傳統車險是依照車主的年齡、性別、車齡來計算保費，無法確實反映駕駛行為及評估風險，新一代的UBI車險能夠更精確地掌握行車數據，只要開車越小心，保費就能省越多。
在台灣已推行4年的UBI（Usage-based Insurance，駕駛行為計費保險）保單，過去一直叫好不叫座，但在金管會的支持下，產險業者積極搭建車主行為大數據模型資料庫，讓UBI車險重新受到重視。
例如國泰產險與南山產險共同開發新一代的動態定價UBI車險，可提供安全駕駛保費優惠，預計試辦1年，南山產險也推出專屬電動機車Gogoro的UBI車險保單，保費會依照里程數動態調整，騎得越少，保費就能繳得越少。
打破性別、年齡計費框架
依「駕駛行為」調整保費
傳統車險是依照車主的年齡、性別、車齡等資料來評估風險，並計算保費。在既定印象中，女性駕駛較男性駕駛更小心，因此女性車主的保費通常較男性便宜，也導致不少車輛以女性名義登記。此外，傳統車險保費會依照肇事紀錄調整，但實際上車禍不見得是車主本身導致，也有可能是遭他車碰撞。由此可見，傳統車險的保費影響因子，並無法真正反映車主的駕駛行為，也無法鼓勵安全駕駛。
在歐美風行多年的UBI車險，又稱為PHYD（Pay How You Drive）車險，其保費是依照駕駛行為來計算，讓車險保單打破過往性別與年齡的既定因子，而改依實際的行車數據來計算保戶的風險差異，並且給予安全駕駛保費優惠。
不過，UBI車險自2016年引進台灣後，推動成效並不佳，產險業者分析，主因在於為了蒐集駕駛行車數據，必須在車輛上安裝行車紀錄器，讓車主擔心個人隱私外洩。此外，行車紀錄器費用該由車主還是產險業者買單，也是難解的問題，因而讓消費者對UBI車險產生疑慮。
鼓勵安全駕駛
保費最高折扣20%
從去年下半年開始主打UBI車險保單的業者，包括國泰產險、南山產險與明台產險。其中，國泰產險、南山產險與財團法人金融法制暨犯罪防制中心共同合作，試辦「自用車駕駛行為與動態定價大數據分析」計劃，推廣新一代的UBI車險，該項商品是以附加條款的形式銷售，保戶可在原本投保的車險主約下加保。
至於該商品的保費計算，是以車用GPS蒐集駕駛的行駛時段、里程、時數，以及加減速、轉彎等駕駛行為，動態調整定價，並且採取年繳季退，只要車主符合安全駕駛的條件，最高可以減費20%，溢繳保費則會按季退還。
另外，南山產險還與Gogoro合作推出專屬於Gogoro車主的UBI商品——「南山產物電動機車騎乘里程計費保險」，車主可直接在Gogoro App上投保，且不須另外安裝車載裝置，每次更換電池時，里程數就會同步被記錄，加密傳輸至區塊鏈，並且驅動智能合約、計算保費，最後再以車主綁定的信用卡自動扣繳費用。
詳細來說，該商品採基礎保費年繳、變動保費月繳，也就是投保時先繳交一筆基本保費，之後再依據里程數按月收費，騎得越少，月繳保費就會越少。該商品還依據投保額度和保障內容的不同，分為「銅牌」、「銀牌」、「銀牌＋」、「金牌」、「金牌＋」5種專案，越進階保障越大。以銅牌方案為例，年費為1,042元，假設每月騎乘150公里，則每月里程保費只要9元，換算下來平均每月保費約為96元。
此外，明台產物保險亦引進日本最新保險科技，推出「車聯御守UBI汽車綜合保險」，引用全新的大數據計費模型，並隨保單提供行車紀錄器，若是年滿25歲、無不良理賠紀錄的車主，就無須另外支付行車紀錄器費用。
明台產險指出，該商品是透過車聯網傳輸大數據，以做為保單的計費基礎，同時加入里程數計算，開得越少，保費省越多。承保範圍則包含車體險與第三人責任險，且須兩類險種同時加保，若為安全駕駛，最高可享有15%的保費折扣。
更多精彩內容，請鎖定2021年2月號《Money錢》
