生吃都不夠，哪有多餘的可以曬乾？
本專欄於 2020/12/29 分享｢疫情影響繳不出保費，保險專家授 6 錦囊解套｣貼文，提到有些人受到疫情衝擊，經濟情況短期內出現巨大負向變化，例如收入減少，但是固定支出卻少不了；房租或房貸、車貸、水電費、第四台費用、大哥大月費、子女學費、交通費、飲食費，還有保險費等，一大堆帳單要付。這些費用當中，絕大部分是必要支出；除了保險費。
有如台灣俗語說的｢生吃都不夠，哪有多餘的可以曬乾？｣保險雖然重要，但是在這個收入大減的非常時期，明顯的不如其他維持生活的費用重要。因此，保險很容易被視為不緊急或多餘的開支，命運常常淪為自動墊繳，或被用來保單貸款，甚至解約、降低保額，或變更為展期定期保險、減額繳清保險。這些解套方法長期而言，都會影響保戶的權益，例如失去保障、保障額度或期間減少，或欠下利息，都是不得已的手段。
繳費年期變長保費應可大減
有讀者回應，他有一個方法可以使保戶既不會失去保障、不會減少保障額度或期間，又可以拿一筆錢回來救急，還不必欠利息的妙方。該讀者以為｢變更繳費年期｣，將短年期變更為長年期，不就可以了嗎？
所謂變更繳費年期，指要保人以現有保險契約，申請變更為同一人壽保險公司不同繳費年期之相同保險契約，例如將現有保額一千萬元、繳費年期為十年的終身壽險，變更為保額仍然是一千萬元，但是繳費年期為二十年的終身壽險。如此，保障額度不變，年保費大幅減少一半，保險公司還會退還一筆保單價值準備金的差額。
該讀者將短年期變更為長年期的主意，邏輯完全正確，聽起來似乎言之成理，其實不然；因為法規及保險公司雖然允許｢變更繳費年期｣，但是只能將長年期變更為短年期，不得將短年期變更為長年期！
保險公司擔心逆選擇風險
為什麼不得將短年期變更為長年期？理由很簡單！保險公司擔心的是｢逆選擇｣風險；亦即變更不是因為財務考量，而是如果罹病者自知不久於人世，有可能為了少繳一些保費，將短年期變更為長年期，使年保費減少，還可以退回一筆保單價值準備金的差額。
雖然這位讀者的建議不可行，仍然感謝他的提問。(如有意見回饋或保險議題交流，歡迎 LINE：0918386181賜教。)
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本文轉載自 職場貴族
（圖：shutterstock，僅示意；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
