(圖片來源: shutterstock)

 

 

有媒體表示,近日保險圈內傳出

有業務員將「利率變動型終身壽險」

以「儲蓄、增值、還本」

的行銷話術向保戶招攬,

並且說「可以做為長期投資的一種金融工具」。

 

然而,當保戶繳了 1-2 年保費之後,

因為臨時財務急用而想拿回保費使用時,

竟被扣了數十萬元的解約金。

此時,保戶才恍然大悟,

原來保險公司與銀行、

郵局的儲蓄存款完全不相同,

並不能讓保戶可以繳保費當存款,

隨時領回不會扣錢。


從這則新聞中,可以提醒民眾:

不管是哪一種「儲蓄」型商品,

「各種儲蓄險」,

沒有「到期」之前要拿回自己的錢,

本金或利息都是會有所「折損」的!

 

簡單來說,各種儲蓄險與銀行、

郵局儲蓄存款的最大不同

在於以下 2 大點:

 

 

繼續看下去...

 

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首先,是「期間長短」不同。

銀行、郵局的定期存款期間,

最長只有 3 年,

最短可有 1 個月期的畸零存款;

但目前市售的各種儲蓄險保單,

最短的期間約為 7 年,

最長可以說是「數十年」。
 

其次,是「折損」的標的不同。

以定期存款為例,

假設存戶提早領回,

存款「本金」不會折損,

只有利息部分會「打 8 折左右」處理;

但如果是各種儲蓄險,

只要在「繳費期間」內提前贖回,

則連「本金(總繳保費)」都會「折損」。

 

事實上,儲蓄險不但與銀行、

郵局的定期存款有差異,

目前被保險公司拿來

「當做儲蓄險」銷售的標的,

其實也不是一種。

更重要的是,這些保單名稱中,

全部沒有「儲蓄」這兩個字。

但事實上,只要擁有一定保單價值

準備金(簡稱「保價金」)的保單,

都被市場上歸類為「儲蓄險」,

而這些被叫做儲蓄險的保單,

實際有以下 3 大類:

 

第一類是

「限期繳費、定期保障、到期還本」

的「短天期養老險」。

在市售的 3 種儲蓄險中,

這種「短天期儲蓄險」,

才是真正比較像是

「能與中、長期定期存款相比」的類似商品。

因為這種商品是保戶繳交保費 6-10 年,

然後在到期(6-10 年)後,

由保險公司給付一整筆的「滿期保險金」,

然後契約就此終止。

但如果保戶在保障期間(6-10 年)身故或全殘,

則可以領回一筆身故或全殘保險金。

 

 

第二類是近期最夯的

「利變型商品」,

主要是利率變動型年金險(利變年金險)

及利率變動型壽險(利變壽險)。

這種保單號稱是

「短天期繳費(例如躉繳,或是2-3年繳費)」,

但只要保戶沒有提前解約

(解約金是依照當時的保價金為準),

保險公司是不會主動提供

一筆「滿期保險金」給保戶的。

一直以來,

由於金融監理機關一直不希望這種商品,

變成保戶短線進出的「提款機」,

所以,透過各種方法

(包括提高保單的責任準備金),

讓這種保單短期解約金所換算的

「年複利報酬

(IRR,類似銀行「定儲利率」的計算方式)」

不要過高,且要求延長及拉高

投保前幾年的解約金費用收取。

因此,目前購買這類「儲蓄險」商品的保戶,

想要獲取「比銀行定存更高IRR」的期間,

通常要拉長到至少 6、7 年,

甚至 10 年以上才行。

這也代表如果保戶買了這類商品,

如果在 10 年急需用錢而解約,

很可能就會出現

「非但沒有賺到利息,

本金還可能折損」的窘境。

 

 

第三類是「增額終身(還本型)壽險」。

這種「保額會逐年遞增」的增額終身壽險

(部分保單還會再加上定期還本,

也就是每 1 年或 3 年,

會由保險公司提供一筆「生存保險金」給保戶),

之所以會同樣被拿來當做儲蓄險賣,

就是因為其保價金的增加速度較快所致。

但與前面所提到的利變型商品一樣,

這種增額終身壽險就算會加入

「定期給付生存保險金」的機制,

但它一樣是「終身壽險」,

而不是第一項裡所提到的

「定期保障、到期還本」的「短天期儲蓄險」。

 

也就是說,

保戶如果要拿它來當與銀行定存做比較,

必須透過「自行解約」的方式,

才能拿到當年度的保價金。

由於每一年度的保價金不同,

且投保前幾年的保價金,

甚至遠低於保戶所繳的總繳保費。

因此,保戶一旦提前解約,

可能連本金(所繳保費)都拿不回來,

更不用說想要拿到

「比銀行定存還高的利息」。

 

正由於目前儲蓄險有以上 3 類的不同,

再加上前幾年解約,

保戶很可能連本金都拿不回,

保險夥伴一定要跟客戶再三確認:

保戶所繳保費是「長期、一定不會動用」的錢。

如此一來,也才適合買這類儲蓄險。

 

本文由  好險網  授權;原文 於此

未經授權,請勿轉載!

