損害,保戶須承擔甚麼風險?以下是幾項比較明顯且重要的風險:

 

須重新履行健康告知義務

投保新契約,須向保險公司告知健康狀況。如果被保險人在舊契約終止後至新契約簽訂前,罹患疾病而忘記或未確實且充分告知,將來可能被新保險公司解除契約。

除斥期間及等待期重新起算

保戶若違反告知義務,保險公司可以解除契約,但是必須在契約訂立後二年內為之,稱為「除斥期間」。健康險也有「等待期」,期間內不給付醫療理賠,以防帶病投保。除斥期間及等待期都要從投保新契約之日重新起算;萬一被保險人在此期間內罹患疾病,可能無法獲得理賠,甚至遭解除契約。自殺條款也有除斥期間;保戶在保單生效兩年後自殺,受益人才能獲得理賠。

新保單年齡較大保費較高

重新投保時的年齡通常大於簽訂原契約時,因此保險費率會相對較高,且可能因超過新契約規定之投保年齡而無法投保。

體檢問題可能被加費拒保或除外

重新投保也會有健康不如從前的風險,因為健康狀況通常會隨著年齡增長而衰退,故可能會因為體檢問題,新保單被加費、拒保或是除外承保。

已罹患疾病可能除外承保

如果被保險人罹患了投保舊契約當時尚無的疾病,舊健康險須負給付責任。但是新契約可能會除外承保,對因此疾病產生的醫療費用不予給付。

解約金少於已繳保費

解約之後領回的解約金與所繳保費相比,可能會大幅縮水;已繳保費可能被部分甚至全額扣除。

保障會有空窗期

舊契約自保險公司收到申請終止的書面通知時生效,而新契約須待核保通過後才生效。被保險人若在上述兩個時點之間發生任何事故,例如遭遇疾病或意外,將沒有任何保障,須自行承擔風險。

 

趕快檢視一下保單檔案

以上只是幾項明確且重大的風險,夠觸目驚心了吧?你曾經解舊約換新單嗎?趕快檢視一下你的保單檔案!

總而言之,保單置換缺點一大堆,除非經過仔細的專業評估,確定有必要解舊約換新單,否則還是少碰為妙。

(如有疑問、評論、回應或保險議題交流,歡迎LINE0918386181賜教。)

原文請瀏覽臉書「職場貴族」粉絲專頁:https://www.facebook.com/simonlin1227/

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解舊契約換新保單?有七大風險你不能不知

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解舊換新聽起來似乎有道理

有些人因為各種原因,有些時候會想要購買新保單,例如業務員換新公司後勸誘轉單,或是業務員強力推銷新商品,也有可能是保戶自己覺得市場新推出的商品不錯。

如果保戶有錢,買新保單不是問題。萬一保戶沒有能力增加保險費預算,怎麼辦?有些業務員會建議保戶把舊保單全部或部分解約,原來繳舊保單的保費加上可能領回來的解約金,就可以買新保單了。

一般保戶不是保險專家,業務員的主意聽起來似乎有道理,就會傻呼呼地簽字畫押,甚至感謝業務員幫忙解決了資金難題。

 

保單置換缺點多多

這種稱為「保單置換」(Policy Replacement)的解舊約換新單作法,對保戶有沒有好處,若沒有經過專業的仔細比較,很難知道;但是缺點多多,馬上就看得到,不可不慎!

 

保單置換問題非常嚴重

保單置換是台灣保險市場一個非常嚴重的問題。金管會曾三申五令,要求保險公司加強控管,以免保戶權益受損;並於2020年修訂「保險業招攬及核保理賠辦法」,嚴禁保險業勸誘客戶解除或終止契約,更規定如果保戶繳交保費之資金來源為解約,須向保戶明確告知終止契約後再投保可能產生的權益損失。

 

保戶須承擔許多風險

保單置換對消費者的權益可能會產生哪些損害,保戶須承擔甚麼風險?以下是幾項比較明顯且重要的風險:

 

須重新履行健康告知義務

投保新契約,須向保險公司告知健康狀況。如果被保險人在舊契約終止後至新契約簽訂前,罹患疾病而忘記或未確實且充分告知,將來可能被新保險公司解除契約。

除斥期間及等待期重新起算

保戶若違反告知義務,保險公司可以解除契約,但是必須在契約訂立後二年內為之,稱為「除斥期間」。健康險也有「等待期」,期間內不給付醫療理賠,以防帶病投保。除斥期間及等待期都要從投保新契約之日重新起算;萬一被保險人在此期間內罹患疾病,可能無法獲得理賠,甚至遭解除契約。自殺條款也有除斥期間;保戶在保單生效兩年後自殺,受益人才能獲得理賠。

新保單年齡較大保費較高

重新投保時的年齡通常大於簽訂原契約時,因此保險費率會相對較高,且可能因超過新契約規定之投保年齡而無法投保。

體檢問題可能被加費拒保或除外

重新投保也會有健康不如從前的風險,因為健康狀況通常會隨著年齡增長而衰退,故可能會因為體檢問題,新保單被加費、拒保或是除外承保。

已罹患疾病可能除外承保

如果被保險人罹患了投保舊契約當時尚無的疾病,舊健康險須負給付責任。但是新契約可能會除外承保,對因此疾病產生的醫療費用不予給付。

解約金少於已繳保費

解約之後領回的解約金與所繳保費相比,可能會大幅縮水;已繳保費可能被部分甚至全額扣除。

保障會有空窗期

舊契約自保險公司收到申請終止的書面通知時生效,而新契約須待核保通過後才生效。被保險人若在上述兩個時點之間發生任何事故,例如遭遇疾病或意外,將沒有任何保障,須自行承擔風險。

 

趕快檢視一下保單檔案

以上只是幾項明確且重大的風險,夠觸目驚心了吧?你曾經解舊約換新單嗎?趕快檢視一下你的保單檔案!

總而言之,保單置換缺點一大堆,除非經過仔細的專業評估,確定有必要解舊約換新單,否則還是少碰為妙。

(如有疑問、評論、回應或保險議題交流,歡迎LINE0918386181賜教。)

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