責任編輯:PennyC

 

 

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買「儲蓄險」急用錢想解約,卻被扣 10 幾萬解約金... 市面上 3 種儲蓄險,根本不能和定存相比!

(圖片來源: shutterstock)

 

 

有媒體表示,近日保險圈內傳出

有業務員將「利率變動型終身壽險」

以「儲蓄、增值、還本」

的行銷話術向保戶招攬,

並且說「可以做為長期投資的一種金融工具」。

 

然而,當保戶繳了 1-2 年保費之後,

因為臨時財務急用而想拿回保費使用時,

竟被扣了數十萬元的解約金。

此時,保戶才恍然大悟,

原來保險公司與銀行、

郵局的儲蓄存款完全不相同,

並不能讓保戶可以繳保費當存款,

隨時領回不會扣錢。


從這則新聞中,可以提醒民眾:

不管是哪一種「儲蓄」型商品,

「各種儲蓄險」,

沒有「到期」之前要拿回自己的錢,

本金或利息都是會有所「折損」的!

 

簡單來說,各種儲蓄險與銀行、

郵局儲蓄存款的最大不同

在於以下 2 大點:

 

 

繼續看下去...

 

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首先,是「期間長短」不同。

銀行、郵局的定期存款期間,

最長只有 3 年,

最短可有 1 個月期的畸零存款;

但目前市售的各種儲蓄險保單,

最短的期間約為 7 年,

最長可以說是「數十年」。
 

其次,是「折損」的標的不同。

以定期存款為例,

假設存戶提早領回,

存款「本金」不會折損,

只有利息部分會「打 8 折左右」處理;

但如果是各種儲蓄險,

只要在「繳費期間」內提前贖回,

則連「本金(總繳保費)」都會「折損」。

 

事實上,儲蓄險不但與銀行、

郵局的定期存款有差異,

目前被保險公司拿來

「當做儲蓄險」銷售的標的,

其實也不是一種。

更重要的是,這些保單名稱中,

全部沒有「儲蓄」這兩個字。

但事實上,只要擁有一定保單價值

準備金(簡稱「保價金」)的保單,

都被市場上歸類為「儲蓄險」,

而這些被叫做儲蓄險的保單,

實際有以下 3 大類:

 

第一類是

「限期繳費、定期保障、到期還本」

的「短天期養老險」。

在市售的 3 種儲蓄險中,

這種「短天期儲蓄險」,

才是真正比較像是

「能與中、長期定期存款相比」的類似商品。

因為這種商品是保戶繳交保費 6-10 年,

然後在到期(6-10 年)後,

由保險公司給付一整筆的「滿期保險金」,

然後契約就此終止。

但如果保戶在保障期間(6-10 年)身故或全殘,

則可以領回一筆身故或全殘保險金。

 

 

第二類是近期最夯的

「利變型商品」,

主要是利率變動型年金險(利變年金險)

及利率變動型壽險(利變壽險)。

這種保單號稱是

「短天期繳費(例如躉繳,或是2-3年繳費)」,

但只要保戶沒有提前解約

(解約金是依照當時的保價金為準),

保險公司是不會主動提供

一筆「滿期保險金」給保戶的。

一直以來,

由於金融監理機關一直不希望這種商品,

變成保戶短線進出的「提款機」,

所以,透過各種方法

(包括提高保單的責任準備金),

讓這種保單短期解約金所換算的

「年複利報酬

(IRR,類似銀行「定儲利率」的計算方式)」

不要過高,且要求延長及拉高

投保前幾年的解約金費用收取。

因此,目前購買這類「儲蓄險」商品的保戶,

想要獲取「比銀行定存更高IRR」的期間,

通常要拉長到至少 6、7 年,

甚至 10 年以上才行。

這也代表如果保戶買了這類商品,

如果在 10 年急需用錢而解約,

很可能就會出現

「非但沒有賺到利息,

本金還可能折損」的窘境。

 

 

第三類是「增額終身(還本型)壽險」。

這種「保額會逐年遞增」的增額終身壽險

(部分保單還會再加上定期還本,

也就是每 1 年或 3 年,

會由保險公司提供一筆「生存保險金」給保戶),

之所以會同樣被拿來當做儲蓄險賣,

就是因為其保價金的增加速度較快所致。

但與前面所提到的利變型商品一樣,

這種增額終身壽險就算會加入

「定期給付生存保險金」的機制,

但它一樣是「終身壽險」,

而不是第一項裡所提到的

「定期保障、到期還本」的「短天期儲蓄險」。

 

也就是說,

保戶如果要拿它來當與銀行定存做比較,

必須透過「自行解約」的方式,

才能拿到當年度的保價金。

由於每一年度的保價金不同,

且投保前幾年的保價金,

甚至遠低於保戶所繳的總繳保費。

因此,保戶一旦提前解約,

可能連本金(所繳保費)都拿不回來,

更不用說想要拿到

「比銀行定存還高的利息」。

 

正由於目前儲蓄險有以上 3 類的不同,

再加上前幾年解約,

保戶很可能連本金都拿不回,

保險夥伴一定要跟客戶再三確認:

保戶所繳保費是「長期、一定不會動用」的錢。

如此一來,也才適合買這類儲蓄險。

 

本文由  好險網  授權;原文 於此

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